La banca abierta y las finanzas abiertas a menudo se unifican, pero resuelven diferentes problemas y proporcionan diferentes tipos de valor. Si estás desarrollando productos financieros, integrando pagos, evaluando riesgos o tomando decisiones de infraestructura, comprender la diferencia entre la banca abierta y las finanzas abiertas afecta a los datos a los que puedes acceder, a su fiabilidad y a lo que puedes crear.

A continuación, mostramos cómo funcionan las finanzas abiertas y la banca abierta, en qué se diferencian y cómo las utilizan las empresas para avanzar más rápido y tomar mejores decisiones.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué diferencia a las finanzas abiertas de la banca abierta?
  
• ¿Cuáles son las principales diferencias entre la banca abierta y la banca abierta?
  
• ¿Cómo la banca abierta y las finanzas abiertas mejoran los negocios?
  
• ¿Qué tecnologías y estándares habilitan la banca abierta y las finanzas abiertas?
  
• ¿A qué consideraciones se enfrentan las empresas con el intercambio de datos abiertos?
  
• ¿Cómo deben decidir las instituciones y plataformas financieras entre banca abierta y finanzas abiertas?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué diferencia a las finanzas abiertas de la banca abierta?

La banca abierta y las finanzas abiertas se basan en el mismo principio: los clientes deben poder compartir sus datos financieros de forma segura con los servicios en los que confían. La diferencia radica en la cantidad y los tipos de productos financieros que cubre cada uno.

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta permite a las personas y a las empresas compartir de forma segura los datos de sus cuentas bancarias con servicios de terceros de su elección. En lugar de depender del raspado de pantalla o de las cargas manuales, los bancos exponen interfaces estandarizadas y seguras, generalmente interfaces de programación de aplicaciones (APi), que permiten que los datos se muevan con el permiso del cliente.

Los clientes deciden quién puede acceder a sus datos, qué datos se comparten y durante cuánto tiempo. El acceso se puede revocar en cualquier momento y las credenciales nunca se comparten. La banca abierta se utiliza más comúnmente para pagos, verificación de cuentas, comprobaciones de saldo e historial de transacciones. Está creciendo rápidamente, y se espera que el consumo bancario abierto crezca un 470  % entre 2023 y 2027.

¿Qué son las finanzas abiertas?

Las finanzas abiertas extienden el mismo modelo basado en los permisos y el intercambio de datos más allá de las cuentas bancarias al resto de la cartera financiera de una persona o empresa, lo que incluye inversiones, pensiones, seguros, tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos y otros productos financieros fuera de las cuentas corrientes y de ahorro tradicionales.

¿Cuáles son las principales diferencias entre la banca abierta y la banca abierta?

Las diferencias entre la banca abierta y las finanzas abiertas están en el alcance, la madurez y el tipo de datos que permiten. Comprender las diferencias es el primer paso para tomar mejores decisiones financieras.

Esto es lo que ofrece cada opción:

• Alcance de los datos: la banca abierta se limita a cuentas bancarias y pagos. Abarca saldos, transacciones, verificación de cuentas e inicio de pagos. Las finanzas abiertas amplían el acceso para incluir inversiones, pensiones, seguros, hipotecas, productos crediticios y otros datos financieros no bancarios.

• Profundidad de las información: la banca abierta muestra cómo se mueve el dinero a diario. Las finanzas abiertas añaden contexto al mostrar cómo encajan los activos, los pasivos, la exposición al riesgo y las obligaciones a largo plazo.

• Madurez regulatoria: la banca abierta ya está bien establecida en muchos mercados con reglas, normas técnicas y cumplimiento claros. Las finanzas abiertas se encuentran en una fase inicial de su ciclo de vida, algunas regiones crean activamente marcos para regularlas y otras dependen de enfoques voluntarios o impulsados por el mercado.

• Coherencia de los datos: debido a que la banca abierta se basa en un conjunto relativamente estrecho de instituciones reguladas, sus datos están más estandarizados. Las finanzas abiertas abarcan muchos tipos de productos y proveedores, lo que aumenta la complejidad aunque permita casos de uso más sólidos.

• Experiencia financiera: la banca abierta actúa como la base para el intercambio seguro de datos financieros. Las finanzas abiertas se basan en esa base para dar soporte a experiencias financieras más completas en todos los productos.

¿Cómo la banca abierta y las finanzas abiertas mejoran los negocios?

Al hacer que los datos financieros sean accesibles en tiempo real, mediante permisos previos, la banca abierta y las finanzas abiertas convierten la información en acción. Esto permite tomar mejores decisiones, unas operaciones más fluidas y nuevas formas de atender a los clientes.

Así es como mejoran las empresas:

• Onboarding y verificación más rápidos: las empresas pueden verificar al instante la titularidad de la cuenta, los saldos y el flujo de caja en lugar de depender de documentos manuales y procesos de aprobación lentos.

• Mejor toma de decisiones: los datos financieros en directo proporcionan una visión más clara del comportamiento y la salud financiera del cliente, lo que conduce a decisiones crediticias, evaluaciones de riesgo y precios más precisos.

• Menos costes de los pagos y cobro más rápido: la banca abierta admite pagos directos de cuenta a cuenta, lo que ayuda a reducir la dependencia de las redes de tarjetas. Esto puede suponer comisiones más bajas, liquidaciones más rápidas y menos pagos fallidos.

• Eficiencia operativa: el acceso automatizado a los datos sustituye a las cargas manuales, las conciliaciones y los seguimientos. Los equipos pueden dedicar menos tiempo a buscar información y más tiempo a actuar sobre ella.

• Productos más personalizados: comprender cómo ganan, gastan, ahorran e invierten los clientes significa que las empresas pueden diseñar productos más específicos. Las finanzas abiertas profundizan en esta personalización añadiendo productos de inversión, préstamos y seguros.

• Nuevas oportunidades de ingresos: los datos abiertos facilitan la agrupación de servicios, la integración de funciones financieras y el lanzamiento de ofertas adyacentes sin reconstruir la infraestructura.

• Más prevención de fraude: el acceso seguro y autorizado reduce la dependencia de métodos de autenticación deficientes y mejora la visibilidad de las actividades sospechosas, lo que refuerza la prevención de fraude.

¿Qué tecnologías y estándares habilitan la banca abierta y las finanzas abiertas?

La banca abierta y las finanzas abiertas funcionan porque el sector ha acordado un conjunto compartido de componentes técnicos que permiten compartir datos de forma segura, flexible y repetible.

Estos son los estándares que reemplazan los procesos frágiles:

• API: las API estandarizadas permiten que funcione una integración en muchas instituciones, lo que reemplaza a las conexiones frágiles particulares.

• Autorización basada en OAuth: OAuth permite a los clientes dar acceso sin compartir nombres de usuario ni contraseñas. El acceso se realiza mediante tokens, tiene un alcance limitado, está sujeto a plazos y es revocable.

• Autenticación reforzada de clientes: la verificación en varios pasos garantiza que la persona que da acceso sea el legítimo titular de la cuenta. Proporciona más seguridad que los modelos tradicionales basados en el inicio de sesión.

• Formatos de datos estandarizados: los esquemas comunes crean datos consistentes independientemente de la fuente, lo que permite a las empresas crear una sola vez y expandirse entre instituciones y regiones.

• Cifrado y transporte seguro: los datos se cifran tanto en tránsito como en reposo, lo que los protege de la interceptación o el uso indebido.

• Marcos normativos y sectoriales: en los mercados regulados, como los EE. UU., el cumplimiento de la normativa, las certificaciones y la supervisión refuerzan las normas técnicas. A medida que se expanden las finanzas abiertas, estos marcos se extienden cada vez más fuera de la banca.

¿A qué consideraciones se enfrentan las empresas con el intercambio de datos abiertos?

El intercambio de datos abiertos genera expectativas con respecto a la confianza, la seguridad y la responsabilidad. Las empresas deben hacer lo siguiente:

• Consentimiento y control del cliente: los flujos de consentimiento deben explicar claramente qué datos se comparten, por qué se necesitan y durante cuánto tiempo durará el acceso.

• Seguridad de los datos: es necesario el cifrado, diseñar API seguras, supervisar y realizar revisiones periódicas de seguridad.

• Privacidad y cumplimiento de la normativa: los sistemas deben respetar la minimización de datos, la limitación de propósitos y los derechos de los usuarios en todas las jurisdicciones.

• Riesgo de terceros: los socios deben ser investigados cuidadosamente, con unos estándares de seguridad claros y responsabilidades en cuanto a los datos definidas.

• Fiabilidad y rendimiento: tiempo de inactividad, conexiones fallidas o datos incompletos erosionan rápidamente la confianza y amargan las experiencias del usuario.

• Transparencia y comunicación: el lenguaje sencillo y los controles visibles refuerzan la idea de que compartir datos beneficia al cliente.

¿Cómo deben decidir las instituciones y plataformas financieras entre banca abierta y finanzas abiertas?

La elección debe ser práctica. La decisión correcta depende de cuántos datos se necesiten para resolver el problema.

A continuación, te explicamos cómo tomar una decisión del mejor modo:

• Empieza con las necesidades del usuario: si los datos de la cuenta bancaria son suficientes, la banca abierta suele ser el camino más rápido y fiable. Los pagos, la verificación de identidad, el análisis del flujo de caja y las decisiones crediticias básicas suelen encajar aquí.

• Expande cuando sea importante un contexto más amplio: si tu producto depende de la comprensión de activos, pasivos o compromisos a largo plazo, las finanzas abiertas cobran mayor relevancia. Los casos de uso de patrimonio, inversión o seguros se benefician de un conjunto de datos más amplio.

• Ten en cuenta la preparación para el mercado: la infraestructura de banca abierta es común en muchas regiones. Las capacidades de financiación abierta varían ampliamente, por lo que la disponibilidad y la coherencia deben dar forma a las expectativas.

• Diseña para la expansión: incluso si comienzas con la banca abierta, los sistemas deben crearse para dar soporte a fuentes de datos adicionales más adelante. Las finanzas abiertas funcionan mejor como una extensión, no como una reconstrucción.

• Equilibra la ambición con la ejecución: un acceso más amplio a los datos añade complicaciones. El valor de la información adicional debe pesar más que los gastos operativos.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para crecer: construye sobre una plataforma diseñada para adaptarse a ti, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos por Internet y en persona o crea una cuenta hoy mismo.