スウェーデンの経済は、即時銀行振込、BankID によって認証されたモバイルアプリ、およびカードネットワークなどのデジタル決済手段によって、ほぼ完全に成り立っています。つまり、企業は迅速かつ安全に決済を受け付けられますが、そのためには、これから構築する決済環境を理解しておく必要があります。まず、各決済方式 (スウェーデン語では「betalningstyp」) を理解することから始めます。各タイプが会計、顧客体験、およびインフラストラクチャにどのようにつながるかを把握すると、時間の節約、コストの削減、そしてスウェーデンの顧客が決済時に期待する内容への対応に役立ちます。

スウェーデンの決済市場は、2030 年までに 100 億米ドル以上に成長すると予測されており、企業はこの市場について十分に理解することが重要です。以下では、スウェーデンにおける決済方式とは何か、決済手段やオプションとの違い、そして適切なタイプの選び方について説明します。

目次

• スウェーデンにおける決済方式
  
• 決済方式の決済手段やオプションとの違い
  
• スウェーデンで最も一般的な決済方式
  
• スウェーデンのビジネスが適切な決済方式を選択する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

スウェーデンにおける決済方式

スウェーデンでの決済方式は、特定の製品やアプリではなく、顧客から事業者への資金移動の大枠を表す基本的なカテゴリーとして捉えられます。スウェーデンはカードやモバイル決済に大きく依存しており、現金は店舗での購入の約 10 件に 1 件程度にすぎないため、ベタルニングスタイプ (文字通り「決済形式」) は、カード、デジタルウォレット (Apple Pay、Google Pay など)、銀行振込などのデジタル決済方式を指すことがよくあります。スウェーデンの事業者がどの決済方式を受け付けるかを選ぶことは、デジタルな資金フローにどのように参加するかを決めることでもあります。

決済方式の決済手段やオプションとの違い

これらの用語は同じ意味で使われることもありますが、微妙な違いがあります。資金の移動方法の異なるレイヤーを指しており、そのレイヤーを理解すると、企業はより優れたチェックアウトと、より整理された会計を設計しやすくなります。

決済方式と決済手段はどちらも、カード、銀行振込、モバイル決済、後払いなど、資金が移動するネットワークの種類を表します。決済オプションどは、チェックアウト時に顧客に表示されるもので、「カードで支払う」「Swish で支払う」「Klarna で後払い」などがあります。顧客にとって、決済方式と決済手段は一般に同じ意味で使われます。一方、スウェーデンの中央銀行などの金融機関では、決済方式 (betalningstyp) は手段ではなく、決済クラス (EC、卸売、ピアツーピア、小売など) を指します。

決済市場が細分化されつつ高度に標準化されているスウェーデンでは、この区別が重要です。選択した決済方式または決済手段によって、清算までの時間、セキュリティ要件、顧客認証などの要素が決まります。また、オプションによって、顧客がクリックまたはタップする内容が決まります。

スウェーデンで最も一般的な決済方式

スウェーデンの決済市場は、ほぼキャッシュレスでデジタル化が進んでおり、最新の決済方式の急速な普及によって形成されています。資金を移動するシステムはそれほど多くありませんが、顧客による利用方法は多様です。

ここでは、最も一般的な決済方式をご紹介します。

カード決済

スウェーデンの顧客は、他国では現金で支払うことが多いオンラインや店頭の購入にも、クレジットカードとデビットカードを利用します。非接触型端末は一般的で、インフラストラクチャーが成熟し、清算が迅速で、ほぼどこでも利用できるため、カード決済は広く普及しています。デビットカードは最も一般的な決済手段です。

モバイル決済 (モバイルペイメント)

モバイル決済は日常生活の一部になっています。スウェーデンの銀行が提供を開始した Swish は BankID で保護されており、顧客は口座間で資金を即時に送金できます。市場の屋台、オンラインショップ、ピアツーピア決済でよく利用されています。2023 年には、スウェーデンの顧客の 43% が、Swish を過去 1 カ月の EC 決済に使用したことがあると回答しています。Swish は即時に清算され、事業者にとっては定額取引手数料が低いという利点があります。唯一の制約は、Swish が国内向けである点で、スウェーデンの銀行口座を持つユーザーのみが利用できます。

後払いおよび請求書ベースの決済

スウェーデンでは、請求書払いと後払いを早期に採用してきました。これらの仕組みは、商品を先に受け取り、後で支払うという長年の慣行の延長線上にあります。スウェーデンは後払いの採用率が世界でも高く、EC 決済の約 25% を後払いが占めています。事業者側では、後払いは購入完了率と平均注文額を押し上げる一方で、処理手数料が高くなり、資金を立て替えるサードパーティープロバイダーへの依存も生じます。顧客が請求書を支払うまで通常 14 ～ 30 日かかる一方で、清算は通常数日以内に行われます。

デジタルウォレット

デジタルウォレットの採用は急速に増加しています。2024 年には、スウェーデン人の半数以上が店頭での決済に携帯電話を使用しました。多くのウォレットは今でもカードを資金源として使いますが、特にモバイルデバイスではチェックアウトをより迅速かつ安全にします。デジタルウォレットは、すでにデジタル化が進んだスウェーデンの決済環境の中で、小規模ながら拡大している領域です。

銀行振込と口座振替

これらは、1 回限りの決済と継続決済の両方を含む B2B および B2C 取引でも引き続き重要です。Bankgirot は銀行振込に対応し、Autogiro (Bankgirot が提供する口座振替サービス) はサブスクリプションまたは公共料金の継続的な引き落としを自動化します。信頼性が高く、低コストで、スウェーデンの事業者に広く知られています。

現金

現金はまだ存在しますが、普及していません。取扱いコスト、セキュリティリスク、およびデジタル代替手段の利便性により、スウェーデンはキャッシュレス経済へと移行しています。

スウェーデンのビジネスが適切な決済方式を選択する方法

まずは顧客の行動から考えます。スウェーデンでは、カードは最低限で、Swish は当然の選択肢であり、後払い (BNPL) は EC の一般的な一部です。事業者向けに販売する場合や、サブスクリプションを提供している場合、Bankgirot は継続請求書と単発請求書の両方でデフォルトとして想定されます。

ここでは、決済方式を選択するためのヒントをいくつかご紹介します。

チャネル別の決済サービスの設計

EC では、対応範囲を広げるためにカードを受け付け、Swish ではアカウント間送金を即時に行い、後払い (BNPL) と請求書払いで高額購入の購入完了率を高め、デジタルウォレットでモバイルデバイスでの摩擦を減らします。

実店舗では、非接触型カードをデフォルトにします。最新の端末はウォレットのタップ決済に対応しており、Swish の QR コードまたは番号は、わかりやすいバックアップオプション (または零細企業における主要な決済方式) として機能します。

EC と店頭販売の両方を行う場合は、体験を統一します。これにより、顧客はオンラインと店頭の両方で同じ決済方式で決済でき、チームは 1 セットのレポートを確認するだけで済みます。

価格、清算までの時間、リスクの評価

• カード: カードには取引額に対する割合ベースの手数料がかかります。資金は通常数日で利用可能になりますが、チャージバックのリスクがあります。

• Swish: Swish は通常、口座で即時に清算され、取引 1 件ごとに低い定額手数料がかかります。スウェーデンの銀行口座を保有するユーザーのみが利用できます。

• 後払いまたは請求書による支払い: 後払いと請求書払いのオプションはプロバイダー手数料が高くなります。ただし、事業者への入金は迅速に (通常は数日以内に) 行われる一方で、顧客の支払い期限は 14 ～ 30 日です。

• Bankgirot 送金: 大規模な請求書では低コストの選択肢ですが、キャッシュサイクルが遅く、消し込みの作業が増えます。光学式文字認識 (OCR) 参照を適用すれば、この負担を軽減できます。

• Autogiro: このシステムは継続請求に効率的ですが、引き落としが失敗する場合があるため、督促フローが必要になります。

運用とコントロールの観点で選択する

消し込みがしやすく、チームの運用ペースに合う決済方式 (注文 ID、OCR 参照、入金スケジュールなど) を選択します。スウェーデンの基準は確立されているため、法令遵守の観点では、これらをデフォルトで適用できるツールを活用してください。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やすことができます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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