Os cartões de débito são uma das formas de pagamento mais amplamente utilizadas no mundo. Eles viabilizam transações do dia a dia online, em lojas e em caixas eletrônicos (ATMs). Nos Estados Unidos, os cartões de débito foram usados em 30% dos pagamentos em 2024. Como eles retiram fundos diretamente das contas bancárias, os cartões de débito movimentam dinheiro de forma diferente dos cartões de crédito. Essas diferenças afetam a autorização, a liquidação de fundos, as tarifas e o comportamento dos clientes de maneiras importantes.

Abaixo, vamos analisar o que é um cartão de débito, como os fundos se movem durante um pagamento e quais as diferenças entre os cartões de débito e os cartões de crédito.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um cartão de débito?
  
• Como funciona um cartão de débito?
  
• Qual a diferença entre o cartão de débito e o cartão de crédito?
  
• Como o cartão de débito é vinculado a contas bancárias?
  
• Quais tarifas são cobradas dos pagamentos realizados com um cartão de débito?
  
• Quando os clientes preferem usar o cartão de débito em vez de outras formas de pagamento?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é um cartão de débito?

Um cartão de débito é um cartão de pagamento que permite que alguém gaste dinheiro diretamente de uma conta bancária. Em vez de emprestar fundos, o cartão retira do dinheiro que um cliente já tem depositado, na maioria das vezes em uma conta corrente.

Não há crédito envolvido, por isso as compras com cartão de débito não geram dívidas, carregam saldos adiantados ou acumulam juros. Se o dinheiro não estiver na conta, ou não estiver coberto por um saldo de cheque especial, a transação geralmente ganha não é concluída.

Como funciona um cartão de débito?

O que diferencia o cartão de débito é que ele se baseia nos fundos disponíveis em uma conta bancária, e não em uma promessa de pagamento futuro. Como as aprovações são autorizadas com base em saldos reais, elas são rápidas e normalmente finais, com menor risco de inadimplência posterior do que transações baseadas em crédito.

Uma transação com cartão de débito geralmente é processada assim:

• Início da transação: o cliente apresenta seu cartão de débito aproximando ou inserindo o cartão, ou informando os dados do cartão online. Em seguida, autoriza o pagamento com um número de identificação pessoal (PIN), assinatura ou outro método de autenticação.

• Direcionamento pelas bandeiras de cartão: o sistema de pagamento da empresa envia a transação para a bandeira de cartão adequada, que a direciona ao banco emissor do cartão.

• Verificação pelo emissor: o banco emissor confirma que o cartão é válido, que a conta está ativa e que há fundos suficientes disponíveis.

• Decisão de autorização: se os fatores acima estiverem em ordem, o banco aprova a transação e envia uma resposta de volta pela rede, geralmente em poucos segundos.

• Reserva de autorização: o banco normalmente coloca uma reserva temporária na conta do cliente pelo valor da compra, reduzindo o saldo disponível para evitar que os mesmos fundos sejam usados duas vezes.

• Conclusão da compra: a empresa recebe a aprovação e conclui a venda, enquanto o pagamento segue para a liquidação de fundos em segundo plano.

Se os fundos forem insuficientes, o banco emissor pode recusar a transação imediatamente ou aprová‑la por meio de um contrato de cheque especial, dependendo das configurações da conta do cliente e das políticas do banco.

Qual a diferença entre o cartão de débito e o cartão de crédito?

Os cartões de débito e os cartões de crédito representam acordos financeiros diferentes. As diferenças aparecem na forma como o dinheiro circula, em quem assume o risco e em como tanto os clientes quanto as empresas vivenciam a transação. Na prática, os clientes costumam usar cartões de débito para gastos do dia a dia e para controle do orçamento, enquanto utilizam cartões de crédito para compras de maior valor ou em situações em que proteções adicionais são importantes, como transações online.

Veja a diferença entre eles:

• Origem dos fundos: o cartão de débito retira dinheiro diretamente de uma conta bancária. Os cartões de crédito utilizam uma linha de crédito que deve ser paga posteriormente.

• Momento do pagamento: as transações com débito reduzem os fundos disponíveis quase imediatamente. As transações com cartão de crédito geram um saldo que será pago mais tarde.

• Dívida e juros: os cartões de débito não envolvem empréstimo nem juros. Os cartões de crédito podem gerar juros se os saldos não forem pagos integralmente.

• Limites de gastos: os gastos no débito são limitados pelo saldo da conta mais qualquer valor adicional de cheque especial. Os cartões de crédito têm limites pré‑definidos pelo emissor.

• Requisitos de aprovação: os cartões de débito são emitidos junto com contas bancárias e geralmente não exigem análise de crédito. Os cartões de crédito exigem avaliação de risco baseada na capacidade de crédito.

• Risco e proteções: com os cartões de débito, o dinheiro sai da conta do cliente durante a transação. Com o cartão de crédito, o emissor paga o estabelecimento e assume o risco de pagamento. Os cartões de crédito também tendem a oferecer direitos de contestação mais robustos, proteções de compra e programas de recompensas.

Como o cartão de débito é vinculado a contas bancárias?

Os bancos emitem cartões de débito quando os clientes abrem contas de depósito elegíveis, normalmente contas correntes. O cartão de débito então permite acesso direto a essa conta específica: os clientes podem usá‑lo para fazer compras e para sacar dinheiro em caixas eletrônicos (ATMs). Cada transação retira o valor do saldo disponível da conta vinculada, o que, na prática, define o limite de gastos do cartão. Como o cartão está atrelado à conta, o banco emissor verifica o saldo em tempo real durante a autorização.

Uma única conta pode ter vários cartões de débito, como no caso de titulares de conta conjuntos ou usuários corporativos, todos utilizando os mesmos fundos. Alterações na conta vinculada, como depósitos, bloqueios ou encerramentos, afetam imediatamente como o cartão de débito pode ser utilizado e se ele pode ser usado. É importante destacar que o número do cartão de débito não expõe o número real da conta bancária. Em vez disso, ele funciona como uma referência segura que permite que as bandeiras de cartão e os bancos direcionem os pagamentos corretamente.

Quais tarifas são cobradas dos pagamentos realizados com um cartão de débito?

Tanto os titulares do cartão quanto as empresas que aceitam pagamentos com cartão de débito estão sujeitos a determinadas tarifas. É importante entender os dois lados da equação.

As tarifas de cartão de débito para os clientes incluem:

• Tarifas de cheque especial: se o cheque especial estiver ativado e uma transação exceder o saldo disponível, os bancos podem aprová‑la e cobrar uma tarifa.

• Tarifas de caixa eletrônico: saques em caixas eletrônicos fora da rede geralmente incluem tarifas tanto do operador do ATM quanto do banco.

• Tarifas de transação internacional: compras internacionais podem incluir tarifas para conversão de moedas.

• Tarifas no nível da conta: manutenção mensal, saldo mínimo ou tarifas para substituir um cartão podem afetar indiretamente o uso do cartão de débito.

As empresas, por sua vez, estão sujeitas às comissões interbancárias, definidas pelas bandeiras de cartão e pagas aos bancos emissores, além da margem do processador. De acordo com o plano de preços de tarifa fixa, aceitar cartão de débito e cartão crédito pode ter o mesmo custo, mas de acordo com o plano de comissão interbancária mais um acréscimo, o cartão de débito costuma ser mais barato.

Quando os clientes preferem usar o cartão de débito em vez de outras formas de pagamento?

O cartão de débito se alinham à forma como muitas pessoas preferem administrar seu dinheiro. Eles são comumente usados para compras rotineiras, como supermercado, transporte e despesas domésticas.

Confira por que um cliente pode usar um cartão de débito em vez de outra forma de pagamento:

• Controle orçamentário: os gastos são limitados pelos fundos disponíveis, o que ajuda a evitar gastos excessivos.

• Isenção de dívidas: clientes que preferem não tomar empréstimos geralmente usam o débito.

• Acesso ao dinheiro: cartões de débito são necessários para saques em caixa eletrônico.

• Acesso limitado ao crédito: cartões de débito costumam ser mais fáceis de obter para quem não tem histórico de crédito estabelecido.

• Velocidade e visibilidade: os clientes com menos de 40 anos costumam preferir cartões de débito, com 52% dos consumidores mais jovens usando-os como principal fonte de financiamento porque as transações são rápidas e os saldos são fáceis de acompanhar.

• Padrões regionais: em países como Austrália e Alemanha, os cartões de débito são usados com mais frequência do que os cartões de crédito.

• Preferência pela imediatismo: algumas pessoas querem transações liquidadas imediatamente, sem conta para pagar mais tarde.

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