Se proyecta que el mercado global de pagos integrados supere los USD 570,000 millones para 2033. A fin de integrar pagos en sus productos, las empresas deben elegir tecnología de pagos integrados. La solución correcta depende de tu base de usuarios, la estructura de transferencias a cuenta bancaria, el nivel de cumplimiento de la normativa que puedes asumir y cuánto esfuerzo de ingeniería estás dispuesto a invertir.

A continuación, describimos los principales modelos de infraestructura, los tipos de proveedores de servicios de pago integrados y las preguntas que vale la pena responder antes de elegir tu proveedor.

Aspectos destacados

• Los sistemas de pagos integrados dan a las empresas más control sobre la experiencia de pago. También introducen complejidad en el cumplimiento de la normativa, la evaluación de riesgos y las transferencias a cuenta bancaria.

• Los proveedores se dividen en algunas categorías amplias, como plataformas todo en uno y soluciones verticalmente integradas.

• Elegir el sistema adecuado implica hacer coincidir las capacidades del proveedor con los requisitos de onboarding de usuarios, la estructura de transferencias a cuenta bancaria y el costo total de propiedad.

¿Cómo elegir tecnología de pagos integrados fácil de usar?

Un sistema de pagos integrados es una infraestructura de pagos integrada directamente en una plataforma de software para que los usuarios puedan realizar transacciones sin ser redirigidos a una confirmación de compra de terceros. Elegir tecnología de pagos integrados fácil de usar requiere evaluar quiénes son tus usuarios y qué sistema permitirá las operaciones más fluidas para ellos y tu empresa. Cada empresa tiene sus propios requisitos únicos.

Por ejemplo, la fricción en el onboarding de pagos integrados varía enormemente. Algunas confirmaciones de compra requieren documentación extensa desde el inicio; otras utilizan un enfoque escalonado por riesgo, donde los usuarios pueden comenzar a procesar con volúmenes bajos con información mínima y proporcionar más documentación a medida que los volúmenes aumentan. Si tus usuarios son pequeñas empresas o trabajadores independientes que no tolerarán un proceso de verificación extenso, eso importa. Si atiendes a sectores de mayor riesgo, necesitarás saber de antemano si un proveedor determinado trabajará con esas categorías.

¿Cómo funciona un sistema de pagos integrados?

Los pagos integrados permiten a la plataforma recopilar los datos de pago a través de una interfaz de usuario (IU) que controla. El proveedor de servicios de pago gestiona la autorización y la acreditación de fondos y los fondos se transfieren a la cuenta del cliente final, retenida por el proveedor o enviada a un banco externo, según un calendario que la plataforma generalmente puede configurar. La plataforma captura su margen a través de una parte de los ingresos o un recargo sobre las comisiones de procesamiento.

A nivel de la infraestructura, los pagos integrados generalmente funcionan con la tecnología de un proveedor de servicios de pago a través de un modelo de facilitación de pagos (facilitador de pago) o, más recientemente, a través de infraestructura de finanzas integradas basada en interfaces de programación de aplicaciones (API).

En el modelo tradicional de facilitador de pago, una plataforma se registra como facilitador de pago ante las redes de tarjeta y patrocina a subcomerciantes bajo su propia cuenta de comerciante. Los clientes finales no necesitan sus propias cuentas de comerciante, lo que implica un onboarding más rápido. Las plataformas asumen mayor responsabilidad de cumplimiento de la normativa y evaluación de riesgos.

En un modelo moderno basado en API como Stripe Connect, la plataforma configura la experiencia a través de las API mientras el proveedor ayuda a gestionar las relaciones comerciales subyacentes, la infraestructura de cumplimiento de la normativa y el flujo de fondos. La plataforma puede controlar el aspecto y la funcionalidad de los pagos, establecer su propia estructura de comisiones y acceder a una parte de los ingresos por pagos sin necesidad de convertirse en un transmisor de dinero con licencia.

¿Qué desafíos enfrentan las empresas al implementar pagos integrados?

Los pagos integrados introducen complejidades que las empresas de software pueden no haber encontrado antes.

Ten en cuenta lo siguiente:

Obligaciones de cumplimiento de la normativa

Cuando tu plataforma mueve dinero, heredas alguna versión de las obligaciones de conoce a tu cliente (KYC) y antilavado de dinero (AML). Incluso si tu proveedor de servicios de pago se encarga de la mayor parte del cumplimiento de la normativa, sigues siendo responsable de recopilar y transmitir información precisa sobre las empresas o personas en tu plataforma. Cometer errores en esto genera exposición legal.

Evaluación de riesgos

Las empresas o los particulares que realizan transacciones a través de tu plataforma son, desde el punto de vista financiero, tu riesgo. Las disputas, el fraude y los aumentos repentinos en contracargos pueden dar como resultado la retención de fondos o la rescisión de tu acuerdo con tu proveedor de servicios de pago.

Complejidad de las transferencias a cuenta bancaria

Realizar transferencias a una sola empresa es sencillo. Realizar transferencias a miles de contratistas, vendedores o proveedores de servicios en diferentes países, con distintas situaciones fiscales y en diferentes calendarios, es un proyecto de ingeniería y cumplimiento de la normativa por sí mismo. La generación de formularios fiscales, la conversión de monedas y las transferencias bancarias internacionales se acumulan rápidamente.

Expansión del alcance del producto

Una vez que integras pagos, existe una pendiente resbaladiza hacia funcionalidades adyacentes, como facturación, enlaces de pago, facturación por suscripción, financiamiento o tarjetas de gastos menores para empleados. Cada una requiere otra integración, cumplimiento de la normativa y soporte. Decidir cuántos productos ofrecer es tanto una consideración estratégica como técnica.

¿Qué tipos de proveedores de servicios de pago integrados existen?

El panorama de proveedores incluye plataformas todo en uno y soluciones verticalmente integradas.

Las plataformas todo en uno ofrecen la pila de software completa, incluidos el procesamiento de pagos, la infraestructura de onboarding, las herramientas de cumplimiento de la normativa, las transferencias a cuenta bancaria y, a menudo, los productos financieros adicionales, como tarjetas o préstamos. Stripe Connect está diseñado específicamente para plataformas y marketplaces; gestiona el onboarding de subcomerciantes, administra los flujos de fondos entre múltiples partes y da a las plataformas un control cercano de la API sobre la experiencia de usuario. La ventaja es construir sobre una infraestructura creada específicamente para pagos integrados. La contrapartida es la dependencia de un único proveedor para gran parte de la infraestructura crítica.

Las soluciones verticalmente integradas se crean cuando varios proveedores incorporan pagos en software diseñado para industrias específicas. El sistema de pagos se construye asumiendo un flujo de trabajo específico, como proveedores que se enfocan específicamente en extender crédito dentro de plataformas de software. Con frecuencia, estas soluciones se superponen a una relación de pago existente. Por ejemplo, una empresa de software para transporte podría integrar el factoraje de flete (un servicio financiero en el que las empresas de transporte venden sus facturas pendientes a un tercero para obtener efectivo rápido) a través de un proveedor especializado, mientras sigue usando un procesador separado para los pagos con tarjeta.

Las soluciones verticalmente integradas pueden ser más rápidas para comenzar en el contexto adecuado, pero son más difíciles de personalizar.

¿Qué debes considerar antes de elegir un sistema de pagos integrados?

Elegir un sistema de pagos integrados implica más variables que una integración de pagos estándar.

Ten en cuenta lo siguiente:

• ¿Cuánto control quieres sobre la experiencia de pago? Algunas plataformas quieren controlar cada píxel de la experiencia de confirmación de compra y onboarding. Otras prefieren usar interfaces de usuario alojadas y flujos de redirección a cambio de una implementación más rápida. Muchos proveedores ofrecen ambas opciones, pero la profundidad del acceso a la API para implementaciones personalizadas varía considerablemente. Si la coherencia de marca y el control de la experiencia de usuario (UX) son centrales para tu producto, verifica qué es configurable y qué es fijo.

• ¿Cómo es tu estructura de transferencias a cuenta bancaria? Si cobras dinero en nombre de otros y lo distribuyes, el lado de las transferencias merece tanta atención como el del cobro. ¿Puedes retener fondos antes de distribuirlos? ¿Qué plazos de acreditación de fondos están disponibles? ¿Puedes transferir a cuentas bancarias internacionales y en qué monedas? ¿El proveedor genera formularios fiscales o es tu responsabilidad?

• ¿Cómo quieres gestionar el cumplimiento de la normativa? Los acuerdos de facilitador de pago completos dan a las plataformas más control y potencial de ingresos, pero también implican mayor responsabilidad directa sobre el KYC, la evaluación de riesgos y las disputas. Usar un proveedor que ayude a mantener la infraestructura de cumplimiento de la normativa subyacente traslada parte de esa carga. Ninguna opción es inherentemente mejor; depende de la capacidad de tu equipo y tu tolerancia al riesgo.

• ¿Cuál es el costo total de propiedad? Las tasas de procesamiento son el costo visible. Menos visibles son el tiempo de ingeniería para construir y mantener la integración, los costos de soporte para los problemas de pago de los usuarios, la carga del cumplimiento de la normativa y el costo de oportunidad de desarrollar funcionalidades de pago en lugar del producto principal. Un proveedor con tarifas más bajas podría resultar más caro una vez que consideras todo lo demás.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la habilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy.