银行卡生命周期管理指的是从发行到停用期间对支付卡的管理，包括卡的创建、个性化、分发、安全监控、更新、重发，以及最终的更换或失效。有效的管理可以确保卡片安全、正常运作，并满足客户需求，这不仅有助于提高客户满意度，还能降低欺诈风险。

随着全球流通支付卡数量预计从 2023 年的 267 亿张增至 2028 年的近 300 亿张，生命周期管理变得愈发重要。接下来我们将解释银行卡生命周期管理的工作原理：不同阶段、最佳实践以及企业可能面临的挑战。

目录

• 为什么有效的银行卡生命周期管理如此重要
  
• 银行卡生命周期的各个阶段
  
• 银行卡生命周期管理的挑战和风险
  
• 银行卡生命周期管理的最佳实践
  

为什么有效的银行卡生命周期管理非常重要

银行卡生命周期管理会影响记录保存、欺诈预防和合规性，其重要性体现在以下几个方面：

• 财务控制与可见性： 管理支付卡的生命周期有助于企业对财务交易的紧密控制，包括跟踪卡的发行、使用和失效情况，同时监控潜在欺诈行为。有效管理确保银行卡交易的合法性和授权性，从而维持准确的财务记录，减少财务损失风险。

• 风险缓解： 银行卡生命周期管理是企业整体风险管理策略的重要组成部分。通过管理银行卡的整个生命周期，企业能够确保安全措施的更新，例如启用芯片技术、激活或停用银行卡，或在出现可疑欺诈时快速响应。这些措施可显著降低数据泄露和未经授权交易的风险。

• 运营效率： 有效的银行卡发放和停用流程能够提升运营效率。例如，在员工离职时，及时停用公司卡可以防止未经授权的购买并简化账户对账。自动化部分银行卡管理流程，如更新和限额调整，也能让员工集中精力处理更具战略性的任务。

• 客户体验： 对于发卡企业（如银行或零售商）而言，有效的生命周期管理能提升客户体验，通过快速、准确地处理银行卡更新、限额变更和更换，建立信任并促进持续的业务关系。

• 监管合规： 不同行业和地区对于银行卡发行和使用有不同的监管要求，包括数据保护法和财务报告标准。适当的管理有助于企业遵守这些法规，避免法律问题和潜在的罚款。

银行卡生命周期的各个阶段

支付卡在最终停用前会经历多个生命周期阶段，以下是对每个阶段的详细说明。

发卡

企业创建并向持卡人发放卡片。首先，客户提交申请，企业对其身份进行验证，并根据银行卡类型（如信用卡、借记卡、预付卡）评估其信用情况或资格。一旦企业批准申请，就会根据个人信息对银行卡进行个性化处理，包括印刷个人信息、在磁条上编码数据以及嵌入芯片（如适用）。随后，企业会将银行卡妥善打包，并通过邮寄方式发送给持卡人，通常附有激活说明。

在这一阶段应注意以下几点：

• 客户身份验证 (KYC)： 根据 KYC 准则，彻底验证申请人的身份并评估风险水平，以防止欺诈。

• 信用检查： 评估信用情况以确定适当的信用额度和利率。

• 欺诈检测： 使用先进分析和机器学习识别可疑的申请模式。

• 银行卡个性化： 确保持卡人的信息准确、品牌一致，以提供良好的客户体验。

• 安全交付： 在银行卡运输过程中保护敏感银行卡信息，以防未经授权的访问。

• 数字化注册： 使用简化的在线申请流程加快发卡速度。

• 即时发卡： 提供立即访问虚拟或实物卡的选项，快速满足客户需求。

• 分级卡计划： 包括具有不同功能的各种银行卡选项，以满足多样化客户需求。

激活

激活流程确认银行卡已由正确的持卡人收到才能开始。该阶段通常需要持卡人确认收到银行卡并验证身份，通常通过电话、移动应用程序或在线银行系统进行。卡片激活可防止欺诈，确保卡片未被他人拦截和使用。

这一阶段的关键事项：

• 身份验证： 激活前确认持卡人身份以确保安全。

• 用户体验： 提供清晰的激活说明，支持多种渠道（如短信、电子邮件、应用程序）激活，使激活过程简单直观。

• 欺诈预防： 监控激活尝试是否存在异常活动或潜在欺诈。

• 多因素身份验证： 要求额外验证步骤（如一次性密码、生物识别）以增强安全性。

• 自助激活： 允许客户通过在线门户或移动应用程序独立激活卡片。

• 实时通知： 告知客户激活成功以及任何可疑的验证尝试。

使用

持卡人使用银行卡进行交易，包括购买、取现和线上付款。在此阶段，发卡机构会监控交易情况，以发现异常或可疑活动，如短时间内的大量交易或在意料之外的地点进行的交易。安全功能如 PIN 码、银行卡验证值 (CVV) 和一次性密码有助于保障交易安全。

日常使用中的注意事项：

• 交易监控： 追踪消费模式，以检测欺诈、未经授权使用或异常活动。

• 信用额度管理： 确保持卡人保持在批准的信用额度内以降低风险。根据消费行为和风险动态调整信用额度。

• 争议解决： 实施高效流程来处理交易争议和撤单，支持客户通过在线或移动应用程序报告和跟踪争议。

• 客户参与： 提供奖励计划和个性化推荐，并通过主动沟通提升银行卡使用率。

• 实时欺诈警报： 立即通知持卡人潜在的欺诈交易。

续卡与更换

续卡和更换会在银行卡即将过期、丢失、被盗或损坏的情况下进行。续卡通常会在银行卡临近有效期时自动进行，发卡行会发送具有更新安全功能和延长有效期的新卡。更换则是在原卡受损或无法继续使用时，发卡机构在现有账户下发送新卡。此阶段需谨慎处理，确保在新卡激活时，旧卡能安全停用。

需要关注的事项：

• 主动续卡： 在银行卡过期前将新卡发送给符合条件的客户，确保服务不中断。

• 丢失或被盗卡管理： 迅速停用丢失或被盗卡并提供替代卡，以防止欺诈行为。立即提供虚拟或实物卡以替换。

• 升级或降级选项： 为持卡人提供灵活的选择，可根据需求变化更改银行卡产品，并根据用户数据向客户推荐适合的银行卡升级。

• 数据安全： 在续卡和更换时安全处理持卡人信息，使用加密和令牌化技术保护敏感信息。

到期与停用

银行卡设有有效期，以防止因使用磨损或技术老化而带来的安全风险。一旦银行卡达到有效期，持卡人无法再进行交易，并需进行停用操作，通常需按指示销毁过期银行卡，防止被不法使用。停用还涉及从活动文件中移除银行卡信息，并将所有关联服务转移或终止。

到期与停用阶段的内容包括：

• 宽限期： 提前通知客户即将到期的信息及续卡选项，为持卡人预留合理的时间更换新卡或更新支付方式。

• 账户关闭： 妥善处理账户关闭请求并确保所有余额已清算，提供便捷的线上和线下账户关闭选项。

• 数据保留： 符合数据保留法规并安全处理持卡人信息，使用认证的数据销毁方法删除敏感信息。

• 欺诈预防： 监控停用账户的异常访问或可疑活动。

银行卡生命周期管理的挑战和风险

银行卡生命周期管理存在一些挑战和风险，包括：

• 欺诈管理： 银行卡在生命周期中可能面临越来越高的欺诈风险。金融机构必须持续更新欺诈检测与预防策略，应对诸如伪造银行卡、在线欺诈以及遗失或被盗银行卡的滥用等新威胁。

• 集成： 每次技术更新都需与现有的银行卡系统无缝集成，以确保交易安全，可能涉及整合 EMV (Europay、Mastercard 和 Visa）芯片、非接触支付功能或移动支付选项。

• 法规遵从性： 银行卡管理需符合如支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)、通用数据保护条例 (GDPR)和地方银行法规。不合规可能导致高额罚款及声誉受损。

• 发卡与续卡流程： 发卡、续卡和换卡的延误或错误会导致客户不满并减缓运营效率。发卡机构应在旧卡到期前发送新卡，并迅速更换遗失或被盗卡。

• 客户体验管理： 在银行卡生命周期中需要进行客户体验管理，包括清晰的银行卡功能、使用和福利的沟通，并提供客户支持，解决任何问题。糟糕的客户体验可能导致较高的流失率。

• 数据安全： 机构必须在银行卡生命周期的每个阶段保障客户数据安全。数据泄露可能导致严重的财务和声誉损失。强大的加密措施、安全的身份验证方法以及持续的警惕性有助于防范潜在的安全威胁。

• 成本管理： 机构需管理与卡片生产、技术升级、防欺诈以及法规合规相关的成本。同时还要在不影响质量和安全的前提下，平衡提供具有竞争力产品的需求。

• 产品差异化： 在竞争激烈的市场中，银行卡产品需具备独特优势以满足多样化的客户需求。为此，机构需进行持续的市场调研和产品开发以保持竞争力。

银行卡生命周期管理的最佳实践

以下是企业在银行卡生命周期管理各阶段应遵循的一些最佳实践。

发卡

• 行为生物识别： 在申请过程中融入行为分析，以识别异常行为和潜在的欺诈者。

• 替代数据： 使用社交媒体和水电账单等非传统数据来源，以更好地评估信用状况并满足KYC（客户身份验证）要求。

• 数字身份验证： 使用高级身份验证工具，如人脸识别和文件扫描，以简化开户流程并防止欺诈。

• 预测分析： 使用数据建模来预测信用风险并识别潜在的高价值客户。

激活

• 即时激活： 仅在需要时允许持卡人激活银行卡，以减少欺诈机会。

• 游戏化激活： 通过互动和奖励的方式使激活过程更具吸引力，提升客户体验。

• 基于风险的身份验证：根据激活尝试的风险级别动态调整身份验证要求。

使用

• 机器学习驱动的欺诈检测： 不断调整欺诈检测模型，以应对不断变化的欺诈手段。

• 情境消费分析： 考虑交易的背景信息（如位置、时间和商户类型），以提高欺诈检测的准确性。

• 个性化消费分析： 向持卡人提供详细的消费分析，以促进财务素养和负责任的银行卡使用。

• 主动争议管理： 利用预测分析识别可能的争议并主动解决。

续卡与更换

• 非接触式银行卡供应： 允许持卡人通过非接触技术激活新卡，提升便利性。

• 生物识别银行卡安全： 在银行卡验证中引入指纹或面部识别，为银行卡安全提供额外保护。

• 卡片回收计划： 通过卡片回收选项促进环保实践。

• 数字卡管理： 通过移动应用或在线门户让持卡人管理银行卡功能和设置。

到期与停用

• 账户迁移： 为持卡人提供过渡选项，以便在银行卡过期时升级或转换到新产品。

• 数据匿名化： 应用数据匿名化技术，以在保留有价值信息的同时，符合隐私法规要求。

• 停用后欺诈监控： 对停用账户进行一段时间的监控，以检测任何未经授权的活动。