La economía sueca funciona casi en su totalidad con métodos de pago digitales como transferencias bancarias instantáneas, aplicaciones móviles verificadas por BankID y redes de tarjetas. Esto significa que las empresas pueden aceptar pagos de forma rápida y segura, pero solo si comprenden el entorno de pagos en el que están creando. Eso empieza por entender cada tipo de pago («betalningstyp» en sueco). Saber cómo cada tipo de pago se conecta con tu contabilidad,la experiencia del cliente y la infraestructura puede ayudar a ahorrar tiempo, reducir costes y cumplir con las expectativas que tienen los clientes suecos en cuanto al proceso de compra.

El mercado de pagos sueco que espera que crezca y supere los 10.000 millones de dólares estadounidenses para 2030, por lo que es importante que las empresas lo entiendan completamente. A continuación, explicaremos qué tipos de pago existen en Suecia, en qué se diferencian de los métodos de pago y las opciones existentes, y cómo elegir los adecuados.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un tipo de pago en Suecia?
  
• ¿En qué se diferencia un tipo de pago de un método u opción de pago?
  
• ¿Cuáles son los tipos de pago más comunes en Suecia?
  
• ¿Cómo pueden elegir las empresas suecas el tipo de pago adecuado?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es un tipo de pago en Suecia?

En Suecia, un tipo de pago describe la forma general en que el dinero pasa del cliente a la empresa y es una categoría subyacente más que un producto o aplicación específica. Dado que Suecia depende mucho de las tarjetas y los pagos móviles, mientras que el efectivo se usa solo en aproximadamente 1 de cada 10 compras en tienda—betalningstyp (literalmente «forma de pago») suele referirse a tipos de pago digitales como tarjetas, carteras digitales (por ejemplo, Apple Pay, Google Pay) y transferencias bancarias directas. Cuando una empresa sueca elige qué tipo de pago aceptar, básicamente decide cómo quiere participar en ese flujo de dinero digital.

¿En qué se diferencia un tipo de pago de un método u opción de pago?

Estos términos suelen usarse indistintamente, pero tienen matices. Describen diferentes capas de cómo se mueve el dinero, y entender esas capas puede ayudar a las empresas a diseñar mejores procesos de compra y a tener una contabilidad más organizada.

El tipo de pago y el método pago describen el tipo de red por la que viaja el dinero, como un tarjeta, transferencia bancaria, pago móvil o opciones de Compra ahora, paga después (BNPL). Una opción de pago es la que el cliente ve durante el proceso de compra, como «pagar con tarjeta», «pagar con Swish» o «pagar más tarde con Klarna». Para los clientes, el tipo de pago y el método de pago suelen significar lo mismo. Pero para instituciones financieras, como el banco central de Suecia, el tipo de pago (betalningstype) se refiere a una clase de pago (por ejemplo, e-commerce, wholesale, entre particulares, comercio minorista) en lugar de un método de pago.

Esa distinción es importante en Suecia, donde el mercado de pagos está fragmentado y está altamente estandarizado. El tipo o método de pago que elijas determina factores como el tiempo de cobro, los requisitos de seguridad y la autenticación del cliente. Y la opción determina dónde debe hacer clic o tocar tu cliente.

¿Cuáles son los tipos de pago más comunes en Suecia?

El mercado de pagos de Suecia es casi sin efectivo, cada vez más digital y está moldeado por laadopción rápida de los tipos de pago modernos. No hay muchos sistemas que muevan dinero, pero las formas en que los clientes los utilizan son diversas.

Aquí están los tipos de pago más comunes.

Pagos con tarjeta

Los clientes suecos utilizan tarjetas de crédito y débito por Internet y para compras en tiendas que en muchos otros países podrían hacer necesario el efectivo. Los terminales sin contacto son comunes y las tarjetas son omnipresentes ya que la infraestructura es madura, el cobro es rápido y la aceptación es casi universal. Las tarjetas de débito son elmétodo de pago más común.

Pagos móviles

Los pagos móviles se han convertido en parte de la vida diaria. Swish, que fue lanzado por bancos suecos y está protegido con BankID, permite a los clientes transferir fondos instantáneamente entre cuentas. Los puestos de mercado, tiendas por Internet y pagos entre particulares lo utilizan con frecuencia. En 2023, un 43 % de los clientes suecos dijo que había usado Swish durante un pago en e-commerce en el último mes. Ofrece cobro instantáneo y comisiones de transacción bajas y planas para las empresas. La única limitación es que es local, así que solo está disponible para usuarios con cuentas bancarias suecas.

Compra ahora, paga después y pagos mediante facturas

Los suecos fueron los primeros en comenzar a utilizar el pago mediante factura y opciones de Compra ahora, paga después. Estos sistemas prolongan el hábito de recibir los bienes primero y pagar después. Suecia tiene la tasa de adopción de Compra ahora, paga después más alta del mundo, siendo los métodos de Compra ahora, paga después de casi el 25 % de los pagos en e-commerce. Por parte de la empresa, Compra ahora, paga después puede aumentar las conversiones y el valor medio del pedido, pero conlleva comisiones de procesamiento más altas y una dependencia del proveedor externo que adelanta el dinero. La liquidación suele producirse en pocos días, aunque los clientes suelen tener entre 14 y 30 días para pagar sus facturas.

Monederos digitales

El uso de los monederos digitales está aumentando rápidamente. En 2024,más de la mitad de los suecos usaba un teléfono móvil para pagar en tienda. Muchos monederos siguen utilizando tarjetas como fuente de financiación, pero hacen que el proceso de compra sea más rápido y seguro, especialmente en dispositivos móviles. Son una pequeña pero creciente parte del ya existente entorno de pagos digitales en Suecia.

Transferencias bancarias y domiciliación bancaria

Esta opción sigue siendo importante para las transacciones B2B y B2C, tanto puntuales como para los pagos recurrentes. Bankgirot soporta transferencias bancarias, mientras que Autogiro (un servicio de adeudo directo proporcionado por Bankgirot) automatiza pagos recurrentes para suscripciones o servicios. Son fiables, económicos y conocidos por las empresas suecas.

Efectivo

El efectivo sigue existiendo, pero su uso no es habitual. La gestión de costes, los riesgos de seguridad y la comodidad de las alternativas digitales han empujado a Suecia hacia una economía sin efectivo.

¿Cómo pueden elegir las empresas suecas el tipo de pago adecuado?

Empieza por el comportamiento del cliente. En Suecia, las tarjetas son lo mínimo que debes ofrecer, Swish es lo esperado y Compra ahora, paga después forma parte habitual del e-commerce. Si vendes a empresas o gestionas suscripciones, Bankgirot es la opción que se espera por defecto tanto para facturas recurrentes como no recurrentes.

Aquí tienes algunos consejos más para seleccionar los tipos de pago.

Diseño de ofertas de pago por canal

Para el e-commerce, acepta tarjetas por su cobertura, Swish para transferencias de cuenta a cuenta instantáneas, pagos de Compra ahora, paga después y mediante factura para conseguir que las compras sean de mayor valor, y monederos digitales para reducir la fricción en los dispositivos móviles.

Las tarjetas sin contacto en tienda deberían ser las opciones predeterminadas. Los terminales modernos están diseñados para aceptar los pagos por contacto de los monederos, y los códigos QR o números de Swish sirven como una opción de apoyo limpia (o como tipo principal para microempresas).

Si realizas ventas a través del e-commerce y en tienda física, unifica la experiencia. De este modo, los clientes pueden pagar con los mismos tipos de pago tanto en línea como en la caja de la tienda y tu equipo solo ve un conjunto de informes.

Evalúa precio, tiempo de cobro y riesgo

• Tarjetas: las tarjetas tienen comisiones basadas en el porcentaje. Los fondos suelen estar disponibles en pocos días, pero existe el riesgo de sufrir devoluciones por contracargos.

• Swish: Swish suele cobrar una comisión baja y fija por transacción con cobro instantáneo en tu cuenta. Solo está disponible para usuarios con cuentas bancarias suecas.

• Compra ahora, paga después o pagar mediante factura: Compra ahora, paga después y el pago mediante factura son opciones que tienen comisiones de proveedor más altas. Pero te pagan rápido (a menudo en pocos días), mientras que el cliente tiene entre 14 y 30 días para pagar.

• ** Transferencias Bankgirot:** son una opción de bajo coste para facturas más grandes, pero tienen un ciclo de caja más lento y requieren más trabajo de conciliación, a menos que utilices las referencias de reconocimiento óptico de caracteres (OCR).

• Autogiro: este sistema es eficiente para la facturación recurrente, pero los intentos ocasionales fallidos requieren reclamar el pago.

Selecciona las preferencias para las operaciones y los controles

Elige tipos de pago que mantengan la conciliación ordenada (por ejemplo, IDs de pedido, referencias OCR, calendarios de transferencia) y que coincidan con la cadencia de tu equipo. La normativa suecas está bien establecida, así que construye tu negocio sobre herramientas que cumplan la normativa por defecto.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales. a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia del cliente de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pagos prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pagos y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

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