L'economia svedese funziona quasi interamente con metodi di pagamento digitali come bonifici bancari istantanei, applicazioni mobili verificate da BankID e circuiti delle carte di credito. Questo significa che le attività possono accettare pagamenti in modo veloce e sicuro, ma solo se capiscono l'ambiente di pagamento in cui operano. Il primo passo è capire ogni tipo di pagamento ("betalningstyp" in svedese). Sapere come ogni tipo si collega alla contabilità, all'esperienza del cliente e all'infrastruttura può aiutare a risparmiare tempo, ridurre i costi e soddisfare le aspettative dei clienti svedesi nella procedura di pagamento.

Con una crescita prevista del mercato dei pagamenti svedese che supererà i 10 miliardi di USD entro il 2030, è importante che le attività lo comprendano appieno. Di seguito spiegheremo quali sono i tipi di pagamento in Svezia, in che modo differiscono dai metodi e dalle opzioni di pagamento e come scegliere quelli giusti.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un tipo di pagamento in Svezia?
  
• Qual è la differenza tra un tipo di pagamento e un'opzione di pagamento?
  
• Quali sono i tipi di pagamento più frequenti in Svezia?
  
• In che modo le attività svedesi possono scegliere il giusto tipo di pagamento?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è un tipo di pagamento in Svezia

In Svezia, un tipo di pagamento descrive il modo generale in cui il denaro passa dal cliente all'attività ed è una categoria di base piuttosto che un prodotto o un'app specifica. Dato che la Svezia fa ampio ricorso alle carte e ai pagamenti da dispositivo mobile, mentre il contante rappresenta solo circa 1 acquisto su 10 nei negozi, il termine betalningstyp (letteralmente "forma di pagamento") si riferisce spesso a tipi di pagamento digitali come carte, wallet (ad esempio, Apple Pay, Google Pay) e bonifici bancari diretti. Quando un'attività svedese sceglie quale tipo di pagamento da accettare, sta essenzialmente decidendo come vuole partecipare a tale flusso di denaro digitale.

Differenza tra un tipo di pagamento e un'opzione di pagamento

Questi termini sono spesso usati in modo intercambiabile, ma presentano alcune sfumature. Descrivono diversi livelli di movimento del denaro e comprenderli può aiutare le attività a progettare procedure di pagamento migliori e una contabilità più organizzata.

Il tipo di pagamento e il metodo di pagamento descrivono entrambi il tipo di circuito su cui viaggia il denaro, come una carta, un bonifico bancario, un pagamento da dispositivo mobile o un pagamento a rate. Un'opzione di pagamento è ciò che il cliente vede durante la procedura di pagamento, come "paga con carta", "paga con Swish" o "paga in seguito con Klarna". Per i clienti, il tipo di pagamento e il metodo di pagamento hanno generalmente lo stesso significato. Ma per gli istituti finanziari, come la banca centrale svedese, il tipo di pagamento (betalningstyp) si riferisce a una classe di pagamento (ad esempio, e-commerce, vendita all'ingrosso, peer-to-peer, vendita al dettaglio) piuttosto che a un metodo.

Questa distinzione è importante in Svezia, dove il mercato dei pagamenti è frammentato e altamente standardizzato. Il tipo o il metodo di pagamento scelto determina fattori quali i tempi di regolamento dei pagamenti, i requisiti di sicurezza e l'autenticazione del cliente. Inoltre, l'opzione scelta determina ciò che il cliente tocca o sul quale fa clic.

Tipi di pagamento più comuni in Svezia

Il mercato dei pagamenti svedese è quasi completamente senza contanti, sempre più digitale e caratterizzato dalla rapida adozione di moderne forme di pagamento. Non esistono molti sistemi per trasferire denaro, ma i modi in cui i clienti li utilizzano sono diversi.

Ecco i tipi di pagamento più frequenti.

Pagamenti con carta

I clienti svedesi utilizzano carte di credito e di debito online e per gli acquisti in negozio, mentre i clienti di molti altri Paesi potrebbero utilizzare contanti. I terminali contactless sono comuni e le carte sono onnipresenti poiché l'infrastruttura è matura, il regolamento dei pagamenti è rapido e l'accettazione è quasi universale. Le carte di debito sono il metodo di pagamento più comune.

Pagamenti da dispositivo mobile

I pagamenti da dispositivo mobile sono ormai parte integrante della vita quotidiana. Swish, lanciato dalle banche svedesi e protetto da BankID, consente ai clienti di trasferire fondi istantaneamente tra conti diversi. È spesso utilizzato nelle bancarelle dei mercati, nei negozi online e nei pagamenti peer-to-peer. Nel 2023, il 43% dei clienti svedesi ha dichiarato di aver utilizzato Swish per un pagamento e-commerce nell'ultimo mese. Offre un regolamento dei pagamenti istantaneo e commissioni di transazione basse e fisse per le attività. L'unica limitazione è che è locale, quindi è disponibile solo per gli utenti con conti bancari svedesi.

Pagamenti a rate e pagamenti basati su fattura

Gli svedesi sono stati tra i primi ad adottare il pagamento tramite fattura e il pagamento a rate. Questi sistemi ampliano la consuetudine di lunga data di ricevere prima la merce e pagare dopo. La Svezia ha il più alto tasso di adozione del pagamento a rate al mondo, con metodi di pagamento a rate che rappresentano quasi il 25% dei pagamenti e-commerce. Dal punto di vista delle attività, il pagamento a rate può aumentare le conversioni e il valore medio degli ordini, ma comporta commissioni di elaborazione più elevate e una dipendenza dal fornitore terzo che anticipa il denaro. Il regolamento dei pagamenti avviene solitamente entro pochi giorni, anche se i clienti hanno in genere 14-30 giorni di tempo per pagare le fatture.

Wallet

L'adozione dei wallet sta crescendo rapidamente. Nel 2024, più della metà degli svedesi utilizzava un telefono cellulare per pagare nei negozi. Molti wallet utilizzano ancora le carte come fonte di finanziamento, ma rendono la procedura di pagamento più veloce e sicura, soprattutto sui dispositivi mobili. Si tratta di una parte piccola ma in crescita dell'ambiente di pagamento già digitale della Svezia.

Bonifici bancari e addebiti diretti

Questi rimangono importanti per le transazioni B2B e B2C, sia per i pagamenti una tantum che per quelli ricorrenti. Bankgirot supporta i bonifici bancari, mentre Autogiro (un servizio di addebito diretto fornito da Bankgirot) automatizza i prelievi ricorrenti per abbonamenti o utenze. Sono affidabili, economici e ben compresi dalle attività svedesi.

Contanti

Il contante esiste ancora, ma non è prevalente. I costi di gestione, i rischi per la sicurezza e la comodità delle alternative digitali hanno indirizzato la Svezia verso un'economia senza contanti.

Modalità di scelta del giusto tipo di pagamento delle attività svedesi

Inizia dal comportamento dei clienti. In Svezia, le carte sono il minimo indispensabile, Swish è lo standard e il pagamento a rate è una parte integrante dell'e-commerce. Se vendi ad attività o gestisci abbonamenti, Bankgirot è lo standard previsto sia per le fatture ricorrenti che per quelle non ricorrenti.

Di seguito alcuni altri suggerimenti per scegliere i tipi di pagamento.

Progetta offerte di pagamento per canale

Per l'e-commerce, accetta carte per garantire copertura, Swish per trasferimenti immediati da conto a conto, pagamenti a rate e pagamenti a fattura per favorire la conversione degli acquisti di importo più elevato e wallet per ridurre l'attrito sui dispositivi mobili.

Nei negozi, le carte contactless dovrebbero essere l'opzione predefinita. I terminali moderni sono progettati per accettare i pagamenti tramite wallet, mentre i codici QR o i numeri Swish fungono da opzione di backup (o come opzione primaria per le microimprese).

Se vendi sia attraverso e-commerce che in negozio, unifica l'esperienza. In questo modo, i clienti potranno pagare con gli stessi metodi di pagamento sia online che alla cassa e il tuo team vedrà un unico set di report.

Valuta prezzo, tempi di regolamento dei pagamenti e rischio

• Carte: le carte comportano commissioni percentuali. I fondi sono solitamente disponibili in pochi giorni, ma esiste il rischio di storni.

• Swish: Swish applica solitamente una commissione fissa bassa per ogni transazione con regolamento dei pagamenti immediato sul tuo conto. È disponibile solo per gli utenti con conti bancari svedesi.

• Pagamento a rate o tramite fattura: le opzioni di pagamento a rate e tramite fattura prevedono commissioni più elevate per i fornitori. Tuttavia, il pagamento avviene rapidamente (spesso entro pochi giorni), mentre il cliente ha a disposizione 14-30 giorni per pagare.

• Trasferimenti Bankgirot: si tratta di una soluzione economica per fatture di importo elevato, ma con un ciclo di liquidità più lento e un maggiore lavoro di riconciliazione, a meno che non si applichino riferimenti di riconoscimento ottico dei caratteri (OCR).

• Autogiro: è una soluzione efficiente per gli addebiti ricorrenti, ma i prelievi che occasionalmente non vanno a buon fine richiedono la gestione di flussi di sollecito dei pagamenti.

Seleziona le preferenze per operazioni e controlli

Scegli tipi di pagamento che consentano una riconciliazione chiara (ad esempio, ID ordine, riferimenti OCR, frequenza dei bonifici) e che si adattino al ritmo di lavoro del tuo team. Le norme svedesi sono ben consolidate, quindi affidati a strumenti che le applicano di default per garantire la conformità.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

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