ธุรกิจทุกรายที่รับชําระเงินจะมีความเสี่ยง ในสหราชอาณาจักร มีการขโมยเงินมากกว่า £570 ล้านปอนด์ผ่านการฉ้อโกงการชำระเงิน ในช่วงครึ่งแรกของปี 2024 การฉ้อโกง การดึงเงินคืน และข้อผิดพลาดด้านกฎระเบียบล้วนกัดกินรายได้ของธุรกิจ วิธีนี้สามารถโน้มน้าวใจผู้ประมวลผลการชำระเงิน ธนาคาร และสถาบันการเงินให้พิจารณาธุรกิจว่ามีความเสี่ยงสูง และในบางกรณี อาจเรียกเก็บค่าปรับหรือล็อกไม่ให้ดำเนินการประมวลผลการชำระเงินได้ ความเสี่ยงบางประการปรากฏให้เห็นอย่างชัดเจนอย่างรวดเร็ว เช่น การดึงเงินคืนที่เพิ่มขึ้นหรือธุรกรรมฉ้อโกง หรือรูปแบบธุรกิจที่ดำเนินการในพื้นที่สีเทาทางกฎหมาย ความเสี่ยงบางอย่างจะละเอียดอ่อนกว่า และรูปแบบจะปรากฏหลังจากเกิดความเสียหายแล้วเท่านั้น

การจัดการความเสี่ยงของผู้ค้าหมายถึงการทำความเข้าใจว่าความเสี่ยงใดบ้างที่คุ้มค่าที่จะรับ และความเสี่ยงใดบ้างที่สามารถทำให้ธุรกิจล้มเหลวได้ ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีการประเมินความเสี่ยงก่อนที่จะกลายเป็นปัญหา และธุรกิจต่างๆ จะป้องกันตนเองจากความเสี่ยงด้านการค้าประเภทหลักๆ ได้อย่างไร

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• ความเสี่ยงของผู้ค้าคืออะไร และเพราะเหตุใดจึงสําคัญ
  
• มีวิธีประเมินความเสี่ยงของผู้ค้าอย่างไร
  
• ธุรกิจจะจัดการความเสี่ยงของผู้ค้าได้อย่างไร
  
• Stripe Radar มีส่วนช่วยบรรเทาความเสี่ยงของผู้ค้าอย่างไร
  

ความเสี่ยงของผู้ค้าคืออะไร และเพราะเหตุใดจึงสําคัญ

ความเสี่ยงของผู้ค้าครอบคลุมถึงทุกวิธีที่ธุรกิจอาจก่อให้เกิดความรับผิดทางการเงินหรือทางกฎหมายต่อผู้ประมวลผลการชำระเงิน หากพบว่าธุรกรรมของธุรกิจอาจทําให้เกิดการฉ้อโกง การดึงเงินคืน ปัญหาด้านการปฏิบัติตามข้อกําหนด หรือปัญหาด้านชื่อเสียง นั่นคือความเสี่ยงของผู้ค้า

ต่อไปนี้คือความเสี่ยงของผู้ค้าประเภทต่างๆ

• ความเสี่ยงด้านการฉ้อโกง: บางอุตสาหกรรมดึงดูดการฉ้อโกงมากกว่าอุตสาหกรรมอื่นๆ ตัวอย่างเช่น ธุรกิจที่ขายผลิตภัณฑ์ดิจิทัล อาจเห็นการซื้อที่เป็นการฉ้อโกงมากกว่าร้านกาแฟท้องถิ่น หากธุรกรรมของบริษัทมีความเสี่ยง ผู้ประมวลผลการชําระเงินต้องตัดสินใจว่าต้องการทําธุรกิจกับบริษัทนั้นหรือไม่

• ความเสี่ยงการดึงเงินคืน: เมื่อลูกค้าโต้แย้งการเรียกเก็บเงิน ธนาคารจะเป็นผู้ออกการดึงเงินคืน ซึ่งสร้างค่าใช้จ่ายให้แก่ธุรกิจต่างๆ การดึงเงินคืนมากเกินไปอาจทําให้ธุรกิจอยู่ในหมวดหมู่ที่มีความเสี่ยงสูงหรือถูกปิดบัญชีได้ ผู้ประมวลผลการชําระเงินจะจับตาดูธุรกิจที่มีอัตราการโต้แย้งการชําระเงินสูงเพื่อป้องกันการสูญเสียทางการเงิน

• ความเสี่ยงด้านข้อบังคับ: การชำระเงินมีการควบคุมอย่างเข้มงวด และธุรกิจจะต้องปฏิบัติตามกฎต่างๆ เกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยข้อมูล การป้องกันการฉ้อโกง และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML) หากธุรกิจไม่ปฏิบัติตามกฎ ผู้ประมวลผลการชําระเงินอาจต้องรับผิดต่อค่าปรับหรือบทลงโทษอื่นๆ

• ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง: ธุรกิจบางอย่างดำเนินการในอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงโดยเนื้อแท้ เช่น การพนันและความบันเทิงสําหรับผู้ใหญ่ ผู้ให้บริการชำระเงินจะต้องตัดสินใจว่าการทำงานร่วมกับธุรกิจดังกล่าวอาจทำให้เกิดการตรวจสอบหรือส่งผลเสียต่อชื่อเสียงหรือไม่

มีวิธีประเมินความเสี่ยงของผู้ค้าอย่างไร

ความเสี่ยงของผู้ค้าจะได้รับการประเมินโดยการพิจารณาว่าธุรกิจนั้นเป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยสำหรับการประมวลผลการชำระเงินหรือไม่ หรืออาจเป็นความรับผิดหรือไม่ ผู้ประมวลผลการชำระเงิน ธนาคาร และสถาบันการเงินจะพิจารณาอย่างรอบคอบว่ารายได้ของธุรกิจมีความยั่งยืนและเป็นไปตามกฎเกณฑ์หรือไม่ หรือมีแนวโน้มที่จะนำไปสู่การฉ้อโกง การขอคืนเงิน หรือปัญหาทางกฎระเบียบหรือไม่ ต่อไปนี้คือวิธีคํานวณความเสี่ยงของผู้ค้า

ความเสี่ยงในอุตสาหกรรม

ธุรกิจบางรายมีความเสี่ยงมากกว่าธุรกิจอื่นๆ โดยตรง สิ่งใดก็ตามที่มีอัตราการดึงเงินคืนสูง การฉ้อโกงบ่อยครั้ง หรือการตรวจสอบตามระเบียบข้อบังคับมีแนวโน้มที่จะตกเป็นปัญหา ตัวอย่างเช่น บริการแบบสมัครสมาชิก เนื้อหาสําหรับผู้ใหญ่ การเดินทาง และผลิตภัณฑ์ CBD มีแนวโน้มที่จะมีปัญหาเกี่ยวกับการโต้แย้งการชําระเงินและการปฏิบัติตามข้อกําหนดมากกว่าหมวดหมู่ที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น อาหารและเครื่องดื่ม

รูปแบบการดึงเงินคืนและการฉ้อโกง

การดึงเงินคืนที่มากเกินไปเป็นสัญญาณเตือน โดยปกติแล้วเกณฑ์ที่ต้องกังวลคือประมาณ 1% ของธุรกรรม (เช่น โปรแกรมติดตามตรวจสอบของ Mastercard ได้ปรับธุรกิจที่มีอัตราการดึงเงินคืน 1.5% ขึ้นไป ถึงแม้การเข้าใกล้จุดนั้นก็อาจเป็นปัญหาได้ อัตราการฉ้อโกงที่สูงจากการขโมยบัตร การปฏิเสธการชำระเงิน หรือการฟอกเงินในธุรกรรมต่างๆ ก็เป็นปัญหาที่น่ากังวลเช่นกัน ธุรกิจที่มีประวัติปัญหาการขอคืนเงินหรือมีความเสี่ยงในการฉ้อโกงอาจจำเป็นต้องมีแผนบรรเทาผลกระทบ (เช่น มาตรการป้องกันการฉ้อโกงและการสื่อสารกับลูกค้าที่ดีขึ้น) หรืออาจถือว่ามีความเสี่ยงเกินไปในการรับลูกค้าใหม่

โมเดลธุรกิจและความมั่นคงด้านรายรับ

ธุรกิจที่มีการชําระเงินล่วงหน้าจํานวนมากแต่ดําเนินการตามคําสั่งซื้อล่าช้า เช่น บริษัทตัวแทนท่องเที่ยว การผลิตแบบกําหนดเอง หรือการสั่งซื้อสินค้าล่วงหน้า จะก่อให้เกิดความเสี่ยงสูงกว่า หากมีข้อผิดพลาดเกิดขึ้น ลูกค้าอาจไม่ได้รับสิ่งที่ลูกค้าชําระเงินไปแล้ว ผู้ประมวลผลจะตรวจสอบว่ารูปแบบรายได้ก่อให้เกิดความรับผิดในอนาคตที่อาจนำไปสู่การร้องขอคืนเงินจำนวนมากหรือการดึงเงินคืนหรือไม่

การปฏิบัติตามข้อกําหนดและความเสี่ยงด้านการกํากับดูแล

การชำระเงินมีการควบคุมอย่างเข้มงวด และผู้ประมวลผลจะต้องแน่ใจว่าธุรกิจต่างๆ จะไม่ทำสิ่งที่ง่ายที่สุดและละเลย นั่นหมายถึงการตรวจสอบการปฏิบัติตามมาตรฐานความปลอดภัยข้อมูลอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI DSS) การปฏิบัติตามกฎ Know Your Customer (KYC) และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML) และกฎข้อบังคับเฉพาะอุตสาหกรรมใดๆ (เช่น ธุรกิจกัญชาที่ดำเนินการถูกกฎหมายภายใต้กฎหมายของรัฐ) หากธุรกิจดําเนินงานในพื้นที่สีเทาตามกฎหมาย ผู้ประมวลผลจะต้องตัดสินใจว่าควรเสี่ยงหรือไม่

ประวัติสุขภาพและประวัติทางการเงิน

ผู้ประมวลผลต้องการทราบว่าธุรกิจมีเสถียรภาพทางการเงินเพียงพอที่จะจัดการกับการคืนเงิน การโต้แย้งการชําระเงิน และค่าใช้จ่ายในการดําเนินงานหรือไม่ ประวัติการล้มละลาย การคืนเงินที่เพิ่มขึ้นอย่างกะทันหัน หรือข่าวเชิงลบอาจเป็นสัญญาณของความไม่มั่นคงได้ งบการเงิน ประวัติเครดิต และประวัติการดำเนินงานช่วยแสดงให้เห็นว่าธุรกิจสามารถรับมือกับภาวะเศรษฐกิจตกต่ำหรือการสูญเสียที่ไม่คาดคิดได้หรือไม่

สัญญาณเตือนเกี่ยวกับการดําเนินธุรกิจ

หากธุรกิจมีประวัติการทําการตลาดที่เป็นการหลอกลวง หลอกลวงโมเดลการสมัครใช้บริการ หรือการโต้แย้งการชําระเงินทางกฎหมาย นั่นเป็นสัญญาณเตือนสําหรับผู้ประมวลผล ธุรกิจบางแห่งพยายามดึงดูดความสนใจให้กับตัวเองมากขึ้นในการทําธุรกรรมกับการขายที่ผิดกฎหมายผ่านบัญชีที่มีความเสี่ยงต่ํา (เช่น การฟอกธุรกรรม) ซึ่งจะทําให้ทั้งธุรกิจและผู้ให้บริการชําระเงินประสบปัญหาร้ายแรง ผู้ประมวลผลจะดูข้อร้องเรียนของลูกค้า การตรวจสอบ และชื่อเสียงของอุตสาหกรรมเพื่อวัดว่าธุรกิจดําเนินงานอย่างยุติธรรมหรือไม่

ธุรกิจจะจัดการความเสี่ยงของผู้ค้าได้อย่างไร

สําหรับธุรกิจ การจัดการความเสี่ยงของผู้ค้าประกอบด้วยการดูแลมาตรการป้องกันการฉ้อโกง ทําให้การดึงเงินคืนยังคงอยู่ภายใต้การควบคุม ปฏิบัติตามข้อกําหนด และและรับเฉพาะหนี้สินที่สามารถจัดการได้ เครื่องมือที่เหมาะสมจะช่วยให้ธุรกิจรักษาสมดุลระหว่างการป้องกันธุรกรรมที่ไม่ดีและไม่ก่อให้เกิดความขัดแย้งที่ไม่จำเป็นต่อลูกค้าจริงได้ ต่อไปนี้คือวิธีที่ธุรกิจสามารถจัดการความเสี่ยงได้โดยไม่ส่งผลเสียต่อประสบการณ์ของลูกค้าหรือลดระยะเวลาดําเนินงาน

การป้องกันการฉ้อโกง

การฉ้อโกงเป็นวิธีหนึ่งที่ธุรกิจต้องสูญเสียเงินและความน่าเชื่อถือกับผู้ให้บริการชําระเงิน เครื่องมือป้องกันการฉ้อโกงที่ดีที่สุดวิเคราะห์รูปแบบในเครือข่ายธุรกรรมต่างๆ เพื่อรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัยกับ ตัวอย่างเช่น Stride Radar จะกําหนดคะแนนความเสี่ยงให้กับธุรกรรม บล็อกการซื้อที่มีความเสี่ยงสูง และใช้การตรวจสอบสิทธิ์เพิ่มเติม (เช่น 3D Secure) เมื่อจําเป็น

การติดตามตรวจสอบการดึงเงินคืน

เครื่องมือตรวจสอบการดึงเงินคืนจะติดตามการโต้แย้งการชําระเงินแบบเรียลไทม์ รายงานรูปแบบต่างๆ ก่อนที่จะเกิดปัญหา และช่วยให้ธุรกิจมอบหลักฐานที่มีประสิทธิภาพ เครื่องมือบางอย่างช่วยให้ธุรกิจสามารถคืนเงินล่วงหน้าได้เมื่อพบธุรกรรมที่อาจส่งผลให้เกิดการขอคืนเงิน ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงในการถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการขอคืนเงิน

การยืนยันลูกค้าและการปฏิบัติตามข้อกําหนด

ระเบียบข้อบังคับ KYC และ AML จะป้องกันการฉ้อโกงและอาชญากรรมทางการเงิน ซอฟต์แวร์การปฏิบัติตามข้อกําหนดจะดําเนินการยืนยันตัวตนลูกค้าโดยอัตโนมัติ รายงานธุรกรรมที่น่าสงสัย และสร้างรายงานที่จําเป็นสําหรับหน่วยงาน ซึ่งมีประโยชน์อย่างยิ่งสําหรับอุตสาหกรรมที่อยู่ภายใต้การควบคุมดูแลอย่างเข้มงวด เช่น ฟินเทค เกม และสิ่งใดก็ตามที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมที่มีมูลค่าสูง

การประเมินความเสี่ยงเชิงรุก

ผู้ให้บริการชําระเงินและแพลตฟอร์มต่างก็ใช้การให้คะแนนความเสี่ยงเพื่อประเมินความมั่นคงด้านการเงิน ประวัติการดึงเงินคืน และระดับความเสี่ยงโดยรวมก่อนที่จะอนุมัติ ซึ่งช่วยให้แพลตฟอร์มทําการตัดสินใจเกี่ยวกับผู้ที่ตนทํางานด้วยได้ดีขึ้น และช่วยให้ผู้ประมวลผลการชําระเงินหลีกเลี่ยงบัญชีที่มีความเสี่ยงสูงที่อาจต้องรับผิด

การปรับแต่งได้ ความปลอดภัยที่ปรับตัวได้

เครื่องมือป้องกันการฉ้อโกงที่ปรับแต่งได้ช่วยให้ธุรกิจบล็อกธุรกรรมจากตําแหน่งที่ตั้งบางแห่ง รายงานการซื้อที่มีมูลค่าสูงเพื่อตรวจสอบ หรือกําหนดให้มีการตรวจสอบสิทธิ์เพิ่มเติมเมื่อธุรกรรมดูน่าสงสัย ระบบที่ดีที่สุดจะผสานกฎอัจฉริยะกับแมชชีนเลิร์นนิงและปรับตามกลยุทธ์การฉ้อโกงใหม่ๆ โดยอัตโนมัติ

การจัดการการเบิกจ่าย

เครื่องมือจัดการการเบิกจ่ายจะช่วยลดความเสี่ยงทางการเงินสําหรับธุรกิจที่ต้องจัดการกับธุรกรรมจํานวนมาก การดําเนินการตามคําสั่งซื้อที่ล่าช้า หรืออัตราการคืนเงินสูง โซลูชันบางรายการจะกันเงินทุนไว้บางส่วนเพื่อให้ครอบคลุมการดึงเงินคืนหรือความล่าช้าที่อาจเกิดขึ้น ในขณะที่ธุรกิจอื่นๆ จะปรับกำหนดการจ่ายเงินตามระดับความเสี่ยง เพื่อป้องกันไม่ให้ธุรกิจถอนเงินออกไปก่อนที่จะชัดเจนว่าธุรกรรมนั้นถูกต้องตามกฎหมาย

Stripe Radar ช่วยลดความเสี่ยงของผู้ค้าได้อย่างไร

Stripe Radar ช่วยลดความเสี่ยงด้วย AI, ข้อมูลทั่วเครือข่าย และการป้องกันการฉ้อโกงที่ปรับแต่งได้ ฟีเจอร์เหล่านี้จะหยุดธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงก่อนที่จะเกิดการดึงเงินคืน การสูญเสียรายรับ หรือปัญหาด้านการปฏิบัติตามข้อกําหนด โปรแกรมทํางานดังนี้:

• AI: Radar วิเคราะห์รูปแบบของธุรกิจนับล้านทั่วโลกเพื่อระบุแนวโน้มการฉ้อโกงแบบเรียลไทม์ หากมีการใช้บัตรที่ขโมยมาในเว็บไซต์หนึ่ง Radar จะเรียนรู้ข้อมูลดังกล่าวและสามารถบล็อกบัตรใบนั้นได้ก่อนที่จะสร้างความเสียหายมากขึ้น

• ระบบตรวจจับการฉ้อโกงที่ปรับเปลี่ยนได้: Radar ประเมินธุรกรรมทุกรายการโดยใช้สัญญาณหลายพันแบบ ซึ่งรวมถึงการตรวจสอบเอกลักษณ์ของอุปกรณ์ ตําแหน่งทางภูมิศาสตร์ IP รูปแบบพฤติกรรม และประวัติการดึงเงินคืนที่ผ่านมา นอกจากนี้ยังปรับตัวตามกลยุทธ์การฉ้อโกงใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง

• กฎที่ปรับแต่งได้: Radar ช่วยให้ธุรกิจปรับแต่งการป้องกันการฉ้อโกงได้โดยการสร้างกฎเกณฑ์ของตนเอง เช่น การบล็อกธุรกรรมจากประเทศบางประเทศ การเรียกร้องการตรวจยืนยันเพิ่มเติมสำหรับสินค้าที่มีมูลค่าสูง หรือการทำเครื่องหมายรูปแบบพฤติกรรมเฉพาะ (เช่น ธุรกรรมเล็กๆ น้อยๆ ที่เกิดขึ้นอย่างกะทันหันจาก IP เดียวกัน)

• การให้คะแนนความเสี่ยง: Radar ให้คะแนนความเสี่ยงแก่ธุรกรรมทุกรายการและอธิบายเหตุผลเบื้องหลัง การทําเช่นนี้ช่วยให้ธุรกิจตัดสินใจได้อย่างรวดเร็วและมีข้อมูลว่าธุรกรรมรายการใดบ้างที่จะอนุมัติ ตรวจสอบ หรือบล็อก

• 3D Secure แบบไดนามิก: Radar จะเรียกใช้การยืนยันตัวตนแบบ 3D Secure แบบไดนามิกเพื่อเป็นการรักษาความปลอดภัยเพิ่มเติมก็ต่อเมื่อตรวจพบธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูงเท่านั้น แทนที่จะนําลูกค้าทั้งหมดออกไปใช้เพื่อดําเนินการขั้นตอนพิเศษที่ไม่จําเป็น

• การป้องกันการโต้แย้งการชําระเงินและการดึงเงินคืน: Radar ลดค่าใช้จ่ายในการดึงเงินคืนและลดการโต้แย้งการชําระเงินที่เป็นการฉ้อโกงโดยการบล็อกธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูงล่วงหน้า นอกจากนี้ยังผสานการทํางานกับเครื่องมือหลักฐานการโต้แย้งการชําระเงินของ Stripe เพื่อช่วยให้ธุรกิจรับมือกับการโต้แย้งการชําระเงินได้

• โซลูชันที่ปรับขนาดได้: Radar ทํางานร่วมกับธุรกิจทุกขนาด ธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีทีมป้องกันการฉ้อโกงโดยเฉพาะจะสามารถใช้ Radar for Fraud Teams ได้ ซึ่งประกอบด้วยการควบคุมที่ละเอียดยิ่งขึ้น การรายงานแบบละเอียด และระบบอัตโนมัติขั้นสูง