オープンバンキングとオープンファイナンスは、多くの場合、グループ化されていますが、それぞれ異なる問題を解決し、さまざまな種類の価値を提供します。金融商品の構築、決済の組み込み、リスク評価、インフラストラクチャの意思決定を行う場合、オープンバンキングとオープンファイナンスの違いを理解することは、アクセスできるデータ、信頼性、構築できる内容に影響します。

以下では、オープンファイナンスとオープンバンキングの仕組み、相違点、企業が迅速に行動し、より良い意思決定を行うためにそれらをどのように使用するかについて説明します。

目次

• オープンファイナンスとオープンバンキングの概要
  
• オープンファイナンスとオープンバンキングの主な違い
  
• オープンバンキングとオープンファイナンスがビジネスを改善する方法
  
• オープンバンキングとオープンファイナンスを実現するテクノロジーと標準
  
• オープンデータ共有に関して企業が直面する考慮事項
  
• オープンバンキングとオープンファイナンスの選択方法
  
• Stripe Payments でできること
  

オープンファイナンスとオープンバンキングの概要

オープンバンキングとオープンファイナンスは同じ原理に基づいて構築されています。つまり、顧客は信頼できるサービスと財務データを安全に共有できる必要があります。この違いは、それぞれがカバーする金融商品の数と種類にあります。

オープンバンキングの概要

オープンバンキングにより、人々や企業は銀行口座のデータを、選択したサードパーティーサービスと安全に共有できます。銀行は、スクリーンスクレイピングや手動アップロードに頼るのではなく、標準化された安全なインターフェイス (通常はアプリケーションプログラミングインターフェイス (API)) を公開し、顧客の許可を得てデータを移動できるようにします。

顧客は、データにアクセスできるユーザー、共有するデータ、および期間を決定します。アクセスはいつでも取り消すことができ、認証情報が共有されることはありません。オープンバンキングは、決済、アカウント確認、残高照会、取引履歴に最もよく使用されます。オープンバンキングは急速に成長しており、2023 年から 2027 年にかけて使用状況が 470 % 増加すると予想されます。

オープンファイナンスの概要

オープンファイナンスは、銀行口座だけでなく、個人または企業の金融ポートフォリオの残りの部分にも同じ許可ベースのモデルとデータ共有を拡大します。これには、投資、年金、保険、クレジットカード、住宅ローン、ローン、および従来の当座預金口座や普通預金口座以外のその他の金融商品が含まれます。

オープンファイナンスとオープンバンキングの主な違い

オープンバンキングとオープンファイナンスの違いは、対象範囲、成熟度、データの種類です。違いを理解することは、より良い財務上の意思決定を行うための第一歩です。

それぞれの機能は次のとおりです。

• データの範囲: オープンバンキングは銀行口座と決済に限定されます。残高、取引、アカウント確認、決済指図が対象となります。オープンファイナンスは、投資、年金、保険、住宅ローン、クレジット商品、その他のノンバンクの財務データへのアクセスを拡大します。

• インサイトの深さ: オープンバンキングは、日々の資金の動きを示します。オープンファイナンスは、資産、負債、リスクエクスポージャー、長期債務がどのように組み合わされるかを示すことで、コンテキストを追加します。

• 規制の成熟度: オープンバンキングは、明確なルール、技術基準、施行によって多くの市場で確立されています。オープンファイナンスはライフサイクルの初期段階にあり、積極的にフレームワークを構築している地域もあれば、自主的または市場主導のアプローチを採用している地域もあります。

• データの一貫性: オープンバンキングは比較的狭い範囲の規制対象機関から提供されるため、そのデータはより標準化されています。オープンファイナンスは多くの製品タイプとプロバイダーにまたがっているため、より堅牢なユースケースが可能になる一方で複雑さが増します。

• 金融体験: オープンバンキングは、安全な財務データ共有の基盤として機能します。オープンファイナンスは、この基盤の上に構築され、製品全体でより包括的な金融体験をサポートします。

オープンバンキングとオープンファイナンスがビジネスを改善する方法

オープンバンキングとオープンファイナンスは、許可を得て財務データにリアルタイムでアクセスできるようにすることで、情報を行動に変えます。これにより、より良い意思決定、よりスムーズな運用、新しい顧客サービスの方法が可能になります。

ビジネスの改善方法は次のとおりです。

• ユーザー登録と確認の迅速化: 手動の書類提出や遅い承認プロセスに頼ることなく、アカウントの所有権、残高、キャッシュフローを即座に確認できます。

• 意思決定の向上: リアルタイムの財務データにより、顧客の行動と財務の健全性が明確になり、与信判断、リスク評価、価格設定の精度が向上します。

• 決済コストの削減と入金の迅速化: オープンバンキングは、口座間直接決済をサポートしているため、カードネットワークへの依存が軽減されます。これにより、手数料の削減、入金の迅速化、決済失敗の減少を実現できます。

• 運用効率: 手動によるアップロード、消し込み、フォローアップに代わって、データアクセスを自動化します。チームは情報の検索に費やす時間を短縮し、情報に基づいて行動する時間を増やすことができます。

• よりパーソナライズされた商品: 顧客がどのように収入を得、支出し、貯蓄し、投資しているかを理解することで、企業はより具体的な商品を設計できます。オープンファイナンスでは、投資、ローン、保険商品を追加することで、このパーソナライズをさらに深めます。

• 新たな収益機会: オープンデータにより、インフラストラクチャを再構築することなく、サービスのバンドル、金融機能の組み込み、関連サービスの立ち上げが容易になります。

• 不正利用防止の強化: 許可された安全なアクセスにより、脆弱な認証方法への依存が減り、疑わしいアクティビティの可視性が向上するため、不正利用防止が強化されます。

オープンバンキングとオープンファイナンスを実現するテクノロジーと標準

オープンバンキングとオープンファイナンスが機能するのは、安全で柔軟、かつ反復可能なデータ共有を可能にする技術的な構成要素の共有について業界が合意したためです。

脆弱なプロセスに代わる標準は次のとおりです。

• API: 標準化された API を使用すると、1 つの導入で多くの金融機関で機能し、壊れやすい個別の接続を置き換えることができます。

• OAuth ベースの認可: OAuth を使用すると、顧客はユーザー名やパスワードを共有することなくアクセスを許可できます。アクセスはトークンベースで、スコープが限定され、期限付きで、取り消し可能です。

• 強力な顧客認証 (SCA): 複数ステップの確認により、アクセスを許可する人物が正当なアカウント所有者であることが保証されます。従来のログインベースのモデルよりもセキュリティが強化されます。

• 標準化されたデータ形式: 共通のスキーマにより、ソースに関係なく一貫したデータが作成されます。これにより、企業は一度構築すれば、機関や地域を越えて拡張できます。

• 暗号化と安全な転送: データは転送中と保存中の両方で暗号化され、傍受や悪用から保護されます。

• 規制と業界の枠組み: 米国などの規制のある市場では、コンプライアンス要件、認証、および監督によって技術基準が強化されます。オープンファイナンスの拡大に伴い、これらの枠組みは銀行業務以外にもますます広がっています。

オープンデータ共有に関して企業が直面する考慮事項

オープンなデータ共有により、信頼、セキュリティ、責任に関する期待が高まります。企業は以下の点に適切に対応する必要があります。

• 顧客の同意と管理: 同意フローでは、共有するデータ、そのデータが必要な理由、およびアクセスの有効期間を明確に説明する必要があります。

• データセキュリティ: 暗号化、安全な API 設計、監視、定期的なセキュリティレビューが必要です。

• プライバシーとコンプライアンス: システムは、管轄区域全体にわたるデータの最小化、目的制限、ユーザーの権利を尊重する必要があります。

• サードパーティーのリスク: パートナーは、明確なセキュリティ基準と定義されたデータ責任に基づいて、慎重に審査する必要があります。

• 信頼性とパフォーマンス: ダウンタイム、接続の失敗、不完全なデータは、信頼とユーザー体験を急速に損ないます。

• 透明性とコミュニケーション: 分かりやすい表現と目に見える管理により、データ共有が顧客の利益になることを強調します。

オープンバンキングとオープンファイナンスの選択方法

ここでの選択は実用的でなければなりません。正しい判断は、問題を解決するために必要なデータ量によって異なります。

選択方法は次のとおりです。

• ユーザーのニーズから始める: 銀行口座データが十分にある場合は、多くの場合、オープンバンキングが最も速く、最も信頼できる方法です。決済、本人確認、キャッシュフロー分析、基本的な与信判断は、通常ここに当てはまります。

• より広範なコンテキストが必要な場合に拡張する: 商品が資産、負債、または長期的なコミットメントの理解に依存している場合、オープンファイナンスはより関連性が高くなります。ウェルス、投資、または保険のユースケースは、より広範なデータセットからメリットを得られます。

• 市場の準備状況を考慮する: オープンバンキングのインフラストラクチャは多くの地域で一般的です。オープンファイナンスの機能は大きく異なるため、可用性と一貫性に基づいて期待値を設定する必要があります。

• 拡張を見越した設計: オープンバンキングから始めても、後で追加のデータソースをサポートするようにシステムを構築する必要があります。オープンファイナンスは、再構築ではなく拡張として最適に機能します。

• 野心と実行のバランス: データアクセスが広ければ広いほど、複雑さが増します。追加のインサイトの価値は、技術的および運用上のオーバーヘッドを上回る必要があります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。