Las transferencias de la cámara de compensación automatizada (ACH) son un método común entre las empresas y los particulares para mover fondos. Las transferencias ACH en el mismo día son una versión más rápida de la transferencia ACH tradicional y están diseñadas para agilizar los pagos bancarios. Mientras que las transferencias ACH estándar pueden demorar de uno a cuatro días hábiles, las ACH en el mismo día pueden verificar y acreditar los fondos dentro del mismo día hábil.

Las transferencias ACH en el mismo día han estado en uso desde 2016. Y aunque técnicamente no son instantáneos, son la forma más rápida de enviar fondos ACH. Siguen confiando en la red ACH, pero utilizan la evaluación de riesgos en tiempo real y la verificación de saldos para reducir la posibilidad de pagos fallidos. Este tipo de transferencia se utiliza a menudo para la nómina, la financiación de cuentas o la liquidación de facturas, situaciones en las que un acceso más rápido a los fondos resulta de mayor importancia.

A continuación, explicaremos cómo funcionan estos pagos ACH, para qué se utilizan y cómo Stripe puede admitirlos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan las transferencias ACH instantáneas?
  
• ¿Por qué las empresas utilizan las transferencias ACH instantáneas en lugar de tarjetas de crédito o transferencias electrónicas?
  
• ¿Cuáles son los desafíos potenciales de las transferencias ACH instantáneas?
  
• ¿Cómo admite Stripe los pagos rápidos con ACH?
  

¿Cómo funcionan las transferencias ACH instantáneas?

Si bien no es instantáneo, las transferencias ACH en el mismo día agilizan las transferencias bancarias tradicionales al verificar los saldos en tiempo real y acreditar los pagos más rápido, a veces en cuestión de horas. Sigue siendo una transferencia ACH, pero minimiza el tiempo de espera al combinar la verificación en tiempo real y la evaluación de riesgos. Funciona de la siguiente manera:

• Cuando un cliente realiza un pago, el sistema confirma instantáneamente que tiene fondos suficientes en su cuenta. Esto sucede a través de conexiones bancarias directas que extraen información de saldo en tiempo real.

• El sistema analiza los datos en busca de señales de advertencia, como patrones de gastos inusuales y transacciones fallidas en el pasado, para prevenir pagos fallidos y fraudes.

• Los pagos ACH regulares se procesan en lote y demoran un día o más, pero las transferencias ACH en el mismo día funcionan con bancos y redes de pago que admiten transferencias en el mismo día.

• Una vez que el pago pasa estas verificaciones, el destinatario obtiene acceso a los fondos mucho más rápido. En algunos casos, los proveedores de servicios de pago adelantarán el dinero mientras la transferencia finaliza en segundo plano.

¿Por qué las empresas utilizan las transferencias ACH instantáneas en lugar de tarjetas de crédito o transferencias electrónicas?

Las empresas utilizan ACH en el mismo día en lugar de tarjetas de crédito o transferencias electrónicas porque es menos costoso que las tarjetas, más rápido que el ACH estándar y más flexible que las transferencias electrónicas. A continuación se explica por qué hacen el cambio:

• Menores costos, especialmente para transacciones de alto valor: Las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito pueden acumularse rápidamente. Las transferencias ACH ofrecen una comisión fija o muy baja por transacción, lo que significa que son una buena opción para pagos de altos valores como nóminas, pagos a proveedores y desembolsos de préstamos.

• Velocidad sin la complejidad de las transferencias electrónicas: Las transferencias ACH tradicionales son lentas, y las transferencias electrónicas, si bien son rápidas, son costosas y requieren más esfuerzo manual. Las transferencias electrónicas tampoco son prácticas para las transacciones recurrentes. Las transferencias ACH en el mismo día mueven dinero mucho más rápido que las ACH estándar y sin los gastos generales necesarios para las transferencias electrónicas.

• Mejor control de liquidez y flujo de caja: Cuando las empresas utilizan tarjetas de crédito, tienen que esperar las liquidaciones por lotes, y las transferencias electrónicas no siempre se sincronizan bien con las transferencias automáticas. Las transferencias ACH en el mismo día les brindan a las empresas un acceso más rápido a los fondos al mismo tiempo que permiten la automatización.

• Menor riesgo de pago que las tarjetas de crédito: Los pagos con tarjeta se pueden revertir con contracargos, por lo que existe el riesgo de fraude por contracargo. Los pagos ACH en el mismo día son más seguros porque una vez que se acreditan, son más difíciles de disputar o revertir.

• Mayor integración bancaria: Las empresas que dependen de las relaciones bancarias directas, como las fintechs, las empresas de nómina, los prestamistas y los marketplaces, utilizan ACH en el mismo día para mover dinero de manera eficiente dentro del sistema bancario sin las limitaciones de las redes de tarjetas o las transferencias electrónicas.

¿Cuáles son los desafíos potenciales de las transferencias ACH instantáneas?

Las transferencias ACH en el mismo día son una buena alternativa a las tarjetas de crédito y a las transferencias electrónicas, pero presentan algunos inconvenientes. Estos son los casos en los que las empresas pueden tener problemas:

• No todos los bancos participan: A diferencia de las transferencias ACH estándar, que funcionan en casi todas partes, las ACH en el mismo día dependen de los bancos que admiten verificaciones de saldo en tiempo real y una compensación más rápida. Si el banco de un cliente no admite estas funcionalidades, es posible que el pago vuelva una transferencia ACH normal, que es más lenta.

• Los fondos pueden desaparecer: El hecho de que haya fondos suficientes en una cuenta cuando el sistema lo verifica no significa que el dinero seguirá allí cuando se liquide el pago. A diferencia de las tarjetas de crédito, en las que los fondos se retienen en el momento en que se autoriza un cargo, las transacciones ACH no bloquean el importe, por lo que los clientes puedan retirar el dinero antes de que se complete la transferencia.

• Puede ser susceptible de fraude: Si bien la transferencia ACH en el mismo día es más segura frente a los contracargos que las tarjetas de crédito, no es infalible. Los personas malintencionadas aún pueden aprovechar las brechas de tiempo, usar la cuenta de otra persona o disputar una transacción después del hecho. Algunos sectores (por ejemplo, préstamos, criptomonedas, pagos de alto riesgo) deben tener mucho cuidado.

• La velocidad no siempre está garantizada: Algunos bancos procesan las transferencias ACH en el mismo día en horas, pero otros pueden demorar un día hábil completo. Esta imprevisibilidad puede perjudicar el flujo de caja, especialmente para las empresas que dependen de tiempos precisos.

• Es posible que necesites convencer a los clientes: Las tarjetas de crédito son familiares, y pedirles a los clientes que vinculen una cuenta bancaria para transferencias ACH en el mismo día no siempre es fácil de vender. Si los clientes dudan en conectar sus cuentas o no tienen plena confianza en el proceso, las empresas pueden ver abandonos durante el proceso de pago.

• Tiene reglas: Las transferencias ACH en el mismo día todavía operan dentro del sistema ACH más amplio, lo que significa que las empresas deben seguir las reglas de la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA). Si te encuentras en un espacio regulado (por ejemplo, préstamos, servicios financieros), podría haber obstáculos adicionales.

¿Cómo admite Stripe los pagos rápidos con ACH?

Stripe hace que los pagos ACH sean más rápidos, fáciles de verificar y más confiables para las empresas que quieren ir más allá de las tarjetas de crédito. Funciona de la siguiente manera:

• Respuesta rápida en microdepósitos: Normalmente, la verificación de una cuenta bancaria para ACH lleva uno o dos días con pequeños depósitos de prueba. Stripe les permite a las empresas saltarse este paso utilizando Plaid para confirmar las cuentas al instante de modo que los clientes puedan vincular sus bancos y pagar sin necesidad de esperar.

• Transferencias de fondos más rápidas: Stripe envía los pagos ACH a través de la red ACH en el mismo día siempre que sea posible. Algunos pagos aún demoran más dependiendo del banco, pero en general, son mucho más rápidos que las transferencias ACH estándar.

• Pago antes de que se acredite la transferencia: En algunos casos, Stripe adelanta el dinero para que las empresas no tengan que esperar a que finalice todo el proceso de ACH para poder acceder a sus fondos. Esto ayuda con el flujo de caja y mitiga la imprevisibilidad de los tiempos de ACH.

• Protección integrada contra fraudes y pagos fallidos: Stripe verifica automáticamente las transacciones ACH en busca de fraude y fondos insuficientes. Si un pago rebota, Stripe vuelve a intentarlo y proporciona detalles sobre por qué falló para que las empresas no tengan que rastrear los problemas manualmente.

• Comisiones más bajas, especialmente para grandes transacciones: Las tarjetas de crédito se llevan una parte de cada transacción, lo que se acumula rápidamente. Las tarifas ACH de Stripe son más bajas que sus comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito, lo que la convierte en una mejor opción para las empresas que manejan grandes transferencias o pagos recurrentes.

• Integración con el resto de Stripe: Las transferencias ACH en el mismo día se integran con los servicios de facturación, facturación de suscripciones y transferencias de Stripe, para que las empresas no tengan que agregar una solución por separado para aceptar pagos bancarios.