Hantering av kreditkortets livscykel avser hanteringen av ett betalkort från utfärdande till inaktivering. Detta inkluderar att skapa och anpassa kortet, distribuera det, övervaka det med avseende på säkerhet, förnyelser, återutgivningar och dess eventuella ersättning eller upphörande. Effektiv hantering säkerställer att aktiva kort förblir säkra, funktionella och uppfyller kundernas behov. Detta hjälper företag att hålla sina kunder nöjda och minskar också risken för bedrägerier.

Livscykelhantering blir allt viktigare i takt med att antalet betalkort i omlopp i världen förväntas öka från över 26,7 miljarder USD 2023 till nästan 30 miljarder USD 2028. Nedan förklarar vi hur hantering av kreditkortets livscykel fungerar: de olika faserna, bästa praxis och utmaningar som företag sannolikt kommer att stöta på.

Vad innehåller den här artikeln?

• Varför är effektiv hantering av kreditkortets livscykel viktig?
  
• Olika faser i kortets livscykel
  
• Utmaningar och risker med hantering av kreditkortets livscykel
  
• Bästa praxis för hantering av kreditkortets livscykel
  

Varför är effektiv hantering av kreditkortets livscykel viktig?

Hantering av kreditkortets livscykel kan påverka bokföring, bedrägeribekämpning och efterlevnad. Här följer anledningarna till varför livscykelhantering är viktigt:

• Finansiell kontroll och synlighet: Genom att hantera livscykeln för betalkort får företag bättre kontroll över sina finansiella transaktioner. Detta inkluderar bevakning av utfärdande, användning och utgångsdatum för kort samt övervakning av bedräglig aktivitet. Effektiv hantering säkerställer att korttransaktioner är legitima och auktoriserade, vilket bidrar till att upprätthålla korrekta finansiella register och minska risken för ekonomiska förluster.

• Riskminimering: Hantering av kreditkortets livscykel är en viktig del av ett företags bredare riskhanteringsstrategi. Genom att övervaka kortets hela livslängd kan företag hålla säkerhetsåtgärder uppdaterade, vare sig det handlar om att implementera chipteknik, aktivera eller inaktivera kort eller snabbt reagera på misstänkta bedrägerier. Dessa åtgärder kan avsevärt minska risken för dataintrång och obehöriga transaktioner.

• Operativ effektivitet: Effektiva processer för utfärdande och annullering av kort kan förbättra den operativa effektiviteten. När anställda lämnar ett företag kan till exempel en snabb inaktivering av företagskort förhindra obehöriga köp och förenkla kontoavstämningen. Att automatisera delar av korthanteringsprocessen som förnyelser och gränsjusteringar kan också frigöra personal för att fokusera på mer strategiska uppgifter.

• Kundupplevelse: För kortutfärdande företag som banker eller återförsäljare kan effektiv livscykelhantering förbättra kundupplevelsen med snabb, korrekt behandling av kortförnyelser, gränsjusteringar och kortbyten. Effektiv hantering av dessa processer skapar förtroende och uppmuntrar till en pågående affärsrelation.

• Efterlevnad: Olika branscher och regioner har olika regler som styr utfärdande och användning av kort, inklusive dataskyddslagar och standarder för finansiell rapportering. Korrekt hantering hjälper företag att följa dessa regler för att undvika juridiska problem och potentiella påföljder.

Olika faser i kortets livscykel

Ett betalkort går igenom många livsstadier innan det slutligen inaktiveras. Här är en närmare titt på varje fas i cykeln.

Utfärdande

Företaget skapar ett kort och utfärdar det till en kortinnehavare. Först skickar kunden in en ansökan. Ansökan granskas för att verifiera kundens identitet och bedöma deras kreditvärdighet eller behörighet beroende på korttyp (t.ex. kreditkort, bankkort, förbetalt kort). När företaget har godkänt ansökan anpassas kortet för individen. Detta görs genom att skriva ut personuppgifter, koda data på magnetremsan och bädda in ett chip, om tillämpligt. Företaget paketerar sedan kortet på ett säkert sätt och skickar det till kortinnehavaren, ofta med aktiveringsinstruktioner.

Här är vad du ska komma ihåg under den här fasen:

• Kundkännedom: Verifiera noggrant den sökandes identitet och bedöm risknivåer för att förhindra bedrägerier i linje med riktlinjerna för kundkännedom.

• Kreditupplysning: Utvärdera kreditvärdigheten för att fastställa lämpliga kreditgränser och räntesatser.

• Identifiering av bedrägerier: Använd avancerad analys och maskininlärning för att identifiera misstänkta programmönster.

• Anpassning av kort: Se till att kortinnehavarens information är korrekt och att varumärkesprofileringen är konsekvent för en positiv kundupplevelse.

• Säker leverans: Skydda känsliga kortuppgifter medan kortet överförs för att förhindra obehörig åtkomst.

• Digital onboarding: Använd förenklade ansökningsprocesser online för att påskynda utfärdandet.

• Omedelbart utfärdande: Ge omedelbar tillgång till virtuella eller fysiska kort för snabbare kundnöjdhet.

• Nivåindelade kortprogram: Inkludera olika kortalternativ med distinkta funktioner för att tillgodose olika kundbehov.

Aktivering

Aktivering verifierar att kortet har tagits emot av rätt person före användning. Den här fasen kräver vanligtvis att kortinnehavaren bekräftar mottagandet av kortet och verifierar sin identitet – vanligtvis genom ett telefonsamtal, en mobilapp eller en internetbank. Kortaktivering skyddar mot bedrägeri genom att säkerställa att kortet inte har fångats upp och använts av någon annan än den avsedda mottagaren.

Här är en närmare titt på den här fasen:

• Autentisering: Verifiera kortinnehavarens identitet före aktivering av säkerhetsskäl.

• Användarupplevelse: Ge tydliga instruktioner för aktivering via flera kanaler (t.ex. sms, e-post, app). Gör aktiveringsprocessen enkel och intuitiv.

• Förebyggande av bedrägerier: Övervaka aktiveringsförsök för att se om det finns ovanlig aktivitet eller möjligt bedrägeri.

• Multifaktorautentisering: Kräv ytterligare verifieringssteg (t.ex. engångskod, biometriska uppgifter) för förbättrad säkerhet.

• Självbetjäningsaktivering: Låt kunderna aktivera kort på egen hand via webbportaler eller mobilappar.

• Aviseringar i realtid: Informera kunderna om genomförda aktiveringar och misstänkta verifieringsförsök.

Användning

Kortinnehavaren använder sitt kort för transaktioner. Dessa användningsområden kan inkludera köp, uttag och onlinebetalningar. Under hela denna fas övervakar utfärdaren transaktioner för tecken på ovanlig eller misstänkt aktivitet, till exempel höga transaktionsvolymer under en kort tidsperiod och transaktioner på oväntade platser. Säkerhetsfunktioner som PIN-koder, CVV-nummer och engångslösenord hjälper till att skydda transaktioner.

Tänk på följande vid rutinmässig användning:

• Övervakning av transaktioner: Bevaka utgiftsmönster för att identifiera bedrägerier, obehörig användning eller ovanlig aktivitet.

• Hantering av kreditgränser: Se till att kortinnehavarna håller sig inom sina godkända kreditgränser för att minska risken. Justera kreditgränser dynamiskt genom att balansera utgiftsbeteende och risk.

• Lösning av tvister: Implementera effektiva processer för att hantera transaktionstvister och återkrediteringar. Ge kunderna möjlighet att rapportera och bevaka tvister online eller via mobilappar.

• Kundengagemang: Erbjud belöningsprogram och personliga rekommendationer och använd proaktiv kommunikation för att öka användningen.

• Bedrägerivarningar i realtid: Meddela omedelbart kortinnehavare om potentiellt bedrägliga transaktioner.

Förnyelse och utbyte

Förnyelse och ersättning av kort sker när ett kort håller på att löpa ut eller i fall av förlust, stöld eller skada. Förnyelser sker vanligtvis automatiskt när utgångsdatumet närmar sig och den utfärdande banken skickar ett nytt kort med uppdaterade säkerhetsfunktioner och förlängd giltighetsperiod. Med ett ersättningskort skickar utfärdaren ett nytt kort till det befintliga kontot när det ursprungliga kortet har komprometterats eller inte längre fungerar fysiskt. Den här fasen kräver noggrann hantering så att gamla kort inaktiveras på ett säkert sätt när nya aktiveras.

Här är några saker att tänka på:

• Proaktiv förnyelse: Skicka nya kort till kvalificerade kunder innan de går ut för oavbruten tjänst.

• Hantering av borttappade eller stulna kort: Inaktivera snabbt borttappade eller stulna kort och utfärda ersättningar för att förhindra bedrägeri. Tillhandahåll omedelbart virtuella eller fysiska ersättningskort.

• Alternativ för uppgradering eller nedgradering: Ge kortinnehavare flexibilitet att ändra kortprodukter när deras behov förändras. Rekommendera relevanta kortuppgraderingar till kunder baserat på deras användningsdata.

• Datasäkerhet: Hantera kortinnehavarens information på ett säkert sätt vid förnyelse och utbyte. Använd kryptering och tokenisering för att skydda känslig information om kortinnehavaren.

Utgångsdatum och inaktivering

Kort har utgångsdatum så de inte kan användas på obestämd tid, vilket skulle innebära säkerhetsrisker på grund av slitage och potentiellt tekniskt åldrande. När ett kort når sitt utgångsdatum kan kortinnehavaren inte använda det för transaktioner och måste inaktivera det. För att göra det följer kortinnehavarna instruktionerna för att förstöra utgångna kort och förhindra bedräglig användning. Inaktivering innebär också att man tar bort kortets uppgifter från aktiva filer och antingen avslutar eller överför alla länkade tjänster till ett nytt kort.

Förfallo- och inaktiveringsfasen omfattar även följande:

• Anståndsperiod: Informera kunderna om kommande utgångsdatum och förnyelsealternativ i god tid. Tillåt en rimlig tidsram för kortinnehavare att gå över till nya kort eller uppdatera sina betalningsmetoder.

• Stängning av konto: Hantera förfrågningar om kontostängning på rätt sätt och se till att alla utestående saldon regleras. Erbjud smidiga alternativ för att stänga kortkonton online eller i fysisk miljö.

• Datalagring: Följ reglerna för datalagring och radera kortinnehavarens uppgifter på ett säkert sätt. Använd certifierade metoder för dataradering för att eliminera känslig information.

• Förebyggande av bedrägerier: Övervaka inaktiverade konton för obehörig åtkomst eller misstänkt aktivitet.

Utmaningar och risker med hantering av kreditkortets livscykel

Hantering av kreditkortets livscykel medför vissa risker och utmaningar, till exempel följande:

• Bedrägerihantering: I takt med att kortets livscykel fortskrider kan risken för bedrägliga aktiviteter öka. Finansinstitut måste ständigt uppdatera sina metoder för att identifiera och förebygga bedrägerier i syfte att motverka nya hot, till exempel produktion av förfalskade kort, onlinebedrägerier och missbruk av förlorade eller stulna kort.

• Integration: Varje teknisk uppdatering måste enkelt kunna integreras med befintliga kortsystem för att upprätthålla transaktionssäkerheten. Detta kan inkludera att införliva EMV-chips (Europay, Mastercard och Visa), kontaktlösa funktioner eller mobila betalningsalternativ.

• Regelefterlevnad: Korthantering måste uppfylla lagstadgade krav som betalkortbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS), allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) och lokala bankbestämmelser. Bristande efterlevnad kan leda till allvarliga påföljder och skadat rykte.

• Processer för utfärdande och förnyelse av kort: Förseningar eller fel vid utfärdande, förnyelse och utbyte av kort kan leda till missnöje hos kunderna och långsammare verksamhet. Utfärdare bör skicka nya kort innan de gamla går ut och ersätta förlorade eller stulna kort snabbt.

• Hantering av kundupplevelser: Kundupplevelsen kräver hantering under hela livscykeln. Detta inkluderar tydlig kommunikation om kortfunktioner, användning och fördelar, samt kundsupport för eventuella problem som uppstår. En dålig kundupplevelse kan leda till högre bortfallsfrekvens.

• Datasäkerhet: Institut måste skydda kundernas uppgifter under kortets hela livscykel. Varje överträdelse kan leda till betydande ekonomiska förluster och försämrat rykte. Starka krypteringsmetoder, säkra autentiseringsmetoder och ständig vaksamhet kan skydda mot potentiella säkerhetshot.

• Kostnadshantering: Institut måste hantera kostnader förknippade med kortproduktion, teknikuppgraderingar, bedrägeribekämpning och regelefterlevnad. De måste också väga dem mot behovet av att erbjuda konkurrenskraftiga produkter utan att kompromissa med kvalitet eller säkerhet.

• Differentiering av produkter: På en konkurrensutsatt marknad behöver kortprodukter en unik fördel för att kunna möta olika kundbehov. Detta kan innebära regelbundna marknadsundersökningar och produktutvecklingsinsatser för att ligga steget före konkurrenterna.

Bästa praxis för hantering av kreditkortets livscykel

Här är några rekommendationer som företag bör beakta för varje fas i livscykelhanteringen.

Utfärdande

• Beteendemässig biometri: Inkludera beteendeanalys under ansökningsprocessen för att identifiera avvikelser och potentiella bedrägliga aktörer.

• Alternativa uppgifter: Använd icke-traditionella datakällor som sociala medier och elräkningar för att bättre bedöma kreditvärdighet och uppfylla kraven på kundkännedom.

• Verifiering av digital identitet: Använd avancerade verktyg för id-verifiering som ansiktsigenkänning och dokumentskanning för att förenkla onboarding och förhindra bedrägeri.

• Prediktiv analys: Använd datamodellering för att förutse kreditrisker och identifiera potentiella kunder med högt värde.

Aktivering

• Just-in-time-aktivering: Tillåt kortinnehavare att aktivera sina kort enbart när det behövs för att minska risken för bedrägeri.

• Spelifierad aktivering: Gör aktiveringsprocessen engagerande och givande för att förbättra kundupplevelsen.

• Riskbaserad autentisering: Justera autentiseringskraven dynamiskt baserat på den upplevda risknivån för aktiveringsförsöket.

Användning

• Maskininlärningsbaserad identifiering av bedrägerier: Anpassa kontinuerligt modeller för identifiering av bedrägeri för att ligga steget före förändrade bedrägeritaktiker.

• Kontextuell utgiftsanalys: Ta hänsyn till transaktionens kontext (t.ex. plats, tidpunkt, handlartyp) för att bli bättre på att upptäcka bedrägeri.

• Personliga utgiftsinsikter: Ge kortinnehavarna detaljerade utgiftsanalyser för att främja finansiell kunskap och ansvarsfull kortanvändning.

• Proaktiv tvisthantering: Använd prediktiv analys för att identifiera möjliga tvister och lösa dem proaktivt.

Förnyelse och utbyte

• Tillhandahållande av kontaktlösa kort: Tillåt kortinnehavare att aktivera nya kort med hjälp av kontaktlös teknik.

• Biometrisk kortsäkerhet: Införliva fingeravtryck eller ansiktsigenkänning för kortautentisering för ett extra skyddslager.

• Program för kortåtervinning: Främja miljövänliga metoder med alternativ för kortåtervinning.

• Hantering av digitala kort: Ge kortinnehavare möjlighet att hantera kortfunktioner och inställningar via mobilappar eller onlineportaler.

Utgångsdatum och inaktivering

• Migrering av konton: Erbjud övergångsalternativ så att kortinnehavare kan uppgradera eller byta till nya produkter när kortet går ut.

• Anonymisering av data: Implementera lösningar för anonymisering av data för att följa sekretessbestämmelser samtidigt som du behåller värdefulla insikter.

• Bedrägeriövervakning efter inaktivering: Fortsätt övervaka inaktiverade konton under en viss tidsperiod för att upptäcka obehörig aktivitet.