Autmoated Clearing House-overschrijvingen (ACH) zijn een veelgebruikte methode voor het overmaken van geld voor bedrijven en particulieren. Same Day ACH is een snellere versie van de traditionele ACH-overschrijving en is ontworpen om bankbetalingen te versnellen. Terwijl standaard ACH-overschrijvingen één tot vier werkdagen duren, kan ACH Same Day het geld binnen dezelfde werkdag verifiëren en vereffenen.

Same Day ACH-overschrijvingen worden sinds 2016 gebruikt. Hoewel ze technisch gezien niet direct zijn, zijn ze de snelste manier om ACH-geld te versturen. Ze vertrouwen nog steeds op het ACH-netwerk, maar gebruiken realtime risicobeoordeling en saldoverificatie om de kans op mislukte betalingen te verkleinen. Dit type overschrijving wordt vaak gebruikt voor salarisadministratie, financiering van rekeningen of het vereffenen van rekeningen. Situaties waarin snellere toegang tot geld het belangrijkst is.

Hieronder leggen we uit hoe deze ACH-betalingen werken, waarvoor ze worden gebruikt en hoe Stripe ze kan ondersteunen.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt directe ACH?
  
• Waarom gebruiken bedrijven directe ACH in plaats van creditcards of bankoverschrijvingen?
  
• Wat zijn de potentiële uitdagingen van directe ACH?
  
• Hoe ondersteunt Stripe snelle ACH-betalingen?
  

Hoe werkt directe ACH?

Hoewel het niet onmiddellijk gebeurt, versnelt Same Day ACH traditionele bankoverschrijvingen door saldo's realtime te controleren en betalingen sneller, soms binnen enkele uren, te vereffenen. Het is nog steeds een ACH-overschrijving, maar het minimaliseert de wachttijd door realtime verificatie en risicobeoordeling toe te voegen. Het werkt als volgt:

• Wanneer een klant een betaling doet, bevestigt het systeem onmiddellijk dat er voldoende geld op de rekening van de klant staat. Dit gebeurt via directe bankkoppelingen die live saldo-informatie ophalen.

• Het systeem scant op waarschuwingssignalen, zoals ongebruikelijke uitgavenpatronen en mislukte transacties in het verleden, om mislukte betalingen en fraude te voorkomen.

• Reguliere ACH-betalingen worden batchgewijs verwerkt en duren één dag of langer, maar Same Day ACH werkt samen met banken en betaalnetwerken die overschrijvingen op dezelfde dag ondersteunen.

• Zodra de controles voor de betaling zijn uitgevoerd, krijgt de ontvanger veel sneller toegang tot het geld. In sommige gevallen zullen betaaldienstverleners het geld voorschieten terwijl de overschrijving op de achtergrond wordt voltooid.

Waarom gebruiken bedrijven directe ACH in plaats van creditcards of bankoverschrijvingen?

Bedrijven gebruiken Same Day ACH in plaats van creditcards of bankoverschrijvingen, omdat dit goedkoper is dan creditcards, sneller dan standaard ACH en flexibeler dan bankoverschrijvingen. Hieronder lees je waarom ze de overstap maken:

• Lagere kosten, met name bij transacties van grote omvang: de verwerkingskosten voor creditcards kunnen snel oplopen. ACH-overschrijvingen bieden vaste of zeer lage kosten per transactie. Dit betekent dat ze een goede keuze zijn voor grote betalingen zoals salarisadministratie, uitbetalingen aan leveranciers en uitbetalingen van leningen.

• Snelheid zonder de complexiteit van bankoverschrijvingen: Traditionele ACH zijn traag en bankoverschrijvingen zijn weliswaar snel, maar duur en vereisen meer handmatig werk. Bankoverschrijvingen zijn tevens niet praktisch voor terugkerende transacties. Met Same Day ACH kan geld veel sneller worden overgemaakt dan met standaard ACH en zonder de overhead die nodig is voor bankoverschrijvingen.

• Betere liquiditeits- en cashflowbeheer: Wanneer bedrijven creditcards gebruiken, moeten ze wachten op batchvereffeningen. Bankoverschrijvingen synchroniseren niet altijd goed met geautomatiseerde uitbetalingen. Same Day ACH geeft bedrijven sneller toegang tot geld en maakt automatisering mogelijk.

• Minder betalingsrisico dan creditcards: Kaartbetalingen kunnen worden teruggeboekt met chargebacks, zodat er een risico op chargebackfraude ontstaat. Same Day ACH-betalingen zijn veiliger omdat het moeilijker is om een chargeback of uit te voeren of betalingen terug te boeken als ze eenmaal zijn vrijgegeven.

• Betere bankintegratie: bedrijven die afhankelijk zijn van directe bankrelaties, zoals fintechs, salarisadministratiebedrijven, kredietverstrekkers en marktplaatsen, gebruiken Same Day ACH om geld efficiënt over te maken binnen het banksysteem zonder de beperkingen van betaalkaartnetwerken of bankoverschrijvingen.

Wat zijn de potentiële uitdagingen van directe ACH?

Same Day ACH is een goed alternatief voor creditcards en bankoverschrijvingen, maar het heeft ook nadelen. Hieronder lees je waar bedrijven tegen aan kunnen lopen:

• Niet elke bank neemt deel: In tegenstelling tot standaard ACH, die bijna overal werkt, is Same Day ACH afhankelijk van banken die realtime saldocontroles en snellere vrijgave ondersteunen. Als de bank van een klant deze functies niet ondersteunt, kan de betaling terugvallen op normale ACH, die langzamer is.

• Geld kan verdwijnen: Alleen omdat er voldoende geld op een rekening staat wanneer het systeem deze controleert, wil nog niet zeggen dat het geld er nog steeds zal zijn wanneer de betaling wordt vrijgegeven. In tegenstelling tot creditcards, wordt het geld vastgehouden op het moment dat een betaling wordt geautoriseerd. Bij ACH-transacties wordt het bedrag niet vastgezet, zodat klanten het geld kunnen overmaken voordat de overschrijving is voltooid.

• Het kan gevoelig zijn voor fraude: Hoewel Same Day ACH veiliger is voor chargebacks dan creditcards, is het niet waterdicht. Kwaadwillenden kunnen nog steeds misbruik maken van gaten in de timing, de rekening van iemand anders gebruiken of een chargeback aanvragen voor een transactie. Bepaalde branches (bijvoorbeeld kredietverstreking, crypto, betalingen met een hoog risico) moeten extra voorzichtig zijn.

• Snelheid is niet altijd gegarandeerd: Sommige banken Same Day ACH binnen enkele uren, maar andere banken doen er een volledige werkdag over. Deze onvoorspelbaarheid kan de cashflow schaden, vooral voor bedrijven die afhankelijk zijn van een precieze timing.

• Klanten moeten mogelijk worden overtuigd: Creditcards zijn algemeen bekend. Het is niet altijd gemakkelijk om klanten te vragen een bankrekening te koppelen voor Same Day ACH. Als klanten aarzelen om hun rekeningen te koppelen of het proces niet volledige vertrouwen, kunnen bedrijven tijdens het betaalproces ervaren dat ze afhaken.

• Het komt met regels: Same Day ACH opereert nog steeds binnen het bredere ACH-systeem, wat betekent dat bedrijven de regels van de National Automated Clearing House Association (Nacha) moeten volgen. Als je in een gereguleerde branche werkt (bijvoorbeeld kredietverstrekking, financiële diensten), kunnen er extra obstakels zijn.

Hoe ondersteunt Stripe snelle ACH-betalingen?

Stripe maakt ACH-betalingen sneller, eenvoudiger te verifiëren en betrouwbaarder voor bedrijven die willen afstappen van creditcards. Zo gaat het:

• Snelle doorlooptijd van microstortingen: Normaal gesproken duurt het verifiëren van een bankrekening voor ACH één à twee dagen met kleine teststortingen. Met Stripe kunnen bedrijven deze stap overslaan door Plaid te gebruiken om rekeningen direct te bevestigen, zodat klanten hun bankrekening kunnen koppelen en betalen zonder te hoeven wachten.

• Snellere overschrijvingen: Stripe pusht ACH-betalingen waar mogelijk via het Same Day ACH-netwerk. Sommige betalingen duren nog steeds langer, afhankelijk van de bank. Over het algemeen zijn ze echter veel sneller dan standaard ACH-overschrijvingen.

• Betaling voordat de overschrijving is vrijgegeven: In sommige gevallen schiet Stripe het geld voor, zodat bedrijven niet hoeven te wachten tot het volledige ACH-proces is voltooid voordat ze toegang hebben tot hun geld. Dit helpt de cashflow en vermindert de onvoorspelbaarheid van de timing van ACH.

• Ingebouwde bescherming tegen fraude en mislukte betalingen: Stripe controleert ACH-transacties automatisch op fraude en ontoereikend saldo. Als een betaling wordt geweigerd, probeert Stripe deze opnieuw en verstrekt gegevens waarom de betaling is mislukt, zodat bedrijven problemen niet handmatig hoeven op te sporen.

• Lagere kosten, vooral voor grote transacties: Creditcards nemen een deel van elke transactie, wat snel oploopt. De ACH-tarieven van Stripe zijn lager dan de verwerkingskosten voor creditcards, waardoor het een betere optie is voor bedrijven die grote overschrijvingen of terugkerende betalingen verwerken.

• Integratie met de rest van Stripe: Same Day ACH kan worden geïntegreerd met Stripe-diensten voor facturatie, facturatie van abonnementen en uitbetalingen, zodat bedrijven geen aparte oplossing hoeven toe te voegen om bankbetalingen te accepteren.