L’économie suédoise repose presque entièrement sur les moyens de paiement numériques telles que les virements bancaires instantanés, les applications mobiles vérifiées par BankID et les réseaux de cartes bancaires. Ceci signifie que les entreprises peuvent accepter les paiements rapidement et en toute sécurité, mais seulement si elles comprennent l'environnement de paiement dans lequel elles évoluent. Cet environnement commence par la compréhension de chaque type de paiement (« betalningstyp » en suédois). Une telle compréhension, qui est liée à votre comptabilité, à l'expérience client et à votre infrastructure, peut vous aider à gagner du temps, à réduire les coûts et à répondre aux attentes des clients suédois au moment du paiement.

Le marché des paiements suédois devrait atteindre plus de 10 milliards de dollars américains d'ici 2030 ; il est donc important pour les entreprises de bien le comprendre. Dans cet article, nous vous présentons les types de paiement adoptés en Suède, en quoi ils diffèrent des autres moyens et options de paiement, et comment choisir ceux qui vous conviennent le mieux.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un type de paiement en Suède ?
  
• Quelle est la différence entre un type de paiement et un moyen ou une option de paiement ?
  
• Quels sont les types de paiement les plus courants en Suède ?
  
• Que doivent les entreprises suédoises faire pour choisir le type de paiement adéquat ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un type de paiement en Suède ?

En Suède, un type de paiement désigne le mode général de circulation des fonds entre le client et l'entreprise et constitue une catégorie sous-jacente plutôt qu'un produit ou une application spécifique. Étant donné que la Suède s'appuie fortement sur les paiements par cartes bancaires et les paiements mobiles (l’argent liquide ne représente qu'environ 1 achat sur 10 en magasin), le terme « betalningstyp » (littéralement « forme de paiement ») renvoie souvent aux moyens de paiement numériques tels que les cartes bancaires, les wallets (par exemple, Apple Pay, Google Pay) et les virements bancaires directs. Lorsqu'une entreprise suédoise choisit les moyens de paiement qu'elle accepte, elle décide en réalité de la manière dont elle souhaite participer à ce flux monétaire numérique.

Quelle est la différence entre un type de paiement et un moyen ou une option de paiement ?

Ces termes sont souvent confondus bien qu’ils présentent certaines distinctions. Ils décrivent les différents niveaux de circulation de l'argent, et leur compréhension peut aider les entreprises à concevoir des parcours de paiement plus efficaces et une comptabilité plus structurée.

Le type de paiement et le moyen de paiement décrivent tous deux le type de réseau par le biais duquel l'argent circule, comme une carte bancaire, un virement bancaire, un paiement mobile ou un paiement différé (BNPL). Une option de paiement est ce que le client voit au moment de l’opération de paiement, tel que « Payer par carte », « Payer avec Swish » ou « Payer plus tard avec Klarna ». Pour les clients, le type de paiement et le moyen de paiement signifient généralement la même chose. En revanche, pour les institutions financières, comme la Banque centrale de Suède, le type de paiement (betalningstyp) désigne une classe de paiement (par exemple, e-commerce, vente en gros, paiement entre particuliers, vente au détail) plutôt qu'un moyen de paiement.

En Suède, où le marché des paiements est à la fois fragmenté et hautement standardisé, cette distinction est importante. Le type de paiement ou le moyen que vous choisissez détermine des facteurs tels que le délai de règlement, les exigences de sécurité et l'authentification du client. Et l'option détermine le bouton sur lequel votre client clique ou appuie.

Quels sont les types de paiement les plus courants en Suède ?

Le marché des paiements en Suède est presque dématérialisé, de plus en plus numérique et marqué par l'adoption rapide des moyens de paiement modernes. Bien qu’il n’existe pas beaucoup de systèmes de transfert d’argent, les façons dont les clients les utilisent sont variées.

Les types de paiement les plus courants sont les suivants.

Paiements par carte bancaire

Les consommateurs suédois utilisent les cartes de crédit et de débit en ligne et en magasin, là où les clients de nombreux autres pays utiliseraient de l’argent liquide. Les terminaux de paiement sans contact sont courants et les cartes bancaires omniprésentes grâce à une infrastructure bien établie, des règlements rapides et une acceptation quasi universelle. La carte de débit reste le moyen de paiement le plus courant dans ce pays.

Paiements mobiles

Les paiements mobiles font désormais partie intégrante de notre vie quotidienne. Swish, lancé par les banques suédoises et sécurisé par BankID, permet aux clients de transférer des fonds entre comptes de manière instantanée. Les stands de marché, les boutiques en ligne et les paiements entre particuliers l'utilisent fréquemment. En 2023, 43 % des consommateurs suédois ont déclaré avoir utilisé Swish pour un paiement dans l’e-commerce au cours du mois précédent. Ce service offre un règlement instantané et des frais de transaction fixes et réduits pour les entreprises. La seule limite est qu'il s'agit d'un service local, et donc il n'est disponible que pour les utilisateurs possédant un compte bancaire suédois.

Paiements différés et Payments établis sur facture

Les Suédois ont été parmi les premiers à adopter le paiement par facture et le paiement différé (BNPL). Ces systèmes s'inscrivent dans la continuité de la pratique consistant à recevoir les marchandises d'abord et à payer ensuite. La Suède affiche le taux d'adoption du BNPL le plus élevé au monde, le moyen de paiement différé représentant près de 25 % des paiements dans l’e-commerce. Du côté de l'entreprise, le BNPL peut augmenter le volume des achats et la valeur moyenne des commandes, mais il s'accompagne de frais de traitement plus élevés et d'une dépendance envers le fournisseur tiers qui avance les fonds. Le règlement intervient généralement en quelques jours, même si les clients disposent généralement de 14 à 30 jours pour payer leurs factures.

Wallets

L’adoption des wallets progresse rapidement. En 2024, plus de la moitié des Suédois ont utilisé leur téléphone mobile pour payer en magasin. Si de nombreux wallets acceptent encore les cartes bancaires comme source de financement, ils rendent l’opération de paiement plus rapide et plus sûr, notamment sur les appareils mobiles. Ils représentent une petite part, mais en pleine croissance, de l'environnement des paiements numériques déjà en place en Suède.

Virements bancaires et prélèvements automatiques

Ces types de paiement restent essentielles pour les transactions B2B et B2C, qu'il s'agisse de paiements ponctuels ou de paiements récurrents. Bankgirot prend en charge les virements bancaires, tandis qu'Autogiro (un service de prélèvement automatique proposé par Bankgirot) automatise les prélèvements récurrents pour les abonnements ou les factures de services publics. Ces solutions sont fiables, économiques et bien connues des entreprises suédoises.

Argent liquide

Bien que l’argent liquide existe encore, il n’est plus assez répandu. Les coûts de traitement, les risques pour la sécurité et la commodité des alternatives numériques ont poussé la Suède vers une économie dématérialisée.

Que doivent les entreprises suédoises faire pour choisir le type de paiement adéquat ?

Commencez par analyser le comportement des clients. En Suède, les cartes bancaires sont le strict minimum, Swish est la norme, et le paiement différé fait partie intégrante de l’e-commerce. Si vous vendez à des entreprises ou gérez des abonnements, Bankgirot est le système de paiement par défaut attendu pour les factures récurrentes et non récurrentes.

Voici un nombre de conseils supplémentaires pour vous aider à choisir les types de paiement adéquat.

Concevoir des offres de paiement par canal

Dans l’e-commerce, acceptez les cartes bancaires pour la garantie, Swish pour les transferts instantanés de compte à compte, le BNPL et les paiements par facture pour confirmer les achats de valeur plus élevée, et les wallets pour simplifier les transactions sur les appareils mobiles.

En magasin, les cartes sans contact devraient être privilégiées. Les terminaux modernes sont conçus pour accepter les paiements par wallet sans contact, tandis que les QR codes ou numéros Swish constituent une solution de secours appropriée (ou le moyen de paiement principal pour les microentreprises).

Si vous vendez à la fois par e-commerce et en magasin, unifiez l'expérience client. Ainsi, vos clients pourront payer avec les mêmes moyens de paiement en ligne et en magasin, et votre équipe comptable n'aura accès qu'à un seul ensemble de rapports.

Évaluer les prix, les délais de règlement et les risques

• Cartes bancaires : les cartes entraînent des frais calculés en pourcentage. Les fonds sont généralement disponibles en quelques jours, mais il existe un risque de rétrofacturation auquel vous devez faire face.

• Swish : en général, Swish prélève des frais fixes peu élevés par transaction avec règlement instantané sur votre compte. Ce service est réservé aux utilisateurs possédant un compte bancaire suédois.

• Paiement différé ou paiement par facture : les options de paiement différé (BNPL) et par facture impliquent des frais plus élevés pour le prestataire. En revanche, vous êtes payé rapidement (souvent en quelques jours), tandis que le client dispose de 14 à 30 jours pour régler sa facture.

• Virements Bankgirot : il s’agit d’une option économique pour les factures de grande valeur, mais le cycle de trésorerie est plus lent et le travail de rapprochement est plus important, sauf si vous utilisez des références de reconnaissance optique de caractères (OCR).

• Autogiro : ce système est efficace pour la facturation récurrente, mais les échecs occasionnels de prélèvement nécessitent la mise en place de procédures de relance.

Choisir les préférences en matière d’opérations et de contrôle

Choisissez des types de paiement qui simplifient le rapprochement bancaire (par exemple, les identifiants de commande, les références OCR, la fréquence des virements) et qui correspondent au rythme de votre équipe. Les normes suédoises étant bien établies, il convient de s’appuyer sur des outils qui les appliquent par défaut pour garantir la conformité.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

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