Open banking en open finance worden vaak op één hoop gegooid, maar ze lossen verschillende problemen op en bieden verschillende soorten waarde. Als je financiële producten ontwikkelt, betalingen integreert, risico's beoordeelt of beslissingen neemt over infrastructuur, is het belangrijk om het verschil tussen open banking en open finance te begrijpen. Dit heeft namelijk invloed op de gegevens waartoe je toegang hebt, hoe betrouwbaar deze zijn en wat je kunt bouwen.

Hieronder lees je hoe open finance en open banking werken, hoe ze van elkaar verschillen en hoe bedrijven ze gebruiken om sneller te werken en betere beslissingen te nemen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is open finance versus open banking?
  
• Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen open finance en open banking?
  
• Hoe verbeteren open banking en open finance bedrijven?
  
• Welke technologieën en standaarden maken open banking en open finance mogelijk?
  
• Waar moeten bedrijven rekening mee houden bij het delen van open data?
  
• Hoe moeten financiële instellingen en platforms kiezen tussen open banking en open finance?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is open finance versus open banking?

Open banking en open finance zijn gebaseerd op hetzelfde idee: klanten moeten hun financiële gegevens veilig kunnen delen met diensten die ze vertrouwen. Het verschil zit 'm in het aantal en soort financiële producten dat ze dekken.

Wat is open banking?

Met open banking kunnen mensen en bedrijven hun bankgegevens veilig delen met diensten van derden die ze zelf kiezen. In plaats van te vertrouwen op screenscraping of handmatige uploads, bieden banken gestandaardiseerde, veilige interfaces – meestal application programming interfaces (API's) – waarmee gegevens met toestemming van de klant kunnen worden overgedragen.

Klanten bepalen zelf wie toegang heeft tot hun gegevens, welke gegevens worden gedeeld en voor hoe lang. Toegang kan op elk moment worden ingetrokken en inloggegevens worden nooit gedeeld. Open banking wordt het meest gebruikt voor betalingen, accountverificatie, saldo-controles en transactiegeschiedenis. Het groeit snel, met een verwachte groei van 470% in het gebruik van open banking tussen 2023 en 2027.

Wat is open finance?

Open finance breidt hetzelfde model op basis van toestemmingen en het delen van gegevens uit van bankrekeningen naar de rest van de financiële portefeuille van een persoon of bedrijf. Dit omvat beleggingen, pensioenen, verzekeringen, creditcards, hypotheken, leningen en andere financiële producten buiten de traditionele betaal- en spaarrekeningen.

Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen open finance en open banking?

De verschillen tussen open banking en open finance zitten in de reikwijdte, volwassenheid en het type gegevens dat ze mogelijk maken. Inzicht in de verschillen is de eerste stap naar betere financiële beslissingen.

Dit is wat elk van beide te bieden heeft:

• Reikwijdte van gegevens: open banking is beperkt tot bankrekeningen en betalingen. Het omvat saldi, transacties, rekeningverificatie en het initiëren van betalingen. Open finance breidt de toegang uit tot beleggingen, pensioenen, verzekeringen, hypotheken, kredietproducten en andere niet-bancaire financiële gegevens.

• Diepgang van inzicht: open banking laat zien hoe geld dagelijks wordt verplaatst. Open finance voegt context toe door te laten zien hoe activa, passiva, risicoblootstelling en langetermijnverplichtingen in elkaar passen.

• Regelgevende volwassenheid: open banking is goed ingeburgerd in veel markten met duidelijke regels, technische normen en handhaving. Open finance bevindt zich nog in een vroeg stadium van zijn levenscyclus, waarbij sommige regio's actief kaders ontwikkelen en andere vertrouwen op vrijwillige of marktgestuurde benaderingen.

• Dataconsistentie: omdat open banking put uit een relatief beperkte groep gereguleerde instellingen, zijn de gegevens meer gestandaardiseerd. Open finance omvat veel verschillende soorten producten en aanbieders, wat de complexiteit vergroot, maar ook robuustere toepassingen mogelijk maakt.

• Financiële ervaring: open banking vormt de basis voor het veilig delen van financiële gegevens. Open finance bouwt voort op die basis om meer uitgebreide financiële ervaringen voor verschillende producten te ondersteunen.

Hoe verbeteren open banking en open finance bedrijven?

Door financiële gegevens in realtime toegankelijk te maken, met toestemming, zetten open banking en open finance informatie om in actie. Dit maakt betere beslissingen, soepelere bedrijfsvoering en nieuwe manieren om klanten van dienst te zijn mogelijk.

Zo verbeteren ze bedrijven:

• Snellere onboarding en verificatie: bedrijven kunnen direct de eigendom van rekeningen, saldi en cashflow verifiëren in plaats van te vertrouwen op handmatige documenten en trage goedkeuringsprocessen.

• Betere besluitvorming: live financiële gegevens geven een duidelijker beeld van het gedrag en de financiële gezondheid van klanten, wat leidt tot nauwkeurigere kredietbeslissingen, risicobeoordelingen en prijsstelling.

• Lagere betalingskosten en snellere vereffening: open banking ondersteunt directe betalingen van rekening naar rekening, waardoor de afhankelijkheid van kaartnetwerken wordt verminderd. Dit kan leiden tot lagere kosten, snellere afwikkeling en minder mislukte betalingen.

• Operationele efficiëntie: geautomatiseerde gegevenstoegang vervangt handmatige uploads, reconciliaties en follow-ups. Teams hoeven minder tijd te besteden aan het zoeken naar informatie en hebben meer tijd om ernaar te handelen.

• Meer gepersonaliseerde producten: door inzicht te krijgen in hoe klanten geld verdienen, uitgeven, sparen en beleggen, kunnen bedrijven specifiekere producten ontwerpen. Open finance verdiept deze personalisatie door beleggings-, lening- en verzekeringsproducten toe te voegen.

• Nieuwe omzetkansen: open data maakt het makkelijker om diensten te bundelen, financiële functies in te bouwen en aanverwante producten te lanceren zonder de infrastructuur opnieuw op te bouwen.

• Betere fraudepreventie: veilige, geautoriseerde toegang vermindert de afhankelijkheid van zwakke authenticatiemethoden en verbetert het inzicht in verdachte activiteiten, wat fraudepreventie versterkt.

Welke technologieën en standaarden maken open banking en open finance mogelijk?

Open banking en open finance werken omdat de sector het eens is geworden over een aantal technische bouwstenen die het mogelijk maken om gegevens veilig, flexibel en herhaalbaar te delen.

Dit zijn de standaarden die kwetsbare processen vervangen:

• API's: gestandaardiseerde API's zorgen ervoor dat één integratie bij veel instellingen werkt, waardoor kwetsbare, individuele verbindingen worden vervangen.

• OAuth-gebaseerde autorisatie: OAuth stelt klanten in staat toegang te verlenen zonder gebruikersnamen of wachtwoorden te delen. Toegang is gebaseerd op tokens, beperkt in omvang, tijdgebonden en herroepbaar.

• SCA (sterke cliëntauthenticatie): meerstapsverificatie zorgt ervoor dat de persoon die toegang verleent de legitieme accounthouder is. Dit biedt meer veiligheid dan traditionele op inloggen gebaseerde modellen.

• Gestandaardiseerde gegevensformaten: gemeenschappelijke schema's zorgen voor consistente gegevens, ongeacht de bron, waardoor bedrijven één keer kunnen bouwen en vervolgens kunnen uitbreiden naar verschillende instellingen en regio's.

• Encryptie en veilig transport: gegevens worden zowel tijdens het transport als in rust versleuteld, waardoor ze worden beschermd tegen onderschepping of misbruik.

• Regelgevende en industriële kaders: in gereguleerde markten, zoals de VS, worden technische standaarden versterkt door compliancevereisten, certificeringen en toezicht. Naarmate open finance zich uitbreidt, strekken deze kaders zich steeds meer uit buiten het bankwezen.

Waar moeten bedrijven op letten bij het delen van open data?

Het delen van open data zorgt voor hogere verwachtingen op het gebied van vertrouwen, veiligheid en verantwoordelijkheid. Bedrijven moeten het volgende goed regelen:

• Toestemming en controle van klanten: in het toestemmingsproces moet duidelijk worden uitgelegd welke gegevens worden gedeeld, waarom dat nodig is en hoe lang de toegang duurt.

• Gegevensbeveiliging: encryptie, een veilig API-ontwerp, monitoring en regelmatige beveiligingscontroles zijn nodig.

• Privacy en compliance met regelgeving: systemen moeten rekening houden met gegevensminimalisatie, doelbinding en gebruikersrechten in alle rechtsgebieden.

• Risico's van derden: partners moeten zorgvuldig worden gescreend, met duidelijke beveiligingsnormen en gedefinieerde verantwoordelijkheden op het gebied van gegevens.

• Betrouwbaarheid en prestaties: downtime, mislukte verbindingen of onvolledige gegevens tasten het vertrouwen snel aan en zorgen voor een slechte gebruikerservaring.

• Transparantie en communicatie: duidelijke taal en zichtbare controles benadrukken dat het delen van gegevens in het belang van de klant is.

Hoe moeten financiële instellingen en platforms kiezen tussen open banking en open finance?

De keuze moet praktisch zijn. De juiste beslissing hangt af van hoeveel data er nodig is om het probleem op te lossen.

Zo maak je je keuze:

• Begin met de behoeften van de gebruiker: als bankgegevens genoeg zijn, is open banking vaak de snelste en meest betrouwbare manier. Betalingen, identiteitsverificatie, cashflowanalyse en basisbeslissingen over krediet passen hier meestal bij.

• Breid uit als een bredere context belangrijk is: als je product afhankelijk is van inzicht in activa, passiva of langetermijnverplichtingen, is open finance relevanter. Gebruiksscenario's op het gebied van vermogen, beleggingen of verzekeringen hebben baat bij een bredere dataset.

• Houd rekening met de marktrijpheid: open banking-infrastructuur is in veel regio's gangbaar. De mogelijkheden van open finance lopen sterk uiteen, dus beschikbaarheid en consistentie moeten bepalend zijn voor de verwachtingen.

• Ontwerp met het oog op uitbreiding: zelfs als je begint met open banking, moeten systemen zo worden gebouwd dat ze later extra gegevensbronnen kunnen ondersteunen. Open finance werkt het beste als uitbreiding, niet als herbouw.

• Breng ambitie en uitvoering in evenwicht: bredere toegang tot gegevens zorgt voor complicaties. De waarde van extra inzichten moet opwegen tegen de technische en bedrijfskosten.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Persoonlijke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.