Open banking och open finance buntas ofta ihop, men de löser olika problem och ger olika typer av värde. Om du bygger finansiella produkter, bäddar in betalningar, bedömer risker eller fattar infrastrukturbeslut, påverkar förståelsen av skillnaden mellan open banking och open finance vilka data du kan få tillgång till, hur pålitlig den är och vad du kan bygga.

Nedan får du lära dig hur open finance och open banking fungerar, hur de skiljer sig åt och hur företag använder dem för att arbeta snabbare och fatta bättre beslut.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open finance jämfört med open banking?
  
• Vilka är de största skillnaderna mellan open finance och open banking?
  
• Hur förbättrar open banking och open finance företag?
  
• Vilka teknologier och standarder möjliggör open banking och open finance?
  
• Vilka överväganden möter företag med öppen datadelning?
  
• Hur bör finansiella institutioner och plattformar välja mellan open banking och open finance?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är open finance kontra open banking?

Open banking och open finance bygger på samma princip: kunder ska kunna dela sina finansiella data säkert med tjänster som de litar på. Skillnaden ligger i antalet och typerna av finansiella produkter som varje produkt täcker.

Vad är open banking?

Open banking gör det möjligt för personer och företag att säkert dela sina bankkontouppgifter med tredjepartstjänster de väljer. Istället för att förlita sig på skärmskrapning eller manuella uppladdningar exponerar banker standardiserade, säkra gränssnitt – vanligtvis API:er – som låter data flyttas med kundens tillåtelse.

Kunderna bestämmer vem som kan komma åt deras data, vilka data som delas och hur länge. Åtkomst kan återkallas när som helst, och inloggningsuppgifter delas aldrig. Open banking används oftast för betalningar, kontoverifiering, saldokontroller och transaktionshistorik. Det växer snabbt, och användningen av open banking förväntas öka med 470 % från 2023 till 2027.

Vad är open finance?

Open finance utvidgar samma modell baserad på behörigheter och delning av data utöver bankkonton till resten av en persons eller företagets finansiella portfölj. Detta inkluderar investeringar, pensioner, försäkringar, kreditkort, bolån, lån och andra finansiella produkter utanför traditionella löne- och sparkonton.

Vilka är de största skillnaderna mellan open finance och open banking?

Skillnaderna mellan open banking och open finance ligger i omfattning, mognad och vilken typ av data de möjliggör. Att förstå skillnaderna är det första steget för att fatta bättre ekonomiska beslut.

Här är vad var och en erbjuder:

• Dataomfattning: Open banking är begränsad till bankkonton och betalningar. Det täcker saldon, transaktioner, kontoverifiering och betalningsinitiering. Open finance utökar tillgången till att omfatta investeringar, pensioner, försäkringar, bolån, kreditprodukter och andra icke-bankrelaterade finansiella data.

• Insiktsdjup: Open banking visar hur pengar rör sig dagligen. Open finance ger kontext genom att visa hur tillgångar, skulder, riskexponering och långsiktiga åtaganden hänger ihop.

• Regulatorisk mognad: Open banking är väl etablerat på många marknader med tydliga regler, tekniska standarder och tillsyn. Open finance är tidigare i dess livscykel, där vissa regioner aktivt bygger ramar och andra förlitar sig på frivilliga eller marknadsdrivna metoder.

• Konsekventa data: Eftersom open banking hämtar från en relativt smal uppsättning av reglerade institutioner är dess data mer standardiserad. Open finance omfattar många produkttyper och leverantörer, vilket ökar komplexiteten samtidigt som det möjliggör mer robusta användningsområden.

• Finansiell upplevelse: Open banking fungerar som grunden för säker delning av finansiella data. Open finance bygger vidare på den grunden för att stödja mer omfattande finansiella upplevelser över produkter.

Hur förbättrar open banking och open finance företag?

Genom att göra finansiell data tillgängliga i realtid, med tillåtelse, omvandlar open banking och open finance information till handling. Detta möjliggör bättre beslut, smidigare processer och nya sätt att betjäna kunder.

Så här förbättrar de företag:

• Snabbare onboarding och verifiering: Företag kan omedelbart verifiera kontoinnehav, saldon och kassaflöde istället för att förlita sig på manuella dokument och långsamma godkännandeprocesser.

• Bättre beslutsfattande: Finansiella data i realtid ger en tydligare bild av kundbeteende och ekonomisk hälsa, vilket leder till mer exakta kreditbeslut, riskbedömningar och prissättning.

• Lägre betalningskostnader och snabbare avräkning: Open banking stödjer direkta konto-till-konto-betalningar, vilket hjälper till att minska beroendet av kortnätverk. Detta kan innebära lägre avgifter, snabbare avräkning och färre misslyckade betalningar.

• Operativ effektivitet: Automatiserad dataåtkomst ersätter manuella uppladdningar, avstämningar och uppföljningar. Team kan lägga mindre tid på att leta efter information och mer tid på att agera på den.

• Mer personliga produkter: Att förstå hur kunder tjänar, spenderar, sparar och investerar innebär att företag kan designa mer specifika produkter. Open finance fördjupar denna personalisering genom att lägga till investerings-, låne- och försäkringsprodukter.

• Nya intäktsmöjligheter: Öppna data gör det enklare att paketera tjänster, integrera finansiella funktioner och lansera närliggande erbjudanden utan att bygga om infrastrukturen.

• Starkare bedrägeriskydd: Säker, behörighetsbaserad åtkomst minskar beroendet av svaga autentiseringsmetoder och förbättrar insyn i misstänkt aktivitet, vilket stärker bedrägeriförebyggande.

Vilka teknologier och standarder möjliggör open banking och open finance?

Open banking och open finance fungerar eftersom branschen har enats om en gemensam uppsättning tekniska byggstenar som möjliggör säker, flexibel och upprepbar datadelning.

Detta är de standarder som ersätter ömtåliga processer:

• API: Standardiserade API:er låter en integration fungera över många institutioner, vilket ersätter sköra, individuella anslutningar.

• OAuth-baserad auktorisation: OAuth gör det möjligt för kunder att ge tillgång utan att dela användarnamn eller lösenord. Åtkomsten baseras på tokens som är begränsade i omfattning, tidsbundna och återkallbara.

• Stark kundautentisering: Flerstegsverifiering säkerställer att den som ger åtkomst är den legitima kontoinnehavaren. Det ger mer säkerhet än traditionella inloggningsbaserade modeller.

• Standardiserade dataformat: Gemensamma system skapar konsekventa data oavsett källa, vilket gör det möjligt för företag att bygga en gång och expandera över institutioner och regioner.

• Kryptering och säker transport: Data krypteras både under överföring och i vila, vilket skyddar den från avlyssning eller missbruk.

• Regulatoriska och branschramar: På reglerade marknader, såsom USA, förstärks tekniska standarder genom efterlevnadskrav, certifieringar och tillsyn. I takt med att open finance expanderar så expanderar dessa ramverk alltmer utanför banksektorn.

Vilka överväganden möter företag med öppen datadelning?

Öppen datadelning väcker förväntningar kring förtroende, säkerhet och ansvar. Företag behöver få rätt på följande:

• Kundsamtycke och kontroll: Samtyckesflöden måste tydligt förklara vilka data som delas, varför de behövs och hur länge åtkomsten varar.

• Datasäkerhet: Kryptering, säker API-design, övervakning och regelbundna säkerhetsgranskningar är nödvändiga.

• Integritet och regelefterlevnad: System måste respektera dataminimering, syftesbegränsning och användarrättigheter i olika jurisdiktioner.

• Tredjepartsrisk: Partners bör granskas noggrant, med tydliga säkerhetsstandarder och definierade dataansvar.

• Tillförlitlighet och prestanda: Driftstopp, misslyckade anslutningar eller ofullständiga data urholkar snabbt förtroendet och försämrar användarupplevelsen.

• Transparens och kommunikation: Tydligt språk och synliga kontroller förstärker att datadelning ligger i kundens intresse.

Hur bör finansiella institutioner och plattformar välja mellan open banking och open finance?

Valet här borde vara praktiskt. Det rätta beslutet beror på hur mycket data som behövs för att lösa problemet.

Så här gör du ditt val:

• Börja med användarens behov: Om bankkontodata är tillräckligt är open banking ofta den snabbaste och mest pålitliga vägen. Betalningar, identitetsverifiering, kassaflödesanalys och grundläggande kreditbeslut passar vanligtvis här.

• Utöka när det bredare sammanhanget spelar roll: Om din produkt bygger på att förstå tillgångar, skulder eller långsiktiga åtaganden blir open finance mer relevant. Användningsfall med förmögenhetsförvaltning, investeringar eller försäkringar gynnas av en bredare datamängd.

• Ta hänsyn till marknadsberedskap: Open banking-infrastruktur är vanligt i många regioner. Open finance-funktioner varierar kraftigt, så tillgänglighet och konsekventa förhållningssätt bör forma förväntningarna.

• Designa för expansion: Även om du börjar med open banking bör system byggas för att stödja ytterligare datakällor senare. Open finance fungerar bäst som en förlängning, inte som en ombyggnad.

• Balansera ambition med genomförande: Bredare dataåtkomst medför komplikationer. Värdet av ytterligare insikter bör överväga den tekniska och operativa belastningen.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.