自动清算所 (ACH) 转账是企业和个人常用的资金转移方法。当日 ACH 是传统 ACH 转账的加速版本，旨在加快银行付款速度。虽然标准的 ACH 转账可能需要一到四个工作日，但同日 ACH 能在同一个工作日内验证并结算资金。

同日 ACH 转账自 2016 年开始使用。虽然它们在技术上并不是即时的，但它们是发送 ACH 资金最快的方法。它们仍然依赖 ACH 网络，但使用实时风险评估和余额验证来降低支付失败的可能性。这种类型的转账通常用于工资发放、账户注资或支付账单——在资金获取速度至关重要的情况下使用。

下面，我们将解释这些 ACH 支付的运作方式、用途，以及 Stripe 对此提供的支持。

目录

• 即时 ACH 是如何运作的？
  
• 为什么企业使用即时 ACH 而非信用卡或电汇？
  
• 即时 ACH 的潜在挑战有哪些？
  
• Stripe 如何支持快速 ACH 支付？
  

即时 ACH 是如何运作的？

虽然这不是即时的，但当日 ACH 通过实时检查余额并更快地结算付款来加速传统银行转账 ——有时在几小时内就能完成。这仍然是一个 ACH 转账，但通过实时验证和风险评估的分层处理来最小化等待时间。其运作方式如下：

• 当客户进行付款时，系统会立即确认他们的账户中是否有足够的资金。这通过直接银行连接发生，以提取实时余额信息。

• 系统扫描警告信号，例如异常的消费模式和过去失败的交易，以防止付款失败和欺诈行为。

• 常规 ACH 付款是批处理的，需要一天或更长时间，但当日 ACH 可在支持当日转账的银行和支付网络中进行操作。

• 一旦付款通过这些检查，收款人就能更快地获得资金。在某些情况下，支付提供商将在后台完成转账时预付资金。

为什么企业使用即时 ACH 而非信用卡或电汇？

企业使用当日 ACH 代替信用卡或电汇，因为它比信用卡更便宜，比标准 ACH 更快，比电汇更灵活。以下是他们改用此方式的原因：

• 降低成本，尤其是高价值交易：信用卡处理费可能会快速增加。ACH 转账提供固定或非常低的每笔交易费用，这意味着它们是用于大额支付（如工资发放、供应商付款和贷款发放）的不错选择。

• 速度快，无需复杂的电汇手续： 传统的 ACH 转账速度慢，而电汇虽然快速，但费用昂贵且需要更多人工操作。电汇对于经常性交易来说也不实用。与标准 ACH 相比，当日 ACH 转账的资金速度要快得多，而且不需要电汇所需的额外成本。

• 更好的流动性和现金流控制： 当企业使用信用卡时，他们必须等待批处理结算，而电汇并不总是能很好地与自动支付同步。同日 ACH 使企业能够更快地获取资金，同时仍能实现自动化。

• 支付风险比信用卡低： 通过撤单可以撤销信用卡支付，因此存在撤单欺诈的风险。当日 ACH 支付更安全，因为一旦结算，它们就更难被争议或撤销。

• 更强的银行集成： 依赖银行直接关系的企业——如金融科技公司、工资发放公司、贷款机构和交易市场——使用同日 ACH 在银行系统内高效转移资金，而无需受制于卡组织或电汇。

即时 ACH 的潜在挑战有哪些？

同日 ACH 是信用卡和电汇的一个不错替代方案，但确实有一些缺点。以下是企业可能遇到麻烦的地方：

• 不是每个银行都参与： 与几乎在任何地方都能使用的标准 ACH 不同，当日 ACH 依赖支持实时余额检查和更快速清算的银行。如果客户的银行不支持这些功能，支付可能会退回到常规的 ACH，这会更慢。

• 资金可能消失： 仅仅因为系统检查账户时资金充足，并不意味着在支付结算时仍会有这笔钱。与信用卡不同，信用卡在授权收款时资金会被锁定，而 ACH 交易不会锁定金额，因此客户可以在转账完成前将资金转出。

• 可能容易受到欺诈： 尽管同日 ACH 相比信用卡来说在撤单方面更安全，但它并不是万无一失的。不良行为者仍然可以利用时间间隙，使用他人的账户，或者在事后对交易提出争议。某些行业（例如，贷款、加密货币、高风险支付）需要特别小心。

• 速度并非总是有保证： 有些银行在几个小时内处理当日 ACH，但其他银行可能需要一个完整的工作日。这种不可预测性可能会影响现金流，尤其是对于依赖精确时机的企业。

• 客户可能需要说服： 信用卡是人们熟悉的，而说服客户关联银行账户以进行同日 ACH 支付不是一件非常容易的事情。如果客户犹豫是否关联其账户，或者对该流程没有完全的信心，企业可能会在支付过程中看到用户流失。

• 该方式附带以下规则： 同日 ACH 仍然在更广泛的 ACH 系统内运行，这意味着企业必须遵循全国自动票据交换所协会 (Nacha)的规则。如果您处于一个受监管的领域（例如，贷款、金融服务），可能会面临额外的障碍。

Stripe 如何支持快速 ACH 支付？

Stripe 使 ACH 付款速度更快、更易于验证，并对于想要超越信用卡的公司来说更加可靠。以下是具体操作方式：

• 微存款的快速处理： 通常，通过小额测试存款验证一个银行账户进行 ACH 交易需要一到两天的时间。Stripe 允许企业通过使用 Plaid 来即时确认账户，从而跳过此步骤，这样客户可以关联他们的银行并立即付款，无需等待。

• 更快的资金转账： Stripe 尽可能通过当日 ACH 网络处理 ACH 付款。某些付款根据银行的不同可能仍然需要更长的时间，但总体来说，它们比标准的 ACH 转账要快得多。

• 在转账完成前付款： 在某些情况下，Stripe 会提前垫付资金，这样企业就不必等待完整的 ACH 流程完成后才能获取资金。这有助于现金流，并减少 ACH 时间的不确定性。

• 内置欺诈和支付失败保护： Stripe 会自动检查 ACH 交易中的欺诈和资金不足问题。如果一笔付款被退回，Stripe 会重试并提供其失败原因的详细信息，因此企业无需手动追踪问题。

• 较低的费用，尤其是对于大额交易： 信用卡从每笔交易中抽取一部分费用，这很快就会积累起来。Stripe 的 ACH 定价低于其信用卡处理费用，这使其成为处理大额转账或经常性付款的企业的更好选择。

• 与 Stripe 其余部分的集成： 同日 ACH 与 Stripe 的开账单、订阅计费和付款服务集成，因此企业不需要添加单独的解决方案来接受银行付款。