Las transferencias de la cámara de compensación automatizada (ACH) son un método común para mover fondos para empresas y particulares. La transferencia ACH «en el mismo día» es una versión más rápida de la transferencia ACH tradicional y está diseñada para acelerar los pagos bancarios. Mientras que las transferencias ACH estándar pueden tardar de uno a cuatro días hábiles, las transferencias ACH en el mismo día pueden verificar y liquidar fondos en el mismo día hábil.

Las transferencias en el mismo día ACH han estado en uso desde 2016. Y aunque técnicamente no son instantáneas, son la forma más rápida de enviar fondos ACH. Siguen dependiendo de la red de ACH, pero utilizan la evaluación de riesgos en tiempo real y la verificación del saldo para reducir la posibilidad de pagos rechazados. Este tipo de transferencia se utiliza a menudo para la nómina, la financiación de cuentas o la liquidación de facturas, situaciones en las que el acceso más rápido a los fondos es prioritario.

A continuación, explicaremos cómo funcionan estos pagos ACH, para qué se utilizan y cómo puede aceptarlos Stripe.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona el ACH instantáneo?
  
• ¿Por qué las empresas utilizan ACH instantáneo en lugar de tarjetas de crédito o transferencias bancarias?
  
• ¿Cuáles son los retos potenciales del ACH instantáneo?
  
• ¿Cómo admite Stripe los pagos rápidos con ACH?
  

¿Cómo funciona el ACH instantáneo?

Aunque no son instantáneas, el método ACH en el mismo día agiliza las transferencias bancarias tradicionales verificando los saldos en tiempo real y liquidando los pagos más rápido, a veces en cuestión de horas. Sigue siendo una transferencia ACH, pero minimiza el tiempo de espera al incluir capas de verificación en tiempo real y evaluación de riesgos. Así es como funciona:

• Cuando un cliente realiza un pago, el sistema confirma instantáneamente que tiene fondos suficientes en su cuenta. Esto sucede a través de conexiones bancarias directas que extraen información del saldo en tiempo real.

• El sistema analiza en busca de señales de advertencia, como patrones de gastos inusuales y transacciones fallidas en el pasado, para prevenir pagos fallidos y fraudes.

• Los pagos regulares de ACH se procesan por lotes y tardan un día o más, pero el método ACH «en el mismo día» trabaja con bancos y redes de pago que aceptan transferencias en el mismo día.

• Una vez que el pago se hace efectivo con estos cheques, el destinatario tiene acceso a los fondos mucho más rápido. En algunos casos, los proveedores de pagos adelantarán el dinero mientras la transferencia finaliza en segundo plano.

¿Por qué las empresas usan el ACH instantáneo en vez de tarjetas de crédito o transferencias electrónicas?

Las empresas usan el método ACH «en el mismo día» en lugar de tarjetas de crédito o transferencias electrónicas porque es menos costoso que las tarjetas, más rápido que el ACH estándar y más flexible que las transferencias electrónicas. Esta es la razón por la que adoptan este método:

• Costes más bajos, especialmente para transacciones de alto valor: las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito pueden acumularse rápidamente. Las transferencias ACH ofrecen una tarifa plana o muy baja por transacción, lo que significa que son una buena opción para pagos costosos como nóminas, transferencias a proveedores y desembolsos de préstamos.

• Velocidad sin la complejidad de las transferencias electrónicas: Las transferencias ACH tradicionales son lentas y las transferencias electrónicas, aunque rápidas, son caras y requieren más esfuerzo manual. Las transferencias electrónicas tampoco son prácticas en el caso de las transacciones recurrentes. ACH en el mismo día mueve dinero mucho más rápido que el ACH estándar y sin los gastos generales necesarios que exigen las transferencias electrónicas.

• Mejor control de liquidez y tesorería: Cuando las empresas usan tarjetas de crédito, tienen que esperar a que se efectúen las liquidaciones por lotes, y las transferencias electrónicas no siempre están bien sincronizadas con las transferencias automáticas. Las transferencias ACH en el mismo día brindan a las empresas un acceso más rápido a los fondos al mismo tiempo que permiten la automatización.

• Menor riesgo de pago que las tarjetas de crédito: Los pagos con tarjeta se pueden revertir con contracargos, por lo que existe el riesgo de fraude por contracargos. Los pagos ACH el mismo día son más seguros porque una vez que se liquidan, son más difíciles de impugnar o revertir.

• Mayor integración bancaria: Las empresas que dependen de las relaciones bancarias directas (como las fintech, las empresas de nómina, los prestamistas y los marketplaces) utilizan las transferencias ACH el mismo día para mover dinero de manera eficiente dentro del sistema bancario sin las restricciones de las redes de tarjetas o las transferencias electrónicas.

¿Cuáles son los retos potenciales del ACH instantáneo?

Las transferencias ACH en el mismo día son una buena alternativa a las tarjetas de crédito y a las transferencias electrónicas, pero tienen inconvenientes. Aquí es donde las empresas pueden tener problemas:

• No todos los bancos participan: A diferencia del método ACH estándar, que funciona en casi todas partes, el ACH en el mismo día depende de bancos que admiten verificaciones de saldo en tiempo real y compensaciones más rápidas. Si el banco de un cliente no admite estas funciones, el pago puede volver al ACH normal, que es más lento.

• Los fondos pueden desaparecer: El hecho de que haya fondos suficientes en una cuenta cuando el sistema lo comprueba no significa que el dinero siga allí cuando se liquide el pago. A diferencia de las tarjetas de crédito, donde los fondos se retienen en el momento en que se autoriza un cargo, las transacciones ACH no bloquean el importe para que los clientes puedan transferir dinero antes de que se complete la transferencia.

• Puede ser susceptible de fraude: Si bien el método ACH en el mismo día es más seguro contra los contracargos que las tarjetas de crédito, no es infalible. Los ciberdelincuentes siguen teniendo capacidad de aprovechar las brechas de tiempo, de usar la cuenta de otra persona o de impugnar una transacción después del hecho. Ciertos sectores (p. ej., préstamos, criptomonedas, pagos de alto riesgo) deben ser extremadamente cuidadosos.

• La velocidad no siempre está garantizada: Algunos bancos procesan el ACH el mismo día en horas, pero otros pueden tardar un día hábil completo. Esta imprevisibilidad puede perjudicar el flujo de caja, especialmente para las empresas que dependen de una sincronización precisa.

• Es posible que haya que convencer a los clientes: Las tarjetas de crédito son de uso habitual, y pedir a los clientes que vinculen una cuenta bancaria para el ACH en el mismo día no siempre es fácil de vender. Si los clientes dudan a la hora de conectar sus cuentas o no confían plenamente en el proceso, las empresas pueden experimentar abandonos durante el proceso de pago.

• Viene con reglas: Las transferencias ACH en el mismo día siguen operando dentro del conjunto del sistema ACH, lo que significa que las empresas deben seguir las reglas de la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha). Si te encuentras en un espacio regulado (por ejemplo, préstamos, servicios financieros), podrían surgir obstáculos adicionales.

¿Cómo admite Stripe los pagos rápidos con ACH?

Stripe hace que los pagos en ACH sean más rápidos, fáciles de verificar y fiables para las empresas que quieren ir más allá de las tarjetas de crédito. Así es como lo hace:

• Respuesta rápida a los microdepósitos: Normalmente, verificar una cuenta bancaria para ACH lleva uno o dos días con pequeños depósitos de prueba. Stripe permite a las empresas saltarse este paso usando Plaid para confirmar las cuentas al instante, de modo que los clientes puedan vincular sus bancos y pagar sin necesidad de esperar.

• Transferencias de fondos más rápidas: Stripe envía los pagos ACH a través de la red de ACH el mismo día siempre que sea posible. Algunos pagos aún tardan más dependiendo del banco, pero en general, son mucho más rápidos que las transferencias ACH estándar.

• Pago antes de que se liquide la transferencia: En algunos casos, Stripe adelanta el dinero para que las empresas no tengan que esperar a que finalice todo el proceso de ACH antes de poder acceder a sus fondos. Esto ayuda con el flujo de efectivo y mitiga la imprevisibilidad del tiempo de ACH.

• Protección integrada contra fraudes y fallos en los pagos: Stripe comprueba automáticamente las transacciones de ACH en busca de fraude y fondos insuficientes. Si un pago rebota, Stripe lo reintenta y proporciona detalles sobre el motivo del error para que las empresas no tengan que buscar el problema manualmente.

• Comisiones más bajas, especialmente en las grandes transacciones: Las tarjetas de crédito se llevan una parte de cada transacción, y son gastos que se acumulan rápidamente. Las tarifas ACH de Stripe son inferiores a las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito, y eso las convierte en una mejor opción para las empresas que manejan grandes envíos de fondos o pagos recurrentes.

• Integración con el resto de Stripe: Las transferencias ACH en el mismo día se integran con los servicios de facturación, la facturación de suscripciones y las transferencias de Stripe, por lo que las empresas no tienen que añadir ninguna otra solución para aceptar pagos bancarios.