Alla företag som tar emot betalningar tar risk. I Storbritannien stals över 570 miljoner GBP genom betalningsbedrägereri under första halvåret 2024. Bedrägerier, återkrediteringar och regulatoriska felsteg tär på ett företags intäkter. Detta kan övertyga betalleverantörer, banker och finansinstitut att betrakta ett företag som högrisk – och i vissa fall ta ut böter eller stänga dem ute från betalningsbehandling. Vissa risker blir snabbt uppenbara, till exempel en ökning av återkrediteringar eller bedrägliga transaktioner, eller en affärsmodell som verkar i juridiska gråzoner. Andra är mer subtila, och mönster framträder först efter att skadan är skedd.

Att hantera handlarrisker innebär att förstå vilka risker som är värda att ta och vilka som kan sänka ett företag. Nedan förklarar vi hur man bedömer risker innan de blir ett problem och hur företag kan skydda sig mot de viktigaste typerna av handlarrisker.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är handlarrisk och varför är det viktigt?
  
• Hur bedöms handlarrisk?
  
• Hur kan företag hantera handlarrisker?
  
• Hur minskar Stripe Radar handlarrisken?
  

Vad är handlarrisk och varför är det viktigt?

Handlarrisk omfattar alla sätt som ett företag kan innebära ett finansiellt eller juridiskt ansvar för en betalleverantör. Om det finns en risk att ett företags transaktioner kommer att orsaka bedrägerier, återkrediteringar, efterlevnadsproblem eller anseedeproblem är det handlarrisk.

Här är några olika typer av handlarrisker:

• Risk för bedrägeri: Vissa branscher drar till sig fler bedrägerier än andra. Ett företag som säljer digitala produkter kan till exempel se fler bedrägliga köp än ett lokalt kafé. Om ett företags transaktioner verkar riskabla måste en betalleverantör bestämma sig för om den vill göra affärer med det företaget.

• Risk för återkrediteringar (chargebacks): När kunder bestrider debiteringar utfärdar bankerna återkrediteringar, vilket kostar företagen pengar. För många återkrediteringar kan placera ett företag i en högriskkategori eller till och med göra att deras konto stängs ned. Betalleverantörer håller ett vakande öga på företag med hög tvistfrekvens för att undvika ekonomiska förluster.

• Regulatorisk risk: Betalningar är hårt reglerade och företag måste följa regler kring datasäkerhet, förebyggande av bedrägerier och bekämpning av penningtvätt (AML). Om ett företag inte följer reglerna kan betalleverantören bli ansvarig för böter eller andra påföljder.

• Anseenderisk: Vissa företag är verksamma i branscher som i sig är riskfyllda, såsom hasardspel och vuxenunderhållning. En betalleverantör måste bestämma sig för om ett samarbete med ett sådant företag kan inbjuda till granskning eller skada dess anseende.

Hur bedöms handlarrisk?

Handlarrisken bedöms genom att avgöra om ett företag är ett säkert kort för att behandla betalningar eller om det är en potentiell skuld. Betalleverantörer, banker och finansinstitut överväger noggrant om ett företags intäkter är hållbara och uppfyller gällande bestämmelser, eller om det sannolikt kommer att leda till bedrägerier, återkrediteringar eller regulatoriska problem. Så här beräknar de handlarrisken.

Branschrisk

Vissa företag är i sig mer riskfyllda än andra. Det är mer sannolikt att branscher med hög återkrediteringsfrekvens, frekventa bedrägerier eller regulatorisk granskning flaggas. Till exempel tenderar abonnemangstjänster, vuxeninnehåll, resor och produkter som innehåller cannabinoider (CBD) att ha fler tvister och efterlevnadsutmaningar än lågriskkategorier som mat och dryck.

Återkrediterings- och bedrägerimönster

För många återkrediteringar är ett varningstecken. Tröskeln för när man ska börja oroa sig ligger vanligtvis runt 1 % av transaktionerna (t.ex. bötfäller Mastercards övervakningsprogram företag med återkrediteringsfrekvenser på 1,5 % eller mer), men även att närma sig denna siffra kan vara ett problem. Hög bedrägerifrekvens på grund av stulna kort, oavsiktligt bedrägeri och penningtvättstransaktioner är också ett problem. Ett företag som tidigare har haft problem med återkrediteringar (chargebacks) eller exponerats för bedrägerier kan behöva en plan för att minska risken (t.ex. åtgärder för att förebygga bedrägerier och bättre kundkommunikation) annars kan det anses vara för riskabelt för onboarding.

Affärsmodell och stabila intäkter

Företag med stora förskottsbetalningar men fördröjd orderuppfyllelse – som resebyråer, specialtillverkning eller förbeställningar – utgör en högre risk. Om något går fel kan det hända att kunderna inte får vad de betalat för. Betalleverantörer undersöker om intäktsmodellen skapar framtida skulder som kan leda till begäranden om massåterbetalningar eller återkrediteringar.

Risker relaterade till regelefterlevnad

Betalningar är hårt reglerade och betalleverantörer måste se till att företagen inte tar genvägar. Det innebär att kontrollera efterlevnaden av betalkortbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS), efterlevnad av reglerna för kundkännedom (KYC) och penningtvätt (AML) och eventuella branschspecifika bestämmelser (t.ex. cannabisföretag som verkar lagligt inom delstatliga lagar). Om ett företag verkar i en juridisk gråzon måste betalleverantören avgöra om det är värt risken.

Finansiell hälsa och finansiell historik

Betalleverantörer vill veta om ett företag är tillräckligt finansiellt stabilt för att hantera återbetalningar, tvister och driftskostnader. En historia av konkurser, plötsliga toppar i återbetalningar eller negativ press kan signalera instabilitet. Finansiella rapporter, kredithistorik och företagshistorik hjälper till att visa om företaget kan stå emot ekonomiska nedgångar eller oväntade förluster.

Varningstecken på tvivelaktigt affärsbeteende

Om ett företag har en historia av vilseledande marknadsföring, vilseledande abonnemangsmodeller eller rättsliga tvister är det ett varningstecken för betalleverantörer. Vissa företag försöker få sig själva att se mer tilltalande ut genom att köra transaktioner för olaglig försäljning via konton med lägre risk (dvs. transaktionstvätt), vilket kan göra att både företag och betalleverantörer hamnar i allvarliga problem. Betalleverantörer tittar på kundklagomål, recensioner och branschens anseende för att bedöma om ett företag agerar schysst.

Hur kan företag hantera handlarrisker?

För företag innebär hantering av handlarrisker att vidta åtgärder för att förebygga bedrägerier, hålla återkrediteringar under kontroll, följa regelverk och endast ta på sig ansvar som det kan hantera. Rätt verktyg hjälper företag att hitta en balans mellan att förhindra dåliga transaktioner och att inte orsaka onödig friktion för riktiga kunder. Så här kan företag hantera risker utan att påverka kundupplevelsen negativt eller sakta ner verksamheten.

Bedrägeribekämpning

Bedrägerier är ett sätt som gör att företag förlorar pengar och trovärdighet hos betalleverantörer. De bästa verktygen för förebyggande av bedrägerier analyserar mönster i breda nätverk av transaktioner för att flagga misstänkt aktivitet i realtid. Stripe Radar, till exempel, tilldelar riskpoäng till transaktioner, blockerar högriskköp och tillämpar extra autentisering (t.ex. 3D Secure) vid behov.

Övervakning av återkrediteringar

Verktyg för återkrediteringsövervakning spårar tvister i realtid, flaggar mönster innan de blir ett problem och hjälper företag att tillhandahålla effektiva bevis. Med vissa verktyg kan företag i förebyggande syfte utfärda återbetalningar när de ser en transaktion som sannolikt kommer att leda till en återkreditering, vilket minskar risken för att drabbas av återkrediteringsavgifter.

Kundverifiering och regelefterlevnad

KYC- och AML-regler förhindrar bedrägerier och ekonomisk brottslighet. Efterlevnadsprogramvara automatiserar kundverifiering, flaggar misstänkta transaktioner och genererar nödvändiga rapporter till myndigheterna. Detta är särskilt användbart för branscher under strikt tillsyn, såsom fintech, hasardspel och allt som involverar transaktioner med högt värde.

Proaktiv riskbedömning

Betalleverantörer och plattformar använder riskbedömning för att utvärdera ett företags finansiella stabilitet, återkrediteringshistorik och övergripande risknivå innan det godkänns. Detta hjälper plattformar att fatta bättre beslut om vem de arbetar med, och det hjälper betalleverantörer att undvika högriskkonton som kan bli skulder.

Skräddarsydd, anpassningsbar säkerhet

Anpassningsbara bedrägeriverktyg gör det möjligt för företag att blockera transaktioner från vissa platser, flagga köp med högt värde för granskning eller kräva extra autentisering när en transaktion verkar misstänkt. De bästa systemen kombinerar smarta regler med maskininlärning och anpassar sig automatiskt till nya bedrägeritaktiker.

Utbetalningshantering

Verktyg för utbetalningshantering hjälper till att minska den ekonomiska risken för företag som hanterar stora transaktioner, fördröjd orderuppfyllelse eller hög återbetalningsfrekvens. Vissa lösningar håller en del av medlen i reserv för att täcka potentiella återkrediteringar eller förseningar. Andra justerar utbetalningsscheman baserat på risknivå för att förhindra att företag tar ut pengar innan det står klart att transaktionerna är legitima.

Hur minskar Stripe Radar handlarrisken?

Stripe Radar hjälper företag att minska riskerna med AI, nätverksomfattande data och anpassningsbar bedrägeribekämpning. Dessa funktioner hjälper till att stoppa bedrägliga transaktioner innan de orsakar återkrediteringar, intäktsförluster eller efterlevnadsproblem. Så funkar det:

• AI: Radar analyserar mönster hos miljontals företag runt om i världen för att identifiera bedrägeritrender i realtid. Om ett stulet kort används på en webbplats lär sig Radar av det och kan blockera det någon annanstans innan det orsakar mer skada.

• Adaptiv identifiering av bedrägerier: Radar utvärderar varje transaktion med hjälp av tusentals signaler, inklusive fingeravtryck på din enhet, IP-geopositionering, beteendemönster och tidigare återkrediteringshistorik. Den anpassar sig också kontinuerligt till nya bedrägeritaktiker.

– Anpassningsbara regler: Med Radar kan företag finjustera bedrägeriskyddet genom att skapa egna regler, till exempel blockera transaktioner från vissa länder, kräva ytterligare verifiering för dyra varor eller flagga specifika beteendemönster (t.ex. en plötslig våg av små transaktioner från samma IP).

• Riskbedömning: Radar ger varje transaktion en riskpoäng och förklarar resonemanget bakom den. Detta gör det möjligt för företag att fatta snabba, välgrundade beslut om vilka transaktioner som ska godkännas, granskas eller blockeras.

• Dynamic 3D Secure: Radar utlöser dynamisk 3D Secure-autentisering för extra säkerhet endast när den identifierar en högrisktransaktion, istället för att utsätta alla kunder för potentiellt onödiga extrasteg.

• Tvist- och återkrediteringsskydd: Radar minskar kostnaderna för återkrediteringar (chargebacks) och minskar antalet tvister på grund av bedrägeri genom att blockera högrisktransaktioner direkt. Den integreras också med Stripes verktyg för bevis vid tvistlösning för att hjälpa företag att svara på tvister.

• Skalbara lösningar: Radar arbetar med företag av alla storlekar. Större företag med särskilda bedrägeriteam kan använda Radar for Fraud Teams, som inkluderar mer detaljerade kontroller, detaljerad rapportering och avancerad automatisering.