Les transferts ACH (Automated Clearing House) sont une méthode courante de transfert de fonds pour les entreprises et les particuliers. L'ACH le jour même est une version plus rapide du virement ACH traditionnel conçu pour accélérer les paiements bancaires. Alors que les virements ACH standard peuvent prendre un à quatre jours ouvrables, l'ACH le jour même peut valider et régler les fonds le même jour ouvré.

Les virements ACH le jour même sont utilisés depuis 2016. Bien qu'ils ne soient pas techniquement instantanés, ils constituent le moyen le plus rapide d'envoyer des fonds ACH. Ils s'appuient toujours sur le réseau ACH, mais utilisent l'évaluation des risques en temps réel et la vérification du solde pour réduire les risques d'échec de paiement. Ce type de transfert est souvent utilisé pour les salaires, le financement de comptes ou le règlement de factures : des situations où l'accès rapide aux fonds est prioritaire.

Vous trouverez ci-dessous une explication du fonctionnement de ces paiements ACH, de leur utilisation et de la prise en charge par Stripe.

Qu'y a-t-il dans cet article ?

• Comment fonctionne l'ACH instantané ?
  
• Pourquoi les entreprises utilisent-elles l'ACH instantané plutôt que les cartes de crédit ou les virements bancaires ?
  
• Quels sont les défis potentiels de l'ACH instantané ?
  
• Comment Stripe prend-elle en charge les paiements ACH rapides ?
  

Comment fonctionne l'ACH instantané ?

Bien qu'il ne soit pas instantané, l'ACH le jour même accélère les virements bancaires traditionnels en vérifiant les soldes en temps réel et en réglant les paiements plus rapidement, parfois en quelques heures. Il s'agit toujours d'un transfert ACH, mais qui inclut une vérification et une évaluation des risques en temps réel, ce qui permet de réduire le temps d'attente. Voici comment cela fonctionne :

• Lorsqu'un client effectue un paiement, le système vérifie instantanément s'il dispose de suffisamment de fonds sur son compte. Cela se fait par le biais de connexions bancaires directes qui extraient des informations sur le solde en temps réel.

• Le système recherche les signaux d'alerte, tels que des habitudes de dépenses inhabituelles et des transactions antérieures échouées, afin de prévenir les échecs de paiement et la fraude.

• Les paiements ACH standard sont traités par lots et prennent un jour ou plus, mais l'ACH le jour même travaille avec les banques et les réseaux de paiement qui prennent en charge les virements le jour même.

• Une fois que les contrôles ont été effectués, le bénéficiaire a accès aux fonds beaucoup plus rapidement. Dans certains cas, les prestataires de services de paiement avancent l'argent tandis que le transfert est finalisé en arrière-plan.

Pourquoi les entreprises utilisent-elles l'ACH instantané au lieu des cartes de crédit ou des virements bancaires ?

Les entreprises utilisent l'ACH le jour même plutôt que les cartes de crédit ou les virements bancaires, car il est moins coûteux que les cartes, plus rapide que les virements ACH standard et plus flexible que les virements bancaires. Voici pourquoi elles font ce choix :

• Réduction des coûts, en particulier pour les transactions de grande valeur : les frais de traitement des cartes de crédit peuvent s'accumuler rapidement. Les virements ACH offrent des frais fixes ou des frais par transaction très faibles, ce qui signifie qu'ils constituent un bon choix pour les paiements importants tels que les salaires, les virements aux fournisseurs et les décaissements de prêts.

• La rapidité sans la complexité des virements bancaires : Les virements ACH traditionnels sont lents, et les virements bancaires, bien que rapides, sont coûteux et nécessitent davantage d'opérations manuelles. Les virements bancaires ne sont pas non plus pratiques pour les transactions récurrentes. L'ACH le jour même transfère l'argent beaucoup plus rapidement que l'ACH standard et sans les frais généraux nécessaires aux virements bancaires.

• Meilleur contrôle de la liquidité et des flux de trésorerie : Lorsque les entreprises utilisent des cartes de crédit, elles doivent attendre les règlements par lots, et les virements bancaires ne sont pas toujours bien synchronisés avec les virements automatiques. L'ACH le jour même permet aux entreprises d'accéder plus rapidement aux fonds tout en permettant l'automatisation.

• Moins de risque de paiement que les cartes de crédit : Les paiements par carte peuvent être annulés en cas de contestation de paiement : il existe donc un risque de fraude par contestation de paiement. Les paiements ACH le jour même sont plus sûrs, car une fois les fonds transférés, ils sont plus difficiles à contester ou à annuler.

• Renforcement de l'intégration bancaire : Les entreprises qui s'appuient sur des relations bancaires directes, telles que les fintechs, les sociétés de paie, les prêteurs et les places de marché, utilisent Same Day ACH pour transférer efficacement des fonds au sein du système bancaire, sans les contraintes des réseaux de cartes ou des virements bancaires.

Quels sont les défis potentiels de l'ACH instantané ?

L'ACH le jour même est une bonne alternative aux cartes de crédit et aux virements bancaires, mais il présente des inconvénients. Voici les problèmes que les entreprises peuvent rencontrer :

• Toutes les banques ne participent pas : Contrairement à l'ACH standard, qui fonctionne presque partout, l'ACH le jour même ne fonctionne qu'avec les banques qui prennent en charge la vérification du solde en temps réel et le transfert plus rapide. Si la banque d'un client ne prend pas en charge ces fonctionnalités, le paiement peut revenir à l'ACH standard, qui est plus lent.

• Les fonds peuvent disparaître : Ce n'est pas parce qu'il y a suffisamment de fonds sur un compte au moment de la vérification du système que l'argent sera toujours là lorsque le paiement sera effectué. Contrairement aux cartes de crédit, où les fonds sont conservés au moment où un paiement est autorisé, les transactions ACH ne bloquent pas le montant, ce qui permet aux clients de retirer l'argent avant la fin du transfert.

• Ce système peut être vulnérable à la fraude : Bien que l'ACH le jour même soit plus sûr que les cartes de crédit dans le cas des contestations de paiement, il n'est pas infaillible. Les personnes mal intentionnées peuvent toujours exploiter les écarts de calendrier, utiliser le compte de quelqu'un d'autre ou contester une transaction après coup. Certains secteurs (par exemple, les prêts, les cryptomonnaies, les paiements à haut risque) doivent redoubler de prudence.

• La rapidité n'est pas toujours garantie : Certaines banques traitent les demandes d'ACH le jour même en quelques heures, mais d'autres peuvent prendre un jour ouvrable complet. Cette imprévisibilité peut nuire aux flux de trésorerie, en particulier pour les entreprises qui dépendent d'un calendrier précis.

• Les clients peuvent avoir besoin d'être convaincus : Ils ont l'habitude des cartes de crédit, et il n'est pas toujours facile de leur demander de lier un compte bancaire pour bénéficier de l'ACH le jour même. Si les clients hésitent à associer leur compte ou s'ils n'ont pas une confiance totale dans le processus, les entreprises peuvent constater des abandons pendant le processus de paiement.

• Il impose certaines règles : L'ACH le jour même s'inscrit dans le cadre plus large du système ACH, ce qui signifie que les entreprises doivent suivre les règles de la National Automated Clearing House Association (Nacha). Si vous opérez dans un secteur réglementé (par exemple, les prêts, les services financiers), d'autres obstacles peuvent se présenter.

Comment Stripe prend-elle en charge les paiements ACH rapides ?

Stripe rend les paiements ACH plus rapides, plus faciles à vérifier et plus fiables pour les entreprises qui souhaitent aller au-delà des cartes de crédit. Voici comment :

• Délai d'exécution rapide sur les microdépôts : Normalement, la vérification d'un compte bancaire pour l'ACH prend un jour ou deux avec de petits dépôts de test. Stripe permet aux entreprises d'ignorer cette étape en utilisant Plaid pour confirmer instantanément les comptes afin que les clients puissent lier leurs comptes et payer sans avoir à attendre.

• Transferts de fonds plus rapides : Dans la mesure du possible, Stripe transfère les paiements ACH via le réseau ACH le jour même. Certains paiements prennent plus de temps selon la banque, mais dans l'ensemble, ils sont beaucoup plus rapides que les virements ACH standard.

• Paiement avant le transfert des fonds : Dans certains cas, Stripe avance l'argent afin que les entreprises n'aient pas à attendre la fin du processus ACH complet avant de pouvoir accéder à leurs fonds. Cela améliore la trésorerie et atténue l'imprévisibilité du calendrier ACH.

• Protection intégrée contre la fraude et les échecs de paiement : Stripe vérifie automatiquement que les transactions ACH ne sont pas frauduleuses et que les fonds sont suffisants. En cas de rejet d'un paiement, Stripe effectue une nouvelle tentative et explique pourquoi il a échoué, afin que les entreprises n'aient pas à rechercher les problèmes manuellement.

• Frais moins élevés, notamment pour les transactions importantes : Les cartes de crédit prélèvent une part de chaque transaction, ce qui s'accumule rapidement. Les tarifs ACH de Stripe sont inférieurs à ses frais de traitement des cartes de crédit, ce qui en fait une meilleure option pour les entreprises qui gèrent des transferts importants ou des paiements récurrents.

• Intégration avec les autres produits Stripe : L'ACH le jour même s'intègre aux services de facturation, de facturation par abonnement et de virement de Stripe, de sorte que les entreprises n'ont pas besoin d'ajouter une solution distincte pour accepter les paiements bancaires.