Jedes Unternehmen, das Zahlungen akzeptiert, geht Risiken ein. Im Vereinigten Königreich wurden in der ersten Jahreshälfte 2024 über 570 Millionen GBP durch Zahlungsbetrug gestohlen. Betrug, Rückbuchungen und regulatorische Verstöße schmälern den Umsatz eines Unternehmens. Dies kann Zahlungsabwickler, Banken und Finanzinstitute davon überzeugen, ein Unternehmen als risikoreich einzustufen – und in einigen Fällen Bußgelder zu verhängen oder sie von der Zahlungsabwicklung auszuschließen. Einige Risiken werden schnell offensichtlich, wie z. B. ein Anstieg von Rückbuchungen oder betrügerischen Transaktionen oder ein Geschäftsmodell, das sich in rechtlichen Grauzonen bewegt. Andere sind subtiler, und Muster entstehen erst, nachdem der Schaden angerichtet ist.

Um das Risiko von Händlern handhaben zu können, muss man verstehen, welche Risiken es wert sind, eingegangen zu werden, und welche ein Unternehmen gefährden können. Im Folgenden erläutern wir, wie Risiken eingeschätzt werden sollten, bevor sie zum Problem werden, und wie Unternehmen sich vor den wichtigsten Händlerrisiken schützen können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Händlerrisiko und warum ist es wichtig?
  
• Wie wird das Händlerrisiko bewertet?
  
• Wie können Unternehmen Händlerrisiken handhaben?
  
• Wie hilft Stripe Radar dabei, Händlerrisiken zu mindern?
  

Was ist das Händlerrisiko und warum ist es wichtig?

Das Händlerrisiko umfasst alle Möglichkeiten, wie ein Unternehmen eine finanzielle oder rechtliche Haftung für einen Zahlungsabwickler darstellen kann. Wenn die Möglichkeit besteht, dass die Transaktionen eines Unternehmens Betrug, Rückbuchungen, Compliance-Probleme oder Reputationsprobleme verursachen, ist das das Händlerrisiko.

Hier werden verschiedene Arten von Händlerrisiken behandelt:

• Betrugsrisiko: Einige Branchen sind anfälliger für Betrug als andere. Bei einem Unternehmen, das digitale Produkte verkauft, könnte es beispielsweise häufiger zu betrügerischen Käufen kommen als in einem Café um die Ecke. Wenn die Transaktionen eines Unternehmens riskant erscheinen, muss ein Zahlungsabwickler entscheiden, ob er mit diesem Unternehmen Geschäfte machen will.

• Rückbuchungsrisiko: Wenn Kundinnen und Kunden Zahlungen anfechten, geben Banken Rückbuchungen heraus, was Unternehmen Geld kostet. Zu viele Rückbuchungen können ein Unternehmen in eine Hochrisikokategorie versetzen oder sogar zur Schließung seines Kontos führen. Zahlungsabwickler behalten Unternehmen mit hohen Anfechtungsquoten genau im Auge, um finanzielle Verluste zu vermeiden.

• Regulatorisches Risiko: Der Zahlungsverkehr ist stark reguliert und Unternehmen müssen die Vorschriften rund um Datensicherheit, Betrugsprävention und Bekämpfung von Geldwäsche befolgen. Hält sich ein Unternehmen nicht an die Regeln, kann der Zahlungsabwickler mit Bußgeldern oder anderen Strafen belegt werden.

• Reputationsrisiko: Einige Unternehmen sind in Branchen tätig, die von Natur aus riskant sind, wie z. B. Glücksspiel und Erwachsenenunterhaltung. Ein Zahlungsdienstleister muss entscheiden, ob die Zusammenarbeit mit einem solchen Unternehmen zu einer Überprüfung führen oder seinem Ruf schaden könnte.

Wie wird das Händlerrisiko bewertet?

Das Händlerrisiko wird bewertet, indem ermittelt wird, ob ein Unternehmen eine sichere Wahl für die Verarbeitung von Zahlungen ist oder ob es eine potenzielle Verbindlichkeit darstellt. Zahlungsabwickler, Banken und Finanzinstitute prüfen sorgfältig, ob der Umsatz eines Unternehmens nachhaltig und regelkonform ist oder ob er wahrscheinlich zu Betrug, Rückbuchungen oder Problemen mit den Aufsichtsbehörden führt. So wird das Händlerrisiko berechnet.

Branchenrisiko

Einige Unternehmen sind von Natur aus risikoreicher als andere. Alles, was mit hohen Rückbuchungsraten, häufigem Betrug oder behördlicher Kontrolle zu tun hat, wird mit größerer Wahrscheinlichkeit gemeldet. Beispielsweise gibt es bei Abonnementdiensten, Inhalten für Erwachsene, Reisen und CBD-Produkten tendenziell mehr Zahlungsanfechtungen und Compliance-Herausforderungen als bei Kategorien mit geringem Risiko wie Lebensmittel und Getränke.

Rückbuchungs- und Betrugsmuster

Übermäßige Rückbuchungen sind ein Warnzeichen. Üblicherweise liegt dieser Schwellenwert bei etwa 1 % der Transaktionen (z. B. verhängt das Überwachungsprogramm von Mastercard Geldstrafen für Unternehmen mit Rückbuchungsquoten von 1,5 % oder höher), aber selbst wenn man sich dem nähert, kann dies ein Problem darstellen. Hohe Betrugsraten durch gestohlene Karten, Friendly Fraud oder Geldwäsche geben ebenfalls Anlass zur Sorge. Ein Unternehmen, das in der Vergangenheit Probleme mit Rückbuchungen oder Betrug hatte, benötigt möglicherweise einen Plan zur Risikominderung (z. B. Maßnahmen zur Betrugsprävention und bessere Kundenkommunikation). Es könnte auch als zu riskant angesehen werden, das Unternehmen in das Programm aufzunehmen.

Geschäftsmodell und Umsatzstabilität

Unternehmen mit hohen Vorauszahlungen, aber verzögerter Leistungserbringung – wie Reisebüros, Auftragsfertigung oder Vorbestellungen – stellen ein höheres Risiko dar. Wenn etwas schief geht, bekommen Kundinnen und Kunden möglicherweise nicht das, wofür sie bezahlt haben. Zahlungsdienstleister prüfen, ob das Umsatzmodell zukünftige Verbindlichkeiten schafft, die zu Massenrückerstattungsanträgen oder Rückbuchungen führen könnten.

Compliance und regulatorische Risiken

Zahlungen sind stark reguliert und die Zahlungsdienstleister müssen sicherstellen, dass Unternehmen die Vorschriften einhalten. Das bedeutet, dass die Einhaltung des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), die Einhaltung der Know Your Customer (KYC)- und Anti-Money Laundering (AML)-Regeln sowie aller branchenspezifischen Vorschriften (z. B. Cannabisunternehmen, die im Rahmen der gesetzlichen Bestimmungen des jeweiligen Bundesstaats legal tätig sind) überprüft werden muss. Wenn ein Unternehmen in einer rechtlichen Grauzone tätig ist, muss der Auftragsverarbeiter entscheiden, ob es das Risiko wert ist.

Finanzielle Gesundheit und Vorgeschichte

Zahlungsdienstleister möchten wissen, ob ein Unternehmen finanziell stabil genug ist, um Rückerstattungen, Zahlungsanfechtungen und Betriebskosten zu bewältigen. Insolvenzen, plötzliche Rückerstattungsspitzen oder negative Presse können auf Instabilität hindeuten. Anhand von Finanzberichten, der Kredithistorie und der Betriebsgeschichte lässt sich feststellen, ob das Unternehmen wirtschaftliche Abschwünge oder unerwartete Verluste verkraften kann.

Warnsignale für unternehmerisches Verhalten

Wenn ein Unternehmen in der Vergangenheit durch irreführendes Marketing, trügerische Abonnementmodelle oder Rechtsstreitigkeiten aufgefallen ist, ist das ein Warnsignal für Zahlungsdienstleister. Einige Unternehmen versuchen, sich durch die Abwicklung illegaler Verkäufe über Konten mit geringerem Risiko (d. h. Geldwäsche) attraktiver zu machen, was sowohl Unternehmen als auch Zahlungsdienstleister in ernsthafte Schwierigkeiten bringen kann. Zahlungsdienstleister prüfen Kundenbeschwerden, Bewertungen und den Ruf der Branche, um zu beurteilen, ob ein Unternehmen fair arbeitet.

Wie können Unternehmen Händlerrisiken handhaben?

Für Unternehmen umfasst das Risikomanagement für Händler die Aufrechterhaltung von Maßnahmen zur Betrugsprävention, die Kontrolle von Rückbuchungen, die Einhaltung von Vorschriften und die Übernahme von Haftungsverpflichtungen, die sie selbst tragen können. Die richtigen Tools helfen Unternehmen dabei, ein Gleichgewicht zwischen der Vermeidung fehlerhafter Transaktionen und der Vermeidung unnötiger Komplikationen für echte Kundinnen und Kunden zu finden. Im Folgenden erfahren Sie, wie Unternehmen Risiken handhaben können, ohne das Kundenerlebnis zu beeinträchtigen oder den Betrieb zu verlangsamen.

Betrugsprävention

Betrug ist eine Möglichkeit für Unternehmen, Geld und Glaubwürdigkeit bei Zahlungsdienstleistern zu verlieren. Die besten Tools für die Betrugsprävention analysieren Muster in zahlreichen Transaktionsnetzwerken, um verdächtige Aktivitäten in Echtzeit zu kennzeichnen. Stride Radar beispielsweise weist Transaktionen Risikobewertungen zu, blockiert Hochrisikokäufe und wendet bei Bedarf zusätzliche Authentifizierungsschritte (z. B. 3D Secure) an.

Überwachung von Rückbuchungen

Tools zur Überwachung von Rückbuchungen verfolgen angefochtene Zahlungen in Echtzeit, erkennen Muster, bevor sie zum Problem werden, und helfen Unternehmen, aussagekräftige Nachweise zu liefern. Einige Tools erlauben es Unternehmen, präventiv Rückerstattungen zu veranlassen, wenn sie eine Transaktion sehen, die wahrscheinlich zu einer Rückbuchung führt. Dies verringert wiederum das Risiko, mit Rückbuchungsgebühren belegt zu werden.

Kundenverifizierung und Compliance

KYC- und AML-Vorschriften verhindern Betrug und Finanzkriminalität. Compliance-Software automatisiert die Kundenverifizierung, markiert verdächtige Transaktionen und generiert die erforderlichen Berichte für die Behörden. Dies ist besonders hilfreich für Branchen unter strenger Aufsicht, wie FinTech, Glücksspiele und alle mit Transaktionen von hohem Wert.

Proaktive Risikobewertung

Zahlungsdienstleister und Plattformen verwenden Risikobewertungen, um die finanzielle Stabilität eines Unternehmens, die Rückbuchungshistorie und das allgemeine Risikoniveau eines Unternehmens zu bewerten, bevor es genehmigt wird. Dies hilft Plattformen, bessere Entscheidungen darüber zu treffen, mit wem sie zusammenarbeiten. Außerdem können Zahlungsabwickler so risikoreiche Konten vermeiden, die zu Verbindlichkeiten werden könnten.

Anpassbare, adaptive Sicherheit

Anpassbare Tools zur Betrugsbekämpfung ermöglichen es Unternehmen, Transaktionen an bestimmten Standorten zu blockieren, hochpreisige Käufe zur Überprüfung zu markieren oder eine zusätzliche Authentifizierung zu verlangen, wenn eine Transaktion verdächtig erscheint. Die besten Systeme kombinieren intelligente Regeln mit maschinellem Lernen und passen sich automatisch an neue Betrugstaktiken an.

Auszahlungsmanagement

Tools für das Auszahlungsmanagement helfen Unternehmen, die mit großen Transaktionen, verzögerter Ausführung oder hohen Rückerstattungsraten zu kämpfen haben, bei der Reduzierung des finanziellen Risikos. Bei manchen Lösungen wird ein Teil der Gelder zurückgestellt, um mögliche Rückbuchungen oder Verzögerungen abzudecken. Andere passen die Auszahlungspläne je nach Risikostufe an, um zu verhindern, dass sich Unternehmen Geld auszahlen lassen, bevor klar ist, dass die Transaktionen legitim sind.

Wie hilft Stripe Radar dabei, Händlerrisiken zu mindern?

Stripe Radar hilft Unternehmen, mithilfe von KI, netzwerkweiten Daten und anpassbarer Betrugsprävention Risiken zu reduzieren. Diese Funktionen helfen dabei, betrügerische Transaktionen zu stoppen, bevor sie Rückbuchungen, Umsatzverluste oder Konformitätsprobleme verursachen. Sehen wir uns das näher an.

– KI: Radar analysiert Muster bei Millionen von Unternehmen weltweit, um Betrugstrends in Echtzeit zu erkennen. Wenn eine gestohlene Karte auf einer Website verwendet wird, lernt Radar daraus und kann sie an anderer Stelle sperren, bevor sie weiteren Schaden anrichtet.

• Adaptive Betrugserkennung: Radar wertet jede Transaktion anhand von Tausenden von Signalen aus, einschließlich Geräte-Fingerabdruck, IP-Geolokalisierung, Verhaltensmustern und vergangenem Rückbuchungsverlauf. Darüber hinaus findet auch eine kontinuierliche Anpassung an neue Betrugstaktiken statt.

• Anpassbare Regeln: Mit Radar können Unternehmen ihren Betrugsschutz optimieren, indem sie eigene Regeln aufstellen – zum Beispiel das Blockieren von Transaktionen aus bestimmten Ländern, das Verlangen einer zusätzlichen Verifizierung für hochpreisige Artikel oder das Kennzeichnen bestimmter Verhaltensmuster (z. B. eine plötzliche Flut kleiner Transaktionen von derselben IP-Adresse).

• Risiko-Scoring: Radar bewertet jede Transaktion mit einem Risikoscore und erläutert die Gründe dafür. So können Unternehmen schnell und fundiert entscheiden, welche Transaktionen genehmigt, geprüft oder blockiert werden sollen.

• Dynamic 3D Secure: Radar löst die Dynamic 3D Secure-Authentifizierung für zusätzliche Sicherheit nur aus, wenn es eine risikoreiche Transaktion erkennt, anstatt alle Kundinnen und Kunden potenziell unnötige zusätzliche Schritte zu unterziehen.

• Anfechtungs- und Rückbuchungsschutz: Radar senkt die Kosten für Rückbuchungen und beugt betrügerische Anfechtungen vor, indem risikoreiche Transaktionen von vornherein blockiert werden. Radar lässt sich außerdem in die Beweistools von Stripe für angefochtene Zahlungen integrieren, um Unternehmen bei der Reaktion auf Zahlungsanfechtungen zu unterstützen.

• Skalierbare Lösungen: Radar funktioniert mit Unternehmen jeder Größenordnung. Größere Unternehmen mit speziellen Expertenteams für Betrugsbekämpfung können Radar for Fraud Teams verwenden, die detailliertere Kontrollen, detaillierte Berichte und erweiterte Automatisierung umfassen.