A economia da Suécia funciona quase inteiramente com formas de pagamento digitais como transferências bancárias instantâneas, aplicativos móveis verificados pelo BankID e bandeiras de cartão. Isso significa que as empresas podem aceitar pagamentos de forma rápida e segura, mas somente se entenderem o ambiente de pagamento em que estão construindo. Isso começa com a compreensão de cada tipo de pagamento ("payningtype" em sueco). Saber como cada tipo se conecta à sua contabilidade, experiência do cliente e infraestrutura pode ajudar a economizar tempo, reduzir custos e atender às expectativas dos clientes suecos no checkout.

Com o mercado sueco de pagamentos previsto para crescer para mais de US$ 10 bilhões até 2030, é importante que as empresas entendam completamente o que são os tipos de pagamento na Suécia, como eles diferem das formas de pagamento e opções, e como escolher os certos.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um tipo de pagamento na Suécia?
  
• Qual a diferença entre um tipo de pagamento e uma forma de pagamento ou opção?
  
• Quais são os tipos de pagamento mais comuns na Suécia?
  
• Como as empresas suecas podem escolher o tipo de pagamento certo?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é o tipo de pagamento na Suécia?

Na Suécia, um tipo de pagamento descreve a ampla forma como o dinheiro se move de cliente para empresa e é uma categoria subjacente em vez de um produto ou aplicativo específico. Como a Suécia depende muito de pagamentos com cartões e dispositivos móveis (por exemplo, Apple Pay, Google Pay) e apenas 1 em cada 10 compras em loja são feitas com dinheiro em espécie, o tipo de pagamento (literalmente "forma de pagamento") geralmente se refere a tipos de pagamento digital como cartões, carteiras digitais (por exemplo, Apple Pay, Google Pay) e transferências bancárias diretas. Quando uma empresa sueca escolhe qual tipo de pagamento aceitar, é essencialmente como ela decide participar desse fluxo de dinheiro digital.

Qual a diferença entre um tipo de pagamento e uma forma de pagamento ou opção?

Esses termos são usados muitas vezes de forma intercambiável, mas há nuances: eles descrevem diferentes camadas da movimentação do dinheiro, e entender essas camadas pode ajudar as empresas a projetar checkouts melhores e ter uma contabilidade mais organizada.

O tipo de pagamento e a forma de pagamento descrevem o tipo de rede em que o dinheiro transita, seja cartão, transferência bancária, pagamento móvel ou BNPL (compre agora e pague depois). Uma opção de pagamento é o que o cliente vê durante o checkout, como "pagar com cartão", "pagar com Swish" ou "pagar depois com Klarna". Para os clientes, o tipo de pagamento e a forma de pagamento geralmente significam a mesma coisa. Mas para instituições financeiras, como o banco central da Suécia, o tipo de pagamento (payningtyp) se refere a uma classe de pagamento, como e-commerce, atacado, ponto-a-ponto, varejo e não a uma forma de pagamento.

Essa distinção é importante na Suécia, onde o mercado de pagamentos é fragmentado e altamente padronizado. O tipo ou método de pagamento escolhido determina fatores como tempo de liquidação de fundos, requisitos de segurança e autenticação do cliente. E a opção determina como o cliente procede para finalizar o pagamento.

Quais são os tipos de pagamento mais comuns na Suécia?

O mercado de pagamentos da Suécia é quase completamente cashless, cada vez mais digital e moldado pela rápida adoção dos tipos de pagamento modernos. O país não conta com uma grande diversidade de sistemas de pagamento, mas a forma como a população utiliza os sistemas existentes é variada.

Os tipos de pagamento mais comuns são:

Pagamentos com cartão

Os clientes suecos usam cartões de crédito e débito online e para compras na loja, para as quais os clientes em muitos outros países usariam dinheiro em espécie. Os terminais de pagamento por aproximação são comuns e os cartões são onipresentes porque a infraestrutura é madura, a liquidação de fundos é rápida e há quase aceitação universal. Os cartões de débito são a forma de pagamento mais comum.

Pagamentos com dispositivos móveis

Os pagamentos com dispositivos móveis tornaram-se parte do cotidiano. O Swish, que foi lançado por bancos suecos e é protegido com o BankID, permite que os clientes transfiram fundos instantaneamente entre contas. Os bancos de mercado, lojas online e pagamentos ponto-a-ponto o usam com frequência. Em 2023, 43% dos clientes suecos disseram que usaram o Swish para um pagamento em e-commerce no último mês. Ele oferece liquidação de fundos instantânea e tarifas fixas baixas de transação para empresas. A única limitação é que esse tipo de pagamento é apenas local, por isso só está disponível para usuários com contas bancárias do Swish.

Compre agora e pague depois e pagamentos por faturas

Os suecos foram os primeiros a adotar o pagamento por fatura e parcelamento. Esses sistemas ampliam o hábito de receber mercadorias primeiro e pagar depois. A Suécia tem a maior taxa de adoção de parcelamento do mundo, com formas de parcelamento que respondem por quase 25% dos pagamentos de e-commerce. Do lado das empresas, o parcelamento pode aumentar as conversões e o valor médio dos pedidos, mas vem com tarifas de processamento mais altas e uma dependência do provedor terceirizado que repassa o dinheiro. A liquidação costuma ocorrer em alguns dias, mesmo que os clientes normalmente tenham de 14 a 30 dias para pagar suas faturas.

Carteiras digitais

A adoção de carteiras digitais está crescendo rapidamente. Em 2024, mais de metade dos suecos usaram um dispositivo móvel para pagar na loja. Muitas carteiras ainda usam cartões como uma fonte de financiamento, mas tornam o checkout mais rápido e seguro, especialmente em dispositivos móveis. Eles são uma pequena parte do ambiente de pagamento digital da Suécia.

Transferências bancárias e débito automático

Elas continuam importantes para transações B2B e B2C, tanto avulsas quanto para pagamentos recorrentes. O Bankgirot aceita transferências bancárias, enquanto o Autogiro (um serviço de débito automático fornecido pelo Bankgirot) automatiza saques recorrentes para assinaturas ou serviços públicos. Eles são confiáveis, de baixo custo e bem compreendidos pelas empresas suecas.

Dinheiro

O gerenciamento de custos, os riscos de segurança e a conveniência das alternativas digitais levaram a Suécia para uma economia cashless.

Como as empresas suecas podem escolher o tipo de pagamento certo?

Comece com o comportamento do cliente. Na Suécia, os cartões são o mínimo, o Swish é esperado, e compre agora e pague depois é uma parte cotidiana para os e-commerce. Se você vende para empresas ou executa assinaturas, o Bankgirot é o padrão esperado para faturas recorrentes e não recorrentes.

Aqui estão mais algumas dicas para selecionar tipos de pagamento.

Projete ofertas de pagamento por canal

Para e-commerces, aceite cartões para cobertura, Swish para transferências instantâneas de conta para conta, compre agora e pague depois e pagamentos por faturas para conversão de compras de maior valor e carteiras digitais para reduzir atritos em dispositivos móveis.

Os terminais modernos são projetados para aceitar pagamentos por aproximação, e os códigos QR ou números do Swish servem como uma opção de backup limpa (ou como um tipo principal para microempresas).

Se você tem um e-commerce e uma loja física, unifique a experiência. Dessa forma, os clientes podem pagar com os mesmos tipos de pagamento online e no balcão, e sua equipe só vê um conjunto de relatórios.

Avalie preços, tempo de liquidação de fundos e risco

• Cartões: os cartões incorrem em tarifas estabelecidas. Os fundos normalmente ficam disponíveis em alguns dias, mas há o risco de estornos.

• Swish: o Swish geralmente cobra uma tarifa fixa e baixa por transação com liquidação de fundos instantânea na sua conta. Ele só está disponível para usuários com contas bancárias suecas.

• Compre agora e pague depois (BNPL) ou pagamento por fatura: opções de compre agora e pague depois e pagamento por fatura têm tarifas mais altas do provedor, mas o pagamento é rápido (geralmente em alguns dias), e o cliente tem 14 a 30 dias para pagar.

• Transferências bancárias: são uma opção de baixo custo para faturas maiores, mas têm um ciclo de caixa mais lento e envolvem mais trabalho de reconciliação, a menos que você aplique referências de reconhecimento óptico de caracteres (OCR).

• Autogiro: este sistema é eficiente para cobranças recorrentes, mas os saques ocasionalmente mal-sucedidos exigem fluxos de cobrança.

Selecione as preferências para operações e controles

Escolha os tipos de pagamento que mantenham a reconciliação limpa (por exemplo, IDs de pedidos, referências OCR, cronogramas de repasses) e correspondam à cadência da sua equipe. As normas da Suécia estão bem estabelecidas, portanto, utilize ferramentas que as apliquem por padrão para garantir a conformidade.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

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