ACH-överföringar (Automated Clearing House) är en vanlig metod för att flytta pengar för företag och privatpersoner. Same Day ACH (ACH samma dag) är en snabbare version av traditionella ACH-överföringar och är utformad för snabbare bankbetalningar. Medan vanliga ACH-överföringar kan ta en till fyra arbetsdagar, kan Same Day ACH verifiera och avräkna medel på en och samma arbetsdag.

Överföringar med Same Day ACH har varit i bruk sedan 2016, och även om de tekniskt sett inte sker omedelbart, är de det snabbaste sättet att skicka medel med ACH. Dessa överföringar använder fortfarande ACH-nätverket, men använder riskbedömning och saldoverifiering i realtid för att minska risken för misslyckade betalningar. Den här typen av överföring används ofta för löneutbetalningar, kontofinansiering eller betalning av räkningar – situationer där snabb tillgång till medel är viktigast.

Nedan förklarar vi hur dessa ACH-betalningar fungerar, vad de används till och hur Stripe kan stödja dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar omedelbara ACH-överföringar?
  
• Varför använder företag omedelbara ACH-överföringar istället för kreditkort eller andra banköverföringar?
  
• Vilka är de potentiella utmaningarna med omedelbara ACH-överföringar?
  
• Hur stöder Stripe snabba ACH-betalningar?
  

Hur fungerar omedelbara ACH-överföringar?

Same Day ACH gör traditionella banköverföringar snabbare genom att kontrollera saldon i realtid och avräkna betalningar snabbare – ibland inom några timmar. Det är fortfarande en ACH-överföring, men genom att integrera verifiering och riskbedömning i realtid behöver man inte vänta så länge. Så här fungerar det:

• När en kund gör en betalning bekräftar systemet omedelbart att hen har tillräckligt med pengar på sitt konto. Detta sker via direkta bankanslutningar som hämtar information om saldo i realtid.

• Systemet söker efter varningstecken, t.ex. ovanliga utgiftsmönster och tidigare misslyckade transaktioner, för att förhindra misslyckade betalningar och bedrägerier.

• Vanliga ACH-betalningar behandlas i batcher och tar en dag eller mer, men Same Day ACH använder banker och betalningsnätverk som stöder överföringar samma dag.

• När betalningen har klarat dessa kontroller får mottagaren tillgång till pengarna mycket snabbare. I vissa fall kommer betaltjänsteleverantörerna att sätta in pengarna medan överföringen fortfarande slutförs i bakgrunden.

Varför använder företag omedelbara ACH-överföringar istället för kreditkort eller andra banköverföringar?

Företag använder Same Day ACH istället för kreditkort eller andra banköverföringar eftersom det är billigare än kort, snabbare än standardöverföringar med ACH och mer flexibelt än banköverföringar. Här är anledningen till att de byter:

• Lägre kostnader, särskilt för transaktioner med högt värde: Avgifter för behandling av kreditkort kan snabbt bli höga. ACH-överföringar har en fast eller mycket låg transaktionsavgift, vilket innebär att de är ett bra val för stora betalningar som löner, leverantörsutbetalningar och låneutbetalningar.

• De är snabba, men inte lika komplexa som banköverföringar: Traditionella ACH-överföringar är långsamma, och banköverföringar – även om de är snabba – är dyra och kräver mer manuellt arbete. Banköverföringar är inte heller praktiska för återkommande transaktioner. Same Day ACH flyttar pengar mycket snabbare än standardöverföringar med ACH och utan de omkostnader som behövs för andra banköverföringar.

• Bättre likviditets- och kassaflödeskontroll: När företag använder kreditkort måste de vänta på batchavräkningar, och banköverföringar synkroniseras inte alltid så bra med automatiserade utbetalningar. Same Day ACH ger företag snabbare tillgång till medel samtidigt som automatisering är möjligt.

• Mindre betalningsrisk än kreditkort: Kortbetalningar kan återföras med återkrediteringar (chargebacks), så det finns risk för bedrägeri kopplat till detta. Same Day ACH är säkrare eftersom de är svårare att bestrida eller återföra när de har godkänts.

• Starkare bankintegration: Företag som förlitar sig på direkta bankrelationer – som fintech-företag, löneföretag, långivare och marknadsplatser – använder Same Day ACH för att flytta pengar effektivt inom banksystemet utan begränsningar av kortbetalningsnätverk eller banköverföringar.

Vilka är de potentiella utmaningarna med omedelbara ACH-överföringar?

Same Day ACH är ett bra alternativ till kreditkort och banköverföringar, men det har nackdelar. Företag kan stöta på följande problem:

• Alla banker deltar inte: Till skillnad från standard-ACH, som fungerar nästan överallt, är Same Day ACH beroende av banker som stöder saldokontroller i realtid och snabbare avräkning. Om en kunds bank inte stöder dessa funktioner kan betalningen falla tillbaka på vanlig ACH, vilket är långsammare.

• Pengar kan försvinna: Bara för att det finns tillräckligt med pengar på ett konto när systemet kontrollerar det betyder det inte att pengarna fortfarande kommer att finnas kvar när betalningen går igenom. Till skillnad från kreditkort, där medel reserveras så fort en debitering godkänns, reserverar inte ACH-transaktioner beloppet så att kunderna kan flytta ut pengar innan överföringen är klar.

• Det kan vara mottagligt för bedrägerier: Även om Same Day ACH är säkrare vad gäller återkrediteringar (chargebacks) än kreditkort, är det inte helt säkert. Tvivelaktiga aktörer kan fortfarande utnyttja tidsluckor, använda någon annans konto eller bestrida en transaktion i efterhand. Vissa branscher (t.ex. utlåning, kryptovaluta, högriskbetalningar) måste vara extra försiktiga.

• Behandlingstiden är inte alltid garanterad: Vissa banker behandlar Same Day ACH på några timmar, medan andra kan ta en hel arbetsdag. Denna oförutsägbarhet kan skada kassaflödet, särskilt för företag som förlitar sig på exakt timing.

• Kunderna kan behöva övertygas: Kreditkort är ett bekant betalsätt, och det är inte alltid lätt att övertyga kunder att länka ett bankkonto för Same Day ACH. Om kunder tvekar att ansluta sina konton eller inte har fullt förtroende för processen kan företag se avbrutna betalningar under betalningsprocessen.

• Det omfattas av regler: Same Day ACH drivs inom det bredare ACH-systemet, vilket innebär att företag måste följa reglerna för National Automated Clearing House Association (Nacha). Om du befinner dig i ett reglerat område (t.ex. utlåning, finansiella tjänster) kan det finnas ytterligare hinder.

Hur stöder Stripe snabba ACH-betalningar?

Stripe gör ACH-betalningar snabbare, enklare att verifiera och mer tillförlitliga för företag som vill vidga horisonterna bortom kreditkort. Så här går det till:

• Snabb handläggning av mikroinsättningar: Normalt tar det en eller två dagar att verifiera ett bankkonto för ACH med små testinsättningar. Stripe gör det möjligt för företag att hoppa över detta steg genom att använda Plaid för att bekräfta konton omedelbart så att kunder kan koppla sina banker och betala utan att behöva vänta.

• Snabbare överföringar av pengar: Stripe skickar ACH-betalningar genom ACH-nätverket samma dag när det är möjligt. Vissa betalningar tar fortfarande längre tid beroende på banken, men totalt sett är de mycket snabbare än vanliga ACH-överföringar.

• Betalning innan överföringen godkänns: I vissa fall betalar Stripe in pengarna i förskott så att företag inte behöver vänta på att hela ACH-processen ska slutföras innan de kan få tillgång till sina medel. Detta hjälper till med kassaflödet och gör timingen för ACH lite mindre oförutsägbar.

• Inbyggt skydd mot bedrägeri och misslyckade betalningar: Stripe kontrollerar automatiskt ACH-transaktioner för bedrägeri och otillräckliga medel. Om en betalning misslyckas försöker Stripe igen och ger information om varför den misslyckades så att företag inte behöver identifiera problem manuellt.

• Lägre avgifter, särskilt för stora transaktioner: Kreditkort tar en del av varje transaktion, vilket snabbt blir dyrt. Stripes priser för ACH är lägre än kreditkortsavgifterna, vilket gör det till ett bättre alternativ för företag som hanterar stora överföringar eller återkommande betalningar.

• Integration med resten av Stripe: Same Day ACH integrerar med Stripes tjänster för fakturering, abonnemangsfakturering och utbetalningar, så att företag inte behöver lägga till en separat lösning för att ta emot bankbetalningar.