I trasferimenti ACH (Automated Clearing House) sono una modalità comune di trasferimento di fondi per attività e privati. I pagamenti ACH in giornata sono più veloci del tradizionale trasferimento ACH e sono stati concepiti per velocizzare i pagamenti bancari. Mentre i trasferimenti ACH standard possono richiedere da uno a quattro giorni lavorativi, il pagamento ACH in giornata può verificare e liquidare i fondi entro lo stesso giorno lavorativo.

I trasferimenti ACH in giornata sono in uso dal 2016. E anche se tecnicamente non sono istantanei, sono il modo più veloce per inviare fondi ACH. Si affidano ancora al circuito ACH, ma utilizzano la valutazione del rischio e la verifica del saldo in tempo reale per ridurre il rischio di pagamenti non andati a buon fine. Questo tipo di trasferimento viene spesso utilizzato per le buste paga, il finanziamento dei conti o il pagamento delle bollette, situazioni in cui l'accesso più rapido ai fondi è la cosa più importante.

Di seguito viene illustrato come funzionano questi pagamenti ACH, per cosa sono utilizzati e come Stripe può supportarli.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funziona il pagamento ACH istantaneo?
  
• Perché le attività usano il pagamento ACH istantaneo invece delle carte di credito o dei bonifici bancari?
  
• Quali sono le potenziali complessità del pagamento ACH istantaneo?
  
• In che modo Stripe supporta i pagamenti ACH rapidi?
  

Come funziona il pagamento ACH istantaneo?

Sebbene non sia istantaneo, il pagamento ACH in giornata accelera i tradizionali bonifici bancari controllando i saldi in tempo reale e regolando i pagamenti più rapidamente, a volte entro poche ore. È sempre un trasferimento ACH, ma riduce al minimo i tempi di attesa sovrapponendo verifica in tempo reale e valutazione del rischio. Ecco come funziona:

• Quando un cliente effettua un pagamento, il sistema conferma immediatamente che ha fondi sufficienti sul suo conto. Questo avviene attraverso collegamenti diretti con le banche che estraggono le informazioni sul saldo in tempo reale.

• Il sistema esegue la scansione alla ricerca di segnali di allarme, come modelli di spesa insoliti e transazioni non riuscite passate, per prevenire pagamenti non riusciti e frodi.

• I pagamenti ACH standard vengono elaborati in batch e richiedono un giorno o più, ma i pagamenti ACH in giornata prevedono la collaborazione con banche e circuiti di pagamento che supportano i trasferimenti in giornata.

• Una volta che il pagamento supera tali controlli, il destinatario ottiene l'accesso ai fondi molto più velocemente. In alcuni casi, i fornitori di servizi di pagamento anticipano il denaro mentre il trasferimento viene finalizzato in background.

Perché le attività usano il pagamento ACH istantaneo invece delle carte di credito o dei bonifici bancari?

Le aziende usano i pagamenti ACH in giornata al posto delle carte di credito o dei bonifici bancari perché sono meno costosi delle carte, più veloci dei pagamenti ACH standard e più flessibili dei bonifici bancari. Ecco perché:

• Costi più bassi, soprattutto per le transazioni di importo elevato: le commissioni di elaborazione delle carte di credito possono aumentare rapidamente. I trasferimenti ACH offrono una commissione fissa o molto bassa per transazione, il che significa che sono una buona scelta per pagamenti di grandi dimensioni come buste paga, pagamenti di fornitori ed erogazioni di prestiti.

• Velocità senza la complessità dei bonifici bancari: i trasferimenti ACH tradizionali sono lenti, mentre i bonifici bancari, sebbene veloci, sono costosi e richiedono un maggiore impegno manuale. I bonifici bancari, inoltre, non sono pratici per le transazioni ricorrenti. Con i pagamenti ACH in giornata, il denaro viene trasferito molto più velocemente rispetto alle transazioni ACH standard e senza il sovraccarico necessario per i bonifici.

• Migliore controllo della liquidità e del flusso di cassa: quando le attività usano le carte di credito, devono attendere i pagamenti in serie e i bonifici bancari non sempre si sincronizzano bene con i bonifici automatici. I pagamenti ACH in giornata offrono alle aziende l'accesso più rapido ai fondi, pur consentendo l'automazione.

• Rischi ridotti per i pagamenti rispetto alle carte di credito: i pagamenti con carta possono essere annullati con storni, pertanto esiste il rischio di frode con storno. I pagamenti ACH in giornata sono più sicuri perché, una volta liquidati, sono più difficili da contestare o annullare.

• Maggiore integrazione delle banche: le attività che si affidano a relazioni bancarie dirette, come fintech, società di buste paga, istituti di credito e marketplace, utilizzano i trasferimenti ACH in giornata per movimentare il denaro in modo efficiente all'interno del sistema bancario senza i vincoli dei circuiti delle carte di credito o dei bonifici.

Quali sono le potenziali complessità del pagamento ACH istantaneo?

Il trasferimento ACH in giornata è una buona alternativa alle carte di credito e ai bonifici, ma presenta degli svantaggi. Ecco dove le attività possono trovarsi in difficoltà:

• Non tutte le banche partecipano: a differenza dell'ACH standard, che funziona quasi ovunque, il trasferimento ACH in giornata dipende dalle banche che supportano controlli del saldo in tempo reale e una compensazione più rapida. Se la banca del cliente non supporta queste funzionalità, il pagamento potrebbe avvenire come ACH standard, più lento.

• I fondi possono scomparire: solo perché sono presenti fondi sufficienti su un conto al momento del controllo, non significa che il denaro sarà ancora lì quando il pagamento viene liquidato. A differenza delle carte di credito, dove i fondi vengono trattenuti nel momento in cui viene autorizzato un addebito, le transazioni ACH non bloccano l'importo in modo che i clienti possano trasferire denaro prima del completamento del trasferimento.

• Pericolo di frode: sebbene i trasferimenti ACH in giornata siano più sicuri circa eventuali storni rispetto alle carte di credito, non sono infallibili. I malintenzionati possono comunque sfruttare le lacune temporali, utilizzare il conto di qualcun altro o contestare una transazione a posteriori. Alcuni settori (ad esempio, prestiti, criptovalute, pagamenti ad alto rischio) devono prestare la massima attenzione.

• La velocità non è sempre garantita: alcune banche elaborano l'ACH in giornata in poche ore, mentre altre possono impiegare un'intera giornata lavorativa. Questa imprevedibilità può danneggiare il flusso di cassa, soprattutto per le attività che si affidano a tempistiche precise.

• I clienti potrebbero aver bisogno di essere convinti: le carte di credito sono uno strumento familiare, mentre chiedere ai clienti di collegare un conto bancario per l'ACH in giornata non è sempre facile. Se i clienti esitano a collegare i propri conti o non hanno completa fiducia nella procedura, le attività potrebbero riscontrare abbandoni durante la procedura di pagamento.

• Sono previste alcune regole: i trasferimenti ACH in giornata operano all'interno del più ampio sistema ACH, il che significa che le attività devono attenersi alle regole della Nacha (National Automated Clearing House Association). Se operi in un settore regolamentato (ad esempio, prestiti, servizi finanziari), potrebbero esserci ulteriori ostacoli.

In che modo Stripe supporta i pagamenti ACH rapidi?

Stripe rende i pagamenti ACH più veloci, più facili da verificare e più affidabili per le aziende che vogliono andare oltre le carte di credito. Ecco come:

• Tempi rapidi per i microdepositi: in genere, la verifica di un conto bancario per ACH richiede uno o due giorni con piccoli depositi di prova. Stripe consente alle attività di saltare questo passaggio utilizzando Plaid per verificare i conti all'istante, in modo che i clienti possano collegare il conto bancario e pagare senza dover aspettare.

• Trasferimenti di fondi più veloci: Stripe invia i pagamenti ACH attraverso il circuito ACH in giornata ove possibile. Alcuni pagamenti richiedono ancora più tempo a seconda della banca, ma nel complesso sono molto più veloci dei trasferimenti ACH standard.

• Pagamento prima dell'accredito del bonifico: in alcuni casi, Stripe anticipa il denaro in modo che le attività non debbano attendere il completamento dell'intera procedura ACH prima di poter accedere ai propri fondi. Ciò aiuta con il flusso di cassa e mitiga l'imprevedibilità dei tempi ACH.

• Protezione integrata contro frodi e pagamenti non andati a buon fine: Stripe verifica automaticamente le transazioni ACH per individuare eventuali frodi o fondi insufficienti. Se un pagamento viene respinto, Stripe lo ritenta e fornisce dettagli sul motivo della mancata riuscita in modo che le attività non debbano individuare manualmente i problemi.

• Commissioni più basse, soprattutto per le transazioni di importo elevato: le carte di credito trattengono una percentuale su ogni transazione e gli importi trattenuti aumentano rapidamente. Le tariffe ACH di Stripe sono inferiori alle commissioni di elaborazione delle carte di credito e rappresentano quindi un'opzione ideale per le attività che gestiscono trasferimenti di importo elevato o pagamenti ricorrenti.

• Integrazione con la tecnologia Stripe: i trasferimenti ACH in giornata si integrano con i servizi di fatturazione, addebiti in abbonamento e bonifici di Stripe, evitando alle attività di aggiungere una soluzione separata per accettare i pagamenti bancari.