ธุรกิจในสวีเดนใช้วิธีการชำระเงินแบบดิจิทัลเกือบทั้งหมด เช่น การโอนเงินผ่านธนาคารแบบทันที แอปพลิเคชันบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่ BankID รับรอง และเครือข่ายบัตร ซึ่งหมายความว่าธุรกิจจะสามารถรับชำระเงินได้อย่างรวดเร็วและปลอดภัย แต่ก็ต่อเมื่อธุรกิจเข้าใจสภาพแวดล้อมการชำระเงินที่ตนกำลังสร้างอยู่ และจุดเริ่มต้นของความเข้าใจนั้นคือการรู้จักชำระเงินแต่ละประเภท (“betalningstyp” ในภาษาสวีเดน) การเข้าใจว่าการชำระเงินแต่ละประเภทเชื่อมโยงกับการทำบัญชี ประสบการณ์ของลูกค้า และโครงสร้างพื้นฐานของธุรกิจอย่างไร จะช่วยประหยัดเวลา ลดต้นทุน และตอบสนองความคาดหวังของลูกค้าชาวสวีเดนเมื่อชำระเงินได้

เนื่องจากตลาดการชำระเงินในสวีเดนคาดว่าจะเติบโตขึ้นถึงกว่า 1 หมื่นล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2030 ธุรกิจจึงต้องเข้าใจเรื่องนี้ให้ถ่องแท้ เราจะว่าประเภทการชำระเงินในสวีเดนมีอะไรบ้าง แตกต่างจากวิธีการและตัวเลือกการชำระเงินอย่างไร และวิธีเลือกประเภทการชำระเงินที่เหมาะสม

เนื้อหาหลักในบทความ

• ประเภทการชำระเงินในสวีเดนคืออะไร
  
• ประเภทการชำระเงินแตกต่างจากวิธีการหรือตัวเลือกการชำระเงินอย่างไร
  
• ประเภทการชำระเงินใดพบได้บ่อยที่สุดในสวีเดน
  
• ธุรกิจในสวีเดนมีวิธีเลือกบริษัทประเภทการชำระเงินที่เหมาะสมอย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

ประเภทการชำระเงินในสวีเดนคืออะไร

ในสวีเดน ประเภทการชำระเงินหมายถึงวิธีการกว้างๆ ที่เงินเคลื่อนย้ายจากลูกค้าไปยังธุรกิจ และเป็นหมวดหมู่พื้นฐานมากกว่าจะเป็นผลิตภัณฑ์หรือแอปพลิเคชันใดเป็นหลัก เนื่องจากสวีเดนพึ่งพาการชำระเงินด้วยบัตรและอุปกรณ์เคลื่อนที่เป็นหลัก ในขณะที่เงินสดคิดเป็นสัดส่วนเพียงประมาณ 1 ใน 10 ของการซื้อในร้านค้า คำว่า betalningstyp (ซึ่งแปลตรงตัวว่า “รูปแบบการชำระเงิน”) จึงมักหมายถึงประเภทการชำระเงินแบบดิจิทัล เช่น บัตร กระเป๋าเงินดิจิทัล (เช่น Apple Pay, Google Pay) และการโอนเงินผ่านธนาคารโดยตรง เมื่อธุรกิจในสวีเดนเลือกประเภทการชำระเงินที่จะรับ ก็เท่ากับกำลังตัดสินใจว่าธุรกิจจะเข้าไปมีส่วนร่วมในกระแสเงินดิจิทัลนั้นในลักษณะใด

ประเภทการชำระเงินแตกต่างจากวิธีการหรือตัวเลือกการชำระเงินอย่างไร

คำเหล่านี้มักถูกใช้แทนกัน แต่มีความแตกต่างในเชิงรายละเอียดอยู่ เพราะคำเหล่านี้อธิบายกระบวนการเคลื่อนย้ายเงินคนละชั้นกัน และการทำความเข้าใจชั้นเหล่านี้จะช่วยให้ธุรกิจออกแบบการชำระเงินได้ดีขึ้น และจะทำบัญชีได้เป็นระเบียบมากขึ้น

ประเภทการชำระเงินและวิธีการชำระเงินต่างก็อธิบายถึงชนิดของเครือข่ายที่เงินเดินทางผ่าน เช่น บัตร การโอนเงินผ่านธนาคาร การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ หรือซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) ส่วนตัวเลือกการชำระเงินคือสิ่งที่ลูกค้าเห็นในระหว่างการชำระเงิน เช่น “ชำระด้วยบัตร” “ชำระด้วย Swish” หรือ “ชำระภายหลังด้วย Klarna” สำหรับลูกค้าแล้วประเภทการชำระเงินและวิธีการชำระเงินมักหมายถึงสิ่งเดียวกัน แต่สำหรับสถาบันการเงิน เช่น ธนาคารกลางของสวีเดนประเภทการชำระเงิน (betalningstyp) หมายถึง ระดับของการชำระเงิน (เช่น อีคอมเมิร์ซ การค้าส่ง การโอนระหว่างบุคคล หรือการค้าปลีก) มากกว่าจะหมายถึงวิธีการ

ความแตกต่างนี้มีความสำคัญในสวีเดน ซึ่งเป็นตลาดการชำระเงินที่กระจายตัวและมีมาตรฐานสูง ประเภทการชำระเงินหรือวิธีการชำระเงินที่คุณเลือกจะส่งผลต่อปัจจัยต่างๆ เช่น เวลาที่ชำระเงิน ข้อกำหนดด้านความปลอดภัย และการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้า ส่วนตัวเลือกเป็นตัวกำหนดว่าลูกค้าของคุณคลิกหรือแตะอะไร

ประเภทการชำระเงินใดพบได้บ่อยที่สุดในสวีเดน

ตลาดการชำระเงินของสวีเดนแทบจะเป็นตลาดไร้เงินสด โดยมีการชำระเงินแบบดิจิทัลเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งเกิดจากการนำประเภทการชำระเงินสมัยใหม่มาใช้อย่างรวดเร็ว แม้ว่าระบบที่ใช้เคลื่อนย้ายเงินจะมีจำนวนไม่มากนัก แต่รูปแบบการใช้งานของลูกค้ากลับมีความหลากหลาย

ประเภทการชำระเงินที่พบได้บ่อยที่สุดมีดังนี้

การชำระเงินด้วยบัตร

ลูกค้าชาวสวีเดนใช้บัตรเครดิตและบัตรเดบิตในการซื้อออนไลน์และการซื้อในร้านค้า ซึ่งลูกค้าในหลายๆ ประเทศอาจยังใช้เงินสดอยู่ เทอร์มินัลแบบแตะเป็นที่นิยมโดยทั่วไป และมีการใช้บัตรอย่างแพร่หลายเนื่องจากโครงสร้างพื้นฐานมีความพร้อม การชำระเงินมีความรวดเร็ว และร้านค้าส่วนใหญ่รับชำระเงินด้วยวิธีนี้ โดยบัตรเดบิตเป็นวิธีการชำระเงินที่ใช้กันมากที่สุด

การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่

การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ได้กลายมาเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตประจำวัน Swish ซึ่งเปิดตัวโดยธนาคารในสวีเดนและได้รับการปกป้องด้วย BankID ช่วยให้ลูกค้าโอนเงินระหว่างบัญชีได้ทันที แผงขายของในตลาด ร้านค้าออนไลน์ และการชำระเงินระหว่างบุคคลมักใช้บริการนี้ ในปี 2023 ลูกค้าชาวสวีเดน 43% ระบุว่าเคยใช้ Swish สำหรับการชำระเงินอีคอมเมิร์ซในช่วงหนึ่งเดือนที่ผ่านมา ระบบนี้ช่วยให้ชำระเงินได้ทันที และมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมต่ำในอัตราคงที่สำหรับธุรกิจ ข้อจำกัดเพียงอย่างเดียวคือเป็นบริการภายในประเทศ จึงจำกัดเฉพาะผู้ใช้ที่มีบัญชีธนาคารของสวีเดนเท่านั้น

BNPL และการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้

ชาวสวีเดนเป็นกลุ่มแรกๆ ที่เริ่มใช้การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้และ BNPL (ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง) ระบบเหล่านี้ต่อยอดจากพฤติกรรมดั้งเดิมที่รับสินค้าไปก่อนแล้วค่อยชำระเงินภายหลัง สวีเดนเป็นประเทศที่มีอัตราการใช้งาน BNPL สูงที่สุดในโลก โดยวิธีการ BNPL คิดเป็นเกือบ 25% ของการชำระเงินอีคอมเมิร์ซทั้งหมด สำหรับฝั่งธุรกิจ BNPL ช่วยเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าและมูลค่าการสั่งซื้อเฉลี่ยได้ แต่ต้องแลกกับค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นและการพึ่งพาผู้ให้บริการบุคคลที่สามซึ่งเป็นฝ่ายสำรองเงินให้ก่อน โดยปกติแล้วธุรกิจจะได้รับการชำระเงินภายในไม่กี่วัน แม้ว่าลูกค้าจะมีเวลา 14-30 วันในการชำระใบแจ้งหนี้ก็ตาม

กระเป๋าเงินดิจิทัล

กระเป๋าเงินดิจิทัลมีการใช้งานเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ในปี 2024 ชาวสวีเดนมากกว่าครึ่งหนึ่งใช้โทรศัพท์มือถือเพื่อชำระเงินในร้านค้า กระเป๋าเงินดิจิทัลหลายรายยังคงใช้บัตรเป็นแหล่งเงินหลัก แต่ช่วยให้ขั้นตอนการชำระเงินรวดเร็วและปลอดภัยยิ่งขึ้นโดยเฉพาะบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ แม้จะเป็นสัดส่วนที่ยังไม่มากนัก แต่ก็กำลังเติบโตในสภาพแวดล้อมการชำระเงินของสวีเดนที่เป็นแบบดิจิทัลไปแล้ว

การโอนเงินผ่านธนาคารและการหักบัญชีอัตโนมัติ

รูปแบบเหล่านี้ยังคงมีความสำคัญสำหรับธุรกรรมแบบ B2B และ B2C ทั้งในการชำระเงินแบบครั้งเดียวและการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า ระบบ Bankgirot รองรับการโอนเงินผ่านธนาคาร ส่วน Autogiro (บริการหักบัญชีอัตโนมัติของ Bankgirot) เรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าสำหรับการชำระเงินตามรอบบิลหรือค่าสาธารณูปโภคแบบอัตโนมัติ ระบบเหล่านี้มีความน่าเชื่อถือ ต้นทุนต่ำ และธุรกิจในสวีเดนคุ้นเคยเป็นอย่างดี

เงินสด

เงินสดยังคงมีอยู่ แต่ไม่ได้ใช้อย่างแพร่หลาย ต้นทุนในการจัดการ ความเสี่ยงด้านความปลอดภัย และความสะดวกของทางเลือกดิจิทัลได้ผลักดันให้สวีเดนมุ่งหน้าไปสู่เศรษฐกิจไร้เงินสด

ธุรกิจในสวีเดนมีวิธีเลือกบริษัทประเภทการชำระเงินที่เหมาะสมอย่างไร

เริ่มต้นจากพฤติกรรมของลูกค้า ในสวีเดน การรับชำระด้วยบัตรเป็นตัวเลือกขั้นต่ำที่ต้องมี Swish เป็นตัวเลือกที่ลูกค้าคาดหวัง และ BNPL เป็นส่วนหนึ่งของอีคอมเมิร์ซที่พบได้เป็นประจำ หากคุณขายสินค้าให้กับธุรกิจอื่นหรือดำเนินธุรกิจแบบชำระเงินตามรอบบิล Bankgirot เป็นบริการเริ่มต้นที่คาดหวังทั้งสำหรับใบแจ้งหนี้ตามแบบแผนล่วงหน้าและแบบชำระครั้งเดียว

เคล็ดลับเพิ่มเติมในการเลือกประเภทการชำระเงินมีดังนี้

ออกแบบข้อเสนอการชำระเงินตามช่องทาง

สำหรับอีคอมเมิร์ซ ควรรับชำระด้วยบัตรเพื่อให้ครอบคลุมลูกค้าทั่วไป รับชำระด้วย Swish สำหรับการโอนเงินระหว่างบัญชีแบบทันที เพิ่ม BNPL และการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้เพื่อช่วยปิดการขายสินค้าที่มีมูลค่าสูง และรองรับกระเป๋าเงินดิจิทัลเพื่อลดขั้นตอนที่ยุ่งยากบนอุปกรณ์เคลื่อนที่

สำหรับการขายในร้านค้า การชำระด้วยบัตรแบบแตะควรเป็นตัวเลือกเริ่มต้น เทอร์มินัลสมัยใหม่ถูกออกแบบมาให้รองรับการแตะกระเป๋าเงินอยู่แล้ว และสามารถใช้รหัส QR หรือหมายเลขของ Swish เป็นตัวเลือกสำรองที่ไม่ยุ่งยาก (หรือใช้เป็นประเภทหลักสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก)

หากคุณขายทั้งแบบอีคอมเมิร์ซและในร้านค้า ก็ควรทำให้ประสบการณ์เป็นหนึ่งเดียวกัน วิธีนี้จะช่วยให้ลูกค้าสามารถชำระด้วยประเภทการชำระเงินเดียวกันทั้งทางออนไลน์และที่เคาน์เตอร์ และทีมงานของคุณจะเห็นรายงานเพียงชุดเดียว

ประเมินราคา เวลาที่ชำระเงิน และความเสี่ยง

• บัตร: การชำระด้วยบัตรมีค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์ โดยปกติเงินจะพร้อมใช้ภายในไม่กี่วัน แต่ก็มีความเสี่ยงที่จะถูกดึงเงินคืน

• Swish: โดยปกติแล้ว Swish จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่ำในอัตราคงที่และชำระเงินเข้าบัญชีของคุณทันที เป็นวิธีที่จำกัดเฉพาะผู้ใช้ที่มีบัญชีธนาคารของสวีเดนเท่านั้น

• BNPL หรือการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้: BNPL และตัวเลือกการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้มีค่าธรรมเนียมผู้ให้บริการที่สูงกว่า แต่ผู้ให้บริการจะชำระเงินให้คุณอย่างรวดเร็ว (มักจะชำระให้ภายในไม่กี่วัน) ในขณะที่ลูกค้ามีเวลาชำระเงิน 14-30 วัน

• การโอนเงินผ่าน Bankgirot: เป็นตัวเลือกต้นทุนต่ำสำหรับใบแจ้งหนี้มูลค่าสูง แต่มีรอบเงินสดที่ช้ากว่า และต้องมีการกระทบยอดมากกว่า เว้นแต่คุณจะบังคับใช้การรู้จำอักขระด้วยแสง (OCR)

• Autogiro: เป็นระบบที่เหมาะสำหรับการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า แต่บางครั้งอาจดึงเงินไม่สำเร็จ ซึ่งจะต้องใช้ขั้นตอนการติดตามหนี้

เลือกให้เหมาะกับการดำเนินงานและการควบคุม

เลือกประเภทการชำระเงินที่ช่วยให้การกระทบยอดเป็นไปอย่างราบรื่น (เช่น หมายเลขคำสั่งซื้อ, รหัสอ้างอิง OCR และกำหนดเวลาเบิกจ่าย) และสอดคล้องกับจังหวะการทำงานของทีม มาตรฐานของสวีเดนเป็นที่ยอมรับอยู่แล้ว ดังนั้นควรเลือกเครื่องมือที่บังคับใช้มาตรฐานเหล่านี้โดยอัตโนมัติเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนด

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก โดยรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้