La banca abierta y las finanzas abiertas a menudo se agrupan, pero resuelven diferentes problemas y proporcionan diferentes tipos de valor. Si tu objetivo es desarrollar productos financieros, integrar pagos, evaluar riesgos o tomar decisiones de infraestructura, comprender la diferencia entre la banca abierta y las finanzas abiertas afecta a los datos a los que puedes acceder, qué tan confiables son y qué puedes crear.

A continuación, aprenderás cómo funcionan las finanzas abiertas y la banca abierta, en qué se diferencian y cómo las utilizan las empresas para avanzar más rápido y tomar mejores decisiones.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las finanzas abiertas frente a la banca abierta?
  
• ¿Cuáles son las principales diferencias entre las finanzas abiertas y la banca abierta?
  
• ¿Cómo mejoran la banca abierta y las finanzas abiertas las empresas?
  
• ¿Qué tecnologías y estándares permiten la banca abierta y las finanzas abiertas?
  
• ¿A qué consideraciones se enfrentan las empresas con el intercambio de datos abiertos?
  
• ¿Cómo deben decidir las instituciones y plataformas financieras entre banca abierta y finanzas abiertas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las finanzas abiertas frente a la banca abierta?

La banca abierta y las finanzas abiertas se basan en el mismo principio: los clientes deben poder compartir sus datos financieros de forma segura con los servicios en los que confían. La diferencia radica en la cantidad y los tipos de productos financieros que cubre cada uno.

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta permite que las personas y las empresas compartan de forma segura los datos de sus cuentas bancarias con los servicios de terceros que elijan y, en lugar de depender de la eliminación de pantallas o de cargas manuales, los bancos exponen interfaces estandarizadas y seguras, generalmente interfaces de programación de aplicaciones (API), que permiten que los datos se trasladen con el permiso del cliente.

Los clientes deciden quién puede acceder a sus datos, qué datos se comparten y durante cuánto tiempo. El acceso se puede revocar en cualquier momento y nunca se comparten las credenciales. La banca abierta se utiliza más comúnmente para pagos, verificación de cuentas, comprobaciones de saldo e historial de transacciones. Está creciendo con rapidez y se espera que el consumo de la banca abierta crezca un 470 % entre 2023 y 2027.

¿Qué son las finanzas abiertas?

Las finanzas abiertas extienden el mismo modelo en función de los permisos y el intercambio de datos más allá de las cuentas bancarias al resto de la cartera financiera de una persona o empresa, lo que incluye inversiones, pensiones, seguros, tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos y otros productos financieros que no sean las cuentas corrientes y de ahorro tradicionales.

¿Cuáles son las principales diferencias entre las finanzas abiertas y la banca abierta?

Las diferencias entre la banca abierta y las finanzas abiertas están en el alcance, la madurez y el tipo de datos que permiten. Comprender las diferencias es el primer paso para tomar mejores decisiones financieras.

Esto es lo que ofrece cada una de las opciones:

• Alcance de los datos: la banca abierta se limita a cuentas bancarias y pagos. Abarca saldos, transacciones, verificación de cuentas e inicio de pagos. Las finanzas abiertas amplían el acceso para incluir inversiones, pensiones, seguros, hipotecas, productos crediticios y otros datos financieros no bancarios.

• Profundidad de información: la banca abierta muestra cómo se mueve el dinero a diario. Las finanzas abiertas agregan contexto al mostrar cómo encajan los activos, los pasivos, la exposición al riesgo y las obligaciones a largo plazo.

• Madurez regulatoria: la banca abierta está bien establecida en muchos mercados con reglas, normas técnicas y aplicación claras. Las finanzas abiertas se encuentran al principio de su ciclo de vida, por lo que algunas regiones crean marcos de manera activa y otras dependen de enfoques voluntarios o liderados por el mercado.

• Coherencia de los datos: debido a que la banca abierta se basa en un conjunto relativamente estrecho de instituciones reguladas, sus datos están más estandarizados. Las finanzas abiertas abarcan muchos tipos de productos y proveedores, lo que aumenta la complejidad incluso cuando permite casos de uso más sólidos.

• Experiencia financiera: la banca abierta actúa como la base para el intercambio seguro de datos financieros. Las finanzas abiertas se basan en ese fundamento para admitir experiencias financieras más completas en todos los productos.

¿Cómo mejoran la banca abierta y las finanzas abiertas las empresas?

Al hacer que los datos financieros sean accesibles en tiempo real, con permiso, la banca abierta y las finanzas abiertas convierten la información en acción. Esto permite tomar mejores decisiones, operaciones más fluidas y nuevas formas de atender a los clientes.

Así es como mejoran las empresas:

• Onboarding y verificación más rápidos: las empresas pueden verificar al instante si poseen cuentas, saldos y flujo de caja en lugar de depender de documentos manuales y procesos de aprobación lentos.

• Mejor toma de decisiones: los datos financieros activos proporcionan una visión más clara del comportamiento y la salud financiera del cliente, lo que conduce a decisiones crediticias, evaluaciones de riesgos y precios más precisos.

• Menos costos de pago y acreditación de fondos más rápida: la banca abierta admite pagos directos de cuenta a cuenta, lo que ayuda a reducir la dependencia de redes de tarjetas. Esto puede significar comisiones más bajas, acreditación de fondos más rápida y menos pagos fallidos.

• Eficiencia operativa: el acceso automatizado a los datos reemplaza las cargas manuales, las conciliaciones y los seguimientos. Los equipos pueden dedicar menos tiempo a buscar información y más tiempo a actuar en función de ella.

• Productos más personalizados: comprender cómo ganan, gastan, ahorran e invierten los clientes significa que las empresas pueden diseñar productos más específicos. Las finanzas abiertas profundizan esta personalización agregando productos de inversión, préstamos y seguros.

• Nuevas oportunidades de ingresos: los datos abiertos facilitan el agrupamiento de servicios, la integración de funciones financieras y el lanzamiento de ofertas adyacentes sin necesidad de reconstruir la infraestructura.

• Prevención de fraude más sólida: el acceso seguro y autorizado reduce la dependencia de métodos de autenticación débiles y mejora la visibilidad de las actividades sospechosas, lo que refuerza la prevención de fraude.

¿Qué tecnologías y estándares permiten la banca abierta y las finanzas abiertas?

La banca abierta y las finanzas abiertas funcionan porque el sector ha acordado un conjunto compartido de bloques de construcción técnicos que permiten compartir datos de forma segura, flexible y repetible.

Estos son los estándares que reemplazan los procesos frágiles:

• API: las API estandarizadas permiten que una integración funcione en muchas instituciones, lo que reemplaza las conexiones particulares frágiles.

• Autorización basada en OAuth: OAuth permite a los clientes conceder acceso sin compartir nombres de usuario ni contraseñas. El acceso se basa en tokens, tiene un alcance limitado, está sujeto a plazos y es revocable.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): la verificación en varios pasos garantiza que la persona que otorga acceso sea el legítimo titular de la cuenta. Proporciona más seguridad que los modelos tradicionales basados en el inicio de sesión.

• Formatos de datos estandarizados: los esquemas comunes crean datos coherentes independientemente de la fuente, lo que permite a las empresas crear una vez y expandirse entre instituciones y regiones.

• Cifrado y transporte seguro: los datos se cifran tanto en tránsito como en reposo, lo que los protege de interceptaciones o usos indebidos.

• Marcos normativos y sectoriales: en los mercados regulados, como los de los EE. UU., las normas técnicas se refuerzan con el cumplimiento de los requisitos, las certificaciones y la supervisión. A medida que se expanden las finanzas abiertas, estos marcos se extienden cada vez más fuera de la banca.

¿A qué consideraciones se enfrentan las empresas con el intercambio de datos abiertos?

El intercambio de datos abiertos genera expectativas con respecto a la confianza, la seguridad y la responsabilidad. Las empresas deben asegurarse de cumplir con lo siguiente:

• Consentimiento y control del cliente: los flujos de consentimiento deben explicar con claridad qué datos se comparten, por qué se necesitan y durante cuánto tiempo durará el acceso.

• Seguridad de los datos: es necesario cifrar, diseñar API seguras, supervisar y hacer revisiones periódicas de seguridad.

• Privacidad y cumplimiento de la normativa: los sistemas deben respetar la minimización de datos, la limitación de propósitos y los derechos del usuario en todas las jurisdicciones.

• Riesgo de terceros: los socios deben ser examinados cuidadosamente, con estándares de seguridad claros y responsabilidades de datos definidas.

• Fiabilidad y rendimiento: el tiempo de inactividad, las conexiones fallidas o los datos incompletos erosionan rápidamente la confianza y amargan las experiencias de usuario.

• Transparencia y comunicación: el lenguaje claro y los controles visibles refuerzan que el intercambio de datos es de interés para el cliente.

¿Cómo deben decidir las instituciones y plataformas financieras entre banca abierta y finanzas abiertas?

La elección aquí debe ser práctica. La decisión correcta depende de la cantidad de datos que se necesitan para resolver el problema.

A continuación, te explicamos cómo tomar tu decisión:

• Comienza con las necesidades del usuario: si los datos de la cuenta bancaria son suficientes, la banca abierta suele ser el camino más rápido y confiable. Los pagos, la verificación de identidad, el análisis de flujo de caja y las decisiones crediticias básicas suelen encajar aquí.

• Expándete cuando el contexto más amplio sea importante: si tu producto depende de la comprensión de los activos, pasivos o compromisos a largo plazo, las finanzas abiertas cobran mayor relevancia. Los casos de uso de riqueza, inversión o seguros se benefician de un conjunto de datos más amplio.

• Ten en cuenta la preparación para el mercado: la infraestructura de banca abierta es común en muchas regiones. Las capacidades de financiación abierta varían ampliamente, por lo que la disponibilidad y la coherencia deben dar forma a las expectativas.

• Diseña para la expansión: incluso si comienzas con la banca abierta, los sistemas deben construirse para admitir otras fuentes de datos más adelante. Las finanzas abiertas funcionan mejor como una extensión, no como una reconstrucción.

• Ambiente de equilibrio con la ejecución: un acceso más amplio a los datos agrega complicaciones. El valor de la información adicional debe superar los gastos operativos.

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