Toute entreprise qui accepte des paiements prend des risques. Au Royaume-Uni, plus de 629 millions de livres sterling ont été volées via la fraude aux paiements au premier semestre 2025. La fraude, les rétrofacturations et les erreurs de conformité réglementaire grèvent les revenus des entreprises. Par conséquent, les prestataires de services de paiement, les banques et les institutions financières peuvent considérer une entreprise comme à haut risque (et dans certains cas, imposer des amendes ou exclure l'entreprise du traitement des paiements). Certains risques deviennent rapidement évidents, comme une augmentation des rétrofacturations ou des transactions frauduleuses, ou un business model qui opère dans un vide juridique. D'autres sont plus subtils, les schémas n'apparaissant qu'une fois les dommages causés.

Gérer le risque marchand implique de comprendre quels risques valent la peine d'être pris et ceux qui peuvent faire couler une entreprise. Nous expliquons ci-dessous comment les entreprises peuvent évaluer les risques en amont et se protéger des principaux types de risques marchands.

Sommaire

• qu'est-ce que le risque marchand ? ;
  
• quels sont les types de risque marchand ? ;
  
• comment le risque marchand est-il évalué ? ;
  
• comment gérer le risque marchand.
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

Qu'est-ce que le risque marchand ?

Le risque marchand englobe toutes les façons dont une entreprise peut représenter une responsabilité financière ou légale pour un prestataire de services de paiement. Il inclut le risque que les transactions d'une entreprise puissent entraîner une fraude, des rétrofacturations, des problèmes de conformité ou des problèmes de réputation.

Être classé comme à haut risque n'est pas qu'une simple étiquette (cela a un coût réel). Les commerçants à haut risque sont généralement confrontés à des taux par transaction plus élevés, à des frais mensuels ou de configuration supplémentaires, et à des exigences de réserve glissante pour couvrir les éventuelles rétrofacturations. Par conséquent, de nombreuses entreprises à haut risque en 2026 sont confrontées à des frais de traitement effectifs de 3,5 % à 7 % par transaction, ce qui est supérieur à ce que paie généralement un commerçant standard à faible risque.

Quels sont les types de risque marchand ?

Les différents types de risque marchand comprennent :

• risque de fraude : certains secteurs attirent plus de fraude que d'autres. Une entreprise qui vend des produits numériques, par exemple, peut enregistrer davantage d'achats frauduleux qu'un café local. Si les transactions d'une entreprise semblent risquées, un prestataire de services de paiement doit évaluer soigneusement s'il souhaite travailler avec cette entreprise ;

• risque de rétrofacturation : lorsque les clients contestent des paiements, les banques émettent des rétrofacturations, ce qui coûte de l'argent aux entreprises. Un nombre trop élevé de rétrofacturations peut placer une entreprise dans une catégorie à haut risque, voire entraîner la fermeture de son compte. Les prestataires de services de paiement surveillent de près les entreprises présentant des taux de litiges élevés afin d'éviter des pertes financières ;

• risque réglementaire : les paiements sont fortement réglementés, et les entreprises doivent respecter les règles en matière de sécurité des données, de prévention de la fraude et d'AML. Si une entreprise ne respecte pas les règles, le prestataire de services de paiement peut être passible d'amendes ou d'autres sanctions ;

• risque de réputation : certaines entreprises opèrent dans des secteurs intrinsèquement risqués, tels que les jeux d'argent et le divertissement pour adultes. Un prestataire de paiement doit décider si le fait de travailler avec une telle entreprise pourrait susciter une surveillance ou nuire à sa réputation.

Comment évalue-t-on le risque pour les marchands ?

Le risque marchand évalue si une entreprise est une valeur sûre pour le traitement des paiements, ou si elle représente une responsabilité potentielle. Les prestataires de services de paiement, les banques et les institutions financières examinent attentivement si les revenus d'une entreprise sont durables et conformes, ou s'ils sont susceptibles d'entraîner une fraude, des rétrofacturations ou des problèmes réglementaires.

Voici comment ils calculent le risque marchand :

Risque sectoriel

Certaines entreprises sont intrinsèquement plus risquées que d'autres. Celles qui présentent des taux de rétrofacturation élevés, des fraudes fréquentes ou qui font l'objet d'une surveillance réglementaire sont plus susceptibles d'être signalées. Par exemple, les services d'abonnement, le contenu pour adultes, les voyages et les produits à base de CBD ont tendance à avoir plus de litiges et de défis de conformité que les catégories à faible risque comme l'alimentation et les boissons.

D'autres secteurs couramment classés dans la catégorie à haut risque comprennent les commerçants d'armes à feu et de munitions, les produits nutraceutiques et les compléments alimentaires, les jeux d'argent en ligne et les casinos, les vendeurs de cigarettes électroniques et de vapoteuses, ainsi que les entreprises de multipropriété ou de revente de vacances (des secteurs qui combinent des taux de litiges supérieurs à la moyenne avec une surveillance réglementaire plus stricte).

Signes avant-coureurs de contestation de paiement et de fraude

Des rétrofacturations excessives constituent un signal d'alarme. Mastercard signale les commerçants ayant un taux de rétrofacturation de 1,5 % avec plus de 100 rétrofacturations par mois, et le programme équivalent de Visa (VAMP) est passé au même seuil de 1,5 % en avril 2026, contre 2,2 % auparavant.

Des taux de fraude élevés liés à des cartes bancaires volées, à la fraude amicale ou au blanchiment de transactions sont également préoccupants. Les entreprises d'abonnement en sont un exemple courant : les clients qui oublient qu'ils se sont inscrits, ou qui ne reconnaissent pas un paiement récurrent sur leur relevé, le contestent souvent plutôt que de l'annuler, ce qui peut faire grimper rapidement les taux de rétrofacturation. Une entreprise ayant des antécédents de problèmes de rétrofacturation ou d'exposition à la fraude peut avoir besoin d'un plan d'atténuation (par exemple, des mesures de prévention de la fraude et une meilleure communication avec les clients), ou elle peut être considérée comme trop risquée pour être inscrite.

Dans les cas graves, une entreprise résiliée peut se retrouver sur la liste MATCH (une base de données à l'échelle du secteur que les banques acquéreuses sont tenues de vérifier avant d'approuver tout nouveau compte marchand). Les banques y ajoutent des entreprises après la fermeture d'un compte pour des raisons telles que des rétrofacturations excessives, la fraude, le blanchiment d'argent, la faillite ou une non-conformité continue à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Une fois inscrite, le nom de l'entreprise, ses noms commerciaux (DBA) et les détails de propriété restent dans les dossiers pendant cinq ans, période pendant laquelle presque aucun prestataire de services de paiement n'acceptera d'ouvrir un nouveau compte (ce qui empêche purement et simplement l'entreprise d'accepter les paiements par carte).

Business model et stabilité des revenus

Les entreprises dont les paiements initiaux sont importants mais dont l’exécution est retardée (comme les agences de voyages, la fabrication à forfait ou les précommandes) présentent un risque plus élevé. En cas de problème, les clients risquent de ne recevoir ce qu’ils ont acheté. Les prestataires examinent si le modèle de revenus crée des passifs futurs susceptibles d’entraîner des demandes de remboursement ou des contestations de paiement massives.

Conformité et risque réglementaire

Les paiements sont fortement réglementés, et les prestataires de services de paiement doivent s'assurer que les entreprises ne prennent pas de raccourcis. Cela implique de vérifier la conformité à la norme PCI DSS, le respect des règles KYC et AML, ainsi que toute réglementation spécifique au secteur (par exemple, les entreprises de cannabis opérant légalement selon les lois de l'État).

Les commerçants d'armes à feu et de munitions sont confrontés à des restrictions de vente similaires, État par État, et à des licences fédérales, tandis que les entreprises de CBD et de produits nutraceutiques doivent s'orienter dans les règles de la FDA concernant les allégations de santé qu'elles sont autorisées à faire dans leur marketing.

Les réseaux de cartes ont également renforcé leur propre surveillance. Par exemple, le programme BRAM (Business Risk Assessment and Mitigation) de Mastercard exige désormais une analyse du contenu avant la première transaction d'un commerçant à haut risque. Le programme d'intégrité des risques de Visa classe les commerçants à haut risque en différents niveaux avec leurs propres exigences d'inscription, de surveillance et de frais. Si une entreprise opère dans un vide juridique, le prestataire de services de paiement doit décider si le risque en vaut la peine.

Santé financière et historique

Les prestataires de services de traitement veulent savoir si une entreprise est suffisamment stable financièrement pour gérer les remboursements, les litiges et les coûts d’exploitation. Des antécédents de faillites, des pics soudains de remboursements ou une mauvaise presse peuvent être le signe d’une instabilité. Les états financiers, les antécédents de crédit et les antécédents opérationnels aident à déterminent si l’entreprise peut résister aux ralentissements économiques ou aux pertes imprévues.

Signaux d'alarme liés à la conduite commerciale

Si une entreprise a des antécédents de marketing trompeur, de modèles d'abonnement mensongers ou de litiges juridiques, c'est un signal d'alarme pour les prestataires de services de paiement. Les entreprises de marketing multiniveau et les entreprises de revente de multipropriété en sont des exemples courants, car toutes deux ont fait l'objet d'une surveillance réglementaire et de plaintes de consommateurs concernant la manière dont elles présentent les coûts et les obligations.

Certaines entreprises effectuent des transactions pour des ventes illégales via des comptes à faible risque (c'est-à-dire le blanchiment de transactions), ce qui peut entraîner de graves conséquences à la fois pour les entreprises et les prestataires de paiement. Les prestataires de services de paiement examinent les plaintes des clients, les avis et la réputation du secteur pour évaluer si une entreprise opère de manière équitable.

Comment gérer le risque marchand

Pour les entreprises, la gestion du risque marchand implique de maintenir des mesures de prévention de la fraude, de garder les rétrofacturations sous contrôle, de rester en conformité et de n'assumer que les responsabilités qu'elles peuvent gérer. Les bons outils aident les entreprises à trouver un équilibre entre la prévention des mauvaises transactions et l'absence de frictions inutiles pour les vrais clients. Ces mesures peuvent également améliorer la façon dont les prestataires de services de paiement et les banques acquéreuses évaluent une entreprise au fil du temps.

Il convient de noter qu'une étiquette à haut risque n'est pas permanente. Il ne s'agit pas d'une désignation légale (c'est un jugement que les prestataires de services de paiement et les banques acquéreuses portent en fonction de l'exposition financière que représente une entreprise). Ce jugement reflète à la fois le secteur de l'entreprise et ses antécédents, de sorte qu'une entreprise qui renforce ses pratiques et se constitue un historique d'exploitation plus propre peut éventuellement passer dans une catégorie à risque plus faible.

Les étapes ci-dessous peuvent aider les entreprises à se constituer cet historique tout en évitant les problèmes quotidiens (le tout sans nuire à l'expérience client ni ralentir les opérations).

Prévenez la fraude avant qu'elle ne se produise

La fraude est l'un des moyens par lesquels les entreprises perdent de l'argent et de la crédibilité auprès des prestataires de paiement. Les meilleurs outils de prévention de la fraude analysent les modèles sur de vastes réseaux de transactions pour signaler les activités suspectes en temps réel. Stripe Radar, par exemple, attribue des scores de risque aux transactions, bloque les achats à haut risque et applique une authentification supplémentaire (par exemple, 3D Secure) si nécessaire.

Surveillez et répondez aux rétrofacturations

Les outils de surveillance des rétrofacturations suivent les litiges en temps réel, signalent les modèles avant qu'ils ne deviennent un problème et aident les entreprises à fournir des preuves efficaces. L'objectif n'est pas seulement de résoudre des litiges individuels (il s'agit de réduire régulièrement votre taux de rétrofacturation global). Certains outils permettent aux entreprises d'émettre des remboursements de manière préventive lorsqu'elles voient une transaction susceptible d'entraîner une rétrofacturation, ce qui réduit le risque de se voir imposer des frais de rétrofacturation. Un taux de rétrofacturation constamment plus bas maintient une entreprise sous les seuils des réseaux de cartes, réduit les frais de surveillance et de litige au fil du temps, et donne aux prestataires de services de paiement la preuve claire que l'entreprise est sûre pour continuer à travailler avec elle.

Vérifiez les clients

Les réglementations KYC et AML préviennent la fraude et la criminalité financière. Les logiciels de conformité automatisent la vérification des clients, signalent les transactions suspectes et génèrent les rapports obligatoires pour les autorités. C'est particulièrement utile pour les secteurs soumis à une surveillance stricte, tels que la fintech, les jeux et tout ce qui implique des transactions de grande valeur.

Évaluez les risques avant l'inscription

Les entreprises peuvent effectuer leur propre vérification des risques avant qu'un prestataire de paiement ne le fasse. Les prestataires de paiement et les plateformes de paiement utilisent l'évaluation des risques pour évaluer la stabilité financière d'une entreprise, son historique de rétrofacturations et son niveau de risque global avant de l'approuver. Avant de demander un compte, rassemblez les mêmes éléments qu'un prestataire de services de paiement recherchera (données financières récentes, historique des rétrofacturations et des remboursements, et une idée claire de la façon dont votre secteur est généralement classé) afin que les signaux d'alarme puissent être traités avant qu'ils n'apparaissent dans un formulaire d'inscription officiel. Cela aide les plateformes à prendre de meilleures décisions sur les personnes avec lesquelles elles travaillent, et cela aide les prestataires de services de paiement à éviter les comptes à haut risque qui pourraient devenir des responsabilités.

Négociez vos coûts de traitement

Les comptes marchands à haut risque comportent souvent des frais par transaction, de sorte que le traitement de nombreuses petites transactions peut coûter plus cher dans l'ensemble que le traitement de transactions moins nombreuses et plus importantes. Regrouper les commandes ou fixer des minimums plus élevés lorsque cela est judicieux pour l'entreprise peut réduire le total des frais. Après environ un an d'historique de compte stable (faibles rétrofacturations, volume constant, aucun problème de conformité), de nombreux prestataires de services de paiement sont ouverts à la renégociation des taux, car des antécédents éprouvés réduisent leur risque. Il est également utile de travailler avec un prestataire de paiement spécialisé dans votre secteur. Ils sont équipés pour tarifer et prendre en charge votre profil de risque spécifique, plutôt que de le traiter comme une exception.

Contrôlez comment et quand vous êtes payé

Les outils de gestion des virements aident à réduire le risque financier pour les entreprises qui gèrent des transactions importantes, une réalisation différée ou des taux de remboursement élevés. Ces outils peuvent inclure des réserves pour couvrir les rétrofacturations et les pertes potentielles, ainsi que des calendriers de virements qui s'ajustent en fonction du risque et empêchent le retrait des fonds avant que les transactions ne soient confirmées comme légitimes. Une approche courante est une réserve glissante : le prestataire de services de paiement retient environ 5 à 10 % de chaque transaction pendant 90 à 180 jours avant de les débloquer. Comme cela peut affecter de manière significative les flux de trésorerie, les entreprises peuvent intégrer les retenues de réserve dans leur planification des flux de trésorerie et négocier des pourcentages plus faibles et des périodes de détention plus courtes à mesure que leur historique de traitement s'améliore.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar permet de détecter la fraude et de stimuler la croissance, grâce à une IA entraînée sur les données du réseau mondial de Stripe. Radar contribue à protéger votre entreprise contre la fraude tout au long du cycle de vie des clients, avant qu'elle n'affecte vos résultats financiers, tout en vous aidant à approuver davantage de clients et de paiements légitimes.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes liées à la fraude : l'IA de Radar s'entraîne sur plus de 1 900 milliards de dollars de transactions annuelles sur le réseau mondial de Stripe, ce qui lui permet d'identifier et de bloquer des modèles de fraude que les entreprises prises isolément ne pourraient pas détecter à elles seules.

• unifier la protection contre l'évolution des attaques frauduleuses : Radar regroupe la protection contre la fraude liée aux transactions, la fraude liée aux comptes et les abus de la part des clients en une seule solution, afin de vous offrir une protection unifiée contre les principaux types de fraude ;

• s'adapter à l'évolution de la fraude : Radar s'adapte en permanence à l'évolution des modèles de fraude, de la fraude de première partie aux transactions agentiques, pour vous aider à protéger votre entreprise contre les menaces émergentes ;

• fonctionner avec votre pile technologique existante : utilisez Radar avec les paiements Stripe sans aucune intégration requise, ou accédez à l'intelligence de Radar via des API programmables, que vous traitiez ou non des paiements sur Stripe.

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