Todas las empresas que aceptan pagos asumen riesgos. En el Reino Unido, se robaron más de £570 millones mediante fraude de pagos en el primer semestre de 2024. El fraude, los contracargos y los errores normativos se comen los ingresos de una empresa. Esto puede convencer a los procesadores de pagos, bancos e instituciones financieras para que consideren a una empresa como de alto riesgo y, en algunos casos, impongan multas o impidan el procesamiento de pagos. Algunos riesgos se hacen evidentes rápidamente, como un aumento de los contracargos o las transacciones fraudulentas, o un modelo de negocio que opera en zonas grises desde el punto de vista legal. Otros son más sutiles, y los patrones emergen solo después de que el daño está hecho.

Gestionar el riesgo comercial significa comprender qué riesgos vale la pena asumir y cuáles pueden hundir a una empresa. A continuación, explicaremos cómo evaluar el riesgo antes de que se convierta en un problema y cómo las empresas pueden protegerse de los principales tipos de riesgo del comerciante.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el riesgo del comerciante y por qué es importante?
  
• ¿Cómo se evalúa el riesgo del comerciante?
  
• ¿Cómo pueden las empresas gestionar el riesgo del comerciantes?
  
• ¿Cómo ayuda Stripe Radar a mitigar el riesgo del comerciante?
  

¿Qué es el riesgo del comerciante y por qué es importante?

El riesgo del comerciante abarca todas las formas en que una empresa puede ser una obligación financiera o legal para un procesador de pagos. Si existe la posibilidad de que las transacciones de una empresa provoquen fraude, contracargos, problemas de cumplimiento de la normativa o problemas de reputación, esto representa un riesgo para el comerciante.

Estos son algunos tipos de riesgo para el comerciante:

• Riesgo de fraude: Algunos sectores atraen más fraude que otros. Por ejemplo, una empresa que vende productos digitales puede tener más compras fraudulentas que una cafetería local. Si las transacciones de una empresa parecen riesgosas, un procesador de pagos debe decidir si quiere hacer negocios con esa empresa.

• Riesgo de contracargos: Cuando los clientes disputan los cargos, los bancos emiten contracargos, que cuestan dinero a las empresas. Demasiados contracargos pueden poner a una empresa en una categoría de alto riesgo o incluso hacer que se cierre su cuenta. Los procesadores de pagos vigilan de cerca a las empresas con altas tasas de disputa para evitar pérdidas financieras.

• Riesgo normativo: Los pagos están muy regulados y las empresas deben seguir las normas de seguridad de datos, prevención de fraude y prevención del lavado de dinero (AML). Si una empresa no sigue las reglas, el procesador de pagos podría ser responsable de multas u otras sanciones.

• Riesgo relacionado con la reputación: Algunas empresas operan en sectores que son inherentemente riesgosos, como los juegos de azar y el entretenimiento para adultos. Un proveedor de servicios de pago tiene que decidir si trabajar con una empresa de este tipo podría ser objeto de escrutinio o dañar su reputación.

¿Cómo se evalúa el riesgo del comerciante?

El riesgo del comerciante se evalúa determinando si una empresa es una apuesta segura para procesar pagos o si se trata de una posible obligación. Los procesadores de pagos, los bancos y las instituciones financieras analizan detenidamente si los ingresos de una empresa son sostenibles y cumplen con la normativa, o si es probable que den lugar a fraude, contracargos o problemas normativos. Así es como calculan el riesgo del comerciante.

Riesgo del sector

Algunas empresas son inherentemente más riesgosas que otras. Todo lo que tenga altas tasas de contracargos, fraude frecuente o escrutinio regulatorio tiene más probabilidades de ser señalado. Por ejemplo, los servicios de suscripción, el contenido para adultos, los viajes y los productos de CBD tienden a tener más disputas y desafíos de cumplimiento que las categorías de bajo riesgo, como alimentos y bebidas.

Patrones de contracargos y fraude

El exceso de contracargos es una señal de advertencia. El umbral de preocupación suele ser de alrededor del 1 % de las transacciones (por ejemplo, el programa de monitoreo de Mastercard multa a las empresas con tasas de contracargos del 1.5 % o más), pero incluso acercarse a ese porcentaje puede ser un problema. Las altas tasas de fraude por tarjetas robadas, el fraude amistoso o el lavado de transacciones también son motivo de preocupación. Una empresa con un historial de problemas con contracargos o exposición al fraude podría necesitar un plan de mitigación (como medidas de prevención de fraude y una mejor comunicación con el cliente) o podría considerarse demasiado arriesgada para su incorporación.

Modelo de negocio y estabilidad de ingresos

Las empresas con grandes pagos por adelantado pero retrasos en el cumplimiento (como las agencias de viajes, la fabricación personalizada o los pedidos anticipados) representan un riesgo mayor. Si algo sale mal, es posible que los clientes no obtengan lo que pagaron. Los procesadores examinan si el modelo de ingresos crea pasivos futuros que podrían dar lugar a solicitudes de reembolso o contracargos masivos.

Cumplimiento de la normativa y riesgo regulatorio

Los pagos están muy regulados y los procesadores deben asegurarse de que las empresas no tomen atajos. Esto implica verificar el cumplimiento de las normas de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS), el cumplimiento de las normas de Conozca a su cliente (KYC) y contra el lavado de dinero (AML), y cualquier regulación específica del sector (por ejemplo, empresas de cannabis que operan legalmente dentro de las leyes estatales). Si una empresa opera en una zona gris legal, el procesador tiene que decidir si vale la pena correr el riesgo.

Salud e historial financiero

Los procesadores quieren saber si una empresa es lo suficientemente estable a nivel financiero como para gestionar reembolsos, disputas y costos operativos. Un historial de quiebras, aumentos repentinos en los reembolsos o prensa negativa pueden indicar inestabilidad. Los estados financieros, el historial crediticio y el historial operativo ayudan a demostrar si la empresa puede resistir las recesiones económicas o las pérdidas inesperadas.

Señales de advertencia de conducta empresarial

Si una empresa tiene un historial de marketing engañoso, modelos de suscripción confusos o disputas legales, es una señal de advertencia para los procesadores. Algunas empresas intentan hacerse más atractivas realizando transacciones para ventas ilegales a través de cuentas de bajo riesgo (es decir, lavado de dinero), lo que puede poner en serios problemas tanto a las empresas como a los proveedores de pagos. Los procesadores examinan las quejas de los clientes, las reseñas y la reputación del sector para evaluar si una empresa funciona de forma justa.

¿Cómo pueden las empresas gestionar el riesgo de los comerciantes?

Para las empresas, la gestión del riesgo del comerciante incluye aplicar las medidas de prevención de fraude, mantener bajo control los contracargos, cumplir con la normativa y asumir solo las responsabilidades que pueda manejar. Las herramientas adecuadas ayudan a las empresas a encontrar un equilibrio entre evitar transacciones malintencionadas y no causar fricciones indebidas a los clientes reales. A continuación, te explicamos cómo las empresas pueden gestionar el riesgo sin afectar de manera negativa la experiencia del cliente ni ralentizar las operaciones.

Prevención de fraude

El fraude es una de las formas en que las empresas pierden dinero y credibilidad ante los proveedores de pagos. Las mejores herramientas de prevención de fraude analizan patrones en amplias redes de transacciones para detectar actividades sospechosas en tiempo real. Stripe Radar, por ejemplo, asigna puntuaciones de riesgo a las transacciones, bloquea las compras de alto riesgo y aplica autenticación adicional (p. ej., 3D Secure) cuando es necesario.

Monitoreo de contracargos

Las herramientas de monitoreo de contracargos rastrean las disputas en tiempo real, marcan los patrones antes de que se conviertan en un problema y ayudan a las empresas a proporcionar evidencia efectiva. Algunas herramientas permiten a las empresas emitir reembolsos de forma preventiva cuando ven una transacción que probablemente dará lugar a un contracargo, lo que reduce el riesgo de que se les cobren comisiones por contracargo.

Verificación y cumplimiento de la normativa de los clientes

Las normativas KYC y AML previenen el fraude y los delitos financieros. El software de cumplimiento de la normativa automatiza la verificación de los clientes, marca las transacciones sospechosas y genera los informes necesarios para las autoridades. Esto es especialmente útil para los sectores que se encuentran bajo estricta supervisión, como las fintech, los juegos y cualquier cosa que implique transacciones de alto valor.

Evaluación proactiva de riesgos

Los proveedores y plataformas de pago utilizan la puntuación de riesgo para evaluar la estabilidad financiera, el historial de contracargos y el nivel de riesgo general de una empresa antes de aprobarla. Esto ayuda a las plataformas a tomar mejores decisiones sobre con quién trabajan y ayuda a los procesadores de pagos a evitar cuentas de alto riesgo que podrían convertirse en pasivos.

Seguridad adaptable y personalizable

Las herramientas personalizables contra el fraude les permiten a las empresas bloquear transacciones desde ciertas ubicaciones, marcar compras de alto valor para revisión o requerir autenticación adicional cuando una transacción parece sospechosa. Los mejores sistemas combinan reglas inteligentes con machine learning y se adaptan automáticamente a las nuevas tácticas de fraude.

Gestión de transferencias

Las herramientas de gestión de transferencias ayudan a reducir el riesgo financiero para las empresas que se enfrentan a grandes transacciones, retrasos en el cumplimiento o altas tasas de reembolso. Algunas soluciones reservan una parte de los fondos para cubrir posibles contracargos o demoras. Otros ajustan los calendarios de transferencias según el nivel de riesgo para evitar que las empresas retiren dinero antes de que quede claro que las transacciones son legítimas.

¿Cómo ayuda Stripe Radar a mitigar el riesgo del comerciante?

Stripe Radar ayuda a las empresas a reducir el riesgo con IA, datos de toda la red y prevención de fraude personalizable. Estas funciones ayudan a detener las transacciones fraudulentas antes de que provoquen contracargos, pérdidas de ingresos o problemas de cumplimiento de la normativa. Así es como funciona:

• IA: Radar analiza los patrones de millones de empresas de todo el mundo para identificar tendencias de fraude en tiempo real. Si se usa una tarjeta robada en un sitio web, Radar aprende de ello y puede bloquearla en otro lugar antes de que cause más daño.

• Detección adaptativa del fraude: Radar evalúa cada transacción utilizando miles de señales, entre las que se incluyen la huella digital del dispositivo, la geolocalización de IP, los patrones de comportamiento y el historial de contracargos. Además, se adapta continuamente a las nuevas tácticas de fraude.

• Reglas personalizables: Radar les permite a las empresas ajustar la protección contra el fraude mediante la creación de sus propias reglas, como el bloqueo de transacciones de determinados países, la exigencia de verificación adicional para artículos de alto costo o la detección de patrones de comportamiento específicos (por ejemplo, una avalancha repentina de pequeñas transacciones desde la misma IP).

• Puntuación de riesgo: Radar asigna a cada transacción una puntuación de riesgo y explica el razonamiento que la motiva. Esto les permite a las empresas tomar decisiones rápidas e informadas sobre qué transacciones aprobar, revisar o bloquear.

• 3D Secure dinámico: Radar activa la autenticación con 3D Secure dinámico para mayor seguridad solo cuando detecta una transacción de alto riesgo, en lugar de someter a todos los clientes a pasos adicionales potencialmente innecesarios.

• Protección contra disputas y contracargos: Radar mitiga el costo de los contracargos y reduce las disputas fraudulentas al bloquear las transacciones de alto riesgo por adelantado. También se integra con las herramientas de evidencia de disputas de Stripe para ayudar a las empresas a responder a las disputas.

• Soluciones escalables: Radar trabaja con empresas de todos los tamaños. Las empresas más grandes con equipos especializados contra el fraude pueden usar Radar para Equipos de Fraude, que incluye controles más detallados, informes detallados y automatización avanzada.