O open banking e o open finance frequentemente são agrupados, mas resolvem problemas diferentes e oferecem diferentes tipos de valor. Se você está construindo produtos financeiros, integrar pagamentos, avaliar riscos ou tomar decisões sobre infraestrutura, entender a diferença entre o open banking e o open finance afeta quais dados você pode acessar, o quão confiável é e o que pode construir.

A seguir, você vai aprender como funciona o open finance e o open banking, qual a diferença entre eles e como as empresas utilizam eles para agilizar o avanço e tomar melhores decisões.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é open finance X open banking?
  
• Quais são as principais diferenças entre open finance e open banking?
  
• Como o open banking e o open finance melhoram os negócios?
  
• Quais tecnologias e padrões tornam possível o open banking e o open finance?
  
• Quais preocupações as empresas enfrentam em relação ao compartilhamento aberto de dados?
  
• Como as instituições financeiras e as plataformas devem decidir entre open banking e open finance?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é open finance X open banking?

O Open banking e open finance são desenvolvidos com base no mesmo princípio: os clientes devem poder compartilhar seus dados financeiros com segurança com os serviços nos quais confiam. A diferença está no número e nos tipos de produtos financeiros que cada um cobre.

O que é o open banking?

O open banking permite que pessoas e empresas compartilhem com segurança os dados de suas contas bancárias com serviços de terceiros que elas mesmas escolhem. Em vez de depender de screen scraping ou de envios manuais de arquivos, os bancos disponibilizam interfaces padronizadas e seguras, geralmente interfaces de programação de aplicações (APIs), que permitem a circulação dos dados mediante autorização do cliente.

Os clientes decidem quem pode acessar seus dados, quais dados serão compartilhados e por quanto tempo. O acesso pode ser revogado a qualquer momento, e as credenciais nunca são compartilhadas. O open banking é mais comumente utilizado para pagamentos, verificação de contas, consulta de saldos e histórico de transações. O setor está crescendo rapidamente, com expectativa de crescimento de 470% entre 2023 e 2027.

O que é open finance?

O open finance amplia o mesmo modelo baseado em permissões e compartilhamento de dados para além das contas bancárias, abrangendo todo o portfólio financeiro de uma pessoa ou empresa. Isso inclui investimentos, previdência, seguros, cartões de crédito, hipotecas, empréstimos e outros produtos financeiros fora das contas correntes e de poupança tradicionais.

Quais são as principais diferenças entre open finance e open banking?

As diferenças entre open banking e open finance estão no escopo, maturidade e tipo de dados que eles permitem. Compreender as diferenças é o primeiro passo para tomar melhores decisões financeiras.

Veja o que cada um oferece:

• Escopo dos dados: o open banking é limitado a contas bancárias e pagamentos. Ela cobre saldos, transações, verificação de conta e início de pagamento. O open finance amplia o acesso para incluir investimentos, pensões, seguros, hipotecas, produtos de crédito e outros dados financeiros não bancários.

• Profundidade do insight: O open banking mostra como o dinheiro se move diariamente. O open finance adiciona contexto ao mostrar como ativos, passivos, exposição ao risco e obrigações de longo prazo se encaixam.

• Maturidade regulatória: open banking é bem estabelecido em muitos mercados com regras claras, padrões técnicos e aplicação. O open finance está no início de seu ciclo de vida, com algumas regiões construindo ativamente estruturas e outras regiões dependendo de abordagens voluntárias ou lideradas pelo mercado.

• Consistência de dados: como o open banking se baseia em um conjunto relativamente restrito de instituições reguladas, seus dados são mais padronizados. O open finance abrange muitos tipos de produtos e fornecedores, o que aumenta a complexidade, mesmo permitindo casos de uso mais robustos.

• Experiência financeira: O open banking atua como base para o compartilhamento seguro de dados financeiros. O open finance se baseia nessa base para apoiar experiências financeiras mais abrangentes entre os produtos.

Como o open banking e o open finance melhoram os negócios?

Ao tornar os dados financeiros acessíveis em tempo real, com permissão, o open banking e o open finance transformam informações em ação. Isso torna possível tomar decisões melhores, ter operações mais tranquilas, além de criar novas formas de atender aos clientes.

Veja como eles melhoram os negócios:

• Onboarding e verificação mais rápida: as empresas podem verificar instantaneamente a titularidade da conta, saldos e fluxo de caixa em vez de depender de documentos manuais e processos de aprovação lentos.

• Melhor processo de tomada de decisão: dados financeiros em tempo real dão uma visão mais clara do comportamento dos clientes e da saúde financeira, o que leva a decisões de crédito, avaliações de risco e precificação mais precisas.

• Menores custos de pagamento e liquidação de fundos mais rápida: o open banking suporta pagamentos diretos de conta para conta, o que ajuda a reduzir a dependência das bandeiras de cartão. Isso pode significar taxas menores, liquidação de fundos mais rápida e menos falhas com pagamentos.

• Eficiência operacional: o acesso automatizado aos dados substitui envios manuais, reconciliações e acompanhamentos. As equipes podem gastar menos tempo procurando informações e mais tempo tomando decisões com base nelas.

• Produtos mais personalizados: compreender como os clientes ganham, gastam, economizam e investem significa que as empresas podem projetar produtos mais específicos. O open finance aprofunda essa personalização ao incluir produtos de investimento, empréstimos e seguros.

• Novas oportunidades de receita: os dados abertos facilitam a integração de serviços, a incorporação dos recursos financeiros e o lançamento de ofertas relacionadas sem precisar reconstruir a infraestrutura.

• Prevenção a fraudes mais robusta: o acesso seguro e autorizado reduz a dependência de métodos fracos de autenticação e melhora a visibilidade sobre atividades suspeitas, o que fortalece a prevenção a fraudes.

Quais tecnologias e padrões possibilitam o open banking e o open finance?

Open banking e open finance funcionam porque o setor concordou com um conjunto compartilhado de blocos técnicos que permitem o compartilhamento de dados de forma segura, flexível e repetível.

Estes são os padrões que substituem processos frágeis:

• APIs: APIs padronizadas permitem que uma integração funcione entre muitas instituições, substituindo conexões frágeis e individuais.

• Autorização baseada em OAuth: o OAuth permite que os clientes concedam acesso sem compartilhar nomes de usuário ou senhas. O acesso é estabelecido em tokens, limitado em escopo, com prazo limitado e revogável.

• Autenticação forte de cliente: verificação em diversas etapas garante que a pessoa que concede o acesso seja o titular da conta legítimo. Ele oferece mais segurança do que os modelos tradicionais baseados em login.

• Formatos de dados padronizados: esquemas comuns criam dados consistentes independentemente da fonte, o que permite que empresas construam uma única vez e se expandam entre instituições e regiões.

• Criptografia e transporte seguro: os dados são criptografados tanto em trânsito quanto estão armazenados, o que os protege contra interceptação ou uso indevido.

• Estruturas regulatórias e do setor: em mercados regulados, como os EUA, os padrões técnicos são reforçados por requisitos de conformidade, certificações e supervisão. À medida que o open finance se expande, essas estruturas estão se ampliando cada vez mais além do setor bancário.

Quais considerações as empresas enfrentam em relação ao compartilhamento aberto de dados?

O compartilhamento de dados abertos eleva expectativas em relação à confiança, segurança e responsabilidade. As empresas precisam compreender o seguinte:

• Consentimento e controle do cliente: os fluxos de consentimento devem explicar claramente quais dados são compartilhados, por que são necessários e por quanto tempo o acesso durará.

• Segurança de dados: criptografia, design seguro de API, monitoramento e revisões regulares de segurança são necessários.

• Privacidade e conformidade regulatório os sistemas devem respeitar a minimização de dados, a limitação de propósitos e direitos do usuário entre as jurisdições.

• Risco com terceirizados: os parceiros devem ser cuidadosamente avaliados, com padrões de segurança claros e responsabilidades definidas sobre os dados.

• Confiabilidade e desempenho: tempo de inatividade, conexões com falhas ou dados incompletos rapidamente minam a confiança e prejudicam a experiência do usuário.

• Transparência e comunicação: uma linguagem simples e controles visíveis reforçam que o compartilhamento de dados é do interesse do cliente.

Como as instituições financeiras e as plataformas devem decidir entre open banking e open finance?

A escolha aqui deve ser prática. A decisão correta depende da quantidade de dados necessários para resolver o problema.

Confira como fazer sua escolha:

• Comece pelas necessidades do usuário: se os dados de contas bancárias forem suficientes, o open banking costuma ser o caminho mais rápido e confiável. Pagamentos,verificação de identidade, análise de fluxo de caixa e decisões básicas de crédito geralmente podem ser enquadradas aqui.

• Amplie quando o contexto mais amplo for pertinente: se seu produto depende de compreender ativos, passivos ou compromissos de longo prazo, o open finance se torna mais pertinente. Casos de uso de gestão de patrimônio, investimento ou seguros se beneficiam de um conjunto de dados mais amplo.

• Considere o nível de maturidade do mercado: a infraestrutura do open banking é comum em muitas regiões. As capacidades do open finance variam amplamente, portanto a disponibilidade e a consistência desses recursos devem orientar as expectativas.

• Projete para expandir: mesmo que você comece com open banking, os sistemas devem ser desenvolvidos para, posteriormente, suportar fontes de dados adicionais. O open finance funciona melhor como uma extensão, não como uma reconstrução.

• Equilibrar ambição com execução: o acesso mais amplo aos dados traz complicações. O valor das informações adicionais deve superar as despesas gerais operacionais.

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