Las tarjetas de débito son uno de los métodos de pago más utilizados en el mundo. Se usan a diario para realizar transacciones en línea, en tiendas y en cajeros automáticos (ATM). En EE. UU., las tarjetas de débito se utilizaron en el 30 % de los pagos en 2024. Como el dinero se debita directamente de las cuentas bancarias, las tarjetas de débito movilizan los fondos de una manera distinta a las tarjetas de crédito. Estas diferencias influyen de forma importante en la autorización de los pagos, la acreditación de fondos, las comisiones y el comportamiento de los clientes.

A continuación, explicamos qué es una tarjeta de débito, cómo se mueven los fondos durante un pago y en qué se diferencian las tarjetas de débito de las tarjetas de crédito.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una tarjeta de débito?
  
• ¿Cómo funciona una tarjeta de débito?
  
• ¿En qué se diferencian las tarjetas de débito de las tarjetas de crédito?
  
• ¿Cómo se vinculan las tarjetas de débito con las cuentas bancarias?
  
• ¿Qué comisiones se aplican a los pagos con tarjeta de débito?
  
• ¿Cuándo utilizan los clientes las tarjetas de débito en lugar de otros métodos de pago?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es un método de pago que permite a una persona gastar dinero directamente desde una cuenta bancaria. En lugar de tomar prestados fondos, la tarjeta utiliza el dinero que el cliente ya tiene depositado, por lo general en una cuenta corriente.

Debido a que no se utiliza crédito, las compras con tarjeta de débito no originan deudas, no trasladan saldos a meses siguientes ni generan intereses. Si no hay dinero en la cuenta, o si no está cubierto mediante un sobregiro, la transacción generalmente no se completará.

¿Cómo funciona una tarjeta de débito?

La característica que diferencia a las tarjetas de débito es que utilizan directamente los fondos disponibles en la cuenta bancaria, en lugar de basarse en un compromiso de pago futuro. Dado que las aprobaciones se autorizan en función de saldos reales, son rápidas y suelen ser definitivas, con un menor riesgo de falta de pago posterior que las transacciones con tarjeta de crédito.

Una transacción con tarjeta de débito generalmente sigue este proceso:

• Inicio de la transacción: el cliente acerca, pasa o introduce la tarjeta de débito, o bien ingresa los datos de la tarjeta en línea. A continuación, autoriza el pago con un número de identificación personal (PIN), una firma u otro método de autenticación.

• Enrutamiento a través de redes de tarjetas: el sistema de pago de la empresa envía la transacción a la red de tarjetas correspondiente, que la enruta al banco emisor de la tarjeta.

• Verificación del emisor: el banco emisor comprueba la validez de la tarjeta, el estado de la cuenta y la disponibilidad de los fondos.

• Decisión de autorización: si todo está en orden, el banco aprueba la transacción y envía la respuesta a través de la red, generalmente en pocos segundos.

• Retención de autorización: el banco suele retener temporalmente el monto de la compra en la cuenta del cliente, lo que reduce el saldo disponible y evita que los mismos fondos se gasten dos veces.

• Finalización de la compra: la empresa recibe la aprobación y completa la venta, mientras que el pago se acredita en segundo plano.

Si los fondos no son suficientes, el banco emisor podría rechazar la transacción directamente o aprobarla mediante un acuerdo de sobregiro, según la configuración de la cuenta del cliente y las políticas del banco.

¿En qué se diferencian las tarjetas de débito de las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de débito y crédito representan acuerdos financieros diferentes. Estas diferencias se reflejan en cómo se mueve el dinero, quién asume el riesgo y cómo tanto los clientes como las empresas ven la transacción. En la práctica, los clientes suelen usar las tarjetas de débito para los gastos diarios y el control del presupuesto, mientras que recurren a las tarjetas de crédito para compras de mayor valor o en situaciones donde es importante contar con protecciones adicionales, como las transacciones en línea.

A continuación, te explicamos en qué se diferencian:

• Fuente de fondos: las tarjetas de débito extraen dinero directamente de una cuenta bancaria, mientras que las tarjetas de crédito utilizan una línea de crédito que debe pagarse posteriormente.

• Momento del pago: las transacciones con tarjeta de débito disminuyen los fondos disponibles casi de inmediato, mientras que las transacciones con tarjeta de crédito generan un saldo que se paga posteriormente.

• Deuda e intereses: las tarjetas de débito no requieren préstamos ni generan intereses, mientras que las tarjetas de crédito pueden generar intereses si no se pagan los saldos en su totalidad.

• Límites de gasto: el saldo de la cuenta y cualquier sobregiro limitan el gasto con tarjetas de débito, mientras que los límites predeterminados del banco emisor establecen el gasto con tarjetas de crédito.

• Requisitos de aprobación: las tarjetas de débito se emiten junto con las cuentas bancarias y generalmente no requieren verificación de crédito, mientras que las tarjetas de crédito requieren evaluación de riesgos en función de la solvencia crediticia.

• Riesgo y protecciones: con las tarjetas de débito, el dinero sale de la cuenta del cliente durante la transacción. Con las tarjetas de crédito, el banco emisor paga a la empresa y asume el riesgo de reembolso. Además, las tarjetas de crédito suelen ofrecer mayores derechos en disputas, protecciones de compra y programas de recompensas.

¿Cómo se vinculan las tarjetas de débito con las cuentas bancarias?

Los bancos emiten tarjetas de débito cuando los clientes abren cuentas para depósitos que cumplen con los requisitos, por lo general cuentas corrientes. Esta tarjeta permite acceder directamente a esa cuenta específica: los clientes pueden usarla para realizar compras y retirar efectivo del ATM. Cada transacción se descuenta del saldo disponible de la cuenta bancaria vinculada, lo que en la práctica determina el límite de gasto de la tarjeta. Como la tarjeta está asociada a la cuenta, el banco emisor verifica el saldo en tiempo real durante el proceso de autorización del pago.

Una misma cuenta puede respaldar varias tarjetas de débito, por ejemplo, para titulares de cuentas conjuntas o usuarios de empresas, todos los cuales acceden a los mismos fondos. Los cambios en la cuenta bancaria vinculada, como depósitos, bloqueos o cierres, afectan de manera inmediata la forma en que se puede usar la tarjeta o si esta puede usarse en absoluto. Es importante destacar que el número de la tarjeta de débito no expone el número real de la cuenta bancaria. En su lugar, sirve como una referencia segura que permite a las redes y bancos enrutar correctamente los pagos.

¿Qué comisiones se aplican a los pagos con tarjeta de débito?

Tanto los titulares de tarjetas como las empresas que aceptan pagos con tarjeta de débito están sujetos a ciertas comisiones. Es importante conocer ambos aspectos de la ecuación.

Las comisiones de las tarjetas de débito para los clientes incluyen lo siguiente:

• Comisiones por sobregiro: si se habilita la opción de sobregiro y una transacción supera el saldo disponible, los bancos pueden aprobarla y cobrar una comisión.

• Comisiones de ATM: los retiros en cajeros fuera de la red suelen generar comisiones tanto del operador del cajero como del banco.

• Comisiones por transacciones en el extranjero: las compras internacionales pueden incluir cargos por conversión de monedas.

• Comisiones a nivel de cuenta: las tarifas por mantenimiento mensual, saldo mínimo o reemplazo de tarjeta pueden afectar de manera indirecta el uso de la tarjeta de débito.

Por su parte, las empresas están sujetos a tasas de intercambio, que establecen las redes de tarjetas y se pagan a los bancos emisores, además de los recargos del procesador de pagos. Con tarifas fijas, aceptar tarjetas de débito y crédito puede tener el mismo costo; sin embargo, bajo el modelo de intercambio más, las transacciones con tarjeta de débito suelen ser más económicas.

¿Cuándo utilizan los clientes las tarjetas de débito en lugar de otros métodos de pago?

Las tarjetas de débito se ajustan a la forma en que muchas personas quieren administrar su dinero. Se utilizan comúnmente para compras habituales, como alimentos, transporte y gastos del hogar.

Estos son los motivos por los que un cliente podría preferir usar una tarjeta de débito en lugar de otro método de pago:

• Control del presupuesto: los fondos disponibles limitan el gasto, lo que ayuda a evitar gastar de más.

• Elusión de deudas: los clientes que prefieren no solicitar préstamos suelen recurrir al uso de las tarjetas de débito.

• Acceso a efectivo: se necesita contar con tarjetas de débito para realizar retiros en ATM.

• Acceso limitado al crédito: las tarjetas de débito suelen ser más fáciles de obtener para quienes no tienen un historial crediticio establecido.

• Rapidez y visibilidad: los clientes menores de 40 años suelen preferir las tarjetas de débito, ya que el 52 % de los consumidores jóvenes las utilizan como fuente principal de fondos porque las transacciones son rápidas y los saldos fáciles de controlar.

• Normas regionales: en países como Australia y Alemania, las tarjetas de débito se utilizan con más frecuencia que las tarjetas de crédito.

• Preferencia por la inmediatez: algunas personas desean que las transacciones se acrediten de inmediato, sin factura que conciliar más adelante.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa a aceptar pagos con carteras digitales en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia sin fricciones para tus clientes y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 100 métodos de pago, incluidos más de una docena de métodos de carteras digitales y Link, una cartera desarrollada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: rastrea y concilia fácilmente los pagos con carteras digitales a través de canales en línea y en persona.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una variedad de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.