Open Banking und Open Finance werden oft als eine Kategorie erachtet, lösen jedoch unterschiedliche Probleme und bieten eine unterschiedliche Art von Werten. Wenn Sie Finanzprodukte entwickeln, Zahlungen einbetten, Risiken bewerten oder Infrastrukturentscheidungen treffen, wirkt sich das Verständnis des Unterschieds zwischen Open Banking und Open Finance darauf aus, auf welche Daten Sie zugreifen können, wie zuverlässig sie sind und was Sie aufbauen können.

Im Folgenden erfahren Sie, wie Open Finance und Open Banking funktionieren, wie sie sich unterscheiden und wie Unternehmen sie nutzen, um schneller voranzukommen und bessere Entscheidungen zu treffen.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Open Finance im Vergleich zu Open Banking?
  
• Was sind die Hauptunterschiede zwischen Open Finance und Open Banking?
  
• Wie wirken sich Open Banking und Open Finance positiv auf Unternehmen aus?
  
• Welche Technologien und Standards ermöglichen Open Banking und Open Finance?
  
• Welche Überlegungen müssen Unternehmen beim offenen Datenaustausch anstellen?
  
• Wie sollten Finanzinstitute und Plattformen zwischen Open Banking und Open Finance entscheiden?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist Open Finance im Vergleich zu Open Banking?

Open Banking und Open Finance basieren auf demselben Prinzip: Kundinnen und Kunden sollten ihre Finanzdaten sicher mit den vertrauenswürdigen Diensten teilen können. Der Unterschied liegt in der Anzahl und den Arten der Finanzprodukte, die jeweils abgedeckt werden.

Was bedeutet Open Banking?

Open Banking ermöglicht es Menschen und Unternehmen, ihre Bankkontodaten sicher für die von ihnen gewählten Dienstleistungen von Drittanbietern bereitzustellen. Anstatt sich auf Screen-Scraping (automatisiertes Auslesen von Daten) oder manuelles Hochladen zu verlassen, stellen Banken standardisierte, sichere Nutzeroberflächen – in der Regel APIs (Anwendungs-Programmierschnittstellen) – bereit, über die Daten mit Erlaubnis der Kundin/des Kunden übertragen werden können.

Kundinnen und Kunden entscheiden, wer auf ihre Daten zugreifen kann, welche Daten weitergegeben werden und für welchen Zeitraum. Der Zugriff kann jederzeit widerrufen werden und Anmeldedaten werden nie weitergegeben. Open Banking wird am häufigsten für Zahlungen, Konto-Verifizierung, Saldoprüfungen und Transaktionsverläufe verwendet. Es wächst schnell, wobei die Nutzung von Open Banking von 2023 bis 2027 voraussichtlich um 470 % zunehmen wird.

Was bedeutet Open Finance?

Open Finance weitet dasselbe auf Genehmigungen und Datenaustausch basierte Modell über Bankkonten hinaus auf das übrige Finanzportfolio einer Person oder eines Unternehmens aus. Dazu gehören Investitionen, Renten, Versicherungen, Kreditkarten, Hypotheken, Darlehen und andere Finanzprodukte außerhalb herkömmlicher Giro- und Sparkonten.

Was sind die Hauptunterschiede zwischen Open Banking und Open Banking?

Die Unterschiede zwischen Open Banking und Open Finance liegen in Umfang, Reifegrad und in der Art der Daten, die sie ermöglichen. Das Verständnis der Unterschiede ist der erste Schritt, um bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Hier erfahren Sie, was die beiden Begriffe bedeuten:

• Datenumfang: Open Banking ist auf Bankkonten und Zahlungen beschränkt. Es umfasst Salden, Transaktionen, Konto-Verifizierung und Zahlungsauslösung. Open Finance erweitert den Zugriff auf Investitionen, Renten, Versicherungen, Hypotheken, Kreditprodukte und andere Finanzdaten außerhalb von Banken.

• Tiefe Einblicke: Open Banking zeigt, wie sich Geld täglich bewegt. Open Finance fügt Kontext hinzu, indem es das Zusammenspiel der Vermögenswerte, Verbindlichkeiten, Risiken und langfristigen Verpflichtungen zeigt.

• Regulatorische Reife: Open Banking ist in vielen Märkten gut etabliert mit klaren Regeln, technischen Standards und klarer Durchsetzung. Open Finance steht vergleichsweise noch am Anfang, wobei einige Regionen aktiv Frameworks entwickeln und andere auf freiwillige oder marktorientierte Ansätze setzen.

• Datenkonsistenz: Da Open-Banking-Dienste auf eine begrenzte Anzahl regulierter Institute zurückgreifen, sind seine Daten stärker standardisiert. Open Finance dagegen erstreckt sich über viele Produkttypen und Dienstleister/innen, was die Komplexität erhöht, auch wenn es robustere Use Cases ermöglicht.

• Finanzielle Erfahrung: Open Banking dient als Grundlage für den sicheren Austausch von Finanzdaten. Open Finance baut auf dieser Grundlage auf, um umfassendere Finanzerfahrungen über alle Produkte hinweg zu unterstützen.

Wie wirken sich Open Banking und Open Finance positiv auf Unternehmen aus?

Durch die Bereitstellung von Finanzdaten in Echtzeit, nachdem diese genehmigt wurde, setzen Open Banking und Open Finance Informationen in Maßnahmen um. Dies ermöglicht bessere Entscheidungen, reibungslosere Abläufe und neue Möglichkeiten, Kundinnen und Kunden zu bedienen.

So unterstützen sie Unternehmen:

• Schnelleres Onboarding und schnellere Verifizierung: Unternehmen können Kontoinhaberschaft, Salden und Cashflow sofort überprüfen, anstatt sich auf manuelle Dokumente und langsame Genehmigungsverfahren zu verlassen.

• Bessere Entscheidungsfindung: Live-Finanzdaten bieten einen besseren Überblick über das Kundenverhalten und den finanziellen Zustand, was zu präziseren Kreditentscheidungen, Risikobewertungen und Preisen führt.

• Niedrigere Kosten für Zahlungen und schnellere Zahlungsabwicklung: Open Banking unterstützt direkte Zahlungen von Konto zu Konto, was dazu beiträgt, die Abhängigkeit von Kartennetzwerken zu reduzieren. Dies kann niedrigere Gebühren, eine schnellere Zahlungsabwicklung und weniger fehlgeschlagene Zahlungen bedeuten.

• Betriebliche Effizienz: Der automatisierte Datenzugriff ersetzt manuelle Uploads, Abgleiche und Nachverfolgungen. Teams müssen weniger Zeit mit der Suche nach Informationen verbringen und haben mehr Zeit, diese Informationen zur Entscheidungsfindung zu nutzen.

• Mehr personalisierte Produkte: Wenn Unternehmen verstehen, wie Kundinnen und Kunden ihr Geld verdienen, ausgeben, sparen und investieren, können sie spezifischere Produkte entwickeln. Open Finance vertieft diese Personalisierung, indem Investitionen, Kredite und Versicherungsprodukte hinzugefügt werden.

• Neue Umsatz-Möglichkeiten: Der offene Datenaustausch („Open Data“) erleichtert die Bündelung von Dienstleistungen, die Integration von Finanzfunktionen und die Einführung ähnlicher Angebote, ohne die Infrastruktur neu aufzubauen.

• Verstärkte Betrugsprävention: Sicherer, genehmigungsbasierter Zugriff verringert die Abhängigkeit von schwachen Authentifizierungsmethoden und verbessert die Sichtbarkeit verdächtiger Aktivitäten, was die Betrugsprävention stärkt.

Welche Technologien und Standards ermöglichen Open Banking und Open Finance?

Open Banking und Open Finance funktionieren, weil sich die Branche auf eine Reihe gemeinsamer technischer Bausteine geeinigt hat, die einen sicheren, flexiblen und wiederholbaren Datenaustausch ermöglichen.

Dies sind die Standards, die empfindliche Prozesse ersetzen:

• APIs: Standardisierte APIs ermöglichen eine Integration über viele Institutionen hinweg, die spröde, einzelne Verbindungen ersetzt.

• OAuth-basierte Autorisierung: OAuth ermöglicht es Kundinnen und Kunden, Zugriff zu gewähren, ohne Nutzernamen oder Passwörter zu teilen. Der Zugriff basiert auf Token, ist zeitlich begrenzt und widerruflich.

• Starke Kundenauthentifizierung: Die mehrstufige Verifizierung stellt sicher, dass die Person, die den Zugriff gewährt, der/die rechtmäßige Kontoinhaber/in ist. Sie bietet mehr Sicherheit als herkömmliche, auf Anmeldung basierte Modelle.

• Standardisierte Datenformate: Gemeinsame Programme erstellen konsistente Daten unabhängig von der Quelle, sodass Unternehmen ihr System einmalig aufbauen und über Institutionen und Regionen hinweg expandieren können.

• Verschlüsselung und sicherer Transport: Die Daten werden sowohl während der Übertragung als auch im Ruhezustand verschlüsselt, was sie vor Abfangen oder Missbrauch schützt.

• Regulatorische Rahmenbedingungen und Branchen-Frameworks: In regulierten Märkten wie den USA werden die technischen Standards durch Compliance-Anforderungen, Zertifizierungen und Aufsicht gestärkt. Mit der Ausweitung von Open Finance werden diese Rahmenbedingungen zunehmend auch auf Bereiche außerhalb des Bankwesens ausgeweitet.

Welche Überlegungen müssen Unternehmen beim offenen Datenaustausch anstellen?

Der offene Datenaustausch weckt Erwartungen in Bezug auf Vertrauen, Sicherheit und Verantwortung. Unternehmen müssen Folgendes richtig machen:

• Einwilligung und Kontrolle durch die Kundinnen und Kunden: Bei Einwilligungsvorgängen muss klar und deutlich angegeben werden, welche Daten weitergegeben werden, warum sie benötigt werden und wie lange der Zugriff dauert.

• Datensicherheit: Verschlüsselung, sicheres API-Design, Überwachung und regelmäßige Sicherheitsüberprüfungen sind erforderlich.

• Datenschutz und aufsichtsrechtliche Compliance: Systeme müssen die Datenminimierung, Zweckbindung und Nutzerrechte in allen Zuständigkeitsbereichen respektieren.

• Drittpartei-Risiko: Partner/innen sollten sorgfältig geprüft werden, mit klaren Sicherheitsstandards und definierten Datenpflichten.

• Zuverlässigkeit und Leistung: Ausfallzeiten, fehlgeschlagene Verbindungen oder unvollständige Daten untergraben schnell das Vertrauen und sorgen für eine enttäuschende Nutzererfahrung.

• Transparenz und Kommunikation: Klare Sprache und sichtbare Kontrollen unterstreichen, dass die Datenübermittlung im Interesse der Kundinnen und Kunde/Kundin liegt.

Wie sollten Finanzinstitute und Plattformen zwischen Open Banking und Open Finance entscheiden?

Die Wahl sollte nach praktischen Erwägungen erfolgen. Die richtige Entscheidung hängt davon ab, wie viele Daten zur Lösung des Problems benötigt werden.

So treffen Sie Ihre Wahl:

• Beginnen Sie mit den Bedürfnissen der Nutzer/innen: Wenn die Bankkontodaten ausreichen, ist Open Banking oft der schnellste und zuverlässigste Weg. Zahlungen, Identitätsprüfung, Cashflow-Analyse und grundlegende Kreditentscheidungen können damit meist gut bewältigt werden.

• Expandieren Sie, wenn ein breiterer Kontext wichtig ist: Wenn Ihr Produkt darauf angewiesen ist, Vermögenswerte, Verbindlichkeiten oder langfristige Verpflichtungen zu verstehen, wird Open Finance relevanter. Anwendungsszenarien für Vermögen, Investitionen oder Versicherungen profitieren von einem breiteren Datensatz.

• Berücksichtigung der Marktreife: Die Open-Banking-Infrastruktur ist in vielen Regionen üblich. Die Open-Finance-Funktionen variieren stark, sodass sich die Erwartungen nach der Verfügbarkeit und Konsistenz richten sollten.

• Expansionsplanung: Auch wenn Sie mit Open Banking beginnen, sollten Systeme entwickelt werden, die später zusätzliche Datenquellen unterstützen. Open Finance funktioniert am besten als Erweiterung und nicht als Rebuild.

• Ambitionen mit der Ausführung in Einklang bringen: Ein breiterer Datenzugriff macht alles komplizierter. Der Wert der zusätzlichen Erkenntnisse sollte höher als der technische und Betriebsaufwand sein.

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