Toda empresa que aceita pagamentos assume riscos. No Reino Unido, mais de £ 570 milhões foram roubados por fraude de pagamento no primeiro semestre de 2024. Fraudes, estornos e erros regulatórios consomem a receita das empresas. Isso pode convencer processadores de pagamento, bancos e instituições financeiras a considerar uma empresa como de alto risco e, em alguns casos, aplicar multas ou impedir o processamento de pagamentos. Alguns riscos se tornam óbvios rapidamente, como um aumento nos estornos ou transações fraudulentas, ou um modelo de negócios que opera em áreas cinzentas legais. Outros são mais sutis e os padrões surgem apenas depois que o dano é feito.

Gerenciar o risco do comerciante significa entender quais riscos valem a pena correr e quais podem afundar um negócio. Abaixo, explicamos como avaliar o risco antes que ele se torne um problema e como as empresas podem se proteger dos principais tipos de risco do comerciante.

O que há neste artigo?

• O que é risco do comerciante e por que ele é importante?
  
• Como é avaliado o risco do comerciante?
  
• Como as empresas podem gerenciar o risco do comerciante?
  
• Como o Stripe Radar ajuda a mitigar o risco do comerciante?
  

O que é o risco do comerciante e qual é sua importância?

O risco do comerciante engloba todas as maneiras pelas quais uma empresa pode ser uma responsabilidade financeira ou legal para um processador de pagamentos. Se houver a chance de que as transações de uma empresa causem fraude, estornos, problemas de conformidade ou problemas de reputação, isso representa risco para o comerciante.

Veja a seguir alguns tipos diferentes de risco para o comerciante:

• Riscos de fraude: alguns setores atraem mais fraudes do que outros. Uma empresa que vende produtos digitais, por exemplo, pode ter mais compras fraudulentas do que um café local. Se as transações de uma empresa parecerem arriscadas, um processador de pagamentos precisa decidir se quer fazer negócios com essa empresa.

• Risco de estorno: quando os clientes contestam as cobranças, os bancos emitem estornos, o que custa dinheiro para as empresas. O excesso de estornos pode colocar a empresa em uma categoria de alto risco ou até mesmo encerrar a conta. Os processadores de pagamentos acompanham de perto empresas com altas taxas de contestação para evitar perdas financeiras.

• Risco regulatório: os pagamentos são altamente regulamentados e as empresas precisam seguir regras de segurança de dados, prevenção de fraudes e prevenção à lavagem de dinheiro (PLD). Se uma empresa não estiver seguindo as regras, o processador de pagamentos poderá ser responsabilizado por multas ou outras penalidades.

• Risco reputacional: algumas empresas operam em setores que são inerentemente arriscados, como jogos de azar e entretenimento adulto. Um provedor de pagamentos precisa decidir se trabalhar com essa empresa pode gerar escrutínio ou prejudicar sua reputação.

Como o risco do comerciante é avaliado?

O risco do comerciante é avaliado determinando se uma empresa é uma aposta segura para processar pagamentos ou se é uma responsabilidade potencial. Processadores de pagamento, bancos e instituições financeiras avaliam cuidadosamente se a receita de uma empresa é sustentável e em conformidade ou se é suscetível de causar fraudes, estornos ou problemas regulatórios. Veja como o risco do comerciante é calculado.

Risco do setor

Algumas empresas são inerentemente de mais risco do que outras. Qualquer uma com altas taxas de estorno, fraude frequente ou inspeção regulatória tem mais chances de ser sinalizada. Por exemplo, serviços de assinatura, conteúdo adulto, viagens e produtos de CBD tendem a ter mais contestações e desafios de conformidade do que categorias de baixo risco, como alimentos e bebidas.

Padrões de estornos e fraudes

O excesso de estornos é um sinal de alerta. O limite de preocupação costuma ser de cerca de 1% das transações (por exemplo, o programa de monitoramento da Mastercard multa empresas com taxas de estorno de 1,5% ou mais); no entanto, mesmo se aproximar disso pode ser um problema. Taxas elevadas de fraudes em cartões roubados, fraude amigável ou lavagem de transações também preocupam. Uma empresa com um histórico de problemas de estorno ou exposição a fraudes pode precisar de um plano de mitigação (como medidas de prevenção a fraudes e melhor comunicação com o cliente) ou pode ser considerada muito arriscada para fazer onboarding.

Modelo de negócios e estabilidade de receita

Empresas com pagamentos antecipados elevados, mas com processamento posterior, como agências de viagens, manufatura personalizada ou pré-encomenda, representam um risco maior. Se algo der errado, os clientes podem não receber pelo que pagaram. Os processadores examinam se o modelo de receita cria responsabilidades futuras que podem levar a solicitações de reembolso ou estornos em massa.

Conformidade e risco regulatório

Os pagamentos são altamente regulamentados e os processadores precisam se certificar de que as empresas não estão ignorando regras. Isso significa verificar a conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), o cumprimento das regras Conheça seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), bem como as regulamentações específicas do setor (por exemplo, empresas de cannabis operando legalmente dentro das leis estaduais). Se uma empresa opera em uma área cinzenta legal, o processador precisa decidir se vale a pena o risco.

Saúde financeira e histórico

Os processadores querem saber se uma empresa é financeiramente estável o suficiente para lidar com reembolsos, contestações e custos operacionais. Um histórico de falências, picos repentinos de reembolsos ou imprensa negativa podem sinalizar instabilidade. Demonstrações financeiras, histórico de crédito e histórico operacional ajudam a demonstrar se a empresa pode resistir a crises econômicas ou perdas inesperadas.

Sinais de alerta de conduta empresarial

Se uma empresa tem um histórico de marketing enganoso, modelos de assinatura enganosos ou contestações legais, isso é um sinal de alerta para os processadores. Algumas empresas tentam se tornar mais atraentes executando transações para vendas ilegais por meio de contas de baixo risco (ou seja, lavagem de transações), o que pode causar sérios problemas tanto às empresas quanto aos provedores de pagamento. Os processadores analisam reclamações e avaliações de clientes, bem como reputação no setor para avaliar se uma empresa opera de forma justa.

Como as empresas podem gerenciar o risco do comerciante?

Para as empresas, gerenciar o risco do comerciante inclui manter medidas de prevenção a fraudes, manter os estornos sob controle, manter a conformidade e assumir apenas as responsabilidades que podem ser tratadas. As ferramentas certas ajudam as empresas a encontrar um equilíbrio entre evitar transações incorretas e não causar atritos indevidos para clientes reais. Veja como as empresas podem gerenciar riscos sem afetar negativamente a experiência do cliente ou desacelerar as operações.

Prevenção de fraudes

A fraude é uma forma de as empresas perderem dinheiro e credibilidade junto aos provedores de pagamento. As melhores ferramentas de prevenção de fraudes analisam padrões em amplas redes de transações para sinalizar atividades suspeitas em tempo real. O Stripe Radar, por exemplo, atribui pontuação de risco a transações, bloqueia compras de alto risco e aplica autenticação extra (por exemplo, 3D Secure) quando necessário.

Monitoramento de estornos

As ferramentas de monitoramento de estornos acompanham contestações em tempo real, sinalizam padrões antes que se tornem um problema e ajudam as empresas a fornecer comprovantes eficazes. Algumas ferramentas permitem que as empresas emitam reembolsos preventivamente quando detectam uma transação com probabilidade de estorno, o que reduz o risco de sofrer cobranças de tarifas de estorno.

Verificação e conformidade de clientes

KYC e regulamentação de PLD previnem fraudes e crimes financeiros. O software de conformidade automatiza a verificação de clientes, sinaliza transações suspeitas e gera os relatórios necessários para as autoridades. Isso é especialmente útil para setores sob supervisão rigorosa, como fintech, jogos e qualquer coisa que envolva transações de alto valor.

Avaliação proativa de riscos

Provedores e plataformas de pagamento usam pontuação de risco para avaliar a estabilidade financeira, o histórico de estornos e o nível de risco geral de uma empresa antes de aprová-lo. Isso ajuda as plataformas a decidir melhor sobre com quem trabalham e ajuda os processadores de pagamentos a evitar contas de alto risco que podem se tornar responsabilidades.

Segurança personalizável e adaptável

Ferramentas personalizáveis contra fraude permitem que as empresas bloqueiem transações de determinados locais, sinalizem compras de alto valor para análise ou exijam autenticação adicional quando uma transação parecer suspeita. Os melhores sistemas combinam regras inteligentes com machine learning e se adaptam automaticamente a novas táticas de fraude.

Gerenciamento de repasses

As ferramentas de gerenciamento de repasses ajudam a reduzir o risco financeiro para empresas que lidam com transações de grandes valores, processamento posterior ou altas taxas de reembolso. Algumas soluções mantêm uma parte dos fundos em reserva para cobrir possíveis estornos ou atrasos. Outras ajustam os cronogramas de repasse com base no nível de risco para evitar que as empresas retirem dinheiro antes que fique claro que as transações são legítimas.

Como o Stripe Radar ajuda a mitigar o risco do comerciante?

O Stripe Radar ajuda as empresas a reduzir riscos utilizando IA, dados de toda a rede e prevenção de fraudes personalizável. Esses recursos ajudam a impedir transações fraudulentas antes que elas causem estornos, perdas de receita ou problemas de conformidade. Funciona assim:

• IA: o Radar analisa padrões em milhões de empresas em todo o mundo para identificar tendências de fraude em tempo real. Se um cartão roubado for usado em um site, o Radar fica sabendo disso e pode bloqueá-lo em outro lugar antes que cause mais danos.

• Detecção de fraude adaptável: o Radar avalia cada transação usando milhares de sinais, incluindo identificação de dispositivos, geolocalização de IP, padrões de comportamento e histórico de estornos anteriores. Além disso, ele se adapta continuamente a novas táticas de fraude.

• Regras personalizáveis: o Radar permite que as empresas aperfeiçoem a proteção contra fraudes criando suas próprias regras, como bloquear transações de determinados países, exigir verificação adicional para itens de alto valor ou sinalizar padrões de comportamento específicos (por exemplo, uma inundação repentina de pequenas transações do mesmo IP).

• Pontuação de risco: o Radar pontua o risco de cada transação e explica o motivo dessa transação. Com isso, as empresas podem tomar decisões rápidas e informadas sobre quais transações aprovar, analisar ou bloquear.

• 3D Secure dinâmico: o Radar aciona a autenticação do 3D Secure dinâmico para aumentar a segurança apenas quando detecta uma transação de alto risco, em vez de submeter todos os clientes a etapas adicionais potencialmente desnecessárias.

• Proteção contra contestações e estornos: o Radar reduz o custo dos estornos e reduz as contestações fraudulentas ao bloquear antecipadamente transações de alto risco. Ele também se integra às ferramentas de comprovantes de contestação da Stripe para ajudar as empresas a responder a contestações.

• Soluções escaláveis: o Radar trabalha com empresas de todos os portes. Empresas maiores com equipes antifraude exclusivas podem usar o Radar for Fraud Teams, que inclui controles mais detalhados, relatórios minuciosos e automação avançada.