开放银行与开放金融并非同一概念，两者解决的问题和创造的价值各有侧重。在开发金融产品、集成支付功能、评估风险或规划基础设施时，准确把握二者的区别，将直接决定你所能调用的数据范围、数据的可靠性，乃至产品的最终形态。

下面，您将了解开放金融与开放银行的运作机制、它们的区别，以及企业如何利用它们来加速发展并做出更明智的决策。

本文内容

• 什么是开放金融与开放银行？
  
• 开放金融和开放银行的主要区别是什么？
  
• 开放银行和开放金融如何为企业带来改善？
  
• 哪些技术和标准支持开放银行和开放金融业务？
  
• 企业在开放数据共享方面面临哪些考量？
  
• 金融机构和平台应如何在开放银行与开放金融之间做出选择？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是开放金融与开放银行？

开放银行与开放金融基于相同的理念：客户应当能够安全地与他们所信任的服务机构共享自己的金融数据。二者的区别在于所涵盖金融产品的数量与类别有所不同。

什么是开放银行？

开放银行允许个人和企业与他们选定的第三方服务安全地共享其银行账户数据。银行不再依赖屏幕抓取或手动上传，而是提供标准化、安全的接口——通常是应用程序编程接口 (API)——使得数据能够在客户授权的前提下进行传输。

客户可以自主决定谁能够访问他们的数据、哪些数据被共享以及共享的时长。访问权限可随时撤销，且账户凭证绝不会被泄露。开放银行最常用于支付、账户验证、余额查询及交易记录查看。这项业务正在快速发展，预计 2023 年至 2027 年间开放银行的使用量将增长 470%。

什么是开放金融？

开放金融则将基于授权与数据共享的相同模式从银行账户延伸至个人或企业的其他金融资产组合。这涵盖了投资、养老金、保险、信用卡、抵押贷款、消费贷款，以及传统支票和储蓄账户之外的其他金融产品。

开放金融和开放银行的主要区别是什么？

开放银行与开放金融之间的区别在于其范围、成熟度以及所涉及的数据类型。理解这些差异是做出更明智财务决策的第一步。

以下是二者各自的特点：

• 数据范围：开放银行仅限于银行账户和支付领域，涵盖余额、交易、账户验证及支付发起。而开放金融则将访问权限扩大至投资、养老金、保险、抵押贷款、信贷产品及其他非银行金融数据。

• 洞察深度：开放银行展示了资金的日常流动情况。开放金融则通过呈现资产、负债、风险敞口及长期债务如何相互关联，提供了更全面的背景信息。

• 监管成熟度：开放银行在许多市场已相当成熟，拥有明确的规则、技术标准和执行机制。而开放金融则处于其发展周期的更早期阶段，一些地区正在积极构建相关框架，另一些地区则依赖于自愿或市场主导的方式。

• 数据一致性：由于开放银行的数据来源集中于范围相对较窄的受监管机构，其数据更为标准化。而开放金融则横跨多种产品类型和提供商，这增加了复杂性，同时也催生了更强大的应用场景。

• 金融体验：开放银行是安全金融数据共享的基础。开放金融则在这一基础上构建，以支持跨产品的、更全面的金融体验。

开放银行和开放金融如何为企业带来改善？

通过实现金融数据的实时、授权访问，开放银行与开放金融将信息转化为行动。这使得企业能够做出更明智的决策、实现更顺畅的运营，并开辟服务客户的新途径。

以下是它们为企业带来的改进：

• 更快的入驻和验证：企业可以即时验证账户所有权、余额及现金流情况，无需再依赖人工文件和缓慢的审批流程。

• 更优决策：实时金融数据能够更清晰地呈现客户行为与财务状况，从而促成更精准的信贷决策、风险评估和定价策略。

• 降低支付成本和更快结算：开放银行支持直接进行账户对账户的支付，有助于减少对卡组织的依赖。这可能意味着更低的费用、更快的结算以及更少的支付失败。

• 运营效率：自动化数据访问取代了手动上传、对账及后续跟进工作。团队可以花更少的时间寻找信息，而将更多精力用于基于信息采取行动。

• 更个性化的产品：了解客户如何赚钱、消费、储蓄和投资，意味着企业可以设计出更具针对性的产品。开放金融通过整合投资、贷款和保险产品，进一步深化了这种个性化服务。

• 新的收入机会：开放数据使得捆绑服务、嵌入金融功能以及推出相邻业务变得更加容易，而无需重建基础设施。

• 更强的欺诈预防能力：安全、经授权的访问减少了对薄弱认证方法的依赖，并提升了对可疑活动的监控能力，从而强化了反欺诈措施。

哪些技术和标准支持开放银行和开放金融业务？

开放银行和开放金融之所以能够运行，是因为行业已经就一套共享的技术构建模块达成共识，这些模块使得安全、灵活且可重复的数据共享成为可能。

以下是取代了不可靠流程的标准：

• API： 标准化的应用程序编程接口使一次集成能够适用于多家机构，从而取代了脆弱的单点连接。

• 基于 OAuth 的授权：OAuth 允许客户在不透露用户名或密码的情况下授予访问权限。这种访问基于令牌，具有范围限制、时限并可撤销。

• 强客户认证：多步骤验证可确保授予访问权限的人是合法账户持有人。它提供了比传统基于登录的模型更高的安全性。

• 标准化数据格式：通用数据模式能够创建出无论来源如何都保持一致的数据，这使得企业可以一次构建，便能跨机构和跨区域进行扩展。

• 加密和安全传输：数据在传输过程中和静态存储时都会进行加密，以防止被截获或滥用。

• 监管和行业框架：在受监管的市场中，例如美国，技术标准通过合规要求、认证和监管得到强化。随着开放金融的扩展，这些框架正日益延伸至银行业之外。

企业在开放数据共享方面面临哪些考量？

开放数据共享提高了各方对信任、安全及责任的要求。企业需要妥善处理以下几个方面：

• 客户同意与控制：授权流程必须清晰解释哪些数据将被共享、共享的原因以及访问权限将持续多久。

• 数据安全：加密技术、安全的 API 设计、持续监控以及定期的安全审查都是必不可少的。

• 隐私与合规：系统必须遵循数据最小化、目的限定以及跨司法管辖区的用户权利原则。

• 第三方风险：合作伙伴应经过严格审查，并遵循明确的安全标准和既定的数据责任划分。

• 可靠性和性能：停机时间、连接失败或数据不完整会迅速侵蚀信任，破坏用户体验。

• 透明度与沟通：使用通俗易懂的语言和清晰可见的控制选项，能够向客户表明数据共享符合他们的利益。

金融机构和平台应如何在开放银行与开放金融之间做出选择？

这里的选择应基于实际考量。正确的决策取决于解决问题需要多少数据。

以下是做出选择的方法：

• 从用户需求出发：如果银行账户数据已足够，那么开放银行通常是最快捷、最可靠的途径。支付、身份验证、现金流分析以及基础信贷决策通常属于此类。

• 当需要更全面的背景信息时进行扩展：如果您的产品依赖于对资产、负债或长期承诺的理解，那么开放金融就更为适用。财富管理、投资或保险等应用场景能够从更广泛的数据集中受益。

• 考虑市场准备情况：开放银行的基础设施在许多地区已相当普及。而开放金融的能力则因地区差异巨大，因此需要根据其可用性和一致性来设定合理的预期。

• 为扩展而设计：即便从开放银行起步，系统架构也应能支持未来接入更多数据源。开放金融的最佳实践是作为现有体系的延伸，而非推倒重来。

• 在目标与执行间取得平衡：更广泛的数据访问会带来复杂性。因此，新增洞察所带来的价值，应当大于其引发的技术和运营开支。

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