As transferências da Automated Clearing House (ACH) são um método comum de movimentação de fundos para empresas e indivíduos. A ACH Same Day (no mesmo dia) é uma versão mais rápida da transferência ACH tradicional, desenvolvida para acelerar os pagamentos bancários. As transferências ACH padrão podem demorar de um a quatro dias úteis, mas a ACH Same Day pode verificar e liquidar fundos no mesmo dia útil.

Transferências ACH Same Day estão sendo usadas desde 2016. E, embora não sejam tecnicamente instantâneas, são a maneira mais rápida de enviar fundos ACH. Elas ainda dependem da rede ACH, mas usam avaliação de risco em tempo real e verificação de saldo para reduzir a chance de falhas nos pagamentos. Esse tipo de transferência costuma ser usado para folha de pagamentos, financiamento de contas ou liquidação de faturas, situações em que o acesso mais rápido aos fundos é mais importante.

Abaixo, explicaremos como esses pagamentos ACH funcionam, para que são usados e como a Stripe pode aceitá-los.

Neste artigo:

• Como funciona a ACH instantânea?
  
• Por que as empresas usam ACH instantâneas em vez de cartões de crédito ou transferências bancárias?
  
• Quais são os desafios potenciais da ACH instantânea?
  
• Como a Stripe aceita pagamentos ACH rápidos?
  

Como funciona a ACH instantânea?

Embora não seja instantânea, a ACH Same Day acelera as transferências bancárias tradicionais, conferindo saldos em tempo real e liquidando pagamentos mais rapidamente, às vezes em algumas horas. Ainda é uma transferência ACH, mas minimiza o tempo de espera por meio de verificação e avaliação de risco em tempo real. Funciona assim:

• Quando um cliente faz um pagamento, o sistema confirma instantaneamente que ele tem fundos suficientes em sua conta. Isso acontece por meio de conexões bancárias diretas que extraem informações de saldo em tempo real.

• O sistema busca de sinais de alerta, como padrões de gastos incomuns e transações com falha anteriores, para evitar falhas em pagamentos e fraudes.

• Os pagamentos ACH são processados em lote e demoram um dia ou mais, mas a ACH Same Day funciona com bancos e redes de pagamento que aceitam transferências no mesmo dia.

• Uma vez que o pagamento conclui essas verificações, o beneficiário tem acesso aos fundos muito mais rápido. Em alguns casos, os provedores de pagamento adiantam o envio do dinheiro enquanto a transferência é finalizada em segundo plano.

Por que as empresas usam ACH instantâneas em vez de cartões de crédito ou transferências bancárias?

As empresas usam a ACH Same Day em vez de cartões de crédito ou transferências bancárias porque é mais barato do que cartões, mais rápido do que a ACH padrão e mais flexível do que as transferências bancárias. Veja por que elas fazem a troca:

• Custos mais baixos, especialmente para transações de alto valor: as tarifas de processamento de cartão de crédito podem se acumular rapidamente. ACH transferências oferecem uma tarifa fixa ou muito baixa por transação, o que significa que são uma boa opção para pagamentos de alto valor, como folha de pagamento, repasses de fornecedores e desembolsos de empréstimos.

• Velocidade sem a complexidade das transferências bancárias: as transferências ACH tradicionais são lentas, enquanto as transferências bancárias, embora rápidas, são caras e exigem mais trabalho manual. Transferências bancárias também não são práticas para transações recorrentes. A ACH Same Day movimenta dinheiro muito mais rápido do que a ACH padrão e sem a sobrecarga necessária para transferências bancárias.

• Melhor controle de liquidez e fluxo de caixa: quando usam cartões de crédito, as empresas precisam aguardar liquidações em lote. As transferências bancárias nem sempre são compatíveis com os repasses automáticos. A ACH Same Day oferece às empresas acesso mais rápido aos fundos e permite a automação.

• Menor risco de pagamento do que cartões de crédito: os pagamentos com cartão podem ser revertidos com estornos, portanto, há o risco de fraude nos estornos. Com a ACH Same Day, os pagamentos se tornam mais seguros porque, depois de compensados, ficam mais difíceis de contestar ou reverter.

• Maior integração bancária: empresas que dependem de relacionamentos bancários diretos, como fintechs, empresas de folha de pagamento, credores e marketplaces, usam a ACH Same Day para movimentar dinheiro de forma eficiente dentro do sistema bancário sem as restrições das bandeiras de cartão ou transferências bancárias.

Quais são os desafios potenciais da ACH instantânea?

A ACH Same Day é uma boa alternativa aos cartões de crédito e transferências bancárias, mas tem desvantagens. É aqui que as empresas podem ter problemas:

• Nem todos os bancos participam: ao contrário da ACH padrão, que funciona em quase todos os lugares, a ACH Same Day depende de bancos que ofereçam verificações de saldo em tempo real e compensação mais rápida. Se o banco do cliente não aceitar esses recursos, o pagamento poderá voltar à ACH normal, que é mais lenta.

• Os fundos podem desaparecer: só porque há fundos suficientes em uma conta quando o sistema verifica, isso não significa que o dinheiro ainda estará lá quando o pagamento for compensado. Ao contrário dos cartões de crédito, em que os fundos são retidos no momento em que a cobrança é autorizada, as transações ACH não bloqueiam o valor para que os clientes possam transferir o dinheiro antes da conclusão da transferência.

• Pode ser suscetível a fraudes: embora a ACH Same Day seja mais segura contra estornos do que cartões de crédito, ela não é infalível. Usuários mal-intencionados ainda podem explorar lacunas de tempo, usar a conta de outra pessoa ou contestar uma transação após o fato. Certos setores (por exemplo, empréstimos, criptomoedas, pagamentos de alto risco) precisam ser ainda mais cautelosos.

• A velocidade nem sempre é garantida: alguns bancos processam a ACH Same Day em horas, mas outros podem demorar um dia útil inteiro. Essa imprevisibilidade pode prejudicar o fluxo de caixa, principalmente para empresas que dependem de um cronograma preciso.

• Talvez seja necessário convencer os clientes: cartões de crédito são familiares, e pedir aos clientes que vinculem uma conta bancária para ACH Same Day nem sempre é uma venda fácil. Se os clientes hesitarem em conectar suas contas ou não tiverem total confiança no processo, as empresas podem observar desistências durante o processo de pagamento.

• É acompanhada de regras: a ACH Same Day ainda opera dentro do sistema ACH mais amplo, o que significa que as empresas precisam seguir as regras da National Automated Clearing House Association (Nacha). Se você estiver em um espaço regulamentado (por exemplo, empréstimos, serviços financeiros), pode haver obstáculos adicionais.

Como a Stripe aceita pagamentos ACH rápidos?

A Stripe torna ACH pagamentos mais rápidos, fáceis de verificar e mais confiáveis para empresas que desejam ir além dos cartões de crédito. Veja como ela faz isso:

• Rápido retorno em microdepósitos: normalmente, a verificação de uma conta bancária para ACH leva um ou dois dias com pequenos depósitos de teste. A Stripe permite que as empresas pulem essa etapa usando o Plaid para confirmar contas instantaneamente para que os clientes possam vincular seus bancos e pagar sem precisar esperar.

• Transferências de fundos mais rápidas: a Stripe envia pagamentos ACH pela rede Same Day sempre que possível. Alguns pagamentos ainda demoram mais dependendo do banco, mas no geral, são muito mais rápidos do que as transferências ACH padrão.

• Pagamento antes da compensação da transferência: em alguns casos, a Stripe antecipa o dinheiro para que as empresas não precisem esperar a conclusão do processo completo da ACH para ter acesso aos fundos. Isso ajuda no fluxo de caixa e mitiga a imprevisibilidade do cronograma ACH.

• Proteção integrada contra fraudes e falhas de pagamento: a Stripe verifica automaticamente se há fraudes e fundos insuficientes nas transações ACH. Se um pagamento é devolvido, a Stripe tenta refazê-lo e fornece detalhes sobre o motivo da falha para que as empresas não precisem rastrear problemas manualmente.

• Tarifas mais baixas, principalmente para transações de grande porte: os cartões de crédito ficam com uma parte de cada transação e esses gastos acabam se acumulando rapidamente. As tarifas de ACH da Stripe são mais baixas do que as de processamento de cartões de crédito, fazendo com que seja uma opção melhor para empresas que lidam com grandes transferências ou pagamentos recorrentes.

• Integração com o restante da Stripe: a ACH Same Day integra-se aos serviços de cobrança, faturamento de assinaturas e repasses da Stripe, para que as empresas não precisem adicionar soluções separadas na hora de aceitar pagamentos bancários.