Toute entreprise qui accepte des paiements assume des risques. Au Royaume-Uni, plus de 629 millions de livres sterling ont été volés par le biais de fraudes de paiement au cours du premier semestre de l'année 2025. La fraude, les rétrofacturations et les erreurs de conformité réglementaire grugent les revenus d'une entreprise. Par conséquent, les prestataires de services de paiement, les banques et les institutions financières peuvent considérer une entreprise comme présentant un risque élevé – et, dans certains cas, lui imposer des amendes ou l'exclure du traitement des paiements. Certains risques deviennent rapidement évidents, comme une hausse soudaine des rétrofacturations ou des transactions frauduleuses, ou encore un modèle opérationnel qui évolue dans des zones grises sur le plan juridique. D'autres sont plus subtils, avec des tendances qui n'apparaissent qu'une fois les dégâts causés.

Gérer le risque marchand implique de comprendre quels risques valent la peine d'être pris et lesquels peuvent faire couler une entreprise. Ci-dessous, nous expliquerons comment les entreprises peuvent évaluer les risques de manière précoce et se protéger des principaux types de risques marchands.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce que le risque marchand ?
  
• Quels sont les types de risques marchands ?
  
• Comment le risque marchand est-il évalué ?
  
• Comment gérer le risque marchand
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

Qu'est-ce que le risque marchand ?

Le risque marchand englobe toutes les façons dont une entreprise peut représenter une responsabilité financière ou juridique pour un prestataire de services de paiement. Il comprend le risque que les transactions d'une entreprise entraînent des cas de fraude, des rétrofacturations, des problèmes de conformité ou des atteintes à la réputation.

Être classé comme présentant un risque élevé n'est pas qu'une simple étiquette ; cela a un véritable coût. Les marchands à haut risque doivent généralement faire face à des taux par transaction plus élevés, à des frais d'installation ou mensuels supplémentaires, ainsi qu'à des exigences de réserve glissante pour couvrir d'éventuelles rétrofacturations. Par conséquent, en 2026, de nombreuses entreprises à haut risque font face à des frais de traitement effectifs de 3,5 % à 7 % par transaction, ce qui est supérieur à ce qu'un marchand standard à faible risque paie habituellement.

Quels sont les types de risques marchands ?

Les différents types de risques marchands comprennent :

• Risque de fraude : Certains secteurs attirent plus de fraude que d'autres. Une entreprise qui vend des produits numériques, par exemple, pourrait enregistrer plus d'achats frauduleux qu'un café de quartier. Si les transactions d'une entreprise semblent risquées, un prestataire de services de paiement doit évaluer attentivement s'il souhaite faire affaire avec cette entreprise.

• Risque lié aux rétrofacturations : Lorsque les clients contestent des paiements, les banques émettent des rétrofacturations, ce qui coûte de l'argent aux entreprises. Un nombre trop élevé de rétrofacturations peut placer une entreprise dans une catégorie à haut risque ou même entraîner la fermeture de son compte. Les prestataires de services de paiement surveillent de près les entreprises ayant des taux de contestation élevés afin d'éviter des pertes financières.

• Risque réglementaire : Les paiements sont fortement réglementés, et les entreprises doivent respecter les règles en matière de sécurité des données, de prévention de la fraude et de lutte contre le blanchiment de capitaux. Si une entreprise ne respecte pas les règles, le prestataire de services de paiement pourrait être passible d'amendes ou d'autres pénalités.

• Risque d'atteinte à la réputation : Certaines entreprises opèrent dans des secteurs qui sont intrinsèquement risqués, tels que les jeux d'argent et le divertissement pour adultes. Un prestataire de services de paiement doit déterminer si le fait de travailler avec une telle entreprise pourrait susciter une surveillance accrue ou nuire à sa réputation.

Comment évalue-t-on le risque marchand?

Le risque marchand permet d'évaluer si le traitement des paiements d'une entreprise est une valeur sûre, ou si elle représente une responsabilité potentielle. Les prestataires de services de paiement, les banques et les institutions financières examinent attentivement si les revenus d'une entreprise sont durables et conformes, ou s'ils sont susceptibles d'entraîner des cas de fraude, des rétrofacturations ou des problèmes réglementaires.

Voici comment ils calculent le risque marchand :

Risque sectoriel

Certaines entreprises sont intrinsèquement plus risquées que d'autres. Celles qui présentent des taux de litiges élevés, des cas de fraude fréquents ou qui font l'objet d'une surveillance réglementaire sont plus susceptibles d'être signalées. Par exemple, les services d'abonnement, le contenu pour adultes, les voyages et les produits à base de CBD ont tendance à générer plus de contestations et de défis de conformité que les catégories à faible risque comme l'alimentation et les boissons.

D'autres secteurs se trouvant généralement dans la catégorie à haut risque comprennent les commerçants d'armes à feu et de munitions, les produits nutraceutiques et les compléments alimentaires, les jeux d'argent et les casinos en ligne, les vendeurs de vapoteuses et de cigarettes électroniques, ainsi que les entreprises de multipropriété ou de revente de vacances – des secteurs qui combinent des taux de litiges supérieurs à la moyenne avec une surveillance réglementaire plus stricte.

Indices de contestation de paiement et de fraude

Les rétrofacturations excessives sont un signe avant-coureur. Mastercard signale les marchands ayant un ratio de rétrofacturations de 1,5 % avec plus de 100 rétrofacturations par mois, et le programme équivalent de Visa (VAMP) est passé au même seuil de 1,5 % en avril 2026, comparativement à 2,2 %.

Les taux de fraude élevés liés aux cartes volées, à la fraude amicale ou au blanchiment de transactions sont également préoccupants. Les entreprises d'abonnement en sont un exemple courant : les clients qui oublient qu'ils se sont inscrits, ou qui ne reconnaissent pas un paiement récurrent sur leur relevé, le contestent souvent plutôt que de l'annuler, ce qui peut faire grimper rapidement les taux de litiges. Une entreprise ayant des antécédents de problèmes de rétrofacturation ou d'exposition à la fraude pourrait avoir besoin d'un plan d'atténuation (par exemple, des mesures de prévention de la fraude et une meilleure communication avec les clients), ou elle pourrait être considérée comme trop risquée pour être inscrite.

Dans les cas graves, une entreprise dont le compte est résilié peut se retrouver sur la liste MATCH – une base de données à l'échelle du secteur que les banques acquéreuses sont tenues de vérifier avant d'approuver tout nouveau compte marchand. Les banques y ajoutent des entreprises après la fermeture d'un compte pour des raisons telles que des rétrofacturations excessives, des cas de fraude, le blanchiment d'argent, la faillite ou une non-conformité continue à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Une fois l'entreprise inscrite, son nom, ses noms commerciaux et les détails sur sa propriété sont conservés dans les dossiers pendant cinq ans, période durant laquelle presque aucun prestataire de services de paiement n'acceptera d'ouvrir un nouveau compte – ce qui empêche de fait l'entreprise d'accepter le moindre paiement par carte.

Modèle économique et stabilité des revenus

Les entreprises dont les paiements initiaux sont importants, mais dont l'exécution est retardée (comme les agences de voyages, la fabrication sur mesure ou les précommandes) présentent un risque plus élevé. En cas de problème, les clients risquent de ne pas recevoir ce qu'ils ont acheté. Les prestataires de services de paiement examinent si le modèle de revenus crée des passifs futurs susceptibles d'entraîner des demandes de remboursement ou des contestations de paiement massives.

Conformité et risque réglementaire

Les paiements sont fortement réglementés, et les prestataires de services de paiement doivent s'assurer que les entreprises ne prennent pas de raccourcis. Cela signifie vérifier la conformité à la norme PCI DSS, le respect des règles en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML), ainsi que toute réglementation propre au secteur (par exemple, les entreprises de cannabis opérant légalement selon les lois de l'État).

Les commerçants d'armes à feu et de munitions sont confrontés à des exigences fédérales similaires en matière de licences et à des restrictions de vente propres à chaque État, tandis que les entreprises de CBD et de produits nutraceutiques doivent composer avec les règles de la FDA concernant les allégations de santé qu'elles sont autorisées à faire dans leur marketing.

Les réseaux de cartes ont également renforcé leur propre surveillance. Par exemple, le programme d'évaluation et d'atténuation des risques commerciaux (BRAM) de Mastercard exige désormais un balayage de contenu avant la première transaction d'un marchand à haut risque. Le programme de risque d'intégrité de Visa classe les marchands à haut risque en différents niveaux avec leurs propres exigences en matière d'inscription, de surveillance et de frais. Si une entreprise opère dans une zone grise sur le plan juridique, le prestataire de services de paiement doit décider si le jeu en vaut la chandelle.

Santé financière et historique

Les prestataires de services de traitement veulent savoir si une entreprise est suffisamment stable financièrement pour gérer les remboursements, les litiges et les coûts d'exploitation. Des antécédents de faillites, des pics soudains de remboursements ou une mauvaise presse peuvent être le signe d'une instabilité. Les états financiers, les antécédents de crédit et les antécédents opérationnels aident à déterminent si l'entreprise peut résister aux ralentissements économiques ou aux pertes imprévues.

Signaux d'alarme concernant la conduite de l'entreprise

Si une entreprise a des antécédents de marketing trompeur, de modèles d'abonnement fallacieux ou de litiges juridiques, il s'agit d'un signe d'alarme pour les prestataires de services de paiement. Les entreprises de marketing multiniveau et les entreprises de revente de multipropriété en sont des exemples courants, car elles ont toutes deux fait l'objet d'une surveillance réglementaire et de plaintes de consommateurs concernant la façon dont elles présentent les coûts et les obligations.

Certaines entreprises effectuent des transactions pour des ventes illégales par l'intermédiaire de comptes à plus faible risque (c'est-à-dire le blanchiment de transactions), ce qui peut avoir de graves conséquences tant pour les entreprises que pour les prestataires de services de paiement. Les prestataires examinent les plaintes des clients, les avis et la réputation dans le secteur pour évaluer si une entreprise opère de manière équitable.

Comment gérer le risque marchand

Pour les entreprises, la gestion du risque marchand implique de maintenir des mesures de prévention de la fraude, de garder les rétrofacturations sous contrôle, de rester conformes et de n'assumer que les responsabilités qu'elles peuvent gérer. Les bons outils aident les entreprises à trouver un équilibre entre la prévention des mauvaises transactions et l'absence de friction excessive pour les vrais clients. Ces mesures peuvent également améliorer la façon dont les prestataires de services de paiement et les banques acquéreuses évaluent une entreprise au fil du temps.

Il convient de noter que l'étiquette de risque élevé n'est pas permanente. Il ne s'agit pas d'une désignation juridique – c'est un jugement que les prestataires de services de paiement et les banques acquéreuses portent en fonction de l'exposition financière que représente une entreprise. Ce jugement reflète à la fois le secteur de l'entreprise et ses antécédents, de sorte qu'une entreprise qui renforce ses pratiques et se bâtit un historique d'exploitation plus irréprochable peut éventuellement passer dans une catégorie à plus faible risque.

Les étapes ci-dessous peuvent aider les entreprises à se bâtir ces antécédents tout en prévenant les problèmes quotidiens – le tout sans affecter négativement l'expérience client ni ralentir les opérations.

Prévenir la fraude avant qu'elle ne se produise

La fraude est l'une des façons dont les entreprises perdent de l'argent et de la crédibilité auprès des prestataires de services de paiement. Les meilleurs outils de prévention de la fraude analysent les tendances à travers de vastes réseaux de transactions pour signaler les activités suspectes en temps réel. Stripe Radar, par exemple, attribue des scores de risque aux transactions, bloque les achats à haut risque et applique une authentification supplémentaire (par exemple, 3D Secure) lorsque cela est nécessaire.

Surveiller et répondre aux rétrofacturations

Les outils de surveillance des rétrofacturations suivent les contestations en temps réel, signalent les tendances avant qu'elles ne deviennent un problème et aident les entreprises à fournir des preuves efficaces. L'objectif n'est pas seulement de résoudre des contestations individuelles – il s'agit de réduire régulièrement votre taux de litiges global. Certains outils permettent aux entreprises d'émettre des remboursements de manière préventive lorsqu'elles repèrent une transaction susceptible d'entraîner une rétrofacturation, ce qui réduit le risque de se voir imposer des frais de rétrofacturation. Un taux de litiges constamment plus bas maintient une entreprise en deçà des seuils des réseaux de cartes, réduit les frais de surveillance et de contestation au fil du temps, et donne aux prestataires de services de paiement la preuve évidente qu'il est sécuritaire de continuer à collaborer avec l'entreprise.

Vérifier les clients

Les réglementations en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) préviennent la fraude et la criminalité financière. Les logiciels de conformité automatisent la vérification des clients, signalent les transactions suspectes et génèrent les rapports requis pour les autorités. Cela est particulièrement utile pour les secteurs soumis à une surveillance stricte, tels que la technologie financière, les jeux vidéo et tout ce qui implique des transactions de grande valeur.

Évaluer le risque avant l'inscription

Les entreprises peuvent effectuer leur propre vérification des risques avant qu'un prestataire de services de paiement ne le fasse. Les prestataires de services de paiement et les plateformes de paiement utilisent l'évaluation des risques pour évaluer la stabilité financière d'une entreprise, son historique de rétrofacturations et son niveau de risque global avant de l'approuver. Avant de demander l'ouverture d'un compte, rassemblez les mêmes éléments qu'un prestataire de services de paiement examinera – données financières récentes, historique des rétrofacturations et des remboursements, et une idée claire de la façon dont votre secteur est généralement classé – afin que les signaux d'alarme puissent être traités avant qu'ils n'apparaissent dans un formulaire d'inscription officiel. Cela aide les plateformes à prendre de meilleures décisions quant aux personnes avec lesquelles elles collaborent, et aide les prestataires de services de paiement à éviter les comptes à haut risque qui pourraient devenir des sources de responsabilité.

Négocier vos coûts de traitement

Les comptes marchands à haut risque comportent souvent des frais par transaction ; par conséquent, le traitement de nombreuses petites transactions peut coûter globalement plus cher que le traitement d'un nombre restreint de transactions plus importantes. Regrouper les commandes ou fixer des montants minimums plus élevés, lorsque cela est pertinent pour l'entreprise, peut réduire le total des frais. Après environ un an d'historique de compte stable – peu de rétrofacturations, un volume constant, aucun problème de conformité – de nombreux prestataires de services de paiement sont ouverts à la renégociation des taux, car des antécédents éprouvés réduisent leurs risques. Il vaut également la peine de travailler avec un prestataire de services de paiement spécialisé dans votre secteur. Ils sont outillés pour tarifer et prendre en charge votre profil de risque spécifique, plutôt que de le traiter comme une exception.

Contrôler comment et quand vous vous faites payer

Les outils de gestion des versements aident à réduire le risque financier pour les entreprises qui gèrent des transactions importantes, des traitements différés ou des taux de remboursement élevés. Ces outils peuvent inclure des réserves pour couvrir les pertes et les rétrofacturations potentielles, ainsi que des calendriers de versements qui s'ajustent en fonction du risque et empêchent les fonds d'être retirés avant que les transactions ne soient confirmées comme légitimes. Une approche courante est la réserve glissante : le prestataire de services de paiement retient environ 5 à 10 % de chaque transaction pendant 90 à 180 jours avant de les libérer. Étant donné que cela peut avoir une incidence significative sur les flux de trésorerie, les entreprises peuvent intégrer les retenues de réserve dans leur planification des flux de trésorerie et négocier des pourcentages plus faibles et des périodes de retenue plus courtes à mesure que leur historique de traitement s'améliore.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar aide à détecter la fraude et à stimuler la croissance en utilisant une IA entraînée sur les données du réseau mondial de Stripe. Radar contribue à protéger votre entreprise contre la fraude tout au long du cycle de vie des clients avant qu'elle n'affecte vos résultats, tout en vous aidant à approuver un plus grand nombre de clients et de paiements légitimes.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes liées à la fraude : L'IA de Radar tire parti de plus de 1 900 milliards de dollars de transactions annuelles sur le réseau mondial de Stripe, ce qui l'aide à identifier et à bloquer les schémas de fraude que des entreprises individuelles pourraient ne pas détecter seules.

• Unifier la protection contre des attaques de fraude en constante évolution : Radar regroupe la protection contre la fraude liée aux transactions, la fraude liée aux comptes et l'abus de la part des clients en une seule solution, vous offrant ainsi une protection unifiée contre les principaux types de fraude.

• S'adapter à l'évolution de la fraude : Radar s'adapte en permanence à l'évolution des schémas de fraude, depuis les abus de première partie jusqu'aux transactions par des agents, contribuant ainsi à protéger votre entreprise contre les menaces émergentes.

• Fonctionner avec votre suite d'outils technologique existante : Utilisez Radar avec les paiements Stripe sans aucune intégration requise, ou accédez à l'intelligence de Radar au moyen d'API programmables, que vous traitiez des paiements sur Stripe ou non.

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