Les transferts ACH (Chambre de compensation automatisée (Automated Clearing House)) sont une méthode courante de transfert de fonds pour les entreprises et les particuliers. Le transfert ACH le jour même est une version plus rapide du virement ACH traditionnel et est conçu pour accélérer les paiements bancaires. Bien que les transferts ACH standards peuvent prendre d’un à quatre jours ouvrables, les transferts ACH le jour même peuvent vérifier et régler les fonds le même jour ouvrable.

Les transferts ACH le jour même sont utilisés depuis 2016. Et bien qu’ils ne soient pas techniquement instantanés, ils constituent le moyen le plus rapide d’envoyer des fonds ACH. Ils s’appuient toujours sur le réseau ACH, mais utilisent l’évaluation des risques en temps réel et la vérification des soldes pour réduire le risque d’échec des paiements. Ce type de transfert est souvent utilisé pour les salaires, le financement de comptes ou le règlement de factures, des situations dans lesquelles l’accès rapide aux fonds est le plus important.

Vous trouverez ci-dessous une explication du fonctionnement de ces paiements ACH, de leur utilisation et de la prise en charge par Stripe.

Sommaire

• Comment fonctionne le transfert ACH instantané?
  
• Pourquoi les entreprises utilisent-elles le transfert ACH instantané plutôt que les cartes de crédit ou les virements bancaires?
  
• Quels sont les défis potentiels liés au transfert ACH instantané?
  
• Comment Stripe prend-elle en charge les paiements ACH rapides?
  

Comment fonctionne le transfert ACH instantané?

Bien qu’il ne soit pas instantané, le transfert ACH le jour même accélère les virements bancaires traditionnels en vérifiant les soldes en temps réel et en réglant les paiements plus rapidement, parfois en quelques heures. Il s’agit toujours d’un transfert ACH, mais il réduit le temps d’attente et ajoute une vérification en temps réel ainsi qu’une évaluation des risques. Voici comment cela fonctionne :

• Lorsqu’un client effectue un paiement, le système confirme instantanément qu’il dispose de suffisamment de fonds sur son compte. Cela se fait par l’entremise de connexions bancaires directes qui extraient des informations sur le solde en temps réel.

• Le système recherche les signes avant-coureurs, tels que des habitudes de dépenses inhabituelles et des transactions antérieures échouées, afin de prévenir les échecs de paiement et la fraude.

• Les paiements ACH réguliers sont traités par lots et prennent un jour ou plus, mais le transfert ACH le jour même fonctionne avec les institutions financières et les réseaux de paiement qui prennent en charge les virements le jour même.

• Une fois que le paiement a été autorisé, le bénéficiaire a accès aux fonds beaucoup plus rapidement. Dans certains cas, les prestataires de services de paiement avancent les fonds pendant que le transfert est finalisé en arrière-plan.

Pourquoi les entreprises utilisent-elles le transfert ACH instantané plutôt que les cartes de crédit ou les virements bancaires?

Les entreprises utilisent le transfert ACH le jour même plutôt que les cartes de crédit ou les virements bancaires, car ils sont moins coûteux que les cartes, plus rapides que les virements ACH standards et plus flexibles que les virements bancaires. Voici pourquoi elles font ce changement :

• Réduction des coûts, en particulier pour les transactions de valeur élevée : Les frais de traitement par carte de crédit peuvent s’accumuler rapidement. Les transferts ACH offrent des frais fixes ou très faibles par transaction, ce qui signifie qu’ils constituent un bon choix pour les paiements importants, tels que les salaires, les virements aux fournisseurs et les versements de prêts.

• Rapidité sans la complexité des virements bancaires : Les transferts ACH traditionnels sont lents, et les virements bancaires, bien que rapides, sont coûteux et nécessitent davantage de démarches manuelles. Les virements bancaires ne sont pas non plus pratiques pour les transactions récurrentes. Le transfert ACH le jour même transfère les fonds beaucoup plus rapidement que le transfert ACH standard et sans les frais généraux nécessaires aux virements bancaires.

• Meilleur contrôle de la liquidité et des flux de trésorerie : Lorsque les entreprises utilisent des cartes de crédit, elles doivent attendre les règlements par lots, et les virements bancaires ne sont pas toujours bien synchronisés avec les virements automatiques. Le transfert ACH le jour même permet aux entreprises d’accéder plus rapidement aux fonds tout en permettant l’automatisation.

• Moins de risques liés au paiement que les cartes de crédit : Les paiements par carte peuvent être annulés avec les contestations de paiement, il existe donc un risque de fraude en cas de contestation de paiement. Les paiements ACH le jour même sont plus sécurisés, car une fois autorisés, ils sont plus difficiles à contester ou à annuler.

• Renforcement de l’intégration bancaire : Les entreprises qui s’appuient sur des relations bancaires directes, telles que les entreprises de technologie financière, les sociétés de paie, les prêteurs et les places de marché, utilisent le transfert ACH le jour même pour transférer efficacement des fonds au sein du système bancaire, sans les contraintes des réseaux de cartes ou des virements bancaires.

Quels sont les défis potentiels du transfert ACH instantané?

Le transfert ACH le jour même est une bonne alternative aux cartes de crédit et aux virements bancaires, mais il présente des inconvénients. Voici les cas dans lesquels les entreprises peuvent rencontrer des problèmes :

• Certaines institutions financières ne participent pas : Contrairement au transfert ’ACH standard, qui fonctionne presque partout, le transfert ACH le jour même dépend des institutions financières qui prennent en charge la vérification du solde en temps réel et une autorisation plus rapide. Si l’institution financière d’un client ne prend pas en charge ces fonctionnalités, le paiement peut revenir au transfert ACH standard, qui est plus lent.

• Les fonds peuvent disparaître : Ce n’est pas parce qu’il y a suffisamment de fonds dans un compte au moment de la vérification du système que les fonds seront toujours là lorsque le paiement sera autorisé. Contrairement aux cartes de crédit, pour lesquelles les fonds sont conservés jusqu’au moment où le prélèvement est autorisé, les transactions ACH ne bloquent pas le montant, de sorte que les clients peuvent retirer des fonds avant que le transfert ne soit terminé.

• Une vulnérabilité potentielle à la fraude : Bien que le transfert ACH le jour même soit plus sécurisé contre les contestations de paiement que les cartes de crédit, il n’est pas infaillible. Des acteurs malveillants peuvent toujours exploiter les failles temporelles, utiliser le compte de quelqu’un d’autre ou contester une transaction ultérieurement. Certains secteurs (par exemple, les prêts, les cryptomonnaies, les paiements à haut risque) doivent redoubler de prudence.

• La rapidité n’est pas toujours garantie : Certaines institutions financières traitent les demandes de transferts ACH le jour même en quelques heures, mais d’autres peuvent prendre un jour ouvrable complet. Cette imprévisibilité peut nuire aux flux de trésorerie, en particulier pour les entreprises qui dépendent d’un calendrier précis.

• Les clients peuvent avoir besoin d’être convaincus : Les cartes de crédit sont familières, et il n’est pas toujours facile de demander aux clients d’associer un compte bancaire pour bénéficier des transferts ACH le jour même. Si les clients hésitent à associer leurs comptes ou n’ont pas une confiance totale dans le processus, les entreprises peuvent constater des abandons pendant le processus de paiement.

• Des règles doivent être respectées : Le transfert ACH le jour même fonctionne toujours dans le cadre du système ACH, ce qui signifie que les entreprises doivent suivre les règles de la National Automated Clearing House Association (Nacha). Si vous opérez dans un secteur réglementé (par exemple, les prêts, les services financiers), d’autres obstacles peuvent se présenter.

Comment Stripe prend-elle en charge les paiements ACH rapides?

Stripe rend les paiements ACH plus rapides, plus faciles à vérifier et plus fiables pour les entreprises qui souhaitent aller au-delà des cartes de crédit. Voici comment procéder :

• Délai d’exécution rapide sur les microdépôts : Normalement, la vérification d’un compte bancaire pour un transfert ACH prend un jour ou deux avec des dépôts tests de faible valeur. Stripe permet aux entreprises d’ignorer cette étape en utilisant Plaid pour confirmer instantanément les comptes afin que les clients puissent associer leurs comptes et payer sans avoir à attendre.

• Des transferts de fonds plus rapides : Dans la mesure du possible, Stripe transfère les paiements ACH par l’entremise du réseau de transferts ACH le jour même. Certains paiements prennent encore plus de temps selon l’institution financière, mais, dans l’ensemble, ils sont beaucoup plus rapides que les transferts ACH standards.

• Paiement avant l’autorisation du virement : Dans certains cas, Stripe avance les fonds afin que les entreprises n’aient pas à attendre la fin du processus de transfert ACH avant de pouvoir accéder à leurs fonds. Cela contribue aux flux de trésorerie et atténue l’imprévisibilité du calendrier de transfert ACH.

• Protection intégrée contre la fraude et les échecs de paiement : Stripe vérifie automatiquement que les transactions ACH ne sont pas frauduleuses ou que les fonds sont insuffisants. En cas de rejet d’un paiement, Stripe effectue une nouvelle tentative et explique pourquoi le paiement a échoué, afin que les entreprises n’aient pas à rechercher les problèmes manuellement.

• Des frais moins élevés, notamment pour les transactions importantes : Les cartes de crédit prélèvent une part de chaque transaction, ce qui s’accumule rapidement. La tarification ACH de Stripe est inférieure aux frais de traitement des cartes de crédit, ce qui en fait une meilleure option pour les entreprises qui gèrent des transferts importants ou des paiements récurrents.

• Intégration avec le reste de Stripe : Le transfert ACH le jour même s’intègre à la facturation, à la facturation par abonnement et aux services de virement de Stripe, de sorte que les entreprises n’ont pas besoin d’ajouter une solution distincte pour accepter les paiements bancaires.