Cashflow volgt niet altijd je schema. Misschien heb je een grote factuur die nog geïnd moet worden of gaat je drukste seizoen in en moet je nu een tandje bijzetten. Of misschien heb je wat extra ademruimte nodig om je onderneming draaiende te houden. Afhankelijk van je situatie kan een kortlopende werkkapitaallening je verlichting bieden. Hieronder leggen we uit hoe kortlopende leningen voor ondernemingen werken, wanneer je ze moet gebruiken en hoe je ze strategisch kunt beheren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn kortlopende ondernemingsleningen voor werkkapitaal?
  
• Waarom gebruiken ondernemingen kortlopende leningen om in de behoefte aan werkkapitaal te voorzien?
  
• Hoe verbeteren kortlopende leningen het werkkapitaal?
  
• Soorten kortlopende werkkapitaalleningen
  
• Hoe kom je in aanmerking voor een kortlopende lening voor ondernemingen?
  
• Voor- en nadelen van kortlopende werkkapitaalleningen
  
• Hoe ondernemingen kortlopende leningen effectief kunnen beheren
  
• Alternatieven voor kortlopende leningen voor werkkapitaal
  

Wat zijn kortlopende ondernemingsleningen voor werkkapitaal?

Kortlopende leningen aan ondernemingen voor werkkapitaal helpen ondernemingen de bedrijfskosten op korte termijn te dekken wanneer de liquide middelen krap zijn. Deze leningen zijn bedoeld voor de dagelijkse werking van het runnen van een onderneming: personeel betalen, inventaris aanleggen, huur betalen en operationeel blijven in afwachting van inkomsten. Ze zijn niet voor uitbreidingen of langetermijnstrategieëen.

Werkkapitaal is het geld dat je beschikbaar hebt om je kortetermijnverplichtingen te betalen. Wanneer dat geld opraakt - vanwege vertraagde betalingen van klanten of de timing van je financiële verplichtingen - kunnen kortlopende werkkapitaalleningen je helpen het gat te dichten.

Wat maakt deze leningen "kortlopend"?

• Tijdlijn: ze moeten meestal binnen 18 maanden worden terugbetaald. Sommige zijn strakker gestructureerd.

• Doel: ze worden gebruikt om onmiddellijke, terugkerende ondernemingsuitgaven te dekken, geen grote kapitaaluitgaven.

• Snelheid: ze zijn ontworpen voor snelle toegang tot geld, vaak binnen enkele dagen.

Waarom gebruiken ondernemingen kortlopende leningen om in de behoefte aan werkkapitaal te voorzien?

Zelfs sterke ondernemingen kunnen te maken krijgen met hiaten in de timing, waarbij contant geld sneller uitgegeven wordt dan dat contant geld binnenkomt. Kortlopende werkkapitaalleningen helpen ondernemingen om die gaten te overbruggen zonder te vertragen.

Hier zijn enkele scenario's waarin ondernemingen mogelijk kortlopende leningen nodig hebben:

• Fouten in cashflow:_ je huur is verschuldigd. De salarisadministratie moet worden uitgevoerd. Maar op betalingen van klanten is het nog een paar dagen of weken wachten. Een kortlopende lening dekt dat gat zonder je te dwingen verplichtingen uit te stellen of reserves aan te spreken.

• Seizoensgebonden schommelingen: wanneer winkeliers zich opmaken voor de feestdagen of evenementgebaseerde ondernemingen zich voorbereiden op het hoogseizoen, stijgen de uitgaven eerder dan de inkomsten. Kortetermijnkapitaal helpt je die kosten te dekken en ze vervolgens af te betalen als de inkomsten binnenkomen.

• Uitgestelde vorderingen: je hebt het product of de dienst geleverd, maar je klant betaalt pas over 30, 60 of 90 dagen. Die factuur is technisch gezien inkomsten, maar het is geen contant geld. Een lening kan je activiteiten liquide houden terwijl je wacht.

• Onverwachte uitgaven:__ als er apparatuur kapot gaat, een leverancier de prijzen verhoogt of iets snel gerepareerd moet worden, biedt kortetermijnfinanciering je opties zonder dat je gedwongen wordt om ergens anders op te bezuinigen.

• Tijdgevoelige kansen:__ als snel handelen de inkomsten kan verhogen - misschien biedt een leverancier korting op bulkvoorraad, of wil je een marketingcampagne lanceren op het moment dat de belangstelling van klanten sterk toeneemt - helpt kortetermijnfinanciering je om zonder aarzelen ja te zeggen.

Af en toe gebruik maken van kortlopende leningen kan een strategische manier zijn om een onderneming te runnen.

Hoe verbeteren kortlopende leningen het werkkapitaal?

Werkkapitaal verwijst naar de activa die je in kasvoorraad hebt (contanten, inventaris en vorderingen) om aan financiële verplichtingen op korte termijn te voldoen. Wanneer dat evenwicht krapper begint te worden, kan een kortlopende lening de liquiditeit meteen verhogen en je onderneming meer ruimte geven om te opereren.

Zo werkt het:

• Je geeft je huidige vermogen een boost: een kortlopende lening geeft je onmiddellijk contant geld, waardoor je werkkapitaal toeneemt. Dat geld kan worden gebruikt om leveranciers te betalen, de salarisadministratie te dekken, de huur te beheren of andere operationele kosten te financieren.

• Je voorkomt dat je reserves uitgeput raken: zonder financiering moet je misschien spaargeld aanspreken of betalingen uitstellen. Een kortlopende lening behoudt je kaspositie, zodat je niet constant defensief speelt met je balans.

• Je blijft op de hoogte van crediteuren: het op tijd betalen van leveranciers en crediteuren houden die relaties sterk en voorkomen kosten voor late betalingen of onderbrekingen in de levering. Het helpt ook om een domino-effect te voorkomen, waarbij één gemiste betaling tot meer leidt.

• Je creëert ruimte voor groei: hoewel de lening een schuld is, kan het gebruik ervan om de activiteiten te stabiliseren of te investeren in iets met een snel rendement op de investering (return on investment, ROI) uiteindelijk je algehele werkkapitaalpositie verbeteren. Dat is vooral het geval als het geleende geld helpt bij het genereren van inkomsten die hoger zijn dan de kosten van lenen.

Een deel van de waarde van een werkkapitaallening zit in de flexibiliteit die ze biedt. Met Stripe Capital kunnen ondernemingen geld binnen een dag ontvangen en worden aflossingen automatisch geïnd als percentage van de dagelijkse omzet. Die structuur verhoogt de direct betaalde liquiditeit en koppelt het ritme van de aflossing rechtstreeks aan dat van je inkomsten.

Soorten kortlopende werkkapitaalleningen

Kortlopende werkkapitaalleningen zijn er in verschillende formaten. Elk ervan is ontworpen om liquiditeitsproblemen snel op te lossen, maar hoe je leent, hoe je terugbetaalt en wat de leenkosten zijn, kan variëren. Het kiezen van de juiste optie hangt af van je businessmodel, de tijdlijn en hoe je van plan bent het geld te gebruiken.

Kortlopende leningen

Kortlopende leningen zijn een vast geleend bedrag met een bepaalde aflossingsperiode, meestal 3 tot 18 maanden. Betalingen zijn voorspelbaar, vaak wekelijks of maandelijks. Ze zijn het beste wanneer je een forfaitair bedrag nodig heeft voor eenmalig gebruik, zoals een aankoop van bulkvoorraden of een tijdelijke toename in personeelsbezetting. Ongeveer 8,5% van de kleine en middelgrote ondernemingen (KMO's) hebben gemerkt dat dit soort leningen van banken direct beschikbaar zijn, maar ze zijn ook beschikbaar via online kredietverstrekkers en fintech platforms. Ze zijn sneller om iets te financieren dan traditionele langlopende leningen, hoewel ze meestal hogere rentetarieven hebben.

Kredietlijnen voor ondernemingen

Kredietlijnen voor ondernemingen zijn een vooraf goedgekeurde kredietlimiet waaruit je indien nodig kunt putten. Ze zijn herbruikbaar: zodra je terugbetaalt wat je hebt opgenomen, komt het geld weer beschikbaar en je betaal alleen rente over wat je gebruikt. Ze zijn vaak gemakkelijker om voor in aanmerking te komen dan een traditionele termijnlening, met snellere toegang tot geld. Ze werken goed voor terugkerende kortetermijnbehoeften, zoals het betalen van lonen of het aanvullen van de voorraad.

Voorschot voor verkopers (Merchant cash advances, MCA)

Bij MCA krijg je vooraf een forfaitair bedrag in ruil voor een vast percentage van je dagelijkse omzet tot het voorschot is terugbetaald. Het is technisch gezien geen lening omdat er geen rente is, alleen vaste kosten (een factortarief genoemd). Aflossingen passen zich aan je inkomsten aan: ze zijn lager als de verkoop traag is en hoger als de onderneming goed gaat. Ervoor in aanmerking komen is sneller omdat kredietverstrekkers zich meer richten op je verkoopvolume dan op je kredietscore, maar ze zijn meestal duurder dan traditionele leningen.

Stripe Capital gebruikt een soortgelijk model, waarbij in aanmerking komende ondernemingen financiering krijgen die deels gebaseerd is op de verkoop van Stripe, met automatische aflossingen die groeien met de inkomsten.

Factuurfinanciering en factoring

Factuurfinanciering en -factoring zetten je onbetaalde facturen onmiddellijk om in cash. Met factuurfactoring verkoop je je facturen met korting aan een derde partij, die bij je klant incasseert. Bij factuurfinanciering leen je tegen je openstaande facturen, maar houd je controle over incasso's.

Ze zijn ideaal voor B2B- of B2G-ondernemingen met lange betalingscycli. Ze zijn sneller en vaak gemakkelijker om voor in aanmerking te komen dan traditionele leningen, vooral als je klanten kredietwaardig zijn. De kosten variëren afhankelijk van hoe lang de facturen onbetaald blijven en het risicoprofiel van je klanten.

Zakelijke creditcards

Zakelijke creditcards bieden flexibele, snelle toegang tot kapitaal voor dagelijkse uitgaven. Er is een renteloze aflossingsvrije periode als ze elke maand volledig wordt betaald. Anders kunnen hoge jaarlijkse percentages (APR) snel oplopen. Deze betaalkaarten zijn handig voor kleine aankopen of tijdelijke gaten in de cashflow, en verantwoord gebruik ervan kan helpen bij het opbouwen van het kredietprofiel van je onderneming.

Handelskrediet

Met handelskrediet geven je leveranciers je extra tijd om te betalen voor goederen of diensten. Er is geen rente als je op tijd betaalt, waardoor het effectief werkkapitaal vrijmaakt. Het maakt geld vrij terwijl je inkomsten genereert uit wat je hebt gekocht.

Elk van deze tools dient een ander soort behoefte: sommige zijn gericht op flexibiliteit, sommige op snelheid, sommige op kostenefficiëntie. De beste vorm hangt af van je cashflowritme, hoe snel je financiering nodig hebt en hoe lang je die nodig zult hebben.

Hoe kom je in aanmerking voor een kortlopende lening voor ondernemingen?

In vergelijking met traditionele langlopende leningen is het in aanmerking komen voor kortlopende werkkapitaalfinanciering meestal sneller en toegankelijker. Maar kredietverstrekkers zoeken wel naar een paar kernsignalen die aantonen dat je onderneming op tijd kan terugbetalen. Dit is wat ze meestal beoordelen:

• Tijd in onderneming: veel kredietverstrekkers hebben een exploitatiegeschiedenis van ten minste 6-12 maanden nodig. Sommige, waaronder Stripe Capital, zullen jongere ondernemingen overwegen (zelfs na 3 maanden) als het verkoopvolume sterk en consistent is.

• Consistentie in de inkomsten: kredietverstrekkers willen zien dat het geld gestaag binnenstroomt, ook al is het bescheiden. Om in aanmerking te komen voor Stripe Capital moeten ondernemingen bijvoorbeeld jaarlijks ten minste $ 5.000 verwerken op Stripe, met een stabiel recent volume.

• Kredietscore: een fatsoenlijke kredietscore is genoeg om met veel kredietverstrekkers in overweging te worden genomen. Hogere scores leiden meestal tot betere voorwaarden, maar je verkoopprestaties wegen vaak zwaarder mee, vooral bij contante voorschotten of financiering op basis van inkomsten. Voor sommige opties is geen credit pull vereist.

• Bankoverzichten of verkoopgegevens: in plaats van aangiften omzetbelasting of financiële overzichten, vragen veel kredietverstrekkers om recente bankafschriften of gaan ze rechtstreeks naar je verkoopplatforms om de prestaties te evalueren. Het idee is om te bevestigen dat je een consistente instroom hebt om de aflossing te ondersteunen.

Veel kortlopende leningen zijn ongedekt, wat betekent dat er geen onroerend goed of inventaris nodig is. Mogelijk moet je een persoonlijke garantie ondertekenen, maar het op het spel zetten van activa is doorgaans gereserveerd voor grotere of langetermijnfinanciering.

Voor- en nadelen van kortlopende werkkapitaalleningen

Kortlopende leningen kunnen ongelooflijk nuttig zijn. Maar zoals bij elk financieringsinstrument, is het belangrijk om de voordelen en de afwegingen te begrijpen.

Voordelen

• Snelle financiering: kortlopende leningen zijn gemaakt voor snelheid, waardoor ze ideaal zijn op momenten dat een vertraging je een verkoop, kans of bedrijfscontinuïteit zou kosten. Veel kortlopende leningen kunnen in dagen of minder worden goedgekeurd en gefinancierd.

• Flexibiliteit: de meeste kredietverstrekkers leggen geen beperkingen op aan hoe je het geld gebruikt. Dat geeft je de vrijheid om het te gebruiken waar het het meest nodig is.

• Toegankelijkheid: deze leningen geven vaak voorrang aan recente inkomsten boven je kredietscore. Dat betekent dat nieuwere ondernemingen of ondernemingen met een lagere kredietwaardigheid ook in aanmerking kunnen komen, vooral voor voorschotten op basis van inkomsten.

• Korte verplichting: je hoeft je niet jarenlang in de schulden te steken. Deze leningen zijn bedoeld om snel te worden terugbetaald, vaak in minder dan een jaar. Dat kan helpen om je balans positief te houden en je opties open te houden.

• Geen onderpand of ingewikkeld papierwerk: veel kortlopende leningen zijn ongedekt, wat betekent dat je geen eigendommen of apparatuur als onderpand hoeft te geven. De aanmeldprocedure is meestal ook gemakkelijker.

• Toekomstig krediet: als het goed wordt behandeld, kan een kortlopende lening je kredietprofiel versterken en je kansen vergroten om later in aanmerking te komen voor grotere of goedkopere financiering.

Nadelen

• Hogere kapitaalkosten: snelheid en flexibiliteit zijn van groot belang. Kortlopende leningen hebben vaak hogere rentetarieven of vaste kosten dan langlopende financiering. Sommige, zoals factuurfinanciering, kunnen steile effectieve rentepercentages op jaarbasis hebben, afhankelijk van hoe snel je terugbetaalt.

• Frequente aflossingen: sommige kortlopende leningen vereisen dagelijkse of wekelijkse betalingen, wat een tol kan eisen op je cashflow, vooral tijdens een trage verkoopcyclus.

• Smaller bedragen: kortlopende leningen zijn meestal beperkt in omvang. Als je meer dan $ 500,000 nodig hebt om een groot project te financieren, heb je waarschijnlijk een lening op langere termijn of meerdere financieringsbronnen nodig.

• Risico van afhankelijkheid: als je constant leent om dezelfde tekorten te dekken, kunnen kortlopende schulden een gewoonte worden. Als je er herhaaldelijk op vertrouwt, kan dit leiden tot dieperliggende problemen met je tarieven, incasso's of kostenstructuur.

• Bundelen van kosten:__ het aangaan van meerdere kortlopende leningen tegelijk of lenen om een andere terug te betalen kan snel escaleren. De kosten stapelen zich op, de cashflow wordt krapper en je vermogen om op tijd terug te betalen verzwakt.

Hoe ondernemingen kortlopende leningen effectief kunnen beheren

Het verkrijgen van een kortlopende lening is slechts stap één. Het beheren van de lening zodat ze je onderneming helpt in plaats van ze te verzwaren, is net zo belangrijk.

Zo houd je de controle:

• Bouw aflossingen in in je plan: wacht niet tot de eerste betaling arriveert om uit te werken hoe je die gaat betalen. Zodra de lening is gefinancierd, breng je het aflossingsschema in kaart naast je andere uitgaven. Als de betalingen dagelijks of wekelijks zijn, pas dan je budget aan om dat ritme aan te kunnen. Behandel de aflossing als elke andere vaste kostenpost.

• Gebruik het geld met een doel: het geld moet gaan naar het oplossen van het probleem of leiden tot de kans die de lening oorspronkelijk rechtvaardigde. Of het nu gaat om voorraad, salarisadministratie of een campagne met een hoog rendement op investering, plan toepassingen die je onderneming stabiel houden of snel inkomsten genereren. Laat het geld niet afdrijven naar niet-essentiële uitgaven.

• Volg cashflow nauwlettend op terwijl de lening actief is: aflossing vreet aan je dagelijkse liquiditeit. Controleer je saldo regelmatig, vooral als je aflossingen gekoppeld zijn aan het verkoopvolume (zoals bij Stripe Capital). Als je een minder goede week hebt of een onverwachte uitgave, wil je vroeg zichtbaarheid, zodat je je dienovereenkomstig kunt aanpassen.

• Vermijd het opstapelen van schulden: het is verleidelijk om een tweede lening aan te gaan als de situatie krap aanvoelt, maar het bundelen van kortlopende schulden kan meer druk dan flexibiliteit creëren. Als je merkt dat je meerdere leningen nodig hebt om het hoofd boven water te houden, is het tijd om je kostenstructuur, tarieven, of debiteurenstrategie opnieuw te beoordelen.

• Zorg voor een plan B als aflossing moeilijk wordt: als je verwacht een betaling te missen, neem dan contact op met je kredietverstrekker voordat je in gebreke blijft. Sommige bieden flexibele voorwaarden of tijdelijke verlichting als je proactief bent. Je kunt ook herfinanciering overwegen: het vervangen van een dure kortlopende lening door financiering op langere termijn zodra je onderneming is gestabiliseerd.

• Gebruik tools die aflossing vereenvoudigen:__ Stripe Capital trekt automatisch een percentage van je dagelijkse omzet af om leningen terug te betalen, waardoor het gemakkelijker wordt om op traject te blijven met aflossing. Dat soort automatisering vermindert het risico op gemiste betalingen, maar vereist wel dat je in het oog houdt hoe dit je dagelijkse kaspositie beïnvloedt.

Alternatieven voor kortlopende leningen voor werkkapitaal

Kortlopende leningen zijn niet je enige optie als je krap bij kas zit. Afhankelijk van je businessmodel, timing en kostentolerantie zijn er andere manieren om het werkkapitaal te verbeteren zonder traditionele schulden aan te gaan.

Verscherp je werkkapitaalcyclus

Kijk naar je vorderingen, schulden en voorraad. Kun je:

• Klanten aanmoedigen om sneller te betalen met kortingen voor vroege betaling of kortere betaaltermijnen?

• Onderhandelen over langere betaaltermijnen met leveranciers?

• Efficiënter door de voorraad gaan?

Zelfs kleine verschuivingen in timing kunnen ademruimte creëren.

Verken de mogelijkheid van toelagen of subsidies

Overheidsinstanties, non-profits en particuliere bedrijven bieden subsidies en programma's voor kleine ondernemingen. Je moet wat moeite doen om ze aan te vragen en zijn mogelijk beperkt in gebruik, maar als je in aanmerking komt, zijn ze niet-verwaterend en vereisen ze geen aflossing.

Overweeg financiering op langere termijn

Als je het geld niet meteen nodig hebt, is het misschien de moeite waard om een lening op langere termijn aan te vragen via een bank, overheidsprogramma of een andere kredietverstrekker. Deze opties hebben meestal lagere tarieven en maandelijkse betalingen die in de loop van de tijd gemakkelijker te beheren zijn. De afweging is meer papierwerk, tragere goedkeuringen en strengere kwalificaties.

Investering van de eigenaar of aandelenfinanciering

In plaats van schulden aan te gaan, kun je winst herinvesteren, persoonlijke spaargelden aanspreken of kapitaal aantrekken van investeerders. Deze opties vereisen geen aflossing, maar ze beperken wel je liquiditeit of verwateren het eigendom. Ze zijn beter geschikt voor grote tariefplannen dan voor kastekorten op korte termijn.

Pas de bewerkingen aan, tenminste tijdelijk

In sommige gevallen kun je overwegen om bepaalde uitgaven te pauzeren of te vertragen. Stel niet-essentiële projecten uit, onderhandel over tijdelijke flexibiliteit met verhuurders of verkopers, of voer een promotie uit om geld te verdienen.

Het juiste alternatief hangt af van wat je nodig hebt: snelheid, flexibiliteit, lage kosten of meer tijd om te groeien.