L’open banking et la finance ouverte sont fréquemment associés, mais ils ne traitent pas les mêmes enjeux et ne créent pas la même valeur. Lorsque vous concevez des produits financiers, intégrez des paiements, réalisez une évaluation des risques ou arbitrez des choix d’infrastructure, la distinction entre open banking et finance ouverte détermine les données accessibles, leur niveau de fiabilité et l’étendue des solutions que vous pouvez développer.

Ci-dessous, vous verrez comment l’open banking et la finance ouverte fonctionnent, ce qui les distingue et comment les entreprises s’en servent pour aller plus vite et prendre des décisions plus éclairées.

Sommaire de cet article

• Quelle est la différence entre la finance ouverte et l’open banking ?
  
• Quelles sont les principales différences entre la finance ouverte et l’open banking ?
  
• Comment l’open banking et la finance ouverte améliorent-ils les performances des entreprises ?
  
• Quelles technologies et quels standards rendent l’open banking et la finance ouverte possibles ?
  
• Quels facteurs les entreprises doivent-elles prendre en compte lorsqu’elles mettent en place le partage de données ouvertes ?
  
• Comment les institutions financières et les plateformes peuvent-elles déterminer s’il est préférable d’utiliser l’open banking ou la finance ouverte ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Quelle est la différence entre la finance ouverte et l’open banking ?

L’open banking et la finance ouverte s’appuient sur un même fondement : permettre aux clients de partager leurs données financières de manière sécurisée avec les services de leur choix. La distinction concerne principalement l’étendue des produits financiers couverts et leur diversité.

Qu’est-ce que l’open banking ?

L’open banking donne aux particuliers comme aux entreprises la possibilité de partager de manière sécurisée les données de leurs comptes bancaires avec les services tiers de leur choix. Plutôt que de s’appuyer sur le grattage d’écran ou sur des envois manuels de fichiers, les banques proposent des interfaces sécurisées et standardisées, le plus souvent des interfaces de programmation d’applications (API), afin de faire circuler les données uniquement avec l’autorisation du client.

Les clients gardent le contrôle total : ils choisissent qui accède à leurs données, quelles informations sont transmises et pendant combien de temps. L’accès reste révocable à tout moment et les identifiants ne sont jamais communiqués. L’open banking s’impose surtout pour les paiements, la vérification de compte, la consultation de solde et l’accès à l’historique des transactions. Son développement s’accélère fortement, avec une utilisation attendue en hausse de 470 % sur la période 2023 à 2027.

Qu’est-ce que la finance ouverte ?

La finance ouverte reprend le principe d’autorisations et de partage des données et l’applique à l’ensemble du patrimoine financier d’un particulier ou d’une entreprise, bien au-delà des seuls comptes bancaires. Elle couvre les investissements, les pensions, les assurances, les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts ainsi que d’autres produits financiers qui ne se limitent pas aux comptes courants et comptes d’épargne classiques.

Quelles sont les principales différences entre la finance ouverte et l’open banking ?

Les différences entre l’open banking et la finance ouverte se situent principalement dans le champ d’application, la maturité et la nature des données disponibles. Bien comprendre ces écarts permet d’orienter plus efficacement les choix et les stratégies financières.

Voici ce que chaque solution apporte :

• Champ d’application des données : l’open banking concerne uniquement les comptes bancaires et les paiements. Il inclut les soldes, les transactions, la vérification de compte ainsi que l’initiation de paiement. La finance ouverte va plus loin en ouvrant l’accès aux investissements, aux pensions, aux assurances, aux prêts hypothécaires, aux produits de crédit et à l’ensemble des données financières non bancaires.

• Vision financière enrichie : l’open banking donne accès à la dynamique des flux financiers quotidiens. La finance ouverte ajoute une dimension d’analyse globale en intégrant les actifs, les dettes, l’exposition aux risques et les engagements financiers à long terme.

• Maturité réglementaire : l’open banking est déjà largement déployé dans plusieurs marchés, avec des règles, des standards techniques et des dispositifs d’application bien définis. La finance ouverte en est encore à un stade plus récent de son évolution, certaines zones développant des cadres réglementaires tandis que d’autres privilégient des initiatives de marché ou volontaires.

• Cohérence des données : l’open banking s’appuie sur un périmètre plus limité d’établissements réglementés, ce qui facilite la normalisation des données. La finance ouverte couvre un écosystème beaucoup plus large de produits et de fournisseurs, ce qui ajoute de la complexité mais permet de développer des cas d’usage plus riches et plus puissants.

• Expérience financière globale : l’open banking constitue la base du partage sécurisé des données financières. La finance ouverte enrichit cette base pour offrir des parcours financiers plus intégrés couvrant un ensemble élargi de produits.

Comment l’open banking et la finance ouverte améliorent-ils les performances des entreprises ?

En donnant accès aux données financières en temps réel et avec l’autorisation du client, l’open banking et la finance ouverte transforment les informations disponibles en leviers d’action. Cela favorise des décisions plus éclairées, des processus plus fluides et l’émergence de nouvelles expériences pour les clients.

Voici comment ils contribuent à améliorer les performances des entreprises :

• Onboarding et vérification plus rapides : la vérification instantanée de la propriété du compte, des soldes et des flux de trésorerie permet de remplacer les procédures documentaires manuelles par des processus de validation plus fluides et plus rapides.

• Décisions plus éclairées : l’accès aux données financières en temps réel donne une vision plus complète du comportement et de la situation financière des clients. Cela favorise des décisions de crédit plus fiables, des évaluations des risques plus justes et une tarification mieux adaptée.

• Coûts de paiement réduits et règlement plus rapide : l’open banking favorise les paiements directs de compte à compte, limitant le recours aux réseaux de cartes. Cela peut contribuer à diminuer les frais, accélérer les délais de règlement et améliorer la fiabilité des transactions.

• Efficacité opérationnelle : l’accès automatisé aux données supprime les tâches de saisie, de rapprochement et de suivi manuel. Les équipes gagnent du temps pour se concentrer sur l’analyse et l’action plutôt que sur la collecte d’informations.

• Offres plus personnalisées : mieux comprendre les revenus, les dépenses, l’épargne et les investissements des clients permet de créer des produits plus ciblés. La finance ouverte enrichit cette personnalisation en ajoutant les données liées à l’investissement, aux prêts et à l’assurance.

• Nouvelles opportunités de revenus : l’accès aux données ouvertes simplifie la création d’offres combinées, l’intégration de services financiers et le développement de solutions adjacentes sans refonte des systèmes existants.

• Protection antifraude renforcée : l’accès sécurisé et autorisé limite l’usage de mécanismes d’authentification faibles et améliore la visibilité sur les comportements suspects, ce qui consolide les dispositifs de prévention de la fraude.

Quelles technologies et quels standards rendent l’open banking et la finance ouverte possibles ?

L’open banking et la finance ouverte reposent sur des fondations techniques communes acceptées par le secteur, qui rendent le partage des données à la fois sécurisé, flexible et facilement reproductible.

Voici les standards qui remplacent des processus fragiles :

• API : des API standardisées permettent une seule intégration utilisable auprès de nombreuses institutions, remplaçant ainsi des connexions individuelles fragiles.

• Autorisation sécurisée via OAuth : OAuth permet aux clients de donner accès à leurs données sans communiquer leurs identifiants. L’accès repose sur des tokens, avec un champ d’application limité, une durée déterminée et la possibilité de révoquer l’autorisation.

• Authentification forte du client : la vérification en plusieurs étapes garantit que l’autorisation d’accès est accordée par le titulaire du compte. Cette approche renforce la sécurité par rapport aux modèles d’identification classiques reposant uniquement sur la connexion.

• Formats de données standardisés : des schémas partagés assurent l’homogénéité des données, indépendamment de leur provenance. Cela permet de concevoir une solution une seule fois et de l’étendre facilement à d’autres institutions ou régions.

• Chiffrement et transport sécurisé : les données sont protégées par chiffrement lors des transferts et du stockage afin de limiter les risques d’interception ou d’exploitation non autorisée.

• Cadres réglementaires et écosystèmes industriels : dans les marchés encadrés, notamment aux États-Unis, les standards techniques s’appuient sur des exigences de conformité, des certifications et des dispositifs de supervision. À mesure que la finance ouverte se développe, ces cadres s’élargissent pour couvrir des services financiers au-delà du secteur bancaire.

Quels facteurs les entreprises doivent-elles prendre en compte lorsqu’elles mettent en place le partage de données ouvertes ?

Le partage de données ouvertes augmente les exigences en matière de confiance, de sécurité et de responsabilité. Les entreprises doivent s’assurer de bien maîtriser les points suivants :

• Consentement et contrôle du client : les parcours de consentement doivent expliquer clairement quelles données sont partagées, pourquoi elles sont nécessaires et pendant combien de temps l’accès sera accordé.

• Sécurité des données : le chiffrement, une architecture d’API sécurisée, la supervision des activités et des contrôles de sécurité fréquents sont indispensables.

• Respect de la vie privée et conformité réglementaire : les solutions doivent limiter la collecte de données au strict nécessaire, n’utiliser les informations qu’aux fins prévues et garantir les droits des utilisateurs selon les juridictions.

• Risque lié aux tiers : les partenaires doivent être sélectionnés avec soin, selon des exigences de sécurité précises et des règles clairement établies pour l’utilisation des données.

• Fiabilité et performance : les temps d’indisponibilité, les erreurs de connexion ou les données partielles peuvent affecter la confiance des utilisateurs et détériorer leur expérience.

• Transparence et communication : un langage simple ainsi que des contrôles facilement accessibles contribuent à montrer que le partage des données est effectué dans l’intérêt du client.

Comment les institutions financières et les plateformes peuvent-elles déterminer s’il est préférable d’utiliser l’open banking ou la finance ouverte ?

Le choix doit rester pragmatique. La bonne décision dépend de la quantité de données nécessaire pour résoudre le problème.

Voici comment faire votre choix :

• Commencer par les besoins de l’utilisateur : lorsque les données de comptes bancaires sont suffisantes, l’open banking représente souvent la solution la plus rapide et la plus fiable. Les cas d’usage liés aux paiements, à la vérification d’identité, à l’analyse des flux de trésorerie ou aux évaluations de crédit simples s’intègrent naturellement dans ce modèle.

• Élargir lorsque la vision globale est essentielle : si votre solution repose sur l’analyse des actifs, des dettes ou des engagements financiers sur le long terme, la finance ouverte apporte une valeur accrue. Les cas d’usage autour de la gestion de patrimoine, de l’investissement ou de l’assurance bénéficient particulièrement d’un jeu de données plus large.

• Prendre en compte l’état du marché : l’infrastructure d’open banking est déjà largement déployée dans plusieurs régions. Les capacités de la finance ouverte restent hétérogènes, il convient donc d’adapter les attentes en fonction de la disponibilité et du niveau de standardisation des services.

• Concevoir des solutions évolutives : commencer avec l’open banking n’exclut pas l’intégration future d’autres sources de données. La finance ouverte doit être pensée comme une extension naturelle des systèmes existants plutôt que comme une reconstruction.

• Allier ambition et exécution : l’élargissement de l’accès aux données peut accroître la complexité. La valeur apportée par les informations supplémentaires doit être supérieure aux coûts techniques et aux frais d’exploitation induits.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Allez plus vite avec une plateforme de croissance flexible et fiable : Construisez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, avec un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.