Open Banking และ Open Finance มักถูกจัดกลุ่มไว้ด้วยกัน แต่จริงๆ แล้วทั้งสองระบบแก้ปัญหาที่แตกต่างกันและให้คุณค่าที่แตกต่างกัน หากคุณกำลังสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ฝังระบบการชำระเงิน ประเมินความเสี่ยง หรือตัดสินใจเกี่ยวกับโครงสร้างพื้นฐาน การเข้าใจความแตกต่างระหว่าง Open Banking และ Open Finance จะส่งผลต่อข้อมูลที่คุณสามารถเข้าถึงได้ ความน่าเชื่อถือของข้อมูล และสิ่งที่คุณสามารถสร้างได้

ด้านล่างนี้ คุณจะได้เรียนรู้เกี่ยวกับวิธีการทำงานของ Open Finance และ Open Banking ความแตกต่างระหว่างทั้งสองระบบ และวิธีที่ธุรกิจจะใช้ประโยชน์จากระบบเหล่านี้เพื่อดำเนินการได้รวดเร็วขึ้นและตัดสินใจได้ดียิ่งขึ้น

เนื้อหาหลักในบทความ

• Open Finance แตกต่างจาก Open Banking อย่างไร
  
• ข้อแตกต่างหลักๆ ระหว่าง Open Finance และ Open Banking มีอะไรบ้าง
  
• Open Banking และ Open Finance ปรับปรุงธุรกิจได้อย่างไร
  
• เทคโนโลยีและมาตรฐานใดบ้างที่ช่วยให้เกิด Open Banking และ Open Finance
  
• ธุรกิจต้องพิจารณาอะไรบ้างเกี่ยวกับการแบ่งปันข้อมูลแบบเปิด
  
• สถาบันการเงินและแพลตฟอร์มควรตัดสินใจอย่างไรระหว่าง Open Banking และ Open Finance
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

Open Finance แตกต่างจาก Open Banking อย่างไร

Open Banking และ Open Finance สร้างขึ้นจากหลักการเดียวกัน นั่นคือ ลูกค้าควรสามารถแบ่งปันข้อมูลทางการเงินของตนกับบริการที่ลูกค้าไว้วางใจได้อย่างปลอดภัย ความแตกต่างอยู่ที่จำนวนและประเภทของผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แต่ละระบบครอบคลุม

Open Banking คืออะไร

Open Banking ช่วยให้บุคคลและธุรกิจสามารถแบ่งปันข้อมูลบัญชีธนาคารกับบริการของบริษัทอื่นได้อย่างปลอดภัย โดยธนาคารจะเปิดใช้งานอินเทอร์เฟซมาตรฐานที่ปลอดภัย ซึ่งมักอยู่ในรูปของอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ช่วยให้สามารถส่งข้อมูลได้โดยได้รับอนุญาตจากลูกค้า แทนที่จะต้องพึ่งพาการดึงข้อมูลจากหน้าจอหรือการอัปโหลดด้วยตนเอง

ลูกค้าเป็นผู้กำหนดว่าใครสามารถเข้าถึงข้อมูลของตนได้บ้าง ข้อมูลใดบ้างที่จะแบ่งปัน และจะแบ่งปันนานเท่าใด ลูกค้าสามารถเพิกถอนสิทธิ์การเข้าถึงได้ตลอดเวลา และจะไม่มีการแชร์ข้อมูลประจำตัว โดย Open Banking มักใช้สำหรับการชำระเงิน การตรวจสอบยืนยันบัญชี การตรวจสอบยอดคงเหลือ และประวัติการทำธุรกรรม ระบบนี้กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว โดยคาดว่าการใช้งาน Open Banking จะเติบโตขึ้น 470% ระหว่างปี 2023-2027

Open Finance คืออะไร

Open Finance ต่อยอดโมเดลเดิมที่อาศัยหลักการของสิทธิ์อนุญาตและการแบ่งปันข้อมูล โดยขยายขอบเขตจากบัญชีธนาคาร ไปสู่พอร์ตโฟลิโอทางการเงินอื่นๆ ของบุคคลหรือธุรกิจ ซึ่งรวมถึงการลงทุน เงินบำนาญ ประกันภัย บัตรเครดิต สินเชื่อที่อยู่อาศัย เงินกู้ และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ นอกเหนือจากบัญชีเงินฝากกระแสรายวันและบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม

ข้อแตกต่างหลักๆ ระหว่าง Open Finance และ Open Banking มีอะไรบ้าง

ความแตกต่างระหว่าง Open Banking และ Open Finance นั้นอยู่ที่ขอบเขต ความพร้อม และประเภทของข้อมูลที่เอื้อให้ใช้งานได้ การทำความเข้าใจความแตกต่างเหล่านี้เป็นก้าวแรกในการตัดสินใจทางการเงินที่ดีขึ้น

ต่อไปนี้คือสิ่งที่แต่ละระบบนำเสนอ

• ขอบเขตของข้อมูล: Open Banking จำกัดเฉพาะบัญชีธนาคารและการชำระเงิน โดยครอบคลุมยอดคงเหลือ ธุรกรรม การตรวจสอบยืนยันบัญชี และการเริ่มต้นการชำระเงิน ในขณะที่ Open Finance ขยายขอบเขตการเข้าถึงให้ครอบคลุมการลงทุน เงินบำนาญ ประกันภัย สินเชื่อที่อยู่อาศัย ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ และข้อมูลทางการเงินอื่นๆ ที่ไม่ใช่ของธนาคาร

• ความลึกของข้อมูลเชิงลึก: Open Banking แสดงให้เห็นว่าเงินเคลื่อนย้ายอย่างไรในแต่ละวัน ส่วน Open Finance จะเพิ่มบริบทโดยแสดงให้เห็นว่าสินทรัพย์ หนี้สิน ความเสี่ยง และภาระผูกพันระยะยาวมีความสัมพันธ์กันอย่างไร

• ความพร้อมด้านกฎระเบียบ: Open Banking เป็นที่ยอมรับอย่างกว้างขวางในหลายตลาด โดยมีกฎระเบียบ มาตรฐานทางเทคนิค และการบังคับใช้ที่ชัดเจน ในขณะที่ Open Finance ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น โดยบางภูมิภาคกำลังสร้างกรอบการทำงานอย่างแข็งขัน และบางภูมิภาคอาศัยแนวทางสมัครใจหรือแนวทางที่ขับเคลื่อนโดยตลาด

• ความสอดคล้องของข้อมูล: เนื่องจาก Open Banking ดึงข้อมูลจากสถาบันที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลซึ่งมีขอบเขตค่อนข้างจำกัด ข้อมูลจึงมีความเป็นมาตรฐานมากกว่า ในขณะที่ Open Finance ครอบคลุมผลิตภัณฑ์หลายประเภทและผู้ให้บริการหลายราย ความซับซ้อนจึงเพิ่มขึ้น แม้ว่าจะเปิดโอกาสให้เกิดกรณีการใช้งานที่มีศักยภาพมากขึ้นก็ตาม

• ประสบการณ์ด้านการเงิน: Open Banking เป็นรากฐานสำหรับการแบ่งปันข้อมูลทางการเงินอย่างปลอดภัย ส่วน Open Finance สร้างขึ้นบนรากฐานนั้นเพื่อสนับสนุนประสบการณ์ทางการเงินที่ครอบคลุมมากขึ้นในผลิตภัณฑ์ต่างๆ

Open Banking และ Open Finance ปรับปรุงธุรกิจได้อย่างไร

ด้วยการทำให้ข้อมูลทางการเงินสามารถเข้าถึงได้แบบเรียลไทม์โดยมีสิทธิ์อนุญาต Open Banking และ Open Finance จะเปลี่ยนข้อมูลให้เป็นการดำเนินการ ซึ่งจะช่วยให้การตัดสินใจดีขึ้น การดำเนินงานราบรื่นขึ้น และสร้างวิธีการใหม่ๆ ในการให้บริการลูกค้า

ต่อไปนี้เป็นวิธีที่ระบบทั้งสองช่วยปรับปรุงธุรกิจ

• กระบวนการเริ่มต้นใช้งานและการตรวจสอบที่รวดเร็วยิ่งขึ้น: ธุรกิจสามารถตรวจสอบยืนยันความเป็นเจ้าของบัญชี ยอดคงเหลือ และกระแสเงินสดได้ทันที แทนที่จะต้องพึ่งพาการเตรียมเอกสารด้วยตนเองและกระบวนการอนุมัติที่ล่าช้า

• การตัดสินใจที่ดีขึ้น: ข้อมูลทางการเงินแบบเรียลไทม์ช่วยให้เห็นภาพพฤติกรรมและสถานะทางการเงินของลูกค้าได้ชัดเจนยิ่งขึ้น ซึ่งนำไปสู่การตัดสินใจด้านสินเชื่อ การประเมินความเสี่ยง และการกำหนดราคาที่แม่นยำยิ่งขึ้น

• ต้นทุนการชำระเงินที่ต่ำลงและการชำระเงินที่รวดเร็วขึ้น: Open Banking รองรับการชำระเงินโดยตรงระหว่างบัญชี ซึ่งช่วยลดการพึ่งพาเครือข่ายบัตรเครดิต จึงส่งผลให้ค่าธรรมเนียมต่ำลง การชำระเงินรวดเร็วขึ้น และการชำระเงินล้มเหลวน้อยลง

• ประสิทธิภาพในการดำเนินงาน: การเข้าถึงข้อมูลอัตโนมัติเข้ามาแทนที่การอัปโหลด การกระทบยอด และการติดตามผลด้วยตนเอง ทีมสามารถใช้เวลาในการค้นหาข้อมูลน้อยลงและมีเวลาในการดำเนินการกับข้อมูลเหล่านั้นมากขึ้น

• ผลิตภัณฑ์ที่ปรับให้เหมาะกับแต่ละบุคคลมากขึ้น: การทำความเข้าใจว่าลูกค้ามีรายได้ ใช้จ่าย ออม และลงทุนอย่างไร ทำให้บริษัทต่างๆ สามารถออกแบบผลิตภัณฑ์ที่เฉพาะเจาะจงมากขึ้นได้ Open Finance จะทำให้การปรับแต่งนี้ลึกซึ้งยิ่งขึ้นด้วยการเพิ่มผลิตภัณฑ์ด้านการลงทุน สินเชื่อ และประกันภัย

• โอกาสในการสร้างรายรับใหม่: ข้อมูลแบบเปิดทำให้การรวมบริการ การฝังฟีเจอร์ทางการเงิน และการเปิดตัวบริการที่เกี่ยวข้องทำได้ง่ายขึ้น โดยไม่ต้องสร้างโครงสร้างพื้นฐานใหม่

• การป้องกันการฉ้อโกงที่แข็งแกร่งยิ่งขึ้น: การเข้าถึงที่ปลอดภัยและได้รับอนุญาตจะช่วยลดการพึ่งพาวิธีการตรวจสอบสิทธิ์ที่ไม่เข้มงวด และเพิ่มความสามารถในการมองเห็นกิจกรรมที่น่าสงสัย ซึ่งจะช่วยเสริมความแข็งแกร่งให้กับการป้องกันการฉ้อโกง

เทคโนโลยีและมาตรฐานใดบ้างที่ช่วยให้เกิด Open Banking และ Open Finance

Open Banking และ Open Finance สามารถดำเนินการได้อย่างมีประสิทธิภาพ เนื่องจากอุตสาหกรรมได้ตกลงร่วมกันในชุดองค์ประกอบพื้นฐานทางเทคนิคที่ใช้ร่วมกัน ซึ่งช่วยให้แบ่งปันข้อมูลได้อย่างปลอดภัย ยืดหยุ่น และนำไปใช้ซ้ำได้

มาตรฐานดังกล่าวจะมาแทนที่กระบวนการที่เปราะบางดังนี้

• API: API ที่ได้มาตรฐานช่วยให้การผสานการทำงานเพียงครั้งเดียวสามารถใช้งานได้กับหลายสถาบัน ซึ่งมาแทนที่การเชื่อมต่อแบบแยกส่วนที่ไม่เสถียร

• การอนุมัติแบบ OAuth: OAuth ช่วยให้ลูกค้าสามารถให้สิทธิ์การเข้าถึงโดยไม่ต้องเปิดเผยชื่อผู้ใช้หรือรหัสผ่าน การเข้าถึงจะขึ้นอยู่กับโทเค็น ซึ่งมีขอบเขตจำกัด มีระยะเวลาจำกัด และสามารถเพิกถอนได้

• การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม: การตรวจสอบยืนยันหลายขั้นตอนช่วยให้มั่นใจได้ว่าบุคคลที่ให้สิทธิ์เข้าถึงเป็นเจ้าของบัญชีที่ถูกต้อง ซึ่งให้ความปลอดภัยมากกว่าโมเดลการเข้าสู่ระบบแบบดั้งเดิม

• รูปแบบข้อมูลมาตรฐาน: โครงสร้างข้อมูลทั่วไปจะสร้างข้อมูลที่สอดคล้องกันไม่ว่าข้อมูลจะมาจากแหล่งใดก็ตาม ซึ่งทำให้ธุรกิจสามารถสร้างระบบเพียงครั้งเดียวและขยายไปยังสถาบันและภูมิภาคต่างๆ ได้

• การเข้ารหัสและการส่งข้อมูลอย่างปลอดภัย: ข้อมูลจะถูกเข้ารหัสทั้งในระหว่างการส่งและขณะจัดเก็บ ซึ่งช่วยป้องกันการดักจับหรือการนำไปใช้ในทางที่ผิด

• กรอบการกำกับดูแลและอุตสาหกรรม: ในตลาดที่มีการกำกับดูแล เช่น สหรัฐอเมริกา มาตรฐานทางเทคนิคได้รับการส่งเสริมจากข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด การรับรอง และการกำกับดูแล เมื่อ Open Finance ขยายขอบเขต กรอบเหล่านี้จึงขยายออกไปนอกภาคการธนาคารมากขึ้นเรื่อยๆ

ธุรกิจต้องพิจารณาอะไรบ้างเกี่ยวกับการแบ่งปันข้อมูลแบบเปิด

การแบ่งปันข้อมูลแบบเปิดก่อให้เกิดความคาดหวังที่สูงขึ้นในด้านความเชื่อมั่น ความปลอดภัย และความรับผิดชอบ ธุรกิจจำเป็นต้องดำเนินการในเรื่องต่อไปนี้ให้ถูกต้อง

• ความยินยอมและการควบคุมของลูกค้า: ขั้นตอนการขอความยินยอมต้องอธิบายอย่างชัดเจนว่ามีการแบ่งปันข้อมูลอะไรบ้าง เหตุใดจึงจำเป็นต้องใช้ข้อมูลนั้น และจะสามารถเข้าถึงข้อมูลได้นานเพียงใด

• ความปลอดภัยของข้อมูล: การเข้ารหัส, การออกแบบ API ที่ปลอดภัย, การตรวจสอบ และการตรวจสอบความปลอดภัยอย่างสม่ำเสมอเป็นสิ่งจำเป็น

• ความเป็นส่วนตัวและการปฏิบัติตามกฎระเบียบ: ระบบต้องยึดหลักการเก็บข้อมูลให้น้อยที่สุด การจำกัดการใช้งานตามวัตถุประสงค์ และสิทธิ์ของผู้ใช้ในทุกเขตอำนาจศาล

• ความเสี่ยงจากบุคคลภายนอก: ควรตรวจสอบพาร์ทเนอร์อย่างรอบคอบ โดยกำหนดมาตรฐานด้านการรักษาความปลอดภัยอย่างชัดเจนและระบุความรับผิดชอบด้านข้อมูลด้วย

• ความน่าเชื่อถือและประสิทธิภาพ: ระยะเวลาหยุดทำงาน การเชื่อมต่อล้มเหลว หรือข้อมูลไม่ครบถ้วน จะบั่นทอนความเชื่อมั่นและทำให้ประสบการณ์ของผู้ใช้แย่ลงอย่างรวดเร็ว

• ความโปร่งใสและการสื่อสาร: การใช้ภาษาที่เข้าใจง่ายและการควบคุมที่มองเห็นได้ชัดเจนช่วยเน้นย้ำว่าการแบ่งปันข้อมูลเป็นไปเพื่อผลประโยชน์ของลูกค้า

สถาบันการเงินและแพลตฟอร์มควรตัดสินใจอย่างไรระหว่าง Open Banking และ Open Finance

การตัดสินใจในประเด็นนี้ควรคำนึงถึงความเป็นไปได้ในทางปฏิบัติ การเลือกตัวเลือกที่ถูกต้องขึ้นอยู่กับปริมาณข้อมูลที่จำเป็นในการแก้ปัญหา

ต่อไปนี้คือแนวทางในการตัดสินใจเลือก

• เริ่มต้นจากความต้องการของผู้ใช้: หากข้อมูลบัญชีธนาคารเพียงพอ Open Banking ก็มักเป็นวิธีที่รวดเร็วและน่าเชื่อถือที่สุด การชำระเงิน การยืนยันตัวตน การวิเคราะห์กระแสเงินสด และการตัดสินใจด้านสินเชื่อขั้นพื้นฐาน มักจะเหมาะกับแนวทางนี้

• ขยายขอบเขตเมื่อบริบทที่กว้างขึ้นมีความสำคัญ: หากผลิตภัณฑ์ของคุณขึ้นอยู่กับการทำความเข้าใจสินทรัพย์ หนี้สิน หรือภาระผูกพันระยะยาว Open Finance จะมีความเหมาะสมมากกว่า กรณีการใช้งานด้านความมั่งคั่ง การลงทุน หรือประกันภัยจะได้รับประโยชน์จากชุดข้อมูลที่กว้างขึ้น

• พิจารณาความพร้อมของตลาด: โครงสร้างพื้นฐานของ Open Banking มีใช้อย่างแพร่หลายในหลายภูมิภาค ส่วนความสามารถของ Open Finance มีความแตกต่างกันอย่างมาก ดังนั้นความพร้อมใช้งานและความสอดคล้องจึงควรเป็นปัจจัยในการกำหนดความคาดหวัง

• ออกแบบเพื่อรองรับการขยายระบบ: แม้ว่าคุณจะเริ่มต้นด้วย Open Banking แต่ระบบควรสร้างขึ้นเพื่อรองรับแหล่งข้อมูลเพิ่มเติมในภายหลัง Open Finance จะได้ผลดีที่สุดในฐานะส่วนขยาย ไม่ใช่การสร้างใหม่ทั้งหมด

• สร้างสมดุลระหว่างความมุ่งมั่นกับการดำเนินงาน: การเข้าถึงข้อมูลที่กว้างขึ้นทำให้เกิดความซับซ้อนมากขึ้น คุณค่าของข้อมูลเชิงลึกที่ได้รับเพิ่มเติมนั้นควรมากกว่าภาระในทางเทคนิคและในการปฏิบัติงาน

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้