瑞典的经济几乎完全依靠即时银行转账、经 BankID 验证的移动应用和卡组织等数字支付方式运行。这意味着企业可以快速、安全地接受付款，但前提是它们了解自己正在构建的支付环境。这始于理解每一种支付类型（瑞典语：“betalningstyp”）。了解每种类型如何连接您的会计系统、客户体验和基础设施，有助于节省时间、降低成本，并满足瑞典客户在结账时的期望。

预计到 2030 年，瑞典支付市场的规模将达到 100 亿美元以上，因此企业必须充分理解支付类型。下面，我们将解释什么是瑞典的支付类型，它们与支付方式或支付选项有何不同，以及如何选择正确的支付类型。

本文内容

• 什么是瑞典的支付类型？
  
• 支付类型与支付方式或选项有何不同？
  
• 瑞典最常见的支付类型有哪些？
  
• 瑞典企业如何选择合适的支付类型？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是瑞典的支付类型？

在瑞典，支付类型是指资金从客户流向商家的宽泛方式，它是一个基础类别，而非具体的产品或应用。由于瑞典极度依赖银行卡和移动支付 —— 现金支付仅占店内购物的大约 1/10——“betalningstyp”（字面意思为“支付形式”）通常指的是诸如银行卡、数字钱包（例如 Apple Pay、Google Pay）和直接银行转账等数字支付类型。瑞典企业选择接受哪种支付类型，实质上是在决定希望参与数字资金流的方式。

支付类型与支付方式或选项有何不同？

这些术语经常互换使用，但存在细微差别。它们描述了资金流动的不同层面，理解这些层面可以帮助企业设计更好的结账流程和更有条理的会计系统。

支付类型和支付方式都描述了资金流通的网络类型，例如银行卡、银行转账、移动支付或先买后付 (BNPL)。支付选项是客户在结账时看到的内容，例如“刷卡支付”、“用 Swish 支付”或“用 Klarna 先买后付”。对于客户来说，支付类型和支付方式通常意味着同一件事。但对于金融机构，例如瑞典中央银行，支付类型 (betalningstyp) 指的是一类支付（例如电子商务、批发、点对点、零售），而非具体方式。

这种区别在瑞典尤为重要，因为其支付市场既分散又高度标准化。您选择的支付类型或方式决定了结算时间、安全要求和客户身份验证等因素。而这个选项则决定了您的客户点击的内容。

瑞典最常见的支付类型有哪些？

瑞典的支付市场几乎是无现金的，数字化程度不断提高，并依托于现代支付类型的快速普及。虽然资金流转的系统并不多，但客户使用这些系统的方式却多种多样。

以下是最常见的支付类型。

银行卡支付

瑞典客户在网上和店内购物时使用信用卡和借记卡，而这些消费在许多其他国家/地区可能使用现金。非接触式终端很普遍，银行卡支付无处不在，因为基础设施成熟、结算快捷并且已被普遍接受。借记卡是最常见的支付方式。

移动支付

移动支付已成为日常生活的一部分。Swish 由瑞典银行推出并通过 BankID 进行安全验证，允许客户在账户间即时转账。市场摊位、在线商店和点对点支付经常使用它。2023 年，43% 的瑞典客户在过去一个月的电商支付中使用过 Swish。它能为企业提供即时结算和低廉且统一的交易手续费。唯一的限制是它是本地工具，因此只对拥有瑞典银行账户的用户开放。

先买后付和基于账单的支付

瑞典人很早就开始采用账单支付和先买后付 (BNPL)。这些系统延伸了长期以来先收货后付款的习惯。瑞典的先买后付采用率是全世界最高的，该支付方式在电商支付中占比近 25%。从企业角度来看，先买后付可以提高转化率和平均订单价值，但这会带来更高的手续费，并且需要依赖第三方服务商来垫付资金。结算通常在几天内完成，尽管客户通常有 14 至 30 天来支付账单。

数字钱包

数字钱包采用率正在迅速上升。2024 年，超过一半的瑞典人使用手机在店内支付。许多钱包仍然使用银行卡作为资金来源，但结账速度更快、更安全，尤其是在移动设备上。在瑞典已经数字化的支付环境中，这一部分占比较小，但正在不断增长。

银行转账和直接借记

这些支付方式对于 B2B 和 B2C 交易——无论是单次还是经常性付款——仍然很重要。Bankgirot 支持银行转账，而 Autogiro（由 Bankgirot 提供的直接借记服务）则自动处理订阅或公共事业费用的定期扣款。它们可靠、成本低，并且深受瑞典企业认可。

现金

现金仍然存在，但并不普遍。处理成本、安全风险以及数字替代方案的便利性已将瑞典推向无现金经济。

瑞典企业如何选择合适的支付类型？

从客户行为入手。在瑞典，银行卡是最低要求，Swish 是普遍期望，而先买后付是电商的常规组成部分。如果您向企业销售或经营订阅服务，Bankgirot 是处理定期及非定期账单的默认选择。

这里还有一些选择支付类型的建议。

按渠道设计支付服务

对于电商，接受银行卡以覆盖广泛人群。提供 Swish 以实现即时账户间转账，先买后付和账单支付可以提高高价值购物的转化率。数字钱包则减少移动设备上的支付阻力。

在店内，非接触式卡片应为默认选项。现代终端应支持钱包轻触支付。Swish 二维码或号码可作为简洁的备选方案（或作为微型企业的主要支付类型）。

如果您同时经营电商和店内销售，请统一支付体验。这样，客户可以在线上和线下使用相同的支付类型进行支付，您的团队也只需要查看一套报告。

评估价格、结算时间和风险

• 银行卡：银行卡需按比例收取手续费。资金通常几天内就能到账，但存在撤单风险。

• Swish：Swish 通常每笔交易收取低额固定手续费，并即时结算到您的账户。该服务仅对拥有瑞典银行账户的用户开放。

• 先买后付或账单支付：先买后付和账单支付选项的服务商费率更高。但他们很快就会支付（通常在几天内），而客户有 14-30 天的支付期限。

• Bankgirot 转账：对于金额较大的账单，这是一种低成本的选择，但其现金周转较慢，并且涉及更多对账工作——除非强制使用光学字符识别 (OCR) 参考号。

• Autogiro：该系统对于定期计费很高效，但偶尔的扣款失败需要催款流程。

选择运营和控制偏好

选择那些能保持对账整洁（例如订单 ID、OCR 参考号、提现计划）并符合团队节奏的支付类型。瑞典的规范已经非常成熟，因此应基于默认强制执行这些规范以确保合规的工具来构建。

Stripe Payments 如何提供帮助

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