L’économie suédoise fonctionne presque exclusivement grâce à des modes de paiement numériques tels que les virements bancaires instantanés, les applications mobiles vérifiées par BankID et les réseaux de cartes bancaires. Cela signifie que les entreprises peuvent accepter des paiements rapidement et en toute sécurité, mais seulement si elles comprennent l’environnement de paiement dans lequel elles évoluent. Cela commence par la compréhension de chaque type de paiement (« betalningstyp » en suédois). Apprendre comment chaque type de paiement s’intègre à votre comptabilité, à l’expérience client et à votre infrastructure peut vous aider à gagner du temps, à réduire vos coûts et à répondre aux attentes des clients suédois lors du paiement.

Le marché suédois des paiements devant atteindre plus de 10 milliards de dollars américains d’ici 2030, il est important que les entreprises le comprennent parfaitement. Nous expliquons ci-dessous quels sont les types de paiement en Suède, en quoi ils diffèrent des modes et options de paiement, et comment choisir ceux qui conviennent.

Que trouve-t-on dans cet article?

• Qu’est-ce qu’un type de paiement en Suède?
  
• En quoi un type de paiement diffère-t-il d’un mode ou d’une option de paiement?
  
• Quels sont les types de paiement les plus courants en Suède?
  
• Comment les entreprises suédoises peuvent-elles choisir le bon type de paiement?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un type de paiement en Suède?

En Suède, un type de paiement décrit la manière générale dont l’argent circule entre le client et l’entreprise. Il s’agit d’une catégorie générale plutôt que d’un produit ou d’une application spécifique. Étant donné que la Suède dépend fortement des cartes et des paiements mobiles (l’argent comptant ne représentant qu’environ 1 achat sur 10 en magasin), le terme « betalningstyp » (littéralement « mode de paiement ») fait souvent référence aux types de paiement numériques tels que les cartes, les portefeuilles numériques (par exemple, Apple Pay, Google Pay) et les virements bancaires directs. Lorsqu’une entreprise suédoise choisit le type de paiement qu’elle accepte, elle décide essentiellement de la manière dont elle souhaite participer à ce flux monétaire numérique.

En quoi un type de paiement diffère-t-il d’un mode ou d’une option de paiement?

Ces termes sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il existe des nuances. Ils décrivent différents niveaux de circulation de l’argent, et la compréhension de ces niveaux peut aider les entreprises à concevoir de meilleurs systèmes de paiement et une comptabilité mieux organisée.

Le type de paiement et le mode de paiement décrivent tous deux le type de réseau sur lequel l’argent circule, comme une carte, un virement bancaire, un paiement mobile ou achetez maintenant, payez plus tard (AMPT). Une option de paiement est ce que le client voit lors du paiement, comme « payer par carte », « payer avec Swish » ou « payer plus tard avec Klarna ». Pour les clients, le type de paiement et le mode de paiement ont généralement la même signification. Mais pour les institutions financières, telles que la banque centrale suédoise, le type de paiement (betalningstyp) fait référence à une catégorie de paiement (par exemple, commerce en ligne, vente en gros, pair à pair, vente au détail) plutôt qu’à un mode.

Cette distinction est importante en Suède, où le marché des paiements est à la fois fragmenté et hautement standardisé. Le type ou le mode de paiement que vous choisissez détermine des facteurs, tels que le délai de règlement, les exigences en matière de sécurité et l’authentification des clients. Et cette option détermine ce sur quoi votre client clique ou appuie.

Quels sont les types de paiement les plus courants en Suède?

Le marché suédois des paiements est presque entièrement dématérialisé, de plus en plus numérique et façonné par l’adoption rapide des modes de paiement modernes. Il n’existe pas beaucoup de systèmes permettant de transférer de l’argent, mais les clients les utilisent de différentes manières.

Voici les types de paiement les plus courants.

Paiements par carte

Les clients suédois utilisent des cartes de crédit et de débit en ligne et pour leurs achats en magasin, alors que dans de nombreux autres pays, ils pourraient payer en espèces. Les terminaux sans contact sont courants et les cartes sont omniprésentes, car l’infrastructure est mature, le règlement est rapide et leur acceptation est quasi universelle. Les cartes de débit sont le mode de paiement le plus courant.

Paiements mobiles

Les paiements mobiles font désormais partie du quotidien. Swish, lancé par les banques suédoises et sécurisé par BankID, permet aux clients de transférer instantanément des fonds entre leurs comptes. Il est fréquemment utilisé dans les marchés, les boutiques en ligne et les paiements entre particuliers. En 2023, 43 % des clients suédois ont déclaré avoir utilisé Swish pour un paiement de commerce en ligne au cours du mois précédent. Il offre un règlement instantané et des frais de transaction fixes peu élevés pour les entreprises. La seule limitation est qu’il s’agit d’un service local, donc uniquement accessible aux utilisateurs disposant d’un compte bancaire suédois.

Achetez maintenant, payez plus tard (AMPT) et paiements par facture

Les Suédois ont été parmi les premiers à adopter le paiement par facture et l’AMPT. Ces systèmes prolongent l’habitude de longue date qui consiste à recevoir les marchandises d’abord et à payer ensuite. La Suède affiche le taux d’adoption de l’AMPT le plus élevé au monde, les méthodes AMPT représentant près de 25 % des paiements de commerce en ligne. Du côté des entreprises, l’AMPT peut stimuler les conversions et la valeur moyenne des commandes, mais il s’accompagne de frais de traitement plus élevés et d’une dépendance vis-à-vis du fournisseur tiers qui avance les fonds. Le règlement intervient généralement en quelques jours, même si les clients disposent généralement de 14 à 30 jours pour payer leurs factures.

Portefeuilles numériques

L’adoption des portefeuilles numériques connaît une croissance rapide. En 2024, plus de la moitié des Suédois utilisaient leur téléphone portable pour payer en magasin. De nombreux portefeuilles utilisent encore des cartes comme source de financement, mais rendent le paiement plus rapide et plus sûr, en particulier sur les appareils mobiles. Ils représentent une part modeste, mais croissante de l’environnement de paiement déjà numérique de la Suède.

Virements bancaires et prélèvement automatique

Ces modes de paiement restent importants pour les transactions interentreprises et entre entreprises et consommateurs, qu’il s’agisse de paiements ponctuels ou récurrents. Bankgirot prend en charge les virements bancaires, tandis qu’Autogiro (un service de prélèvement automatique fourni par Bankgirot) automatise les prélèvements récurrents pour les abonnements ou les services publics. Ils sont fiables, peu coûteux et bien compris par les entreprises suédoises.

Argent comptant

L’argent comptant existe toujours, mais il n’est plus très répandu. Les coûts de traitement, les risques liés à la sécurité et la commodité des alternatives numériques ont poussé la Suède vers une économie dématérialisée.

Comment les entreprises suédoises peuvent-elles choisir le bon type de paiement?

Commencez par le comportement des clients. En Suède, les cartes sont le strict minimum, Swish est attendu et l’AMPT fait partie intégrante du commerce en ligne. Si vous vendez à des entreprises ou proposez des abonnements, Bankgirot est le mode de paiement par défaut attendu pour les factures récurrentes et non récurrentes.

Voici quelques conseils supplémentaires pour choisir les modes de paiement.

Concevoir des offres de paiement par canal

Pour le commerce en ligne, acceptez les cartes pour la couverture, Swish pour les virements instantanés de compte à compte, AMPT et les paiements par facture pour convertir les achats de plus grande valeur, et les portefeuilles numériques pour réduire les frictions sur les appareils mobiles.

En magasin, les cartes sans contact devraient être la norme. Les terminaux modernes sont conçus pour accepter les paiements par carte sans contact, et les codes QR ou numéros Swish constituent une option de secours pratique (ou le principal mode de paiement pour les micro-entreprises).

Si vous vendez à la fois en ligne et en magasin, harmonisez l’expérience client. Ainsi, les clients pourront payer avec les mêmes modes de paiement en ligne et en magasin, et votre équipe n’aura qu’un seul ensemble de rapports à consulter.

Évaluer le prix, le délai de règlement et le risque

• Cartes : les cartes entraînent des frais calculés en pourcentage. Les fonds sont généralement disponibles en quelques jours, mais il existe un risque de contestation de paiements.

• Swish : Swish prélève généralement des frais fixes peu élevés par transaction, avec un règlement instantané sur votre compte. Ce service est réservé aux utilisateurs disposant d’un compte bancaire suédois.

• AMPT ou paiement par facture : les options AMPT et paiement par facture entraînent des frais plus élevés pour le fournisseur. Mais elles vous permettent d’être payé rapidement (souvent en quelques jours), tandis que le client dispose de 14 à 30 jours pour payer.

• Virements Bankgirot : il s’agit d’une option peu coûteuse pour les factures importantes, mais le cycle de trésorerie est plus lent et le travail de rapprochement plus important, à moins que vous n’imposiez l’utilisation de références OCR (reconnaissance optique de caractères).

• Autogiro : ce système est efficace pour la facturation récurrente, mais les échecs occasionnels nécessitent des procédures de relance.

Sélectionner les préférences pour les opérations et les contrôles

Choisissez des types de paiement qui facilitent le rapprochement (par exemple, numéros de commande, références OCR, fréquence des virements) et qui correspondent au rythme de travail de votre équipe. Les normes suédoises sont bien établies, alors utilisez des outils qui les appliquent par défaut pour assurer la conformité.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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