デビットカードは、世界で最も広く使用されている決済手段の 1 つです。デビットカードは、オンライン、店舗、現金自動預け払い機 (ATM) での日常的な取引に利用されています。アメリカでは、2024 年に決済の 30% でデビットカードが使用されました。デビットカードは銀行口座から直接資金を引き落とすため、クレジットカードとは資金の移動が異なります。デビットカードの違いは、承認、資金処理、手数料、顧客行動に重要な影響を与えます。

以下では、デビットカードとは何か、決済時の資金移動方法、デビットカードとクレジットカードの比較について説明します。

目次

• デビットカードとは何か?
  
• デビットカードの仕組み
  
• デビットカードはクレジットカードとどう違うのか?
  
• デビットカードは銀行口座にどのようにリンクされているのか?
  
• デビットカード決済には手数料がいくらかかるか?
  
• 顧客はいつデビットカードを他の決済手段の代わりに使うのか?
  
• Stripe Payments でできること
  

デビットカードとは何か?

デビットカードは、銀行口座から直接お金を使える決済カードです。資金を借りる代わりに、カードは顧客がすでに預金しているお金、特に当座預金口座から引き出します。

クレジットカードは関連付けられず、デビットカードの購入には借金の発生や、残高の繰り越し、利息の発生はありません。口座にお金が入っていないか、当座貸越でカバーされていなければ、取引は一般的に完了しません。

デビットカードの仕組み

デビットカードが他と異なる点は、後払いを約束するものではなく、銀行口座の利用可能資金に固定されている点です。承認は実際の残高に基づいて行われるため、迅速かつ通常は最終的であり、クレジットベースの取引よりも後からの不払いのリスクが低くなります。

デビットカード取引は通常、このプロセスに従います。

• 取引の開始: 顧客はデビットカードをタップまたは挿入するか、オンラインでカード詳細を入力して提示します。その後、PIN (個人識別番号)、署名、またはその他の認証ステップを使用して決済を承認します。

• カードネットワーク経由の経路選定: 事業者の決済システムが取引を適切なカードネットワークに送信し、カード発行銀行が取引を経路選定します。

• カード発行銀行の確認: カード発行銀行は、カードが有効であり、口座が良好な状態であり、十分な資金があることを確認します。

• 承認の決定: 上記の要因が整っていた場合、銀行は取引を承認し、通常は数秒以内にネットワークを介して応答を返します。

• 承認保留: 通常、銀行は購入金額を顧客の口座に一時的に保留します。これにより、利用可能な残高が減り、同じ資金を二重に支出できなくなります。

• 購入完了: 事業者は承認を得て販売を完了し、決済はバックグラウンドで売上処理に移行します。

資金が不足している場合、カード発行銀行は、顧客のアカウント設定と銀行ポリシーに応じて、取引の決済の失敗を即座に拒否するか、当座貸越契約で承認する場合があります。

デビットカードはクレジットカードとどう違うのか?

デビットカードとクレジットカードは異なる金融契約を表しています。違いは、資金の流れ、誰がリスクを負うか、そして顧客と企業が取引をどのように体験するかに現れます。実際には、顧客は日常の支出や予算管理にはデビットカードを使うことが多い一方で、大口の買い物やオンライン取引など追加の保護が必要な場合にはクレジットカードを使います。

両者の違いを以下にご説明します。

• 資金供給ソース: デビットカードは銀行アカウントから直接資金を引き出します。クレジットカードは、後で返済する必要のあるクレジットラインから引き出します。

• 決済のタイミング: デビット取引では、ほぼ即座に資金が減少します。クレジットカード取引では、後で支払う残高が作成されます。

• 債務と利息: デビットカードには借入や利息は含まれません。クレジットカードでは、残高が全額支払われない場合に利息が発生する可能性があります。

• 利用限度額: デビットの利用限度額は、アカウント残高と当座貸越によって制限されます。クレジットカードには、カード発行会社によって事前設定された限度額があります。

• 承認要件: デビットカードは銀行口座で発行され、通常、信用調査は必要ありません。クレジットカードでは、信用力に基づいてリスク評価を行う必要があります。

• リスクと保護: デビットカードでは、取引中に顧客の口座から資金が移動されます。クレジットでは、カード発行会社が企業に支払い、返済リスクを引き受けます。また、クレジットカードでは、不審請求の申し立て、購入の保護、特典プログラムが強化される傾向があります。

デビットカードは銀行口座にどのようにリンクされているのか?

銀行は顧客が対象の預金口座 (通常は当座預金口座) を開設すると、デビットカードを発行します。その後、デビットカードは特定の口座に直接アクセスできるようにします。顧客はこのデビットカードを使用して、購入を行ったり、ATM から現金を引き出したりできます。すべての取引は、関連付けられた口座の利用可能な残高から引き落とされるため、カードの利用限度額が事実上設定されます。カードが口座に関連付けられているため、カード発行銀行は承認時に口座残高をリアルタイムで確認します。

1 つの口座で、共同口座名義人やビジネスユーザーなど、同じ資金から引き出される複数のデビットカードをサポートできます。預金、凍結、解約など、関連付けられた口座の変更は、デビットカードの使用方法と使用可否に即座に影響します。重要なのは、デビットカード番号は実際の銀行口座番号を公開しません。代わりに、ネットワークと銀行が決済を正しく経路選定するための安全な参照情報として機能します。

デビットカード決済には手数料がいくらかかるか?

カード会員もデビットカード決済を受け入れる事業者も、一定の手数料を支払う必要があります。両方の側面を知ることが大切です。

顧客向けのデビットカード手数料には以下が含まれます:

• 当座貸越手数料: 当座貸越が有効で取引が残高を超えた場合、銀行が承認し、手数料を請求することがあります。

• ATM 手数料: ネットワーク外 ATM 引き出しには、しばしば、ATM 運営者と銀行双方からの手数料がかかることがあります。

• 外国取引手数料: 国際取引には通貨換算手数料が含まれる場合があります。

• アカウントレベル手数料: 月々のメンテナンス、最低残高、カード交換手数料などは、デビットカードの使用に間接的に影響を与えることがあります。

一方、企業は、カードネットワークが設定してカード発行銀行に支払うインターチェンジフィーに加え、代行業者のマークアップの対象となっています。定額料金ではデビットカードとクレジットカードの料金は同じかもしれませんが、インターチェンジプラスではデビットカードの方が安いことが多いです。

顧客はいつデビットカードを他の決済手段の代わりに使うのか?

デビットカードは、多くの人が自分のお金を管理したいという考えに合致しています。これらは食料品、交通費、家計などの日常的な買い物に一般的に使われます。

顧客が別の決済手段よりもデビットカードを使用する理由は次のとおりです。

• 予算管理: 支出は利用可能な資金によって制限されるため、過剰支出を防ぐのに役立ちます。

• 債務回避: 借り入れを好まない顧客は、しばしばデビットカードに頼ります。

• 現金アクセス: ATM 引き出しには、デビットカードが必要です。

• クレジットへのアクセス制限: 確立されたクレジット履歴がない人にとっては、デビットカードの取得が容易であることが多いです。

• スピードと可視性: 40 歳未満の顧客はデビットカードを好む傾向があり、若い消費者の 52% が取引が迅速で残高の追跡が容易なため、主要な資金源として利用しています。

• 地域ごとの慣習: オーストラリアやドイツのような国では、クレジットカードよりもデビットカードの方が頻繁に使われています。

• 即時性の優先: 取引を即時に決済して後で請求書を照合しなくて済むようにしたいと考える人もいます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、あらゆる企業がオンライン、対面、世界各地でデジタルウォレット決済を受け付けられるよう支援する、統合されたグローバル決済ソリューションを提供します。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、100 種類以上の決済手段 (12 種類以上のデジタルウォレット決済手段を含む)、および Stripe が構築したウォレットである Link へのアクセスにより、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を数千時間節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面決済とオンライン決済の統合: オンラインと対面のチャネル全体で、デジタルウォレット決済を簡単に追跡および照合できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのようにサポートするかについてはこちらをご覧ください。今すぐ始める。