Open banking e open finance sono spesso considerati insieme, ma risolvono problemi diversi e offrono tipi di valore differenti. Se stai sviluppando prodotti finanziari, integrando pagamenti, valutando il rischio o prendendo decisioni infrastrutturali, comprendere la differenza tra open banking e open finance influisce sui dati a cui puoi accedere, sulla loro affidabilità e su quali soluzioni puoi realizzare.

Di seguito, scoprirai come funzionano l'open finance e l'open banking, in quali aspetti differiscono e come le attività li utilizzano per accelerare i processi e prendere decisioni migliori.

Contenuto dell'articolo

• Confronto tra open finance e open banking
  
• Principali differenze tra open finance e open banking
  
• Come open banking e open finance migliorano le attività
  
• Tecnologie e standard che consentono open banking e open finance
  
• Considerazioni che le attività devono affrontare sulla condivisione aperta dei dati
  
• Criteri di scelta tra open banking e open finance da parte di istituti e piattaforme finanziarie
  
• In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
  

Confronto tra open finance e open banking

L'open banking e l'open finance si basano sullo stesso principio: i clienti dovrebbero essere in grado di condividere in modo sicuro i propri dati finanziari con i servizi di cui si fidano. La differenza sta nel numero e nei tipi di prodotti finanziari inclusi in ciascuno.

Spiegazione dell'open banking

L'open banking consente a privati e attività di condividere in modo sicuro i dati dei propri conti bancari con servizi di terze parti di loro scelta. Anziché affidarsi allo screen scraping o al caricamento manuale dei dati, le banche mettono a disposizione interfacce standardizzate e sicure, solitamente interfacce di programmazione delle applicazioni (API), che consentono il trasferimento dei dati con il consenso del cliente.

I clienti decidono chi può accedere ai propri dati, quali dati condividere e per quanto tempo. L'accesso può essere revocato in qualsiasi momento e le credenziali non vengono mai condivise. L'open banking è comunemente utilizzato per i pagamenti, la verifica dei conti, il controllo dei saldi e la cronologia delle transazioni. È in rapida crescita e si prevede che il suo utilizzo aumenterà del 470% dal 2023 al 2027.

Spiegazione dell'open finance

L'open finance estende lo stesso modello basato sulle autorizzazioni e sulla condivisione dei dati oltre i conti bancari, includendo l'intero portafoglio finanziario di una persona o di un'attività. Ciò comprende investimenti, pensioni, assicurazioni, carte di credito, mutui, prestiti e altri prodotti finanziari al di fuori dei tradizionali conti correnti e conti di risparmio.

Principali differenze tra open finance e open banking

Le differenze tra open banking e open finance riguardano l'ambito di applicazione, la maturità e il tipo di dati che consentono di utilizzare. Comprendere tali differenze è il primo passo per prendere decisioni finanziarie più informate.

Ecco le caratteristiche di ognuno:

• Ambito dei dati: l'open banking è limitato ai conti bancari e ai pagamenti. Comprende saldi, transazioni, verifica dei conti e avvio dei pagamenti. L'open finance amplia l'accesso includendo investimenti, pensioni, assicurazioni, mutui, prodotti di credito e altri dati finanziari non bancari.

• Approfondimento:l'open banking mostra come il denaro circola quotidianamente. L'open finance aggiunge contesto, evidenziando come attività, passività, esposizione al rischio e obblighi a lungo termine si combinano tra loro.

• Maturità normativa: l'open banking è ben consolidato in molti mercati, con regole chiare, standard tecnici e applicazione. L'open finance è ancora nelle fasi iniziali del suo ciclo di vita, con alcune aree geografiche impegnate a costruire quadri normativi e altre che si affidano ad approcci volontari o basati sul mercato.

• Coerenza dei dati: dato che l'open banking attinge da un insieme relativamente ristretto di istituzioni regolamentate, i suoi dati sono più standardizzati. L'open finance abbraccia molti tipi di prodotti e fornitori, il che aumenta la complessità anche se consente casi d'uso più solidi.

• Esperienza finanziaria: l'open banking costituisce la base per una condivisione sicura dei dati finanziari. L'open finance si fonda su tale base per supportare esperienze finanziarie più complete su tutti i prodotti.

Come open banking e open finance migliorano le attività

Rendendo accessibili i dati finanziari in tempo reale, previa autorizzazione, l'open banking e l'open finance trasformano le informazioni in azioni concrete. Ciò consente di prendere decisioni migliori, semplificare le operazioni e offrire nuovi modi per assistere i clienti.

Ecco i miglioramenti per le attività:

• Attivazione e verifica più rapide: le attività possono verificare istantaneamente la titolarità dei conti, i saldi e i flussi di cassa, evitando di affidarsi a documenti cartacei e a lente procedure di approvazione.

• Migliori processi decisionali: i dati finanziari in tempo reale forniscono una visione più chiara del comportamento dei clienti e della loro solidità finanziaria, consentendo decisioni di credito, valutazioni dei rischi e determinazione dei prezzi più accurate.

• Riduzione dei costi di pagamento e regolamento più rapido: l'open banking supporta i pagamenti diretti da conto a conto, contribuendo a ridurre la dipendenza dai circuiti delle carte di credito. Ciò può comportare commissioni più basse, regolamento dei pagamenti più rapidi e un minor numero di errori nei pagamenti.

• Efficienza operativa: l'accesso automatizzato ai dati sostituisce i caricamenti manuali, le riconciliazioni e i follow-up. I team possono dedicare meno tempo alla ricerca delle informazioni e più tempo all'azione.

• *Prodotti più personalizzati: *comprendere come i clienti guadagnano, spendono, risparmiano e investono consente alle aziende di progettare prodotti più specifici. L'open finance approfondisce questa personalizzazione aggiungendo prodotti di investimento, prestito e assicurazione.

• Nuove opportunità di ricavi: i dati aperti facilitano il raggruppamento dei servizi, l'integrazione di funzioni finanziarie e il lancio di offerte correlate senza dover ricostruire l'infrastruttura.

• Maggiore prevenzione delle frodi: l'accesso sicuro e autorizzato riduce la dipendenza da metodi di autenticazione poco efficaci e migliora la visibilità delle attività sospette, rafforzando così la prevenzione delle frodi.

Tecnologie e standard che consentono open banking e open finance

Open banking e open finance operano grazie a un insieme condiviso dal settore di componenti tecniche che permettono la condivisione dei dati in modo sicuro, flessibile e ripetibile.

Di seguito gli standard che sostituiscono le procedure poco affidabili:

• API: le API standardizzate permettono a un'integrazione di operare in numerose istituzioni, sostituendo connessioni individuali e poco affidabili.

• Autorizzazione basata su OAuth: OAuth permette ai clienti di concedere l'accesso senza condividere nomi utente o password. L'accesso si basa su token, limitati nel campo di applicazione, temporanei e revocabili.

• Autenticazione SCA: la verifica in più passaggi garantisce che la persona che concede l'accesso sia il legittimo intestatario del conto. Offre una maggiore sicurezza rispetto ai modelli tradizionali basati sul login.

• Formati di dati standardizzati: gli schemi comuni creano dati coerenti indipendentemente dalla fonte, consentendo alle attività di creare il sistema una sola volta e poi espandersi in diverse istituzioni e aree geografiche.

• Crittografia e trasporto sicuro: i dati vengono crittografati sia quando sono in transito che quando sono inattivi, proteggendoli da intercettazioni o usi impropri.

• Quadri normativi e di settore: nei mercati regolamentati, come quello statunitense, gli standard tecnici sono supportati da requisiti di conformità, certificazioni e supervisione. Con l'espansione dell'open finance, questi quadri si estendono sempre più al di fuori del settore bancario.

Considerazioni che le attività devono affrontare sulla condivisione aperta dei dati

La condivisione aperta dei dati aumenta le aspettative in termini di fiducia, sicurezza e responsabilità. Le attività devono garantire i seguenti aspetti:

• Consenso e controllo da parte del cliente: i flussi di consenso devono chiaramente indicare quali dati vengono condivisi, perché sono necessari e per quanto tempo sarà consentito l'accesso.

• Sicurezza dei dati: sono necessari crittografia, progettazione di API sicure, monitoraggio e revisioni periodiche della sicurezza.

• Privacy e conformità normativa: i sistemi devono rispettare i principi di riduzione al minimo dei dati, limitazione delle finalità e diritti degli utenti in tutte le giurisdizioni.

• Rischio legato a terzi: i partner devono essere valutati attentamente, con standard di sicurezza chiari e responsabilità definite in materia di dati.

• Affidabilità e prestazioni: i tempi di inattività, le connessioni interrotte o i dati incompleti compromettono rapidamente la fiducia e influenzano negativamente l'esperienza d'uso.

• Trasparenza e comunicazione: un linguaggio chiaro e controlli visibili rafforzano la consapevolezza che la condivisione dei dati avviene nell'interesse del cliente.

Criteri di scelta tra open banking e open finance da parte di istituti e piattaforme finanziarie

La scelta in questo caso dovrebbe essere di natura pratica. La decisione appropriata dipende dalla quantità di dati necessari per risolvere il problema.

Ecco come effettuare la scelta:

• Iniziare dalle esigenze dell'utente: se i dati del conto bancario sono sufficienti, l'open banking è spesso la soluzione più rapida e affidabile. In questo ambito rientrano solitamente i pagamenti, la verifica dell'identità, l'analisi del flusso di cassa e le decisioni di base sul credito.

• Espandere quando è importante un contesto più ampio: se il tuo prodotto richiede la comprensione degli asset, delle passività o degli impegni a lungo termine, l'open finance diventa più rilevante. I casi d'uso relativi a patrimonio, investimenti o assicurazioni traggono vantaggio da un set di dati più ampio.

• Considerare la maturità del mercato: l'infrastruttura di open banking è comune in molte aree geografiche. Le capacità di open finance variano notevolmente, pertanto disponibilità e coerenza devono orientare le aspettative.

• Progettare per l'espansione: anche se inizi con l'open banking, i sistemi devono essere progettati in modo da integrare, in seguito, ulteriori fonti di dati. L'open finance funziona meglio come estensione, non come rifacimento completo.

• *Bilanciare l'ambizione con l'esecuzione: *un accesso più ampio ai dati comporta maggiori complessità. Il valore delle informazioni aggiuntive deve superare i costi fissi di gestione e quelli tecnici.

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