Kassaflödet följer inte alltid ditt schema. Kanske har du en stor faktura i kundfordringar eller är på väg in i din mest hektiska säsong och behöver höja tempot direkt. Eller så kanske du behöver lite extra andrum för att hålla igång företaget. Beroende på din situation kan kortfristigt rörelsekapital ge dig lindring. Nedan förklarar vi hur kortfristiga företagslån fungerar, när du ska använda dem och hur du hanterar dem strategiskt.

Vad innehåller den här artikeln?

– Vad är kortfristiga företagslån för rörelsekapital?
– Varför använder företag kortfristiga lån för att täcka rörelsekapitalbehov?
– Hur förbättrar kortfristiga lån ens rörelsekapital?
– Typer av kortsiktiga rörelsekapitallån
– Hur man blir kvalificerad för ett kortfristigt företagslån
– Fördelar och nackdelar med kortsiktiga rörelsekapitallån
– Så kan företag hantera kortfristiga lån på ett effektivt sätt
– Alternativ till kortfristiga rörelsekapitallån

Vad är kortfristiga företagslån för rörelsekapital?

Kortfristiga företags lån för rörelsekapital kan hjälpa företag att täcka kortsiktiga driftkostnader när kassan inte räcker till. Dessa lån är till för de vardagliga kostnaderna för att driva ett företag – betala personalen, lagerhållning, täcka hyran och hålla verksamheten igång i väntan på intäkter. De är inte till för expansioner eller långsiktiga satsningar.

Rörelsekapital är de pengar du har tillgängliga för att betala dina kortfristiga förpliktelser. När dessa medel tar slut – på grund av försenade kundbetalningar eller tidpunkten då dina finansiella förpliktelser behöver infrias – kan kortsiktiga rörelsekapitallån hjälpa dig att täcka luckan.

Vad gör dessa lån ”kortsiktiga”?

– __ Tidslinjen:__ De återbetalas vanligtvis inom 18 månader. Vissa har en ännu mer begränsad struktur.

– Syfte: De används för att täcka omedelbara, återkommande företagskostnader, inte större utgifter.

– Hastighet: De är utformade för att ge tillgång till medel snabbt, ofta inom några dagar.

Varför använder företag kortfristiga lån för att täcka rörelsekapitalbehov?

Även starka företag kan drabbas av luckor med dålig timing när utgående kassaflöde rör sig snabbare än ingående kassaflöde. Kortfristiga rörelsekapitallån hjälper företagen att ta sig igenom dessa luckor utan att sakta ner.

Här är några scenarier när företag kan behöva kortfristiga lån:

– Kassaflödesglapp: Hyran behöver betalas. Lön behöver betalas ut. Men kundbetalningar kommer inte förrän om några dagar eller veckor. Ett kortfristigt lån täcker detta glapp utan att tvinga dig att skjuta upp förpliktelser eller ta från reserver.

– Säsongsbaserade ändringar: När detaljhandlare förbereder sig för julen eller evenemangs baserade företag gör förberedelser för högsäsong, kan utgifterna bli stora innan intäkterna följer samma spår. Kortfristiga lån hjälper dig att betala dessa kostnader senare, när inkomstflödet blir större.

– Försenade fordringar: Du har levererat produkten eller tjänsten, men din klient betalar inte förrän efter 30, 60 eller 90 dagar. Fakturan är tekniskt sett intäkter, men den är inte pengar du kan spendera. Med ett lån kan du hålla din verksamhet likvid medan du väntar.

– Oväntade utgifter: När utrustning går sönder, en säljare höjer priserna eller något måste fixas snabbt, ger kortfristig finansiering dig alternativ utan att tvinga dig att dra ner på kvaliteten någon annanstans.

– Tidskänsliga möjligheter: När ett snabbt agerande kan öka intäkterna – kanske att en leverantör erbjuder rabatt på volymköp av lager eller kanske att du vill lansera en marknadsföringskampanj medan kundernas intresse ökar – då hjälper kortfristig finansiering dig att säga ja utan att tveka.

Att använda kortfristiga lån ibland kan vara ett strategiskt sätt att driva ett företag.

Hur förbättrar kortfristiga lån ens rörelsekapital?

Med rörelsekapital avses de tillgångar som du har till hands (kassa, lager och fordringar) för att uppfylla kortfristiga finansiella förpliktelser. När remmen börjar dras åt kan ett kortfristigt lån öka likviditeten direkt och ge ditt företag mer utrymme att verka.

Så funkar det:

– Du ökar dina aktuella tillgångar: Ett kortfristigt lån ger dig pengar direkt, vilket ökar ditt rörelsekapital. Dessa pengar kan användas för att betala leverantörer, täcka lönekostnader, hantera hyran eller finansiera andra driftskostnader.

– Du undviker att tömma dina reserver: Utan finansiering kan du behöva utnyttja besparingar eller skjuta upp betalningar. Ett kortfristigt lån bevarar din kassa, så att du inte ständigt går på defensiven vad gäller balansräkningen.

– Du håller dig uppdaterad vad gäller skulder: Att betala försäljare och fordringsägare i tid gör att dessa relationer förblir starka och förhindrar förseningsavgifter eller leveransstörningar. Det hjälper också till att undvika en dominoeffekt, där en utebliven betalning leder till fler uteblivna betalningar.

– Du skapar utrymme för tillväxt: Även om lånet är en skuld, kan du med hjälp av det stabilisera verksamheten eller investera i något med en snabb avkastning på investeringen (ROI) för att i slutändan förbättra din ställning med avseende på totalt rörelsekapital. Det gäller särskilt om de lånade medlen bidrar till att generera intäkter som överstiger lånekostnaden.

En del av värdet av ett rörelsekapitallån ligger i den flexibilitet som det erbjuder. Med Stripe Capital kan företag få medel inom en dag, och återbetalningarna dras automatiskt i procent av den dagliga försäljningen. Den här strukturen ger dig mer likviditet på en gång och knyter återbetalningen direkt till dina intäkter.

Typer av kortsiktiga rörelsekapitallån

Kortfristiga rörelsekapitallån finns i en mängd olika format. Var och en är utformad för att snabbt lösa kontantproblem, men hur du lånar, hur du betalar tillbaka och hur mycket lånet kostar kan variera. Att välja rätt alternativ beror på din affärsmodell, tidslinjen och hur du planerar att använda medlen.

Kortfristiga lån

Kortfristiga lån är ett fast lånebelopp med en fastställd återbetalningsperiod, vanligtvis 3–18 månader. Betalningarna är förutsägbara, ofta veckovis eller månadsvis. De är bäst när du behöver ett engångsbelopp för en engångsanvändning, till exempel ett volyminköp för lagret eller tillfälligt bemanningstillskott. Omkring 8,5 % av små och medelstora företag anser att dessa typer av lån från banker är lätta att få, men de är också tillgängliga via onlinelångivare och fintech-plattformar. De finansierar snabbare än traditionella långfristiga lån, även om de vanligtvis innebär högre räntor.

Kreditlimit för företag

Företags kreditlimiter är en på förhand godkänd kreditgräns som du kan utnyttja vid behov. De är återanvändbara: när du har betalat tillbaka det du har dragit blir medlen tillgängliga igen, och du betalar bara ränta på det du använder. De är ofta lättare att bli kvalificerade för än ett traditionellt lån, och du får snabbare tillgång till medlen. De fungerar bra för återkommande, kortsiktiga behov som löneutbetalning eller lagerpåfyllning.

Kontantförskott för handlare (MCA):

Med MCA får du ett engångsbelopp i utbyte mot en fast procentsats av din dagliga försäljning tills förskottet har återbetalas. Det är tekniskt sett inte ett lån eftersom det inte finns någon ränta – bara en fast avgift (kallad faktorränta). Återbetalningarna växer och krymper med dina intäkter: de är lägre när försäljningen är långsam och högre när försäljningen är hög. De är snabba att bli kvalificerad för eftersom långivare fokuserar mer på din försäljningsvolym än din kreditvärdering, men de är vanligtvis dyrare än traditionella lån.

Stripe Capital använder en liknande modell, som ger stödberättigade företag finansiering som delvis är baserad på försäljning på Stripe, med automatiska återbetalningar som skalas upp med intäkterna.

Fakturafinansiering och factoring

Fakturafinansiering och factoring omvandlar dina obetalda fakturor till omedelbara kontanter. Med fakturafactoring säljer du dina fakturor till rabatterat pris till en tredje part, som tar betalt från din kund. Med fakturafinansiering lånar du mot dina utestående fakturor men behåller kontrollen över debiteringen.

Dessa metoder är perfekta för B2B- eller B2G-företag med långa betalningscykler. De är snabbare och ofta lättare att kvalificera sig för än traditionella lån, särskilt om dina kunder är kreditvärdiga. Kostnaderna varierar beroende på hur länge fakturorna förblir obetalda och dina kunders riskprofil.

Kreditkort för företag

Kreditkort för företag ger flexibel, snabb tillgång kapital för dagliga utgifter. Det finns en räntefri anståndsperiod om det fulla beloppet betalas in varje månad. I annat fall kan de höga effektiva räntorna snabbt leda till höga kostnader. Dessa kort är användbara för små inköp eller tillfälliga glapp i kassaflödet. Ansvarsfull användning av dem kan bidra till att bygga upp företagets kreditprofil.

Handelskrediter

Med handelskrediter ger dina säljare dig extra tid att betala för varor eller tjänster. Det finns ingen ränta om du betalar i tid, vilket gör det till gratis rörelsekapital, i princip. Det frigör pengar samtidigt som du genererar intäkter från det du köpt.

Vart och ett av dessa verktyg fyller olika typer av behov: vissa fokuserar på flexibilitet, vissa på snabbhet, vissa på kostnadseffektivitet. Den bästa passformen beror på din kassaflödesrytm, hur snabbt du behöver finansiering och hur länge du behöver den.

Hur man blir kvalificerad för ett kortfristigt företagslån

Jämfört med traditionella långfristiga lån är det oftast snabbare och enklare att få kortfristig finansiering för rörelsekapital. Långivare letar dock fortfarande efter ett antal viktiga tecken på att ditt företag kan betala tillbaka i tid. Här är vad de vanligtvis bedömer:

– Företagets livstid: Många långivare kräver att företaget har verkat i minst 6–12 månader. Vissa, inklusive Stripe Capital, överväger yngre företag (ner till 3 månader) om försäljningsvolymen är stark och konsekvent.

– __ Konsekventa intäkter:__ Långivare vill se att pengarna flödar in stadigt, även om det är blygsamma belopp. För att bli kvalificerad för Stripe Capital, till exempel, måste företag behandla minst 5 000 USD årligen på Stripe, med stabil volym nyligen.

– Kreditvärdering: En anständig kreditvärdering är tillräckligt för att få in foten i dörren hos många långivare. Högre värdering leder vanligtvis till bättre villkor, men ditt säljresultat väger ofta tyngre, särskilt med kontantförskott eller finansiering baserad på intäkter. Vissa alternativ kräver inte någon kreditregisterkoll.

– Kontoutdrag eller försäljningsuppgifter: I stället för skatteformulär eller finansrapporter ber många långivare om de senaste kontoutdrag eller ansluter direkt till dina försäljningsplattformar för att utvärdera resultatet. Tanken är att de ska bekräfta att du har konsekventa inflöden som låter dig klara av återbetalning.

Många kortfristiga lån är utan säkerhet, vilket innebär att ingen egendom och inget lager krävs. Du kan behöva teckna en personlig garanti, men att pantsätta tillgångar är vanligtvis reserverat för större eller långsiktig finansiering.

Fördelar och nackdelar med kortsiktiga rörelsekapitallån

Kortfristiga lån kan vara otroligt användbara. Men precis som alla andra finansieringsverktyg är det viktigt att förstå fördelarna och nackdelarna.

Fördelar

– Snabb finansiering: Kortfristiga lån är gjorda för att gå snabbt, vilket gör dem perfekta för stunder när en försening skulle kosta dig en försäljning, en möjlighet eller kontinuitet i driften. Många kortfristiga lån kan godkännas och finansieras på några dagar eller mindre.

– Flexibilitet: De flesta långivare begränsar inte hur du använder pengarna. Det ger dig friheten att applicera dem där de behövs som mest.

– Tillgänglighet: Behörigheten för dessa lån baseras ofta på dina senaste intäkter snarare än din kreditvärdighet. Det innebär att nyare företag eller de med lägre kreditvärdighet ändå kan vara kvalificerade, särskilt för intäktsbaserade förskott.

– Korta åtaganden: Du behöver betala av skulden i flera år. Dessa lån är utformade för att återbetalas snabbt, ofta på mindre än ett år. Det kan hjälpa dig att hålla balansräkningen prydlig och ge dig fler möjligheter.

– Ingen säkerhet och inget komplicerat pappersarbete: Många kortfristiga lån är osäkrade, vilket innebär att du inte behöver pantsätta egendom eller utrustning. Processen för ansökan är vanligtvis också enklare.

– Framtida kredit: Om det hanteras väl kan ett kortfristigt lån stärka din kreditprofil och förbättra dina chanser att bli kvalificerad för större finansiering eller finansiering med mindre kostnader senare.

Nackdelar

– __ Högre kostnad för kapital:__ Snabbhet och flexibilitet kommer till ett pris. Kortfristiga lån har ofta högre räntor eller schablonavgifter än långfristig finansiering. Vissa lån, till exempel fakturafinansiering, kan ha höga effektiva årsräntor, beroende på hur snabbt du betalar tillbaka.

– Frekventa återbetalningar: Vissa kortfristiga lån kräver betalningar på dags- eller veckobasis, vilket kan hämma ditt kassaflöde, särskilt under en långsam försäljningscykel.

– Mindre belopp: Kortfristiga lån är vanligtvis begränsade i storlek. Om du behöver mer än 500 000 USD för att finansiera ett större projekt behöver du förmodligen ett lån på längre sikt eller flera finansieringskällor.

– Risk för beroende: Om du hela tiden tar lån för att täcka samma luckor kan kortfristiga skulder bli en vana. Om du förlitar dig på det upprepade gånger kan det vara ett tecken på djupare problem med din pris-, inkasserings- eller kostnadsstruktur.

– Kostnader som läggs på varandra: Att ta flera kortfristiga lån på en gång eller låna för att betala tillbaka ett annat lån kan snabbt eskalera. Avgifter läggs på avgifter, kassaflödet blir stramare och din förmåga att betala tillbaka enligt schemat försvagas.

Så här kan företag hantera kortfristiga lån på ett effektivt sätt

Att få ett kortfristigt lån är bara första steget. Att hantera lånet så att det hjälper ditt företag istället för att tynga ner det är minst lika viktigt.

Så här behåller du kontrollen:

– __ Gör återbetalning till en del av din plan:__ Vänta inte tills den första inbetalningen ska göras för att räkna ut hur du ska betala den. Så snart lånet är finansierat ska du kartlägga din återbetalningsplan tillsammans med dina andra utgifter. Om betalning görs varje dag eller varje vecka ska du justera din budget för att återspegla den rytmen. Behandla återbetalningen som vilken fast kostnad som helst.

– Använd medlen avsiktligen: Pengarna ska gå till att lösa problemet eller leda till den möjlighet som motiverade lånet från första början. Oavsett om det handlar om lagerhållning, löneutbetalningar eller en kampanj med hög avkastning kan du planera för användningsområden som håller företaget stabilt eller snabbt genererar intäkter. Låt inte medlen börja användas för utgifter som inte är nödvändiga.

– __ Håll noga koll på kassaflödet medan lånet är aktivt:__ Återbetalning äter upp din likviditet för varje dag. Övervaka ditt saldo regelbundet, särskilt om dina återbetalningar är bundna till försäljningsvolymen (som med Stripe Capital). Om du har en långsammare vecka eller en oväntad utgift vill du se detta tidigt så att du kan anpassa dig därefter.

– Undvik att lägga skulder på skulder: Det är frestande att ta ett andra lån om situationen känns stram, men att stapla kortfristiga skulder kan skapa mer tryck än flexibilitet. Om du behöver flera lån för att hålla igång verksamheten är det dags att omvärdera din kostnadsstruktur, din prisstruktur eller din strategi för fordringar.

– __ Ha en reservplan om det blir svårt att utföra återbetalningen:__ Om du räknar med att missa en betalning, prata med din långivare innan du försummar betalningen. Vissa långivare erbjuder flexibla villkor eller tillfälliga lättnader om du är proaktiv. Du kan också utforska återfinansiering – att ersätta ett kortfristigt lån med hög kostnad med långfristig finansiering när ditt företag har stabiliserats.

– Använd verktyg som förenklar återbetalningen: Stripe Capital drar automatiskt en procentandel av din dagliga försäljning för att betala tillbaka lån, vilket gör det lättare att hålla sig i fas med återbetalningen. Den typen av automatisering minskar risken för missade betalningar men kräver ändå att du håller koll på hur det påverkar din dagliga kassa.

Alternativ till kortfristiga lån för rörelsekapital

Kortfristiga lån är inte ditt enda alternativ när kassan skramlar tomt. Beroende på din affärsmodell, tidpunkt och kostnadstolerans finns det andra sätt att förbättra rörelsekapitalet utan att ta på sig traditionella skulder.

Gör din rörelsekapitalcykel snabbare

Titta på dina fordringar, dina skulder och ditt lager. Kan du:

– Uppmuntra kunder att betala snabbare, med rabatter i utbyte mot tidig betalning eller kortare faktureringsperioder?

– Förhandla fram längre perioder med dina leverantörer?

– Gå igenom lagret mer effektivt?

Även små förändringar i din timing kan skapa andrum.

Utforska bidrag och subventioner

Myndigheter, ideella organisationer och privata företag erbjuder bidrag och program för småföretag. Det är mödosamt att ansöka om och de kan vara begränsade i användning, men om du är kvalificerad är det finansiering utan utspädning och de kräver ingen återbetalning.

Överväg långsiktig finansiering

Om du inte behöver medlen direkt kan det vara värt att ansöka om ett lån på längre sikt via en bank, ett statligt program eller en annan långivare. Dessa alternativ har vanligtvis lägre priser och månatliga betalningar som är lättare att hantera över tid. Avvägningen är mer pappersarbete, långsammare godkännanden och strängare kvalifikationer.

Ägarinvestering eller finansiering med eget kapital

I stället för att skuldsätta dig kan du återinvestera vinster, ta ut från personliga besparingar eller skaffa kapital från investerare. De här formerna kräver ingen återbetalning, men de begränsar din likviditet eller späder ut ägandet. De är bättre lämpade för tillväxtplaner snarare än kortsiktiga avbrott i kassaflödet.

Justera åtgärder, åtminstone tillfälligt

I vissa fall kan du överväga att pausa eller sakta ner vissa utgifter. Lägg oväsentliga projekt på is, förhandla om tillfällig flexibilitet med hyresvärdar eller säljare eller kör en kampanj för att tjäna pengar.

Rätt alternativ beror på vad du behöver: snabbhet, flexibilitet, låg kostnad eller mer tid för tillväxt.