Le système bancaire ouvert et la finance ouverte sont souvent regroupés, mais ils résolvent différents problèmes et apportent différents types de valeur. Si vous créez des produits financiers, intégrez paiements, évaluez les risques ou prenez des décisions d’infrastructure, comprendre la différence entre le système bancaire ouvert et la finance ouverte ont une incidence sur les données auxquelles vous pouvez accéder, leur fiabilité et ce que vous pouvez créer.

Vous découvrirez ci-dessous comment fonctionnent la finance ouverte et le système bancaire ouvert, en quoi ils diffèrent et comment les entreprises les utilisent pour aller plus vite et prendre de meilleures décisions.

Que contient l’article?

• Qu’est-ce que la finance ouverte vs système bancaire ouvert?
  
• Quelles sont les principales différences entre le système bancaire ouvert et la finance intégrée?
  
• Comment le système bancaire ouvert et la finance ouverte améliorent-ils les entreprises?
  
• Quelles sont les technologies et les normes qui permettent un système bancaire ouvert et une finance ouverte?
  
• Quelles sont les considérations auxquelles les entreprises sont confrontées avec le partage de données ouvertes?
  
• Comment les institutions financières et les plateformes doivent-elles choisir entre le système bancaire ouvert et la finance ouverte?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que la finance ouverte et le système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert et la finance ouverte reposent sur le même principe : les clients doivent pouvoir partager en toute sécurité leurs données financières avec les services auxquels ils font confiance. La différence réside dans le nombre et les types de produits financiers que chacun couvre.

Qu’est-ce que le système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert permet aux particuliers et aux entreprises de partager en toute sécurité les données de leur compte bancaire avec des services tiers qu’ils choisissent. Au lieu de s’en remettre au grattage d’écran ou au téléversement manuel, les banques exposent des interfaces normalisées et sécurisées, généralement des interfaces de programmation (API) de formulaires d’inscription, qui permettent aux données de circuler avec l’autorisation du client.

Les clients décident qui peut accéder à leurs données, quelles données sont partagées et pour combien de temps. L’accès peut être révoqué en tout temps, et les identifiants ne sont jamais partagés. Le système bancaire ouvert est le plus couramment utilisé pour les paiements, la vérification de compte, la vérification du solde et l’historique des transactions. Son utilisation devrait augmenter de 470 % entre 2023 et 2027.

Qu’est-ce que la finance ouverte?

La finance ouverte étend le même modèle établi sur les autorisations et le partage de données au-delà des comptes bancaires au reste du portefeuille financier d’une personne ou d’une entreprise. Cela inclut les investissements, les pensions, les assurances, les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts et d’autres produits financiers en dehors des comptes chèques et d’épargne traditionnels.

Quelles sont les principales différences entre le système bancaire ouvert et la finance intégrée?

Les différences entre le système bancaire ouvert et la finance ouverte résident dans la portée, la maturité et le type de données qu’ils permettent. Comprendre les différences est la première étape pour prendre de meilleures décisions financières.

Voici ce que chacun d’entre eux offre :

• *Portée des données : * le système bancaire ouvert est limité aux comptes bancaires et aux paiements. Il couvre les soldes, les transactions, la vérification de compte et le déclenchement de paiement. La finance ouverte élargit l’accès aux investissements, aux pensions, aux assurances, aux prêts hypothécaires, aux produits de crédit et autres données financières non bancaires.

• *Profondeur des informations : * le système bancaire ouvert montre comment l’argent circule quotidiennement. Le système financier ouvert ajoute du contexte en montrant comment les actifs, les passifs, l’exposition au risque et les obligations à long terme s’intègrent.

• *Mature réglementaire : * le système bancaire ouvert est bien établi sur de nombreux marchés avec des règles claires, des normes techniques et une application. La finance ouverte est plus précoce dans son cycle de vie, certaines régions construisant activement des cadres et d’autres s’appuyant sur des approches volontaires ou dirigées par le marché.

• *Cohérence des données : * le système bancaire ouvert étant issu d’un ensemble relativement restreint d’institutions réglementées, ses données sont plus standardisées. Le système financier ouvert couvre de nombreux types de produits et fournisseurs, ce qui augmente la complexité même s’il permet des cas d’usage plus robustes.

• *Expérience financière : * le système bancaire ouvert sert de base au partage sécurisé des données financières. La finance ouverte s’appuie sur cette base pour soutenir des expériences financières plus complètes sur tous les produits.

Comment le système bancaire ouvert et la finance ouverte améliorent-ils les entreprises?

En rendant les données financières accessibles en temps réel, avec autorisation, le système bancaire ouvert et la finance ouverte transforment l’information en action. Cela permet de meilleures décisions, des opérations plus fluides et de nouvelles façons de servir les clients.

Voici comment ils améliorent les entreprises :

• *Inscription des utilisateurs et vérification plus rapides : * les entreprises peuvent vérifier instantanément la propriété du compte, les soldes et l’argent comptant au lieu de se fier à des documents manuels et à des processus d’approbation lents.

• *Meilleure prise de décision : * les données financières de mise en production permettent d’avoir une vision plus claire du comportement des clients et de leur santé financière, ce qui conduit à des décisions de crédit, à des évaluations des risques et à des prix plus précis.

• *Réduction des coûts de paiement et règlement plus rapide : * le système bancaire ouvert prend en charge les paiements directs de compte à compte, ce qui contribue à réduire la dépendance aux réseaux de cartes. Cela peut se traduire par des frais moins élevés, un règlement plus rapide et moins d’échecs de paiement.

• *Efficacité opérationnelle : * l’accès automatisé aux données remplace les téléversements, les rapprochements et les suivis manuels. Les équipes peuvent passer moins de temps à rechercher des informations et plus de temps à les traiter.

• *Produits plus personnalisés : * comprendre comment les clients gagnent, dépensent, épargnent et investissent permet aux entreprises de concevoir des produits plus précis. La finance ouverte approfondit cette personnalisation en ajoutant des produits d’investissement, de prêt et d’assurance.

• *Nouvelles opportunités de revenus : * les données ouvertes permettent de regrouper plus facilement des services, d’intégrer des fonctionnalités financières et de lancer des offres adjacentes sans reconstruire l’infrastructure.

• *Renforcement de la prévention de la fraude : * l’accès sécurisé et autorisé réduit la dépendance à l’égard des méthodes d’authentification faibles et améliore la visibilité des activités suspectes, ce qui renforce la prévention de la fraude.

Quelles sont les technologies et les normes qui permettent un système bancaire ouvert et une finance ouverte?

Le système bancaire ouvert et la finance ouverte fonctionnent parce que le secteur s’est mis d’accord sur un ensemble commun de blocs techniques qui permettent un partage des données sûr, flexible et répétitif.

Voici les normes qui remplacent les processus fragiles :

• *API : * les API normalisées permettent de faire fonctionner une intégration dans de nombreuses institutions, ce qui remplace les connexions particulières fragiles.

• *Autorisation établie par OAuth : * OAuth permet aux clients d’accorder l’accès sans partager de nom d’utilisateur ou de mot de passe. L’accès est établi sur des jetons, limités dans le temps et révocables.

• *Authentification forte du client : * la vérification en plusieurs étapes permet de s’assurer que la personne qui accorde l’accès est bien le titulaire du compte légitime. Elle apporte plus de sécurité que les modèles traditionnels établis sur la connexion.

• *Formats de données normalisés : * les schémas courants créent des données cohérentes quelle que soit la source, ce qui permet aux entreprises de se développer une seule fois et de se développer au-delà des institutions et des régions.

• *Chiffrement et transport sécurisé : * les données sont chiffrées à la fois en transit et au repos, ce qui les protège contre toute interception ou utilisation abusive.

• *Cadres réglementaires et sectoriels : * sur les marchés réglementés, comme les États-Unis, les normes techniques sont renforcées par les exigences de conformité, les certifications et la surveillance. À mesure que la finance ouverte se développe, ces cadres s’étendent de plus en plus en dehors des services bancaires.

Quelles considérations les entreprises doivent-elles prendre en compte dans le partage des données ouvertes?

Le partage de données ouvertes suscite des attentes en matière de confiance, de sécurité et de responsabilité. Les entreprises doivent obtenir les résultats suivants :

• *Consentement et contrôle du client : * les flux de consentement doivent expliquer clairement quelles données sont partagées, pourquoi elles sont nécessaires et pendant combien de temps l’accès durera.

• *Sécurité des données : * chiffrement, conception d’API sécurisées, surveillance et examens réguliers de la sécurité sont nécessaires.

• *Confidentialité et conformité réglementaire : * les systèmes doivent respecter la minimisation des données, la limitation des finalités et les droits des utilisateurs dans toutes les juridictions.

• *Risque pour les tiers : * les partenaires doivent être soigneusement vérifiés, avec des normes de sécurité claires et des responsabilités définies en matière de données.

• *Fiabilité et performance : * indisponibilité, connexions échouées ou données incomplètes érodent rapidement la confiance et les expériences d’utilisateur négatives.

• *Transparence et communication : * Un langage clair et des contrôles visibles renforcent que le partage des données est dans l’intérêt du client.

Comment les institutions financières et les plateformes doivent-elles choisir entre le système bancaire ouvert et la finance ouverte?

Le choix doit être pratique. La bonne décision dépend de la quantité de données nécessaires pour résoudre le problème.

Voici comment faire votre choix :

• *Commencez par les besoins de l’utilisateur : * si les données des comptes bancaires sont suffisantes, le système bancaire ouvert est souvent la voie la plus rapide et la plus fiable. Paiements, vérification d’identité, analyse des flux d’argent comptant et les décisions de crédit de base conviennent généralement ici.

• *Se développer lorsque le contexte plus large est important : * si votre produit dépend de la compréhension de l’actif, du passif ou des engagements à long terme, la finance ouverte devient plus pertinente. Les cas d’usage du patrimoine, de l’investissement ou de l’assurance profitent d’un ensemble de données plus large.

• *Compte tenu de l’état de préparation au marché : * l’infrastructure bancaire ouverte est courante dans de nombreuses régions. Les capacités financières ouvertes varient considérablement, de sorte que la disponibilité et la cohérence devraient façonner les attentes.

• *Conception pour l’expansion : * même si vous commencez par le système bancaire ouvert, les systèmes doivent être construits pour soutenir plus tard des sources de données supplémentaires. La finance ouverte fonctionne mieux comme une extension, pas comme une reconstruction.

• *Équilibrer l’ambition avec l’exécution : * un accès élargi aux données ajoute des complications. La valeur d’informations supplémentaires devrait l’emporter sur les frais d’exploitation.

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