Toute entreprise qui accepte des paiements prend des risques. Au Royaume-Uni, plus de 570 millions de livres sterling ont été volés par fraude aux paiements au cours du premier semestre de 2024. La fraude, les contestations de paiement et les irrégularités réglementaires grugent les revenus des entreprises. Cela peut convaincre les prestataires de services de paiement et les institutions financières de considérer une entreprise comme présentant un risque élevé et, dans certains cas, de lui imposer des amendes ou de l'exclure du traitement des paiements. Certains risques deviennent rapidement évidents, comme une recrudescence des contestations de paiement ou des transactions frauduleuses, ou un modèle économique un peu flou d'un point de vue juridique. D'autres sont plus subtils, et les indices n'émergent qu'une fois que le mal est fait.

Gérer le risque marchand, c'est comprendre quels risques valent la peine d'être pris et lesquels peuvent faire couler une entreprise. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment évaluer le risque avant qu'il ne devienne un problème et comment les entreprises peuvent se protéger contre les principaux types de risques pour les marchands.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce que le risque marchand et pourquoi est-il important?
  
• Comment évalue-t-on le risque marchand?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles gérer le risque marchand?
  
• Comment Stripe Radar contribue-t-il à atténuer le risque marchand?
  

Qu'est-ce que le risque marchand et pourquoi est-il important?

Le risque marchand englobe toutes les façons dont une entreprise peut représenter une responsabilité financière ou juridique pour un prestataire de services de paiement. S'il existe un risque que les transactions d'une entreprise entraînent des fraudes, des contestations de paiement, des problèmes de conformité ou des problèmes de réputation, il s'agit d'un risque marchand.

Voici quelques-uns des différents types de risque marchand :

• Risque de fraude : certains secteurs sont plus « fraudogènes » que d'autres. Par exemple, une entreprise qui vend des produits numériques peut subir plus d'achats frauduleux qu'un petit café-restaurant. Si les transactions d'une entreprise semblent risquées, un prestataire de services de paiement doit décider s'il souhaite faire affaire avec elle.

• Risque de contestation de paiement : lorsque les clients contestent des paiements, les institutions financières émettent des contestations de paiement, ce qui coûte de l'argent aux entreprises. Un trop grand nombre de contestations de paiement peut placer une entreprise dans une catégorie à haut risque ou même entraîner la fermeture de son compte. Les prestataires de services de paiement surveillent de près les entreprises qui présentent des taux de litiges élevés afin d'éviter les pertes financières.

• Risque réglementaire : les paiements font l'objet d'une réglementation stricte et les entreprises doivent respecter des règles relatives à la sécurité des données, à la prévention de la fraude et à la lutte contre le blanchiment de capitaux. Si une entreprise ne respecte pas ces règles, le prestataire de services de paiement pourrait être passible d'amendes ou d'autres pénalités.

• Risque d'atteinte à la réputation : certaines entreprises opèrent dans des secteurs intrinsèquement risqués, tels que les jeux d'argent et les divertissements pour adultes. Un prestataire de services de paiement doit décider si le fait de travailler avec une telle entreprise pourrait faire l'objet d'un examen minutieux ou nuire à sa réputation.

Comment évalue-t-on le risque marchand?

Le risque marchand est évalué en déterminant si une entreprise est une valeur sûre pour le traitement des paiements ou si elle représente un passif potentiel. Les prestataires de services de paiement et les institutions financières examinent attentivement si les revenus d'une entreprise sont durables et conformes, ou s'ils sont susceptibles d'entraîner des fraudes, des contestations de paiement ou des problèmes réglementaires. Voici comment ils calculent le risque marchand.

Risque sectoriel

Certaines entreprises sont intrinsèquement plus risquées que d'autres. Tout ce qui présente des taux de contestations de paiement élevés, des fraudes fréquentes ou une surveillance réglementaire est plus susceptible d'être signalé. Par exemple, les services d'abonnement, le contenu pour adultes, les voyages et les produits à base de CBD ont tendance à présenter plus de litiges et de problèmes de conformité que les catégories à faible risque telles que les aliments et les boissons.

Indices de contestation de paiement et de fraude

Un nombre excessif de contestations de paiement est un signal d'alarme. Le seuil de préoccupation est généralement d'environ 1 % des transactions (p. ex. le programme de surveillance de Mastercard impose des pénalités aux entreprises dont le taux de contestation de paiement est de 1,5 % ou plus), mais même s'approcher de ce seuil peut poser problème. Les taux élevés de fraude liés au vol de cartes, à la fraude amicale ou au blanchiment de transactions sont également préoccupants. Une entreprise ayant des antécédents de problèmes de contestation de paiement ou d'exposition à la fraude peut avoir besoin d'un plan d'atténuation (par exemple, des mesures de prévention de la fraude et une meilleure communication avec les clients), ou l'intégration peut être considérée comme trop risquée.

Modèle économique et stabilité des revenus

Les entreprises dont les paiements initiaux sont importants, mais dont l'exécution est retardée (comme les agences de voyages, la fabrication sur mesure ou les précommandes) présentent un risque plus élevé. En cas de problème, les clients risquent de ne pas recevoir ce qu'ils ont acheté. Les prestataires de services de paiement examinent si le modèle de revenus crée des passifs futurs susceptibles d'entraîner des demandes de remboursement ou des contestations de paiement massives.

Conformité et risque réglementaire

Les paiements sont fortement réglementés, et les prestataires de services de paiement doivent veiller à ce que les entreprises ne lésinent pas sur les moyens. Cela signifie qu'il faut vérifier la conformité à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), le respect des règles relatives à la connaissance du client et à la lutte contre le blanchiment de capitaux, ainsi que toute réglementation spécifique au secteur (par exemple, les entreprises de cannabis opérant légalement dans certains États des États-Unis). Si une entreprise opère dans une zone de flou juridique, le prestataire de services de paiement doit déterminer si le jeu en vaut la chandelle.

Santé financière et historique

Les prestataires de services de traitement veulent savoir si une entreprise est suffisamment stable financièrement pour gérer les remboursements, les litiges et les coûts d'exploitation. Des antécédents de faillites, des pics soudains de remboursements ou une mauvaise presse peuvent être le signe d'une instabilité. Les états financiers, les antécédents de crédit et les antécédents opérationnels aident à déterminent si l'entreprise peut résister aux ralentissements économiques ou aux pertes imprévues.

Signes avant-coureurs de la conduite des affaires

Si une entreprise a des antécédents de publicité mensongère, de modèles d'abonnement trompeurs ou de litiges juridiques, c'est un signal d'alarme pour les prestataires de services de paiement. Certaines entreprises tentent de se rendre plus attrayantes en effectuant des transactions pour des ventes illégales via des comptes à faible risque (c'est-à-dire le blanchiment de transactions), ce qui peut causer de graves problèmes aux entreprises et aux prestataires de services de paiement. Les prestataires examinent les plaintes des clients, les avis et la réputation du secteur pour évaluer si une entreprise agit dans les règles.

Comment les entreprises peuvent-elles gérer le risque marchand?

Pour les entreprises, la gestion du risque marchand passe par le maintien de mesures de prévention de la fraude, la maîtrise des contestations de paiement, la conformité et la prise en charge uniquement des passifs qu'elles peuvent gérer. Les bons outils aident les entreprises à trouver un équilibre entre la prévention des mauvaises transactions et l'absence de frictions excessives pour les clients réels. Voici comment les entreprises peuvent gérer les risques sans nuire à l'expérience client ni ralentir les opérations.

Prévention de la fraude

La fraude est l'un des moyens par lesquels les entreprises perdent de l'argent et de la crédibilité auprès des prestataires de services de paiement. Les meilleurs outils de prévention de la fraude analysent les tendances sur de vastes réseaux de transactions pour signaler en temps réel les activités suspectes. Stripe Radar, par exemple, attribue un indice de risque aux transactions, bloque les achats à haut risque et applique une authentification supplémentaire (par exemple, 3D Secure) si nécessaire.

Surveillance des contestations de paiement

Les outils de surveillance des contestations de paiement permettent de suivre les litiges en temps réel, de signaler les tendances avant qu'elles ne deviennent un problème et d'aider les entreprises à fournir des preuves efficaces. Certains outils permettent aux entreprises d'effectuer des remboursements de manière préventive lorsqu'elles constatent une transaction susceptible d'entraîner une contestation de paiement, ce qui réduit le risque de devoir payer des frais de contestation de paiement.

Vérification et conformité des clients

Les réglementations en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux permettent de prévenir la fraude et la criminalité financière. Les logiciels de conformité automatisent la vérification des clients, signalent les transactions suspectes et génèrent les rapports requis pour les autorités. Ceci est particulièrement utile pour les secteurs soumis à une surveillance stricte, tels que la technologie financière, les jeux et tout ce qui implique des transactions de grande valeur.

Évaluation proactive des risques

Les plateformes et les prestataires de services de paiement évaluent les risques pour déterminer la stabilité financière d'une entreprise, son historique de contestation de paiement et son niveau de risque global avant de l'approuver. Cela aide les plateformes à prendre de meilleures décisions quant aux personnes avec lesquelles elles travaillent, et permet aux prestataires de services de paiement d'éviter les comptes à haut risque qui pourraient devenir des passifs.

Sécurité personnalisable et adaptative

Des outils antifraude personnalisables permettent aux entreprises de bloquer les transactions effectuées depuis certains endroits, de signaler les achats de grande valeur pour vérification ou d'exiger une authentification supplémentaire lorsqu'une transaction semble suspecte. Les meilleurs systèmes combinent des règles intelligentes avec l'apprentissage automatique et s'adaptent automatiquement aux nouvelles tactiques de fraude.

Gestion des virements

Les outils de gestion des virements permettent de réduire le risque financier pour les entreprises confrontées à des transactions importantes, à des retards d'exécution ou à des taux de remboursement élevés. Certaines solutions gardent une partie des fonds en réserve pour couvrir d'éventuelles contestations de paiement ou retards. D'autres ajustent la fréquence des virements en fonction du niveau de risque pour empêcher les entreprises de retirer de l'argent avant qu'il ne soit clair que les transactions sont légitimes.

Comment Stripe Radar contribue-t-il à atténuer le risque marchand?

Stripe Radar aide les entreprises à réduire les risques grâce à l'IA, à des données sur l'ensemble du réseau et à une prévention de la fraude personnalisable. Ces fonctionnalités permettent d'arrêter les transactions frauduleuses avant qu'elles n'entraînent des contestations de paiement, des pertes de revenus ou des problèmes de conformité. Voici son fonctionnement :

• IA : Radar analyse les tendances de millions d'entreprises dans le monde pour identifier les tendances en matière de fraude en temps réel. Si une carte volée est utilisée sur un site Web, Radar en tire des leçons et peut la bloquer ailleurs avant qu'elle ne cause plus de dommages.

• Détection adaptative de la fraude : Radar évalue chaque transaction à l'aide de milliers de signaux, notamment l'empreinte de l'appareil, la géolocalisation de l'adresse IP, les modèles de comportement et l'historique des contestations de paiement. De plus, il s'adapte en permanence aux nouvelles tactiques de fraude.

• Règles personnalisables : Radar permet aux entreprises d'affiner leur protection contre la fraude en créant leurs propres règles, telles que le blocage des transactions en provenance de certains pays, l'exigence d'une vérification supplémentaire pour les articles coûteux ou le signalement de comportements spécifiques (par exemple, un flot soudain de petites transactions provenant de la même adresse IP).

• Évaluation des risques : Radar attribue un indice de risque à chaque transaction et explique le raisonnement qui le sous-tend. Cela permet aux entreprises de prendre des décisions rapides et éclairées sur les transactions à approuver, à vérifier ou à bloquer.

• 3D Secure dynamique : Radar déclenche l'authentification 3D Secure dynamique pour plus de sécurité uniquement lorsqu'il détecte une transaction à haut risque, plutôt que de soumettre tous les clients à des procédures supplémentaires potentiellement inutiles.

• Protection contre les litiges et les contestations de paiement : Radar limite le coût des contestations de paiement et réduit les litiges frauduleux en bloquant les transactions à haut risque dès le départ. Il s'intègre également aux outils de preuve des litiges de Stripe pour aider les entreprises à répondre aux litiges.

• Solutions évolutives : Radar convient aux entreprises de toutes tailles. Les grandes entreprises disposant d'équipes spécialisées dans la lutte contre la fraude peuvent utiliser Radar for Fraud Teams, qui propose des contrôles plus granulaires, des rapports détaillés et une automatisation avancée.