Las tarjetas de débito son uno de los métodos de pago más utilizados en el mundo. Permiten realizar transacciones diarias en línea, en tiendas y en cajeros automáticos (ATM). En Estados Unidos, las tarjetas de débito se utilizaron para realizar el 30 % de los pagos en 2024. Dado que retiran fondos directamente de las cuentas bancarias, las tarjetas de débito mueven el dinero de forma diferente a las tarjetas de crédito. Estas diferencias afectan considerablemente en la autorización, la liquidación, las comisiones y el comportamiento de los clientes.

A continuación, recordaremos qué es una tarjeta de débito, cómo se mueven los fondos durante un pago y cómo se comparan las tarjetas de débito con las de crédito.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una tarjeta de débito?
  
• ¿Cómo funciona una tarjeta de débito?
  
• ¿En qué se diferencian las tarjetas de débito de las tarjetas de crédito?
  
• ¿Cómo se vinculan las tarjetas de débito con las cuentas bancarias?
  
• ¿Qué comisiones se aplican a los pagos con tarjeta de débito?
  
• ¿Cuándo utilizan los clientes las tarjetas de débito en lugar de otros métodos de pago?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que permite a una persona gastar dinero directamente desde una cuenta bancaria. En lugar de pedir fondos prestados, la tarjeta extrae del dinero que un cliente ya tiene en depósito, generalmente en una cuenta corriente.

No hay crédito involucrado, por lo que las compras con tarjeta de débito no generan deuda, no transfieren saldos ni acumulan intereses. Si no hay dinero en la cuenta, o si no está cubierto por un descubierto, la transacción generalmente no se completará.

¿Cómo funciona una tarjeta de débito?

Lo que distingue a las tarjetas de débito es que están vinculadas a los fondos disponibles en una cuenta bancaria, y no a una promesa de pago posterior. Dado que las aprobaciones se autorizan en función de saldos reales, son rápidas y suelen ser definitivas, con un menor riesgo de impago posterior que las transacciones basadas en crédito.

Una transacción con tarjeta de débito suele procesarse así:

• Inicio de la transacción: el cliente presenta su tarjeta de débito acercándola o insertándola, o introduciendo los datos de la tarjeta en línea. A continuación, autoriza el pago con un número de identificación personal (PIN), una firma u otro paso de autenticación.

• Enrutamiento a través de redes de tarjetas: el sistema de pago de la empresa envía la transacción a la red de tarjetas correspondiente, que la enruta al banco emisor de la tarjeta.

• Verificación del emisor: el banco emisor confirma que la tarjeta es válida, que la cuenta está al corriente y que hay fondos suficientes disponibles.

• Decisión de autorización: si los factores anteriores están en orden, el banco aprueba la transacción y envía una respuesta a través de la red, normalmente en unos segundos.

• Retención de autorización: el banco suele retener temporalmente en la cuenta del cliente el importe de la compra, lo que reduce el saldo disponible para que no se puedan gastar dos veces los mismos fondos.

• Finalización de la compra: la empresa recibe la aprobación y completa la venta, mientras que el pago se tramita en segundo plano.

Si los fondos son insuficientes, el banco emisor puede rechazar la transacción directamente o aprobarla mediante un acuerdo de descubierto, dependiendo de la configuración de la cuenta del cliente y de las políticas del banco.

¿En qué se diferencian las tarjetas de débito de las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de débito y crédito representan acuerdos financieros diferentes. Las diferencias se aprecian en cómo se mueve el dinero, quién asume el riesgo y cómo experimentan la transacción tanto los clientes como las empresas. En la práctica, los clientes suelen utilizar las tarjetas de débito para los gastos cotidianos y la gestión del presupuesto, mientras que utilizan las tarjetas de crédito para compras más importantes o situaciones en las que es importante contar con protecciones adicionales, como las transacciones en línea.

Estas son las diferencias:

• Origen de los fondos: las tarjetas de débito retiran dinero directamente de una cuenta bancaria. Las tarjetas de crédito retiran dinero de una línea de crédito que debe reembolsarse más tarde.

• Plazo del pago: las transacciones con tarjeta de débito reducen los fondos disponibles casi de inmediato. Las transacciones con tarjeta de crédito crean un saldo que se paga más adelante.

• Deuda e intereses: las tarjetas de débito no implican préstamos ni intereses. Las tarjetas de crédito pueden acumular intereses si los saldos no se pagan en su totalidad.

• Límites de gasto: el gasto con tarjeta de débito está limitado por el saldo de la cuenta más cualquier descubierto. Las tarjetas de crédito tienen límites preestablecidos por el emisor.

• Requisitos de aprobación: las tarjetas de débito se emiten con cuentas bancarias y, por lo general, no requieren verificaciones de crédito. Las tarjetas de crédito requieren una suscripción basada en la solvencia crediticia.

• Riesgo y protecciones: con las tarjetas de débito, el dinero sale de la cuenta del cliente durante la transacción. Con el crédito, el emisor paga al comercio y asume el riesgo de reembolso. Las tarjetas de crédito también suelen ofrecer mayores derechos de disputa, protecciones de compra y programas de recompensas.

¿Cómo se vinculan las tarjetas de débito con las cuentas bancarias?

Los bancos emiten tarjetas de débito cuando los clientes abren cuentas de depósito elegibles, normalmente cuentas corrientes. La tarjeta de débito permite entonces el acceso directo a esa cuenta específica: los clientes pueden utilizarla para realizar compras y retirar efectivo de los cajeros automáticos. Cada transacción se deduce del saldo disponible de la cuenta vinculada, lo que establece de forma efectiva el límite de gasto de la tarjeta. Dado que la tarjeta está vinculada a la cuenta, el banco emisor comprueba el saldo de la cuenta en tiempo real durante la autorización.

Una única cuenta puede admitir varias tarjetas de débito, por ejemplo, para titulares de cuentas conjuntas o usuarios de empresa, y todos ellos tienen acceso a los mismos fondos. Los cambios en la cuenta vinculada, como depósitos, congelaciones o cierres, afectan inmediatamente a la forma en que se puede utilizar la tarjeta de débito y a si se puede utilizar. Es importante destacar que el número de la tarjeta de débito no revela el número real de la cuenta bancaria. En cambio, sirve como referencia segura que permite a las redes y a los bancos enrutar correctamente los pagos.

¿Qué comisiones se aplican a los pagos con tarjeta de débito?

Tanto los titulares de tarjetas como las empresas que aceptan pagos con tarjeta de débito están sujetos a determinadas comisiones. Es importante conocer ambos lados de la ecuación.

Las comisiones de las tarjetas de débito para los clientes incluyen:

• Comisiones por descubierto: si se habilita un descubierto y una transacción supera el saldo disponible, los bancos podrían aprobarlo y aceptar pagos por comisiones.

• Comisiones por uso de cajeros automáticos: las retiradas de efectivo en cajeros automáticos fuera de la red suelen conllevar comisiones tanto por parte del operador del cajero automático como del banco.

• Comisiones por transacciones en el extranjero: las compras internacionales pueden incluir comisiones por conversión de divisas.

• Comisiones a nivel de cuenta: el mantenimiento mensual, el saldo mínimo o las comisiones por sustitución de la tarjeta pueden afectar indirectamente al uso de la tarjeta de débito.

Por su parte, las empresas están sujetas a comisiones de intercambio, establecidas por las redes de tarjetas y pagadas a los bancos emisores, más los recargos de los procesadores. Con una tarifa plana, aceptar tarjetas de débito y crédito puede costar lo mismo, pero con el sistema interchange-plus, el débito suele ser más barato.

¿Cuándo utilizan los clientes las tarjetas de débito en lugar de otros métodos de pago?

Las tarjetas de débito se ajustan a la forma en que muchas personas quieren gestionar su dinero. Se utilizan habitualmente para compras rutinarias, como comestibles, transporte y gastos domésticos.

Aquí te contamos por qué un cliente podría utilizar una tarjeta de débito en lugar de otro método de pago:

• Control presupuestario: el gasto está limitado por fondos disponibles, lo que ayuda a evitar gastos excesivos.

• Evitar endeudarse: los clientes que prefieren no pedir préstamos suelen recurrir al débito.

• Acceso al efectivo: las tarjetas de débito son necesarias para las retiradas en cajeros automáticos.

• Acceso limitado al crédito: las tarjetas de débito suelen ser más fáciles de conseguir para aquellos usuarios que no tienen un historial crediticio establecido.

• Velocidad y visibilidad: los clientes menores de 40 años suelen preferir las tarjetas de débito, y el 52 % de consumidores más jóvenes las utilizan como fuente principal de financiación porque las transacciones son rápidas y los saldos son fáciles de rastrear.

• Normas regionales: en países como Australia y Alemania, las tarjetas de débito se utilizan con más frecuencia que las tarjetas de crédito.

• Preferencia por la inmediatez: algunas personas quieren que las transacciones se liquiden de inmediato, sin una deuda que conciliar después.

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