La economía de Suecia funciona casi en su totalidad con métodos de pago digitales, como transferencias bancarias instantáneas, aplicaciones móviles verificadas por BankID y redes de tarjetas. Esto significa que las empresas pueden aceptar pagos con rapidez y de forma segura, pero solo si comprenden el entorno de pago en el que se desarrollan. Para ello, es necesario comprender cada tipo de pago («betalningstyp» en sueco). Saber cómo se relaciona cada tipo con la contabilidad, la experiencia del cliente y la infraestructura puede ayudarte a ahorrar tiempo, reducir costos y cumplir con las expectativas que tienen los clientes suecos durante el proceso de compra.

Dado que se espera que el mercado de pagos sueco crezca a más de USD 10,000 millones para 2030, es importante que las empresas lo entiendan por completo. A continuación, explicaremos qué son los tipos de pago en Suecia, en qué se diferencian de los métodos y las opciones de pago, y cómo elegir los adecuados.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un tipo de pago en Suecia?
  
• ¿En qué se diferencia un tipo de pago de un método u opción de pago?
  
• ¿Cuáles son los tipos de pago más comunes en Suecia?
  
• ¿Cómo pueden las empresas suecas elegir el tipo de pago adecuado?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es un tipo de pago en Suecia?

En Suecia, un tipo de pago describe la forma amplia en que el dinero pasa del cliente a la empresa y es una categoría subyacente en lugar de un producto o aplicación específica. Dado que Suecia depende en gran medida de los pagos con tarjetas y móviles, mientras que el efectivo representa solo alrededor de 1 de cada 10 compras en tiendas, el tipo de pago (literalmente «forma de pago») a menudo se refiere a tipos de pago digitales como tarjetas, carteras digitales (por ejemplo, Apple Pay, Google Pay) y transferencias bancarias directas. Cuando una empresa sueca elige qué tipo de pago aceptar, en esencia decide cómo quiere participar en el flujo del dinero digital.

¿En qué se diferencia un tipo de pago de un método u opción de pago?

Estos términos se suelen utilizar indistintamente, pero hay matices. Con ellos, se describen las diferentes capas por las que se mueve el dinero, y comprenderlas puede ayudar a las empresas a diseñar procesos de compra optimizados y a organizar mejor la contabilidad.

Tanto el tipo de pago como el método de pago describen el tipo de red por la que viaja el dinero, como una tarjeta, una transferencia bancaria, un pago móvil o un método compra ahora, paga después. Una opción de pago es lo que ve el cliente durante el proceso de compra, como «pagar con tarjeta», «pagar con Swish» o «pagar después con Klarna». En cuanto a los clientes, el tipo de pago y el método de pago suelen significar lo mismo. Sin embargo, para las instituciones financieras, como el banco central de Suecia, el tipo de pago (betalningstyp) se refiere a una clase de pago (por ejemplo, comercio electrónico, mayorista, entre particulares, minorista) en lugar de un método.

Esa distinción es importante en Suecia, ya que, allí, el mercado de pagos está fragmentado y muy estandarizado. El tipo o método de pago que elijas determina factores como el tiempo de acreditación de fondos, los requisitos de seguridad y la autenticación del cliente. Y la opción determina aquello en lo que tu cliente hará clic o tocará.

¿Cuáles son los tipos de pago más comunes en Suecia?

El mercado de pagos sueco casi no utiliza dinero en efectivo, es cada vez más digital y se caracteriza por la rápida adopción de los tipos de pago modernos. No hay muchos sistemas que muevan dinero, pero las formas en que los clientes los utilizan son diversas.

Estos son los tipos de pago más comunes.

Pagos con tarjeta

Los clientes suecos usan tarjetas de crédito y débito en línea y cuando realizan compras en tiendas para las que clientes de muchos otros países podrían usar efectivo. Las terminales sin contacto son comunes, y las tarjetas se encuentran en todas partes, ya que la infraestructura es madura, la acreditación de fondos es rápida y la aceptación es casi universal. Las tarjetas de débito son el método de pago más común.

Pagos móviles

Los pagos móviles se volvieron parte de la vida diaria. Swish, que lanzaron los bancos suecos y cuenta con la protección de BankID, permite a los clientes transferir fondos al instante entre cuentas. Los puestos de mercado, las tiendas en línea y los pagos entre particulares la utilizan con frecuencia. En 2023, el 43 % de los clientes suecos dijeron que habían utilizado Swish para realizar pagos de comercio electrónico durante el mes anterior a la consulta. La aplicación ofrece acreditación de fondos instantánea y comisiones bajas y fijas por transacción a las empresas. La única limitación es que es local, por lo que solo está disponible para los usuarios que tienen cuentas bancarias suecas.

Métodos de pago compra ahora, paga después y basados en facturas

Los suecos fueron los primeros en adoptar el método de pago por factura y compra ahora, paga después. Estos sistemas amplían el hábito de larga data de recibir los bienes primero y pagar después. Suecia tiene la tasa de adopción de métodos de compra ahora, paga después más alta del mundo, y estos métodos representan casi el 25 % de los pagos de comercio electrónico. Desde el punto de vista de las empresas, el método compra ahora, paga después puede aumentar las conversiones y el valor promedio de los pedidos, pero conlleva comisiones de procesamiento más altas y la dependencia del proveedor externo que recibe el dinero. La acreditación de fondos suele realizarse en unos pocos días, aunque los clientes suelen tener entre 14 y 30 días para pagar sus facturas.

Carteras digitales

La adopción de carteras digitales está aumentando con rapidez. En 2024, más de la mitad de los suecos utilizaban un teléfono móvil para pagar en las tiendas. Muchas carteras siguen utilizando tarjetas como fuente de financiación, pero el proceso de compra es cada vez más rápido y seguro, en especial en los dispositivos móviles. Se trata de una parte pequeña, pero creciente, del entorno de pagos digitales de Suecia.

Transferencias bancarias y débitos directos

Estos métodos siguen siendo importantes para las transacciones B2B y B2C, tanto en el caso de pagos puntuales como recurrentes. Bankgirot admite transferencias bancarias, mientras que Autogiro (un servicio de débito directo proporcionado por Bankgirot) automatiza las extracciones recurrentes por suscripciones o servicios públicos. Se trata de métodos confiables, de bajo costo y que las empresas suecas conocen bien.

Efectivo

El efectivo aún existe, pero no es frecuente. La gestión de los costos, los riesgos de seguridad y la comodidad de las alternativas digitales empujaron a Suecia hacia una economía sin dinero en efectivo.

¿Cómo pueden las empresas suecas elegir el tipo de pago adecuado?

Comienza con el comportamiento del cliente. En Suecia, las tarjetas son lo mínimo indispensable, Swish es lo que se espera, y el método compra ahora, paga después es habitual en el comercio electrónico. Si vendes a empresas o ejecutas suscripciones, Bankgirot es el sistema predeterminado con el que se espera que cuentes tanto para facturas recurrentes como no recurrentes.

A continuación, ofrecemos algunos consejos más para seleccionar tipos de pago.

Diseña ofertas de pago por canal

En el caso del comercio electrónico, acepta tarjetas para cobertura, Swish para transferencias instantáneas de cuenta a cuenta, pagos mediante métodos compra ahora, paga después y facturas para convertir compras de mayor valor, y carteras digitales para reducir la fricción en los dispositivos móviles.

En la tienda, las tarjetas sin contacto deben ser la opción predeterminada. Los terminales modernos están diseñados para aceptar toques de cartera, y los códigos QR o números de Swish sirven como una clara opción de respaldo (o como un tipo de opción principal para las microempresas).

Si te dedicas al comercio electrónico y a las ventas en tiendas, unifica la experiencia. De esta manera, los clientes pueden pagar con los mismos tipos de pago en línea y en el mostrador, y tu equipo verá solo un conjunto de informes.

Evalúa el precio, el tiempo de acreditación de fondos y el riesgo

• Tarjetas: las tarjetas conllevan comisiones basadas en porcentajes. Los fondos suelen estar disponibles en unos días, pero existe el riesgo de sufrir contracargos.

• Swish: Swish suele cobrar una comisión fija y baja por transacción con acreditación de fondos instantánea en tu cuenta. Solo está disponible para usuarios con cuentas bancarias suecas.

• Compra ahora, paga después o paga con factura: las opciones de pago compra ahora, paga después y con factura tienen comisiones de proveedor más altas. Sin embargo, el pago es más rápido (a menudo en unos días), mientras que el cliente tiene de 14 a 30 días para pagar.

• Transferencias bancarias: son una opción de bajo costo para facturas más grandes, pero tienen un ciclo de efectivo más lento e implican más trabajo de conciliación, a menos que hagas cumplir las referencias del reconocimiento óptico de caracteres (OCR).

• Autogiro: este sistema es eficiente en los casos de facturación recurrente, pero las extracciones fallidas ocasionales requieren flujos de reclamación de pagos.

Selecciona preferencias para operaciones y controles

Elige tipos de pago que mantengan la conciliación ordenada (p. ej., ID de pedidos, referencias del OCR, calendarios de transferencias) y que coincidan con la cadencia de tu equipo. Las normas de Suecia son muy sólidas, así que parte de herramientas que las apliquen de forma predeterminada para cumplir con la normativa.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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