Ogni attività che accetta pagamenti si assume dei rischi. Nel Regno Unito, nella prima metà del 2024 sono stati sottratti oltre 570 milioni di sterline a causa di frodi nei pagamenti. Frodi, storni e inadempienze normative erodono i ricavi di un'attività. Tali eventi possono indurre gli elaboratori di pagamento, le banche e gli istituti finanziari a classificare un'attività come ad alto rischio e, in determinate circostanze, ad applicare sanzioni pecuniarie o a bloccare l'elaborazione dei pagamenti. Alcuni rischi si manifestano subito in modo evidente, come ad esempio l'aumento di storni o transazioni fraudolente o un modello di business che opera in una situazione di ambiguità legale. Altri sono più insidiosi e i loro schemi si palesano solo a danno avvenuto.

Gestire il rischio degli esercenti significa capire quali rischi vale la pena correre e quali possono portare al fallimento di un'attività. Di seguito esamineremo come valutare i rischi prima che diventino un problema e come le attività possono tutelarsi dalle principali forme di rischio degli esercenti.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cos'è il rischio degli esercenti e perché è importante?
  
• Come viene valutato il rischio degli esercenti?
  
• In che modo le attività possono gestire il rischio degli esercenti?
  
• In che modo Stripe Radar aiuta a mitigare il rischio degli esercenti?
  

Che cos'è il rischio degli esercenti e perché è importante?

Il rischio degli esercenti comprende tutti le modalità in cui un'attività può diventare un problema finanziario o legale per un elaboratore di pagamento. Il rischio degli esercenti si configura se le transazioni di un'attività potrebbero causare frodi, storni, problemi di conformità o danni alla reputazione.

Di seguito sono riportati alcuni tipi di rischio degli esercenti:

• Rischio di frode: alcuni settori sono più soggetti a frodi rispetto ad altri. Un'attività che vende prodotti digitali, ad esempio, potrebbe registrare più acquisti fraudolenti rispetto a una caffetteria che opera localmente. Se le transazioni di un'azienda presentano un profilo di rischio elevato, un elaboratore di pagamento deve decidere se vuole lavorare con quella azienda.

• Rischio di storno: quando i clienti contestano gli addebiti, le banche emettono storni che costano denaro alle attività. Un numero elevato di storni può classificare un'attività come ad alto rischio o addirittura far chiudere il suo account. Gli elaboratori di pagamento monitorano le attività con tassi di contestazione elevati per evitare perdite finanziarie.

• Rischio normativo: i pagamenti sono soggetti a normative rigorose e le attività devono rispettare le norme su sicurezza dei dati, prevenzione delle frodi e antiriciclaggio. In caso di inosservanza da parte di un'attività, l'elaboratore di pagamento potrebbe essere ritenuto responsabile e soggetto a multe o altre penalità.

• Rischio reputazionale: alcune attività operano in settori intrinsecamente rischiosi, come il gioco d'azzardo e l'intrattenimento per adulti. Un fornitore di servizi di pagamento deve valutare se collaborare con un'azienda di questo tipo potrebbe attirare l'attenzione delle autorità o danneggiare la sua reputazione.

Come viene valutato il rischio degli esercenti?

Il rischio egli esercenti viene valutato determinando se un'attività è una scelta sicura per l'elaborazione dei pagamenti o se rappresenta una potenziale responsabilità. Gli elaboratori di pagamento, le banche e gli istituti finanziari valutano attentamente se i ricavi di un'attività sono sostenibili e conformi oppure se è probabile che possano causare frodi, storni o problemi normativi. Ecco come calcolano il rischio degli esercenti.

Rischio di settore

Alcune attività sono intrinsecamente più rischiose di altre. Qualsiasi attività caratterizzata da elevati tassi di storno, frodi frequenti o controlli normativi rigorosi è più suscettibile di essere segnalata. Ad esempio, i servizi in abbonamento, i contenuti per adulti, i viaggi e i prodotti a base di CBD tendono a presentare più contestazioni e problemi di conformità rispetto alle categorie a basso rischio come alimenti e bevande.

Modelli di storno e frode

Un numero eccessivo di storni è un campanello d'allarme. La soglia di preoccupazione si aggira intorno all'1% delle transazioni. Ad esempio, il programma di monitoraggio di Mastercard sanziona le attività con tassi di storno pari o superiori all'1,5%, ma anche avvicinarsi a questa soglia può essere un problema. Destano preoccupazione anche gli elevati tassi di frode derivanti da carte rubate, frodi amichevoli o il riciclaggio delle transazioni. Un'attività con procedenti problemi di storni o esposizione a frodi potrebbe aver bisogno di un piano di mitigazione, come misure di prevenzione delle frodi e una migliore comunicazione con i clienti, altrimenti potrebbe essere considerata troppo rischiosa.

Modello di business e stabilità dei ricavi

Le attività che richiedono pagamenti in anticipo ma con consegna posticipata degli ordini, come le agenzie di viaggio, la produzione personalizzata o i preordini, rappresentano un rischio più elevato. In caso di problemi, i clienti potrebbero non ricevere ciò per cui hanno pagato. Gli elaboratori di pagamento esaminano se il modello dei ricavi crea passività future che potrebbero portare a richieste di rimborso di massa o storni.

Conformità e rischio normativo

I pagamenti sono soggetti a normative rigorose e gli elaboratori di pagamento devono assicurarsi che le attività rispettino tutte le regole, ovvero che siano conformi allo standard di sicurezza dei dati dell'industria delle carte di pagamento PCI DSS, che rispettino le regole di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio e qualsiasi normativa specifica del settore (ad es. attività nel settore della cannabis che operano legalmente nel rispetto delle leggi statali). Se un'azienda opera in una situazione di ambiguità legale, l'elaboratore di pagamento deve decidere se vale la pena rischiare.

Situazione finanziaria e pregresso

Gli elaboratori di pagamento vogliono sapere se un'attività è sufficientemente stabile dal punto di vista finanziario per gestire rimborsi, contestazioni e costi operativi. Fallimenti precedenti, aumenti improvvisi dei rimborsi o recensioni negative possono essere un segnale di instabilità. I rendiconti finanziari, la storia creditizia e la storia operativa sono utili per valutare se l'attività è in grado di superare periodi di crisi economica o perdite improvvise.

Segnali di allarme relativi alla condotta dell'attività

Una storia di marketing ingannevole, modelli di abbonamento fuorvianti o contestazioni legali rappresentano un campanello di allarme per gli elaboratori di pagamento. Alcune attività cercano di apparire più attraenti eseguendo transazioni per vendite illegali tramite conti a basso rischio (ad es. riciclaggio di transazioni), il che può mettere in seria difficoltà sia le attività che i fornitori di servizi di pagamento. Gli elaboratori di pagamento esaminano i reclami dei clienti, le recensioni e la reputazione del settore per valutare se un'attività opera in modo corretto.

In che modo le attività possono gestire il rischio degli esercenti?

Per le attività, la gestione del rischio degli esercenti comporta l'adozione di misure di prevenzione delle frodi, il controllo degli storni, il rispetto della conformità e l'assunzione delle sole responsabilità che sono in grado di gestire. Gli strumenti adeguati consentono alle attività di trovare un equilibrio tra la prevenzione delle transazioni fraudolente e l'evitare inutili difficoltà per i clienti legittimi. Ecco come le attività possono gestire i rischi senza influire negativamente sull'esperienza del cliente o rallentare le operazioni.

Prevenzione delle frodi

Le frodi sono uno dei modi in cui le attività perdono denaro e credibilità con i fornitori di servizi di pagamento. I migliori strumenti per la prevenzione delle frodi analizzano i modelli di un'ampia rete di transazioni per segnalare le transazioni sospette in tempo reale. Stride Radar, ad esempio, assegna punteggi di rischio alle transazioni, blocca gli acquisti ad alto rischio e applica un ulteriore livello di autenticazione (ad es. 3D Secure) se necessario.

Monitoraggio degli storni

Gli strumenti di monitoraggio degli storni monitorano le contestazioni in tempo reale, segnalano i modelli prima che diventino un problema e aiutano le attività a fornire prove efficaci. Alcuni strumenti consentono alle attività di emettere rimborsi in via preventiva quando vedono una transazione che potrebbe portare a uno storno, riducendo così il rischio di incorrere in commissioni di storno.

Verifica e conformità dei clienti

Le normative di adeguata verifica della clientela e antiriclaggio prevengono le frodi e i reati finanziari. Il software per la conformità automatizza la verifica dei clienti, segnala le transazioni sospette e genera i report richiesti per le autorità. Ciò è particolarmente utile per i settori sottoposti a stretta sorveglianza, come il fintech, i giochi d'azzardo e tutto ciò che comporta transazioni di elevato valore.

Valutazione proattiva del rischio

I fornitori di servizi di pagamento e le piattaforme utilizzano il punteggio di rischio per valutare la stabilità finanziaria di un'azienda, la cronologia degli storni e il livello di rischio complessivo prima di approvarla. Questo consente alle piattaforme di prendere decisioni migliori sui destinatari e agli elaboratori dei pagamento di evitare clienti ad alto rischio che potrebbero diventare passività.

Sicurezza personalizzabile e adattiva

Gli strumenti antifrode personalizzabili consentono alle aziende di bloccare le transazioni provenienti da determinate località, contrassegnare gli acquisti di importo elevato per la revisione o richiedere un'autenticazione aggiuntiva quando una transazione appare sospetta. I sistemi migliori combinano regole intelligenti con il machine learning e si adattano automaticamente alle nuove tattiche antifrode.

Gestione bonifici

Gli strumenti di gestione dei bonifici aiutano a ridurre il rischio finanziario per le attività che hanno a che fare con transazioni di importo elevato, consegne posticipate o tassi di rimborso elevati. Alcune soluzioni trattengono una parte dei fondi in riserva per coprire potenziali storni o ritardi. Altre modificano la frequenza dei bonifici in base al livello di rischio per impedire alle attività di prelevare denaro prima che sia chiaro che le transazioni sono legittime.

In che modo Stripe Radar aiuta a mitigare il rischio degli esercenti?

Stripe Radar aiuta le attività a ridurre i rischi con l'intelligenza artificiale, i dati a livello di rete e la prevenzione delle frodi personalizzabile. Queste funzionalità bloccano le transazioni fraudolente prima che causino storni, perdite di ricavi o problemi di conformità. Ecco come funziona:

• IA: Radar analizza i modelli di milioni di attività in tutto il mondo per identificare in tempo reale le tendenze delle frodi. Se su un sito web viene utilizzata una carta rubata, Radar ne viene a conoscenza e può bloccarla altrove prima che causi danni maggiori.

• Rilevamento adattivo delle frodi: Radar valuta ogni transazione utilizzando migliaia di indicatori, tra cui il rilevamento dell'impronta digitale del dispositivo, la geolocalizzazione dell'IP, i modelli comportamentali e la cronologia degli storni passati. Inoltre, si adatta continuamente a nuove tattiche antifrode.

• Regole personalizzabili: Radar consente alle attività di mettere a punto la protezione contro le frodi creando regole proprie, ad esempio bloccando le transazioni provenienti da determinati Paesi, richiedendo verifiche aggiuntive per gli articoli di costo elevato o segnalando modelli di comportamento specifici, come un'ondata improvvisa di piccole transazioni dallo stesso IP.

• Punteggio di rischio: Radar assegna a ogni transazione un punteggio di rischio e ne spiega le motivazioni. In questo modo le attività possono prendere decisioni rapide e informate su quali transazioni approvare, rivedere o bloccare.

• 3D Secure dinamico: Radar attiva l'autenticazione con 3D Secure dinamico per maggiore sicurezza solo quando rileva una transazione ad alto rischio, invece di sottoporre tutti i clienti a ulteriori passaggi potenzialmente inutili.

• Protezione da contestazioni e storni: Radar mitiga il costo degli storni e riduce le contestazioni per frode bloccando in anticipo le transazioni ad alto rischio. Si integra inoltre con gli strumenti di invio delle prove di Stripe per consentire alle attività di rispondere alle contestazioni.

• Soluzioni scalabili: Radar funziona con attività di tutte le dimensioni. Le attività di dimensioni più grandi che dispongono di team antifrode dedicati possono utilizzare Radar for Fraud Teams, che include controlli più granulari, reportistica dettagliata e automazione avanzata.