Elke onderneming die betalingen accepteert, neemt risico's. In het Verenigd Koninkrijk is in de eerste helft van 2024 meer dan £ 570 miljoen gestolen via betalingsfraude. Fraude, chargebacks en fouten in de regelgeving gaan ten koste van de omzet van een onderneming. Hierdoor kan bij betalingsverwerkers, banken en financiële instellingen het beeld ontstaan dat een onderneming een hoog risico vormt. Soms worden er zelfs boetes opgelegd of krijgt de onderneming geen toegang meer tot betalingsverwerking. Sommige risico's worden snel duidelijk, zoals een toename van het aantal chargebacks of frauduleuze transacties, of een businessmodel dat aangeeft dat de onderneming opereert in juridisch grijze gebieden. Andere risico's zijn subtieler, en patronen komen pas aan het licht nadat de schade is aangericht.

Het beheren van verkopersrisico's betekent dat je moet begrijpen welke risico's verantwoord zijn en welke risico's je onderneming de das kunnen omdoen. Hieronder leggen we uit hoe je risico's kunt inschatten voordat ze een probleem worden en hoe ondernemingen zich kunnen beschermen tegen de belangrijkste soorten verkopersrisico's.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is verkopersrisico en waarom is dit belangrijk?
  
• Hoe wordt verkopersrisico beoordeeld?
  
• Hoe kunnen ondernemingen verkopersrisico beheren?
  
• Hoe helpt Stripe Radar verkopersrisico te beperken?
  

Wat is verkopersrisico en waarom is dit belangrijk?

Verkopersrisico omvat alle manieren waarop een onderneming financiële of juridische aansprakelijkheid kan opleveren voor een betalingsverwerker. Als er een kans is dat de transacties van een onderneming fraude, chargebacks, nalevingsproblemen of reputatieproblemen veroorzaken, is dat verkopersrisico.

Hieronder vind je verschillende soorten verkopersrisico's:

• Risico op fraude. Sommige branches zijn gevoeliger voor fraude aan dan andere. Een onderneming die digitale producten verkoopt, krijgt bijvoorbeeld met meer frauduleuze aankopen te maken dan een lokale koffiebar. Als de transacties van een bedrijf riskant lijken, moet een betalingsverwerker beslissen of hij wil zakendoen met dat bedrijf.

• Risico op chargeback. Wanneer klanten chargebacks aanvragen, voeren banken dat uit en dat kost de onderneming geld. Te veel chargebacks kunnen ertoe leiden dat een onderneming in een categorie met een hoog risico wordt geplaatst of zelfs dat het account wordt gesloten. Betalingsverwerkers houden ondernemingen met een hoog percentage chargebacks nauwlettend in de gaten om financiële verliezen te voorkomen.

• Risico van regelgeving. Betalingen zijn streng gereguleerd en ondernemingen moeten zich houden aan voorschriften inzake gegevensbeveiliging, fraudepreventie en witwasbestrijding (AML). Als een onderneming zich niet aan de voorschriften houdt, kan de betalingsverwerker aansprakelijk worden gesteld voor boetes of andere sancties.

• Reputatierisico. Sommige ondernemingen zijn actief in branches die nu eenmaal risicovol zijn, zoals gokken en entertainment voor volwassenen. Een betaaldienstverlener moet beslissen of zakendoen met een dergelijke onderneming kan leiden tot meer toezicht of tot reputatieschade.

Hoe wordt verkopersrisico beoordeeld?

Verkopersrisico wordt beoordeeld door te bepalen of het veilig is om met een onderneming in zee te gaan voor het verwerken van betalingen, of dat dit mogelijk aansprakelijkheid oplevert. Betalingsverwerkers, banken en financiële instellingen evalueren zorgvuldig of de inkomsten van een bedrijf duurzaam zijn en of de onderneming aan de compliancevereisten voldoet, of dat er waarschijnlijk sprake zal zijn van fraude, chargebacks of problemen met de wet- en regelgeving. Het verkopersrisico wordt als volgt berekend.

Brancherisico

Sommige ondernemingen zijn nu eenmaal risicovoller dan andere. Alles wat te maken heeft met hoge chargebackpercentages, frequente fraude of controles van de toezichthouder, wordt gesignaleerd. Bij abonnementsdiensten, inhoud voor volwassenen, reizen en CBD-producten is er bijvoorbeeld vaker sprake van chargebacks en complianceproblemen dan bij categorieën met een laag risico, zoals eten en drinken.

Chargeback- en fraudepatronen

Bij een buitensporig aantal chargebacks gaan de alarmbellen rinkelen. De drempelwaarde voor bezorgdheid ligt meestal rond 1% van de transacties (het monitoringsprogramma van Mastercard legt bijvoorbeeld boetes op aan ondernemingen met chargebackpercentages van 1,5% of meer), maar zelfs als je in de buurt daarvan komt, kan dat een probleem zijn. Hoge fraudepercentages door gestolen betaalkaarten, vriendelijke fraude of het witwassen van transacties zijn ook een punt van zorg. Een onderneming met een geschiedenis van chargebacks of blootstelling aan fraude, heeft misschien een plan voor risicobeheersing nodig (zoals maatregelen voor fraudepreventie en betere communicatie met klanten), anders wordt het mogelijk te riskant gevonden om de onderneming te onboarden.

Businessmodel en stabiele inkomsten

Ondernemingen met hoge vooruitbetalingen maar uitgestelde levering, zoals reisbureaus, productie op maat of vooruitbestellingen, vormen een groter risico. Als er iets misgaat, krijgen klanten mogelijk niet waarvoor ze hebben betaald. Betalingsverwerkers onderzoeken of het verdienmodel toekomstige vorderingen oplevert die kunnen leiden tot massale terugbetalingsverzoeken of chargebacks.

Compliance- en regelgevingsrisico's

Betalingen zijn streng gereguleerd en verwerkers moeten nagaan of ondernemingen niet de kantjes eraf lopen. Dat betekent controleren op compliance met Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), naleving van de vereisten voor Ken je klant (KYC) en de regels voor witwasbestrijding (AML), en eventuele branchespecifieke regelgeving (bijv. cannabisbedrijven die legaal opereren binnen de staatswetten). Als een onderneming in een juridisch grijs gebied opereert, moet de betalingsverwerker beslissen of dat het risico waard is.

Financiële gezondheid en geschiedenis

Betalingsverwerkers willen weten of een onderneming financieel voldoende stabiel is om terugbetalingen, chargebacks en operationele kosten te dragen. Een geschiedenis van faillissementen, plotselinge pieken in terugbetalingen of negatieve pers kan duiden op instabiliteit. Met jaarrekeningen, de kredietgeschiedenis en de operationele geschiedenis kan worden aangetoond of de onderneming bestand is tegen economische neergang of onverwachte verliezen.

Waarschuwingssignalen van zakelijk gedrag

Als een onderneming een geschiedenis heeft van misleidende marketing, misleidende abonnementsmodellen of juridische geschillen, is dat een waarschuwingssignaal voor betalingsverwerkers. Sommige ondernemingen proberen de schone schijn op te houden door transacties voor illegale verkoop uit te voeren via rekeningen met een lager risico (d.w.z. het witwassen van transacties), en dat kan zowel ondernemingen als betaaldienstverleners ernstig in de problemen brengen. Betalingsverwerkers kijken naar klachten van klanten, beoordelingen en de branchereputatie om te beoordelen of een onderneming eerlijk werkt.

Hoe kunnen ondernemingen verkopersrisico beheren?

Voor ondernemingen bestaat het beheer van verkopersrisico uit het toepassen van fraudepreventiemaatregelen, het onder controle houden van chargebacks, de compliance met wet- en regelgeving en het alleen aanvaarden van verplichtingen die ze aankunnen. Met de juiste tools kunnen ondernemingen een balans vinden tussen het tegenhouden van slechte transacties en het voorkomen van onnodige frictie voor echte klanten. Hieronder vertellen we je hoe je onderneming risico's kan beheren zonder de klantervaring negatief te beïnvloeden of de bedrijfsvoering te vertragen.

Fraudepreventie

Fraude is een van de manieren waarop ondernemingen geld en geloofwaardigheid verliezen bij betaaldienstverleners. De beste tools voor fraudepreventie analyseren patronen in brede transactienetwerken om verdachte activiteit in real time te signaleren. Stripe Radar wijst bijvoorbeeld een risicoscore toe aan transacties, blokkeert aankopen met een hoog risico en past indien nodig extra authenticatie toe (zoals 3D Secure).

Chargebackmonitoring

Monitoringtools voor chargebacks volgen chargebacks in real time, signaleren patronen voordat ze een probleem worden en helpen ondernemingen effectief bewijsmateriaal te overleggen. Met sommige tools kunnen bedrijven preventief terugbetalingen uitvoeren wanneer ze een transactie zien die waarschijnlijk tot een chargeback zal leiden. Dit verkleint het risico op chargebackkosten.

Klantverificatie en compliance

Met vereisten voor Ken je klant (KYC) en regels voor witwasbestrijding (AML) worden fraude en financiële criminaliteit voorkomen. Compliancesoftware automatiseert de verificatie van klanten, signaleert verdachte transacties en genereert de vereiste rapporten voor de instanties. Dit is vooral handig voor branches die onder streng toezicht staan, zoals fintech, gaming en alles waarbij sprake is van transacties met een hoge waarde.

Proactieve risicobeoordeling

Betaaldienstverleners en platforms gebruiken een risicoscore om de financiële stabiliteit, de chargebackgeschiedenis en het algehele risiconiveau van een onderneming te evalueren voordat ze deze goedkeuren. Dit helpt platforms beter onderbouwde beslissingen te nemen over met wie ze samenwerken, en helpt betalingsverwerkers om accounts met een hoog risico te vermijden die tot aansprakelijkheid kunnen leiden.

Adaptieve beveiliging op maat

Met fraudetools op maat kunnen ondernemingen transacties van bepaalde locaties blokkeren, aankopen met een hoge waarde signaleren voor controle of extra authenticatie vereisen wanneer een transactie verdacht lijkt. De beste systemen combineren slimme regels met machine-learning en passen zich automatisch aan nieuwe fraudetactieken aan.

Uitbetalingsbeheer

Tools voor uitbetalingsbeheer helpen het financiële risico te verminderen voor ondernemingen die te maken hebben met grote transacties, vertraagde afhandeling of hoge terugbetalingspercentages. Sommige oplossingen houden een deel van het geld in reserve om mogelijke chargebacks of vertragingen op te vangen. In andere oplossingen wordt het uitbetalingsschema aangepast op basis van het risiconiveau om te voorkomen dat ondernemingen geld opnemen voordat duidelijk is dat transacties legitiem zijn.

Hoe helpt Stripe Radar verkopersrisico te beperken?

Stripe Radar helpt ondernemingen risico's te beperken met AI, netwerkbrede gegevens en fraudepreventie op maat. Deze functies helpen frauduleuze transacties te stoppen voordat ze leiden tot chargebacks, omzetverlies of complianceproblemen. Zo werkt het:

• AI. Radar analyseert patronen van miljoenen bedrijven over de hele wereld om fraudetrends in real time te identificeren. Als een gestolen betaalkaart op een website wordt gebruikt, leert Radar daarvan en kan de kaart elders worden geblokkeerd voordat er nog meer schade wordt aangericht.

• Adaptieve fraudedetectie. Radar evalueert elke transactie aan de hand van duizenden signalen, waaronder de apparaatkenmerken, de geolocatie van IP-adressen, gedragspatronen en eerdere chargebacks. Radar past zich ook voortdurend aan nieuwe fraudetactieken aan.

• Regels op maat. Met Radar kunnen ondernemingen hun fraudebescherming optimaliseren door eigen regels te maken. Denk bijvoorbeeld aan het blokkeren van transacties uit bepaalde landen, het verplicht stellen van aanvullende verificatie voor items met een hoge waarde of het signaleren van specifieke gedragspatronen (bijvoorbeeld een plotselinge stroom van kleine transacties vanaf hetzelfde IP-adres).

• Risicoscore. Radar geeft elke transactie een risicoscore en legt de achterliggende reden daarvoor uit. Hierdoor kunnen ondernemingen snel goed onderbouwde beslissingen nemen over welke transacties ze moeten goedkeuren, controleren of blokkeren.

• Dynamic 3D Secure. Radar activeert Dynamic 3D Secure-authenticatie alleen voor extra beveiliging wanneer een transactie met een hoog risico wordt gedetecteerd, in plaats van dat alle klanten mogelijk onnodige extra stappen moeten uitvoeren.

• Bescherming bij chargebacks. Radar beperkt de kosten van chargebacks en vermindert frauduleuze chargebacks door transacties met een hoog risico vooraf te blokkeren. De oplossing kan ook worden geïntegreerd met de bewijstools van Stripe om ondernemingen te helpen bij het reageren op chargebacks.

• Schaalbare oplossingen. Radar werkt met ondernemingen van elke omvang. Grotere ondernemingen met speciale fraudeteams kunnen gebruikmaken van Radar for Fraud Teams, dat uitgebreidere controles, gedetailleerde rapportage en geavanceerde automatisering biedt.