Debitkarten gehören zu den weltweit am häufigsten verwendeten Zahlungsmethoden. Sie ermöglichen alltägliche Transaktionen im Internet, in Geschäften und an Geldautomaten. In den USA wurden Debitkarten im Jahr 2024 bei 30 % aller Zahlungen verwendet. Da Debitkarten Geld direkt vom Bankkonto abbuchen, funktionieren sie anders als Kreditkarten. Diese Unterschiede wirken sich in wichtiger Weise auf die Autorisierung, die Abrechnung, die Gebühren und das Kundenverhalten aus.

Im Folgenden erläutern wir, was eine Debitkarte ist, wie Geld bei einer Zahlung bewegt wird und wie Debitkarten im Vergleich zu Kreditkarten funktionieren.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist eine Debitkarte?
  
• Wie funktioniert eine Debitkarte?
  
• Wie unterscheiden sich Debitkarten von Kreditkarten?
  
• Wie sind Debitkarten mit Bankkonten verknüpft?
  
• Welche Gebühren fallen bei Debitkartenzahlungen an?
  
• Wann nutzen Kundinnen und Kunden Debitkarten anstelle anderer Zahlungsmethoden?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist eine Debitkarte?

Eine Debitkarte ist eine Karte für Zahlungen, mit der jemand Geld direkt von einem Bankkonto ausgeben kann. Anstatt Gelder auszuleihen, zieht die Karte das Geld ab, das eine Kundin/ein Kunde/eine Kundin bereits bei Einzahlung hat, meistens auf einem Girokonto.

Es handelt sich nicht um einen Kredit, daher verursachen Debitkartenkäufe keine Schulden, es werden keine Guthaben übertragen und es fallen keine Zinsen an. Wenn das Geld nicht auf dem Konto vorhanden ist – oder durch einen Überziehungskredit gedeckt ist –, wird die Transaktion in der Regel nicht ausgeführt.

Wie funktioniert eine Debitkarte?

Was Lastschriften auszeichnet, ist, dass sie mit verfügbaren Geldern auf einem Bankkonto verknüpft sind und nicht mit einem Versprechen, später zu bezahlen. Da Genehmigungen anhand realer Salden autorisiert werden, sind sie schnell und in der Regel endgültig, mit einem geringeren Risiko für spätere Nichtzahlung als auf Gutschriften niedergelassene Transaktionen.

Eine Debitkarte Transaktion folgt in der Regel diesem Prozess:

• Transaktionsauslösung: Die Kundinnen und Kunden präsentieren ihre Debitkarten, indem sie sie einführen oder antippt oder indem sie die Kartendaten online eingeben. Anschließend autorisieren sie die Zahlung mit einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN), ihrer Unterschrift oder einem anderen Authentifizierungsschritt.

• Routing über Kartennetzwerke: Das Zahlungssystem des Unternehmens sendet die Transaktion an das entsprechende Kartennetzwerk, das sie an die Bank des Kartenausstellers weiterleitet.

• Überprüfung durch den Aussteller: Die ausstellende Bank bestätigt, dass die Karte gültig ist, das Konto einwandfrei geführt wird und ausreichend Guthaben vorhanden ist.

• Autorisierungsentscheidung: Wenn die oben genannten Faktoren in Ordnung sind, genehmigt die Bank die Transaktion und sendet in der Regel innerhalb weniger Sekunden eine Antwort über das Netzwerk zurück.

• Autorisierungseinbehalt: Die Bank nimmt in der Regel einen vorübergehenden Einbehalt des Kaufbetrags auf dem Kundenkonto vor, wodurch sich das verfügbare Guthaben verringert, sodass derselbe Betrag nicht zweimal ausgegeben werden kann.

• Kaufabschluss: Das Unternehmen erhält die Genehmigung und schließt den Verkauf ab, während die Zahlung im Hintergrund zur Abrechnung weitergeleitet wird.

Wenn die Mittel nicht ausreichen, kann die ausstellende Bank die Transaktion je nach den Kontoeinstellungen der Kundinnen und Kunden und den Richtlinien der Bank entweder vollständig ablehnen oder im Rahmen einer Überziehungsvereinbarung genehmigen.

Wie unterscheiden sich Debitkarten von Kreditkarten?

Debit- und Kreditkarten stellen unterschiedliche Finanzvereinbarungen dar. Die Unterschiede zeigen sich darin, wie Geld bewegt wird, wer Risiken eingeht und wie sowohl Kundinnen und Kunden als auch Unternehmen die Transaktion erleben. In der Praxis verwenden Kundinnen und Kunden Debitkarten häufig für tägliche Ausgaben und Budgetierung, während sie Kreditkarten für größere Einkäufe oder Situationen verwenden, in denen zusätzlicher Schutz wichtig ist, wie z. B. Online-Transaktionen.

Im Folgenden werden die Unterschiede erläutert:

• Finanzierungsquelle: Debitkarten ziehen Geld direkt von einem Bankkonto ab. Kreditkarten greifen auf einen Kreditrahmen zurück, der später zurückgezahlt werden muss.

• Zeitpunkt der Zahlung: Bei Lastschrifttransaktionen werden die verfügbaren Gelder fast sofort reduziert. Bei Kreditkarten wird ein Guthaben erstellt, das später bezahlt wird.

• Schulden und Zinsen: Debitkarten beinhalten keine Kreditaufnahme oder Zinsen. Kreditkarten können Zinsen anfallen, wenn der Restbetrag nicht vollständig bezahlt wird.

• Ausgabelimits: Lastschriftausgaben werden durch den Konto zuzüglich Überziehung begrenzt. Kreditkarten haben vom Aussteller voreingestellte Limits.

• Genehmigungsvoraussetzungen: Debitkarten werden zusammen mit Bankkonten ausgestellt und erfordern in der Regel keine Bonitätsprüfung. Kreditkarten erfordern eine Risikoevaluation auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit.

• Risiko und Schutz: Bei Debitkarten wird das Geld während der Transaktion vom Konto der Kundinnen und Kunden abgebucht. Bei Kreditkarten bezahlt der Aussteller das Unternehmen und übernimmt das Rückzahlungsrisiko. Kreditkarten bieten in der Regel auch stärkere Rechte bei Zahlungsanfechtungen, Kaufschutz und Prämienprogramme.

Wie sind Debitkarten mit Bankkonten verknüpft?

Banken stellen Debitkarten aus, wenn Kundinnen und Kunden ein berechtigtes Einlagenkonto eröffnen, in der Regel ein Girokonto. Die Debitkarte ermöglicht dann den direkten Zugriff auf dieses bestimmte Konto: Kundinnen und Kunden können damit Einkäufe tätigen und Bargeld an Geldautomaten abheben. Jede Transaktion wird vom verfügbaren Guthaben des verknüpften Kontos abgebucht, wodurch effektiv das Ausgabenlimit der Karte festgelegt wird. Da die Karte mit dem Konto verbunden ist, überprüft die ausstellende Bank während der Autorisierung in Echtzeit den Kontostand.

Ein einzelnes Konto kann mehrere Debitkarten unterstützen, beispielsweise für Mitinhaber/innen eines Gemeinschaftskontos oder geschäftliche Nutzer/innen, die alle auf dieselben Gelder zugreifen. Änderungen am verknüpften Konto, wie Einzahlungen, Sperrungen oder Schließungen, wirken sich unmittelbar darauf aus, wie und ob die Debitkarte verwendet werden kann. Wichtig ist, dass die Debitkartennummer nicht die tatsächliche Bankkontonummer preisgibt. Stattdessen dient sie als sichere Referenz, die es Netzwerken und Banken ermöglicht, Zahlungen korrekt zu leiten.

Welche Gebühren fallen bei Debitkartenzahlungen an?

Sowohl Karteninhaber/innen als auch Unternehmen, die Debitkartenzahlungen akzeptieren, unterliegen bestimmten Gebühren. Es ist wichtig, beide Seiten der Gleichung zu kennen.

Die Debitkartengebühren für Kundinnen und Kunden umfassen:

• Überziehungsgebühren: Wenn eine Überziehung aktiviert ist und eine Transaktion das verfügbare Guthaben übersteigt, können Banken diese genehmigen und eine Gebühr erheben.

• Geldautomatengebühren: Für Abhebungen an Geldautomaten außerhalb des Netzwerks fallen häufig Gebühren sowohl vom Geldautomatenbetreiber als auch von der Bank an.

• Gebühren für Auslandsgeschäfte: Bei internationalen Einkäufen können Währungsumrechnungsgebühren anfallen.

• Gebühren auf Kontoebene: Monatliche Kontoführungsgebühren, Mindestguthaben oder Gebühren für den Ersatz einer Karte können sich indirekt auf die Nutzung der Debitkarte auswirken.

Unternehmen unterliegen hingegen Abwicklungsgebühren, die von den Kartennetzwerken festgelegt und an die ausstellenden Banken gezahlt werden, sowie Aufschlägen der Zahlungsdienstleister. Bei einer Pauschalpreisgestaltung können die Kosten für die Akzeptanz von Debit- und Kreditkarten gleich sein, aber bei einer Interchange-Plus-Gebühr ist Debit oft kostengünstiger.

Wann nutzen Kundinnen und Kunden Debitkarten anstelle anderer Zahlungsmethoden?

Debitkarten entsprechen den Vorstellungen vieler Menschen von der Verwaltung ihrer Finanzen. Sie werden häufig für routinemäßige Einkäufe wie Lebensmittel, Transport und Haushaltsausgaben verwendet.

Hier sind einige Gründe, warum ein Kunde eine Debitkarte gegenüber einer anderen Zahlungsmethode bevorzugen könnte:

• Budgetkontrolle: Die Ausgaben sind durch die verfügbaren Mittel begrenzt, was dazu beiträgt, übermäßige Ausgaben zu vermeiden.

• Schuldenvermeidung: Kundinnen und Kunden, die es vorziehen, keine Kredite aufzunehmen, nutzen häufig Debitkarten.

• Zugang zu Bargeld: Debitkarten sind für Abhebungen am Geldautomaten erforderlich.

• Eingeschränkter Zugang zu Krediten: Debitkarten sind für Personen ohne etablierte Bonität häufig leichter zu erhalten.

• Geschwindigkeit und Transparenz: Kundinnen und Kunden unter 40 bevorzugen häufig Debitkarten, wobei 52 % der jüngeren Verbraucher/innen diese als primäre Zahlungsquelle nutzen, da Transaktionen schnell abgewickelt werden und das Guthaben leicht zu verfolgen ist.

• Regionale Normen: In Ländern wie Australien und Deutschland werden Debitkarten häufiger als Kreditkarten verwendet.

• Vorzug für die Sofort: Einige möchten, dass Transaktionen sofort abgewickelt werden, ohne dass später eine Rechnung abgleichen werden muss.

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