Sveriges ekonomi bygger nästan helt på digitala betalningsmetoder som omedelbara banköverföringar, mobilappar som verifieras med BankID och kortbetalningsnätverk. Det innebär att företag kan ta emot betalningar snabbt och säkert, men bara om de förstår vilken betalningsmiljö de bygger i. Det börjar med att förstå varje betalningstyp. Att veta hur varje typ är kopplad till din bokföring, kundernas upplevelse och infrastruktur kan bidra till att spara tid, minska kostnaderna och uppfylla de förväntningar som svenska kunder har i kassan.

Eftersom den svenska marknaden för betalningar förväntas växa till över 10 miljarder USD 2030 är det viktigt för företag att förstå den fullt ut. Nedan förklarar vi vilka typer av betalningar som finns i Sverige, hur de skiljer sig från betalningsmetoder och betalningsalternativ och hur man väljer rätt.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalningstyp i Sverige?
  
• Hur skiljer sig en betalningstyp från en betalningsmetod eller ett betalningsalternativ?
  
• Vilka är de vanligaste betalningstyperna i Sverige?
  
• Hur kan svenska företag välja rätt betalningstyp?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är en betalningstyp i Sverige?

I Sverige beskriver en betalningstyp det breda sätt på vilket pengar rör sig från kund till företag och är en underliggande kategori snarare än en specifik produkt eller app. Eftersom Sverige är starkt beroende av kort och mobila betalningar – medan kontanter endast står för cirka 1 av 10 köp i butik – avser betalningstyp (bokstavligen ”form av betalning”) ofta digitala betalningar som kort, digitala plånböcker (t.ex. Apple Pay, Google Pay) och direkta banköverföringar. När ett svenskt företag väljer vilken betalningstyp som ska accepteras är det i princip avgörande för hur det vill delta i det digitala penningflödet.

Hur skiljer sig en betalningstyp från en betalningsmetod eller ett betalningsalternativ?

Dessa termer används ofta omväxlande, men det finns nyanser. De beskriver olika lager av hur pengar rör sig, och genom att förstå dessa lager kan företag utforma bättre kassor och mer organiserad redovisning.

Både betalningstyp och betalningsmetod beskriver vilken typ av nätverk pengar reser med, t.ex. kort, banköverföring, mobil betalning eller köp nu, betala senare. Ett betalningsalternativ är vad kunden ser i kassan, t.ex. ”betala med kort”, ”betala med Swish” eller ”betala senare med Klarna”. För kunder betyder betalningstyp och betalningsmetod i allmänhet samma sak. Men för finansinstitut, t.ex. Sveriges centralbank, avser betalningtyp en klass av betalning (t.ex. e-handel, grossist, peer-to-peer, detaljhandel) snarare än en metod.

Den skillnaden är viktig i Sverige, där marknaden för betalningar är både fragmenterad och mycket standardiserad. Vilken betalningstyp eller metod du väljer avgör faktorer som tid för avräkning, säkerhetskrav och kundautentisering. Och alternativet avgör vad din kund klickar eller blippar med.

Vilka är de vanligaste betalningstyperna i Sverige?

Sveriges marknad för betalningar är nästan kontantfri, i allt högre grad digital och formas av den snabba användningen av moderna betalningstyper. Det finns inte många system som flyttar pengar, men kunderna använder dem på olika sätt.

Här är de vanligaste betalningstyperna.

Kortbetalningar

Svenska kunder använder kredit- och bankkort online och för köp i butik som kunder i många andra länder kan använda kontanter för. Kontaktlösa terminaler är vanliga, och kort är vanligt förekommande eftersom infrastrukturen är mogen, avräkningen snabb och det finns nästan universell acceptans. Bankkort är den vanligaste betalningsmetoden.

Mobila betalningar

Mobila betalningar har blivit en del av vardagen. Swish, som lanserades av svenska banker och är säkrat med BankID, gör det möjligt för kunder att överföra medel direkt mellan konton. Marknadsstånd, onlinebutiker och betalningar mellan privatpersoner använder det ofta. År 2023 uppgav 43 % av svenska kunder att de hade använt Swish för en betalning i e-handeln under den senaste månaden. Det ger omedelbar avräkning och låga, fasta transaktionsavgifter för företag. Den enda begränsningen är att det är lokalt, så det är endast tillgängligt för användare med svenska bankkonton.

Köp nu, betala senare och fakturabaserade betalningar

Svenskar var tidiga användare av att betala med faktura och köp nu, betala senare. Dessa system förlänger den långtgående vanan att ta emot varor först och betala senare. Sverige har den högsta köp nu, betala senare-användningen i världen, där köp nu, betala senare-metoder står för nästan 25 % av e-handelsbetalningar. Från företagets sida kan köp nu, betala senare-tjänster öka konverteringarna och det genomsnittliga beställningsvärdet, men det medför högre behandlingsavgifter och ett beroende av den tredjepartsleverantör som lägger ut pengarna. Avräkning sker vanligtvis inom några dagar, även om kunderna vanligtvis har 14–30 dagar på sig att betala sina fakturor.

E-plånböcker

Användningen av e-plånböcker ökar snabbt. År 2024 använde mer än hälften av svenskarna en mobil för att betala i butik. Många plånböcker använder fortfarande kort som en källa till finansiering men gör kassaprocessen snabbare och säkrare, särskilt på mobila enheter. De är en liten men växande del av Sveriges redan digitala betalningsmiljö.

Banköverföringar och autogiro

Dessa är fortfarande viktiga för B2B- och B2C-transaktioner – både engångsbetalningar och återkommande betalningar. Bankgirot stöder banköverföringar, medan Autogiro (en autogirotjänst som tillhandahålls av Bankgirot) automatiserar återkommande debiteringar för prenumerationer eller allmännyttiga tjänster. De är tillförlitliga, billiga och bekanta för svenska företag.

Kontanter

Kontanter finns fortfarande, men de är inte vanliga. Hanteringskostnader, säkerhetsrisker och bekvämligheten med digitala alternativ har drivit Sverige mot en kontantfri ekonomi.

Hur kan svenska företag välja rätt betalningstyp?

Börja med kundernas beteende. I Sverige är kort ett absolut minimum, Swish förväntas och köp nu, betala senare är en vanlig del av e-handeln. Om du säljer till företag eller kör prenumerationer är Bankgirot den förväntade standardinställningen för både återkommande fakturor och engångsfakturor.

Här är några fler tips för att välja betalningstyper.

Utforma betalningar efter kanal

För e-handel tar du emot kort för täckning, Swish för omedelbara överföringar från konto till konto, BNPL och fakturabetalningar för att konvertera köp med högre värde och digitala plånböcker för att minska friktionen på mobila enheter.

Kontaktlösa kort i butik bör vara standard. Moderna terminaler är utformade för att ta emot blippande med plånböcker, och QR-koder för Swish eller Swish-nummer fungerar som ett smidigt reservalternativ (eller som en primär typ för mikroföretag).

Om du säljer både e-handel och i butik kan du göra upplevelsen enhetlig. På så sätt kan kunderna betala med samma typer av betalningstyp online och vid disken – och ditt team ser bara en uppsättning rapporter.

Bedöm pris, tid för avräkning och risk

• Kort: Kort medför procentuella avgifter. Medlen blir vanligtvis tillgängliga inom några dagar, men det finns risk för återkrediteringar.

• Swish: Swish tar vanligtvis ut en låg, fast avgift per transaktion med omedelbar avräkning till ditt konto. Det är endast tillgängligt för användare med svenska bankkonton.

• BNPL eller betalning med faktura: Köp nu, betala senare och faktura har högre leverantörsavgifter. Men betalar ut snabbt (ofta inom några dagar), medan kunden har 14–30 dagar på sig att betala.

• Överföringar via Bankgirot: Det här är ett prisvärt val för större fakturor, men de har en långsammare kassacykel och innebär mer avstämning – såvida du inte tillämpar referenser för optisk teckenigenkänning (OCR).

• Autogiro: Det här systemet är effektivt för återkommande fakturering, men enstaka misslyckade debiteringar kräver dunning.

Välj inställningar för processer och kontroller

Välj betalningstyper som håller avstämningen prydlig (t.ex. beställnings-ID, OCR-referenser, utbetalningsschema) och matchar ditt teams metoder. Sveriges normer är väletablerade, så bygg på verktyg som upprätthåller dessa som standard för efterlevnad.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.